5.3. Функції кредиту

Важливим етапом дослідження сутності кредиту є визначення його функцій.

Функції кредиту – це специфічний прояв сутності об’єктивної економічної категорії

Питання про функції кредиту є дискусійним і відповідно економісти визначають по різному їхню сутність і кількість.

Називаються наступні функції кредиту:

• мобілізація тимчасово вільних коштів;

• розподіл тимчасово вільних коштів;

• виділення відсотка;

• здійснення контролю за діяльністю суб'єктів господарської діяльності;

• економія витрат звертання;

• економія готівки;

• створення кредитних знарядь звертання;

• прискорення концентрації капіталу;

• обслуговування товарообігу;

• контрольна функція;

• стимулююча функція.

Пояснити наявність великої кількості різних функцій кредиту можна в такий спосіб.

В економічній літературі немає єдиної думки з приводу кількості функції кредиту. Все залежить від того, яку мету ставить перед собою дослідник: дати повну характеристику економічній категорії (і тоді їх багато) або визначити основні, специфічні (в цьому випадку їх декілька)

Якщо функцією кредиту вважати не загальне, а специфічна взаємодія кредиту з зовнішнім середовищем, то існують, на нашу думку, три специфічних функції: перерозподільна, створення кредитних засобів звертання і заміщення готівки безготівковими, стимулююча.

Кредитні угоди, складені між кредитором і позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості.В процесі обміну вчасно вивільнилася вартість передається позичальнику, а потім повертається до свого власника

Перерозподільна функція

Функції створення кредитних коштів обігу та заміщення готівкових грошей безготівковими

І етап:дійсні гроші (золота монета) заміщується грошовими знаками, які є кредитними грошима або борговими зобов’язаннями держави.

ІІ етап: в процесі обігу готівкові гроші, в свою чергу, заміщуються векселями, чеками, безготівковими розрахунками, пластиковими картками

Кредит сприяє розширеному відтворенню,більш раціональному використанню кредитних ресурсів з метою отримання позичальником доходів, достатніх для погашення боргу і сплати відсотків по ньому

Стимулююча функція

Рис. 5.1. Основні функції кредиту

Перша функція - перерозподільна. Кредитні угоди, що укладаються між кредитором і позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. У процесі обміну кредитні організації тимчасово звільнилася вартість передають позичальникові, а потім повертають своєму власникові.

Специфіка механізму перерозподілу в кредитній сфері – це перерозподіл шляхом перетворення, трансформації заощаджень в інвестиції.

Перерозподільної функції кредиту властивий розподіл вартості. Воно може відбуватися по територіальній і галузевій ознаках. У кредитні відносини можуть вступати різні організації й особи незалежно від їхнього місцезнаходження. Для кредиту не має значення розташування друг від друга кредитора і позичальника.

- перерозподіл ресурсів за допомогою кредиту заклечається в тому, що воно може зачіпати не тільки суму матеріальних благ, засобів виробництва і предметів споживання, вироблених суспільством за рік, але і засоби виробництва і предмети споживання, створенні в попередній період розвитку тієї або іншої країни;

- перерозподільна функція кредиту охоплює не взагалі перерозподіл вартості, а перерозподіл тимчасово вивільнившоїся вартості;

- тимчасово вивільнившоїся вартості передається в тимчасове користування на певний строк;

- вартість може передаватися без участі будь – яких посередників, поступати в користування безпосередньо кредитоотримувачу, обходячи ті або інші галузі

Друга функція кредиту - створення кредитних засобів звертання і заміщення готівки безготівковими. У сучасній економіці створені необхідні умови для такого заміщення.

Перерахування грошей з одного рахунку на інший в безготівковій формі розрахунків за товари і послуги, за рахунок взаємної заборгованості, перерахування лише сальдо взаємних розрахунків дають можливість скоротити готівково – грошові платежі, покращити структуру грошового обігу

У сучасному господарстві дійсні гроші (золота монета) не звертаються: у звертанні знаходяться грошові знаки, що випускаються на основі кредиту. Це дає можливість рядові авторів вважати, що функція кредиту як заміщення кредитних грошей вичерпала себе і припинила існування. У сучасному господарстві входження позиченої вартості в господарський оборот виконує функцію не загального заміщення грошей, а функцію їхнього тимчасового заміщення в економічному обороті.

Позичена вартість, отримана позичальником і використовувана в господарському обороті, починає виконувати функцію, властиві грошам (засобу платежу). Прояв функції створення кредитних знарядь звертання зв'язано з виникненням банківської системи. Збереження грошей на рахунках у банках дозволило здійснювати безготівкові розрахунки за товари і послуги, по грошових зобов'язаннях, залікам взаємної заборгованості, що значно скоротило наявний грошовий обіг, а отже, - витрати звертання, зв'язані з виготовленням, перерахуванням, перевезенням і охороною готівки.

Таким чином, виконання кредитом цієї функції опосередковано дією функцій грошей і банків.

Третя - стимулююча функція кредиту сприяє раціональному використанню притягнутих грошових ресурсів.

- отримання тимчасово вивільнившоїся вартості позичальником супроводжується активною його роботою в господарстві, тобто стимулюється сам процес виробництва або споживання, і це є специфічною взаємодією кредиту з зовнішнім середовищем.

- борг позичальника перед кредитором виникає по договору, який заклечається добровільно, базується на взаємній зацікавленості сторін і економічній доцільності. Стимули, які містяться в кредитних відносинах, являються основою для проведення грошово – кредитної політики як однієї із форм регулювання економіки. Ефективність виконання стимулюючої функції кредитом може бути оцінена, наприклад, за допомогою показника цінової еластичності попиту на кредит — це зміна об’ємів кредитування при зміні процентних ставок.

- перерозподіл грошових потоків в ринковій економіці за допомогою кредиту відбувається через реалізацію його стимулюючої функції. Весь процес «збереження - інвестиції» побудований на стимулах і обмеженнях. Накопичення збережень банком залежить багато в чому від величини запропонованих відсотків, точно так, як, рішення про залучення позичкових засобів приймається господарюючими суб’єктами на основі зіставлення можливих вигод і витрат.

Виконання цієї функції кредиту опосередковано дією стимулюючих властивостей позичкового відсотка, але має свою специфіку, тому що стимулює, насамперед, раціональне використання кредитних ресурсів (обсягів, терміни повернення, періодичність одержання і погашення позичок).

Отже, кредит виконує властиві йому функції особливим, тільки йому властивим образом, що обумовлено особливостями сфери функціонування кредиту, а також законами руху позиченої вартості і принципами кредитування, що базуються на них.

Функції кредиту як прояв його сутності: