Расчёты.

Средства платежа – виды имущества, которые могут использоваться при оплате.

2 точки зрения на деньги – экономическая и юридическая. В качестве средств платежа выступают: рубли в наличной или безналичной форме (ст. 29 ФЗ О ЦБ), иностранная валюта в безналичной форме ст. 82 ФЗ о ЦБ РФ).

Способы расчетов: наличная форма; путём перечисления денежных средств с одного счёта на другой в кредитных организациях.

Расчёты с участием граждан с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчёты между ю.л., а также расчёты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности производятся в безналичном порядке. Расчёты между этими лицами могут производиться также наличными денежными средствами, если иное не установлено законом.

Ограничение по обороту Указание ЦБ РФ 20.06.07. не более 100. Тыс по одному договору.

Правила:

Все ю.л. обязаны хранить денежные средства на банковских счетах КО (порядок ведения кассовых операций в РФ – совет директоров банка РФ от 22.09.93 с, положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ – ЦБ РФ 05.01.98 № 14 – П);

Для осуществления расчётов наличными денежными средствами ю.л. должно иметь кассу, а для учёта поступлений и выдачи наличных вести кассовую книгу.

Ю.л. может иметь в своей кассе наличные деньги только в пределах лимита, установленного обслуживающей его кредитной организацией, по согласованию с руководством ю.л. лимит остатка кассы может пересматриваться в течении года по мотивированному ходатайству ю.л. Определяется ежегодно на основании расчёта по установленной форме, предоставлемой ю.л. в КО. Разрешвется хранить в кассе денежные средства сверх установленных лимитов для: выдачи заработной платы, выплат социального характера, выдачи стипендии (не более 3 дней).

Кассовое обслуживание – осуществление приёма и выдачи денег КО в качестве предоставления услуг своим клиентам.

Основания наложения штрафа: осуществление расчётов наличностью сверх нормы, неоприходование или неполное оприходование денежных средств, несоблюдение порядка хранения денежных средств, несоблюдение обязанностей по контролю за соблюдением правил кассовых операций.

Инкассация денежных средств – осуществление кредитной организацикей сбора и доставки наличных денежных средств клиентов в кредитную организацию с последующим зачислением на банковские счета.

Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения перевозки и инкассации.

Принципы осуществления безналичного расчёта.

• кредитная организация может использовать имеющиеся на счетах клиента денежные средства, гарантируя при этом право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

• специальные установленные формы расчетных документов (платёжное поручение, аккредитив, чек, инкассовое поручение, платёжное поручение, банковский ордер).;

• плательщики вправе отозвать свои расчётные документы (осуществляется на основании заявления, составленного в 2 экземплярах в произвольной форме, подписанного и заверенного оттиском печати (положения о безналичных расчётах в РФ п. 2.17 – п. 2.21 ч. 1, п. 5 – п. 5.4. ч. 2). Отзыв возможен до момента списания денежных средств с корреспондентского счёта КО, обслуживающей плательщика. П. 2 ст. 405 ГК РФ. П. 8 постановления пленума ВАС №5.

• Кредитная организация не вправе определять и контролировать направление использования средств клиента и устанавливать другие ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Примеры правомерного отказа: несоответствие платёжного поручения требованиям банковских правил и неустранение клиентом этих несоответсвий (п. 2 ст. 864 ГК РФ);

• поручение плательщика исполняются КО в пределах остатка на счёте, либо за счёт кредитования счёта (ст. 850 ГК РФ). Платёжные поручения принмаются КО независимо от наличия денежных средств на счёте плательщика.

Платёжное поручение – распоряжение владельца счёта обслуживающему его банка, оформленное расчётным документом, перевести определённую сумму получателю средств.

Этапы осуществления платёжных поручений.

Направление плательщиком в обслуживающий его банк платёжного поручения о списании с его счёта определённой денежной суммы и зачисления её на счёт получателя средств;

Контроль правильности оформления платёжного поручения банком плательщиком;

Списание средств со счёта плательщиком и передача расчетных документов в исполняющий банк;

Зачисление исполняющим банком денежных средств на счёт получателя, осуществление расчётов платёжными документами, информирование банком получателем средств о платёжной операции по средствам направления выписки по счёту.

Расчёты по аккредитивам.

При расчётах по аккредитиву банк действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлению последним документов, соответсвующим всем условиям аккредитива, либо предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи.

Покрытый и не покрытый аккредитив.

При покрытом аккредитиве банк эмитент перечисляет за счёт средств плательщика или предоставляемого ему кредита сумму аккредитива (покрытие). В распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

При открытии непокрытого аккредитива (гарантированный) банк – эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущего у него корреспондентского счёта банка эмитента в пределах суммы аккредитива.

Об открытии аккредитива и его условиях банк эмитент сообщает поучателю средств через исполняющий банк либо через банк получателя средств с согласия последнего, передача документов об открытии аккредитива и его условиях, об изменениях условий, его закрытии осуществляется банками с использованием любых средств связи, позволяющим достоверно установить отправителя документов.

Способы межбанковских расчетов.

С использованием корреспондентских счетов, ткрытых в банке Рф;

С использованием корреспондентских счетов в других КО;

С использованием счетов участников расчётов открытых НКО, осуществляющих расчётные операции;

С использованием счетов межфилиальных расчётов, открытых внутри 1 КО, т.е. через внутрибанковскую расчётную систему.

Договор кредита.

Срок выдачи – существенный.

Договор не является публичным.

Порядок выдачи кредита – существенное условие.

Срок выдачи – существенное условие.

Порядок возврата кредита – информационное письмо ПВАС №147, является существенным условием договора, определимым.

Срок возврата кредита является существенным условием, но договорным информационное письмо ПВАС №147.

Размер платы за кредит – вляется существенным условием кредитного договора, но определимым, придерживается большинство судов.

Возможность изменения КО процентных ставок по кредиту.

В законе о банках и банкавской деятельности сказано, что КО не имеет права осуществлять в одностороннем порядке изменение процентных ставок, в том числе ставок по кредитув зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев предусмотренных ФЗ или договором с клиентом. Кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку –определение КС РФ от 29.01.2009 №190 – О в данном определение КС не нашёл оснований для признания неконституционной ч.2 ст. 29 ФЗ «О Б и БД», одновременно сделал вывод, что в отношении с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушение прав и свобод предпринимателя.

Вывод по вопросу необходимости установления в договоре порядка определения процентной ставки и её верхнего (нижнего) предела, в случае наличия у кредитора права в одностороннем порядке изменять данную ставку, при изменении ставки рефинансирования.

1. При изменении ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку либо обязан её уменьшить, в этом случае кредитный договор должен содержать порядок определения кредитной ставки и порядок её изменения.

2. Кредитный договор, предусматривающий условия о праве кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку при изменении ставки рефинансирования, должен содержать указания на её верхний предел.

3. Кредитный договор должен содержать, в кредитном договоре может отсутствовать порядок определения ставки и её верхний предел.

Если КД предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку, то кредитор должен предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. Если КД предусмотрено право изменять процентную ставку, то при реализации данного права кредитор должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности. Увеличение банком ставки процента по кредиту в 2 раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие.

Законность условия КД о праве кредитной организации на получение комиссии дополнительно к процентам за пользование кредитом. Кредитная организация имеет право на получение разового вознаграждения комиссии наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Если комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить КД, то такие условия договора суд может признать ничтожными.

Выдача кредита. Рассмотрение кредитных заявок.

Постановление Ф АС волго – вятского округа от 05.06.12 А 79 39 – 37/2011. Договором установлена единовременная комиссия за предоставление заёмщику кредита, данная операция не создаёт для заёмщика какое – либо имущественное благо или полезный эффект, т.е. не является самостоятельной услугой. Банк вправе получить вознаграждение за ведение ссудного счёта, а также иные комиссии, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолжности заёмщика перед банком на дату платежа, если такое условие включено в кредитный договор.

Статья 29 ФЗ «О Б и БД» предусматривает, что процентной ставки по кредитам, комиссионные вознаграждения операции имеют комиссионные платежи, которые устанавливаются в договоре. Кредитным договором может быть установлена оплата комиссии за досрочное погашение кредита. Условие о взыскании комиссии за досрочное погашение – ничтожно. Если размер и порядок расчёта комиссии за досрочное погашение кредита неопределенны непосредственно в договоре банк не вправе взимать данную комиссию с заёмщика. Правомерное включение в КД условии об иных комиссиях: взыскании комиссии за возможность кредитования расчетного счёта, взыскание комиссии, исчисляемой от суммы невыбранного лимита кредитной линии; взыскание комиссии за пролонгацию кредитной линии; взыскание комиссии за пролонгацию кредита.