Понятие и правовые принципы банковского кредитования.

Правовые принципы банковского кредитования.

Данное понятие выделяли: Лебедев – банковское кредитование опирается на правовые принципы, Куник – отмечал, что кредитные учреждения предоставляют своим клиентам ссуды, основываясь на определённых принципах, закреплённых в соответствующих актах и по – этому выступающих в качестве правовых принципов; Кузьмин – за принципами кредитования усматриваются признаки основополагающих правил, по которым строятся взаимоотношения субъектов. господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов.

В 80 – е выделялись: принцип плановости, прямого кредитования, целевого характера, срочности, возвратности, обеспечения кредитов залогом, возмездность. Указ президента от 10.06.94 №1180 «О жилищных кредитах» - указание на то, что жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевое использование, обеспеченность, срочность, платность, возвратность.

Возвратность кредита соотносится с условием о размере кредита, которое определяет сумму основного долга, подлежащего выплате кредиторам. Размер обязательств кредитора при возвращении кредита. Обязанность возврата определённой денежной суммы отличает банковский кредит от других категорий товарно – денежных отношений.

Платность находит своё отражение в условии о процентах за использование денежных средств. При определении процентов существенное значение имеет ставка рефенансирования центрального банка, под которой понимается учётная ставка банковского процента исходя из которой кредитуются КО (8.25%).

Срочность определяет предельный срок использования кредитных ресурсов заёмщиков. Нарушение сроков влечёт наступление негативных последствий как правило в форме неустойки.

Принципы банковского кредитования.

Принцип исключительного участия банка, который определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и с возвратом суммы кредита. Возможность использования в качестве кредитных ресурсов привлечённые денежные средства, использование конструкции кредитного договора, банк обеспечивает гарантию заёмщику в том, что он уверен в добросовестности своего контрагента (банка), как специального субъекта банковских правоотношений, деятельность которого подконтрольна ЦБ РФ (ГК РФ п. 1 ст. 819).

Принцип исключительного использования денег в качестве кредита, который нашёл отражение в п. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которому кредитор обязуется предоставить денежные средства.

Принцип исключительного использования кредитного договора.

Принцип стабильности банковского кредитования, в основе которого лежит недопустимость одностороннего изменения условий банковского кредитования, что находит прямое закрепление в части 2 ст. ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым КО не имеет права в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладам, кредитам, депозитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом. Возможность обхода указанного ограничения, соответсвующего условиям договора с клиентом имеет свои границы. Включена часть 3 в ст. 39 ФЗ О Б и БД, по договору банковского вклада, внесённого гражданином на условии его выдачи до истечении определённого срока до наступления предусмотренным договором обстоятельств банком не может быть в одностороннем порядке сокращ1н срок действия этого договора, уменьшен размер %, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по банковским операциям.

Принцип плановости, который выражается в обязанности банка предоставить денежные средства и соответственно использовать конструкцию кредитного договора ст. 819 ГК. На кредиторе лежит обязанность предоставить крелит.