8.2. Системы страховой ответственности

Система страховой ответственности является важной частью любого договора и определяет величину, условия и методику выплаты страхового возмещения.

Система определяет соотношения между страховой суммой, реальной стоимостью страхового имущества, выплачиваемым страховым возмещением.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1. Система действительной стоимости (сумма страхового возмещения определяются по действительной стоимости застрахованного имущества) – возмещения определяются как величина прямого убытка за вычетом франшизы.

2. Система первого риска – размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Второй риск, который превышает страховую сумму, не возмещается вообще.

3. Система пропорциональной ответственности – выплата страхового возмещения определяется пропорционально из-за неполного страхования.

4. Система стоимости по восстановлению. Страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида, или стоимости по его восстановлению до его предыдущего состояния.

5. Система дробной части – устанавливаются две страховые суммы (собственно сумма и показанная стоимость объекта). В случае, если показанная сумма соответствует действительной стоимости объекта, ответственность проводиться аналогично системе первого риска.

6. Система предельной ответственности: предполагается определение заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения, как правило, в виде коэффициента покрытия ущерба (КП). Страховое возмещение определяется как произведение коэффициента покрытия на разницу между заранее установленным пределом и реально полученным страхователем дохода.

8.3. Порядок заключения договоров имущественного страхования

Договора заключаются на основании письменного заявления на добровольной основе.

Заявление содержит:

• подробную опись имущества;

• обозначение места нахождения имущества;

• указание ранее произошедших ущербов и их причины.

Если предприятие ликвидировано, то и прекращается действие договора, если предприятие реорганизовано, осуществляется также реорганизация договора имущественного страхования в течение 15 дней со дня реорганизации предприятия.

В случае слияния предприятий – страхование проводится на ту часть стоимости имущества нового предприятия, которое составит страховая сумма, согласно договору страхования имущества предыдущего предприятия.

Страховые платежи определяются в процентах от страховой суммы. При определении платежей учитывается техническое состояние предприятия, квалификация кадров и т.д.

Размер страховых платежей может зависеть от формы собственности. Страховые платежи вносятся либо единовременно, либо 2 раза в год по 50%. Предусматривается система льгот и скидок для страхователей, которые страховали имущество на полную стоимость на протяжении одного года и более четырех лет не получали при этом страховых возмещений.

8.4. Определение убытка и страхового возмещения

Размер и выплата страхового возмещения определяется в следующей последовательности:

1. Устанавливается факт страхового случая.

2. Устанавливается размер ущерба и страхового возмещения.

3. Осуществляется выплата.

Страхователь в течение 1 – 3 дней подает документы и заявление, выданное соответствующими службами, которые подтверждают факт наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в течении 15 дней от момента составления акта о гибели или повреждении имущества.

Не подлежат возмещению следующие убытки:

• вследствие природных процессов;

• убытки вследствие того, что страхователь не принял необходимые меры для спасения имущества;

• вследствие кражи имущества, если факт кражи не был подтвержден следственными органами.