- •Донбасский институт техники и менеджмента
- •Тема 2. Теоретико-методологические основы страхования
- •Тема 3. Страховой рынок план
- •Формы организации страховых обществ
- •Тема 4. Методика построения страховых тарифов план
- •Страховой тариф Страховой взносСтраховой фонд
- •4.2. Тарифная политика в страховании
- •4.3. Дифференциация тарифных ставок
- •Тема 5. Страховые риски, их оценка план
- •5.2.. Классификация риска в зависимости от различных критериев
- •Тема 6. Доходы и расходы страховщика план
- •Тема 7. Финансовая устойчивость страховой компании. Страховые резервы как обязательства страховщика. План
- •7.1. Финансовая устойчивость страховщика
- •7.2. Принципы размещения страховых резервов
- •Принципы размещения страховых резервов
- •Тема 8. Имущественное страхование план
- •8.1. Страхование имущества юридических лиц
- •8.2. Системы страховой ответственности
- •8.3. Порядок заключения договоров имущественного страхования
- •8.4. Определение убытка и страхового возмещения
- •8.5. Особенности заключения отдельных договоров страхования
- •Тема 9. Личное страхование план
- •9.1. Классификация личног
- •9.2. Виды страхования жизни
- •9.3. Страхование от несчастных случаев
- •Тема 10. Страхование ответственности производителя за качество продукции план
- •10.1. Ответственность работодателя
- •Страхование ответственности работодателя
- •10.2. Страхование профессиональной ответственности
- •Страхование ответственности за экологическое загрязнение
- •Список литературы
- •Страховой тариф ®Страховой взнос®Страховой фонд
- •Список литературы
5.2.. Классификация риска в зависимости от различных критериев
1. В зависимости от происхождения:
природные – риски, связанные со стихийными бедствиями, не спровоцированными действиями человека;
антропогенные – выступают как последствия научно-производственной деятельности человека в различных областях.
2. Критерии рискогенного объекта:
личные (связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью человека);
имущественные (связанные с владением, пользованием, распоряжением каким – либо имуществом).
3. Критерий величины риска. Величина риска определяется двумя критериями: вероятность наступления и возможная величина ущерба. В зависимости от них риски бывают:
катастрофические;
большие;
средние:
малые;
незначительные.
4. Критерий возможного результата.
Шанс – как противоположность риску, возможность положительного результата. В зависимости от возможного результата различают:
чистые (нулевые или отрицательные) результаты;
спекулятивные (нулевой, положительный, отрицательный) результаты.
К чистым относятся все виды природно-естественных рисков, экологические, политические, транспортные, часть коммерческих рисков, связанных с производственно-торговыми процессами.
Политические риски – невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие обострения политической ситуации внутри страны, введения эмбарго, отказа нового правительства от принятых обязательств.
Транспортные – риски, связанные с перевозкой грузов всеми видами транспорта.
Коммерческие – связанные с опасностью потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. По структурному признаку они делятся на имущественные, производственные и торговые.
Имущественные – риски, связанные с вероятностью имущественных потерь предпринимателя (кража, диверсия, выход из строя техники и технологических систем).
Производственные – риски, связанные с убытком от возможной остановки производства вследствие гибели или повреждения основных фондов или оборотных средств, риски, связанные с введением новых технологий.
Торговые – риски, связанные с возможным убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товаров, несвоевременной поставкой или недоставкой товаров.
Спекулятивные риски – финансовые риски, связанные с покупательной способностью денег (инфляция, дефляция, валютные риски, риски ликвидности).
Инфляционный риск – риск, предполагающий снижение доходов при росте инфляции.
Валютный риск – связан с изменением курса одной валюты по отношению к другой.
Риск ликвидности – связан с реализацией ценных бумаг, изменением их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски (риск упущенной выгоды) – риск неполучения прибыли в результате неосуществления какого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате снижения дивидендов, уменьшения процентов по портфельным инвестициям.
Страхование занимается обслуживанием чистых рисков.
Риск – менеджмент в страховании
На протяжении многих лет хозяйственной деятельности был выработан целый ряд методов и форм эффективного противодействия риску. Логически эту последовательность правил можно выразить следующим образом:
Предотвращение наступления несчастных случаев и событий, которые формируют рисковые ситуации.
Репрессия (борьба) с теми случайными событиями, которые не удалось предотвратить.
Удовлетворение тех потребностей, которые возникают после наступления негативных событий.
Риск – менеджмент – совокупность последовательных мер антирисковой деятельности, которая носит комплексный и системный характер.
Риск – менеджмент включает три основные этапа:
анализ риска:
контроль над риском;
финансирование риска.
Анализ риска включает следующую последовательность действий:
диагностика риска;
оценка количественным методом;
определение последовательности действий в конкретной ситуации.
Оценка количественным методом – определяется на основании величины возможного ущерба и вероятности наступления того события, которое может привести к возможным событиям, включает следующую последовательность:
избежание риска – принятие альтернативного варианта, который полностью исключает риск;
минимизация риска – проведение примитивных (предупредительных) мероприятий, требует дополнительных финансовых вложений;
ограничение, локализация – риск ограничивается во времени и в пространстве;
рассеивание (разделение) риска – передача части риска своим финансовым партнерам.
Финансирование возможно двумя способами: самофинансирование и передача рискадругому хозяйствующему субъекту на основании предварительной договоренности.
Недостаток самофинансирования – ограниченность финансовых возможностей, невозможность предсказать нужные размеры таких фондов. Передача риска другому субъекту может иметь две формы:
под финансовые гарантии другим субъектом хозяйственной деятельности;
передача профессиональным страховщикам на основании договора страхования. Является наиболее распространенной формой финансирования риска. Передаются страховщикам только чистые риски на основании некоторых критериев: однозначности (между наступлением события и понесенными убытками существует прямая причинно-следственная связь), критерий случайности (причина убытка носит полностью случайный характер).