40. Страхування будівельно-монтажних ризиків

До договору страхування можуть бути включені об’єкти будівництва та монтажу, що знаходяться на будівельному майданчику, а саме:

- будинки, споруди

- обладнання, будівельні машини та запасні частини до них

- будівельні та транспортні механізми

- тимчасові споруди

Будівельному підприємству буде відшкодовано прямі збитки від пошкодження або знищення об’єкту, внаслідок таких випадків на будівельному майданчику:

- пожежа, вибух, удар блискавки

- стихійні лиха (ураган, смерч, землетрус, затоплення ґрунтовими водами, зсув, просідання ґрунту)

- пошкодження водою з каналізаційних та опалювальних систем, в тому числі з сусідніх приміщень

- техногенна аварія, поламка машин та механізмів

- протиправні дії третіх осіб

Страхова сума встановлюється згідно повної вартості об’єкту будівництва (включно з вартістю проектування, матеріалів, транспортування, робіт тощо) або його проектної вартості.

Розмір страхового платежу встановлюється в межах 0,2–2,0% від страхової суми та залежить від кількох чинників:

- особливостей об’єкту будівництва (виду будівництва, місця розташування будівельного майданчику тощо)

- розміру страхових сум

- переліку обраних ризиків

- рівня франшизи

- заходів безпеки, що організовані на об’єкті

- досвіду роботи будівельної компанії в своєму сегменті

41. Страхування машин від поломки  Страхування машин від поломки — вид майнового страхування, котрий активно використовується в індустріально розвинутих країнах для захисту підприємців від небезпеки механічних поломок машин, які здебільшого входять до складу важливих технологічних ліній або є ключовими виробничими агрегатами Страховими ризиками є такі події, які мають ознаки імовір-ності та випадковості внаслідок чого завдається шкода машинам: • аварія, якщо вона не є винятком, обумовленим умовами страхування або договором (відповідно до правил техніки безпе-ки); • помилки в конструкції та розрахунках, допущені при мон-тажі, дефекти лиття та матеріалу; • розрив унаслідок дії відцентрової сили; • коротке замикання, перенапруження; • нестача води в парогенераторах; • фізичний вибух; • буря, мороз. He підлягають страхуванню, як правило, лише деякі предме-ти, термін служби яких порівняно з терміном служби всього об'є-кта невеликий. Здебільшого до них належать такі предмети: • усі види змінного інструмента; • пуансони, матриці, троси, ланцюги, ремені, стрічки, сита; • вироби зі скла, кераміки, деревини, а також шини; • матеріали виробничого призначення всіх видів (наприклад, паливо, газ, засоби охолодження, каталізатори, рідини, ма- стила). Страхові випадки. Цей вид страхування покриває збитки аварійного характеру, тобто такі, що виникли несподівано й не-передбачено, призвівши до ремонту чи заміни застрахованого майна. Страхове відшкодування не виплачується, якщо шкоду майну завдано з таких причин: • воєнні чи подібні до них події, усі види громадського без-ладдя, а також дії страйкарів чи робітників і службовців, що підпадають під локаут; • намір чи груба необережність страхувальника або його представника; • ризики, страхування яких передбачено іншими видами стра-хування (наприклад, вогонь, блискавка, вибух, спричинений хімічною реакцією, крадіжка, злом та крадіжка зі зломом); • затоплення, повінь, землетрус, просідання ґрунту, зсув; • дії наземних, водних та повітряних транспортних засобів; • спрацювання внаслідок звичайного використання чи експлу-атації, а також дія кавітації, ерозії, корозії та накипу; • помилки або несправності, що існували на момент укладання до-говору страхування і про які страхувальник знав чи мав знати; • помилки чи недостачі, за які несе відповідальність поста-чальник (у рамкам гарантійних зобов'язань). Страхова сума в страхуванні машин завжди встановлюєть-ся згідно з балансовою вартістю. Якщо змінюється страхова вар-тість, наприклад за рахунок підвищення цін, то страхувальник зобов'язаний повідомити про це страховикові, щоб уникнути не-повного страхування. Ставки премій у страхуванні машин визначаються окремо за кожним типом машин. Порівняно з іншими видами страхуван-ня (наприклад, із вогневим страхуванням), премії можуть здава-тися високими, що зумовлюється підвищеною частотою страхо-вих випадків у цій галузі. У разі страхування машин при своєчасній сплаті страхових платежів страховий захист починає діяти з часу прийняття за-страхованих машин на облік.

42. Страхування електронного обладнання  Страхування електронного обладнання – вид добровільного страхування.  На страхування приймається електронне обладнання, апаратура, прилади, призначені для одержання, обробки, перетворення, передачі та зберігання інформації та даних, включаючи: Обладнання систем зв’язку та передачі інформації. Засоби виміру, перевірки, діагностики, управління та контролю. Засоби обчислювальної техніки та телекомунікацій. Оргтехніка. Засоби автоматизації загальнопромислового та спеціального призначення. Засоби візуального та акустичного відображення інформації. Спеціалізоване електронне обладнання різного призначення тощо.  Електронне обладнання вважається застрахованими під час його використання за функціональним призначенням, зберігання, транспортування в межах місця страхування (в т.ч. навантаження та розвантаження), демонтажу з метою очищення або проведення технічного обслуговування, планових, поточних, середніх та капітальних ремонтів і їх наступного повторного монтажу. До страхових ризиків відносяться: Непередбачувані поломки або дефекти, помилки в конструкції та розрахунках, помилки при виготовленні та монтажу, дефекти використаного матеріалу. Помилки при обслуговуванні, необережність або недбалість обслуговуючого персоналу. Коротке замикання, перевантаження в електромережі, падіння напруги, раптове припинення подачі електроенергії з мережі енергопостачання та інші електричні ризики. Вихід з ладу систем кондиціювання повітря. Інші ймовірні та випадкові події внаслідок впливу зовнішніх або внутрішніх факторів в місці страхування, не виключені договором страхування

43. Страхування після пускових гарантійних зобов’язань  Страхування після пускових гарантійних зобов'язань. За умовами цього виду страхування страхова компанія приймає зобов'язання по гарантіях, виданих на будинки, споруди, устаткування, що побудовані чи змонтовані за зовнішньоекономічними контрактами у нашій країні або за її межами. Особі, на користь якої укладено договір страхування, відшкодовуються витрати, обумовлені гарантійними зобов'язаннями перед покупцем і пов'язані з загибеллю або ушкодженням об'єкта страхування, за умови, що загибель або ушкодження виявилися наслідком:  ■ недоліків, допущених при здійсненні будівельно-монтажних чи пусконалагоджувальних робіт, але виявлених у період гарантійної експлуатації; ■ виконання гарантійних зобов'язань особою, на користь якої укладене страхування, чи уповноваженими нею особами. Об'єктами страхування є споруди, матеріали, механізми й устаткування, що знаходяться в місці завершення будівельно-монтажних робіт, зазначеному в договорі страхування, і поставлені особами, на користь яких проводиться страхування, відповідно до торгового контракту, зазначеного у договорі страхування. Якщо в договорі страхування не передбачено іншого, не відшкодовуються збитки, що виявилися наслідком положень, перерахованих в умовах страхування будівельно-монтажних ризиків.

44. Сутність та види страхування кредитних ризиків  Страхування кредитів — це комплекс страхових послуг, які забезпечують страховий захист майнових інтересів кредиторів, пов'язаних з існуванням ризику неповернення кредиту внаслідок неплатоспроможності позичальника. Основою виникнення відносин між банками та страховими компаніями є страхування кредитних ризиків. Кредитний ризик — наявний або потенційний ризик для надходжень і капіталу, який виникає через неспроможність сторони, що взяла на себе зобов'язання, виконати умови будь-якої фінансової угоди із банком або в інший спосіб виконати взяті на себе зобов'язання. Залежно від місця й причин виникнення кредитного ризику виділяють такі види кредитного страхування: страхування фінансових кредитів; страхування товарних кредитів; страхування споживчих кредитів; страхування кредитів, виданих під заставу; страхування виданих та прийнятих гарантій. Необхідною умовою виникнення відповідальності є факт настання страхового випадку, а як результат — поява ризику неплатоспроможності позичальника. Страховим випадком вважають збитки страхувальника внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором позики). Сюди відносять: неповернення або часткове повернення позичальником кредиту (позики) у встановлені кредитним договором строки, невиплату ним відсотків у повному обсязі та в установлені кредитним договором строки, невиконання інших обов'язків, передбачених кредитним договором. Страховий платіж залежить від характеру кредиту, діяльності позичальника, мети використання кредиту, наявності товарно-матеріальних цінностей або іншого майна у власності позичальника, що можуть стати забезпеченням прав регрссних вимог страховика при настанні страхового випадку, і визначається з урахуванням кредитоспроможності позичальника, цільового призначення кредиту та інших умов, передбачених кредитним договором. Страхова сума вираховується з суми кредиту та відсотків за користування ним. Ці дані містяться у кредитному договорі, укладеному між страхувальником і позичальником. Зазвичай межа відповідальності страховика становить від 50 до 90 % суми непогашеного кредиту та відсотків, передбачених договором кредитування. Загальна сума страхових виплат за страховими випадками не може перевищувати страхової суми за договором страхування.

45. Страхування фінансових кредитів  Страхувальником може бути банк, кредитна спілка чи інша небанківська кредитно-фінансова установа. Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з ма теріальними збитками, завданими страхувальнику внаслідок не виконання (або неналежного виконання) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором пози ки) між позичальником і страхувальником (позикодавцем, креди тором). Страховим є ризик неповернення кредитів або позик страху вальникові, пов'язаний з невиконанням (неналежним виконанням) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним догово ром (договором позики) між позичальником і страхувальником (позикодавцем, кредитором). Страховими випадками є збитки страхувальника в резуль таті невиконання (неналежного виконання) позичальником своїх обов'язків, передбачених кредитним договором (договором пози ки), а саме - неповернення (або часткове повернення) позичаль ником кредиту (позики) у встановлені кредитним договором терміни та/або невиплата ним у повному обсязі і в установлені кредитним договором терміни процентів, невиконання інших обов'язків передбачених кредитним договором. Страховий тариф при страхуванні кредиту визначається з урахуванням характеру кредиту, діяльності позичальника, мети використання кредиту, наявності товарно-матеріальних цінностей або іншого майна у власності позичальника, які можуть стати за безпеченням прав регресних вимог страховика в разі настання страхового випадку та інших суттєвих факторів у кожному кон кретному випадку. Страхова сума визначається із суми кредиту (позики) та відсотків за користування кредитом, які наведено в кредитному договорі між страхувальником і позичальником. Під час визна чення страхової суми враховується сума кредиту (позики) та відсотки за користування кредитом, наведені у кредитному дого ворі між страхувальником та позичальником. Межа відповідальності страховика становить 50-100% суми непогашеного кредиту та відсотків, передбачених договором кре дитування.

46. Страхування товарного та споживчих кредитів  Страхування товарного кредиту в світі, як надійного засобу захисту власників капіталу від непередбачених безнадійних бор гів та як засобу, що дозволяє уникнути цих утрат, зробивши раннє попередження, почало розвиватися в 50-х роках. Крім захисту та своєчасного інформування, страхування кредиту дозволяє підтримувати дисципліну, здійснювати постійний контроль над кредитом і поліпшувати режим обігу фінансових засобів, а також ви вільняти великі фінансові ресурси для керівників. Страхування споживчих кредитів здійснюється на випадок неплатоспроможності тих позичальників, які отримали банківські чи товарні кредити на споживчі потреби, тобто на позавиробничі потреби. Насамперед, варто виділити страхування споживчого кредиту на придбання товарів тривалого використання. У даному випадку банк, надаючи кредит, вимагає страхування тих, хто одержує позичку. Часто під терміном "кредитне страхування" ма ють на увазі страхування на випадок смерті або втрати працездат ності особою, яка оформила кредит. У випадку смерті застрахо ваного і непогашення основної суми і (або) відсотків заборго ваність покривається за рахунок страхової суми. Договори страхування укладають за умови поступового знижен ня страхової суми слідом за поступовим погашенням розміру боргу. Це дає можливість встановлювати відносно невисокі тарифні став ки, що можуть бути незмінними протягом усього терміну страхуван ня, або зменшуватися разом із страховою сумою. У більшості випадків страхування майна, життя, від нещас них випадків тощо є обов'язковою умовою при наданні кредиту фізичним особам та приватним фірмам. Страхування дійснюється за рахунок страхувальника шляхом списання страхо вих премій з його рахунка в даному банку. При цьому ко мерційний банк одержує від проведення подібного страхування додаткові прибутки у вигляді комісії. На сьогоднійшній день пропонується новий страховий про дукт, який забезпечує страховий захист юридичних осіб, що реалізують товар на умовах споживчого кредиту По суті, це віднов лення розстрочки, яка в радянські часи мала велику популярність серед покупців. Кредит на придбання товару надається безпосередньо про давцем (магазином) без участі банку. Максимальний термін розстрочки - 12 місяців, але не дов ше гарантійного терміну обслуговування товару. Програма зручна для покупців ще й тим, що вони самі визначають початковий вне сок, проте не менше як 30% вартості товару. Максимальна сума розстрочки становить 2000 грн., але не більш як 50% обсягу за робітної плати покупця за період розстрочки. Заставою за даною технологією є товар, що придбавається, та інше майно, достатнє для погашення заборгованості перед продавцем.

47. Страхування кредитів виданих під заставу У договорах страхування предмету застави існують певні особливості, які полягають у тому, що за такими договорами страхування не покриваються прямі чи непрямі збитки, які вини кли внаслідок: оброблення застрахованого майна вогнем, теплом або іншим термічним і хімічним впливом на нього у виробничих цілях (на приклад, для сушіння, зварювання, прання, копчення, смаження, гарячого оброблення та ін.); впливу ядерної енергії в будь-якій формі, будь-якого роду військових дій, громадянської війни, народних заворушень, страйків, знищення чи ушкодження майна за вимогою цивільної чи військової влади; арешту, конфіскації, реквізиції; навмисних дій страхувальника або його представників, а та кож протиправних дій третіх осіб; вад в об'єкті страхування, які були відомі та приховані стра хувальником від страховика; порушення техніки безпеки, протипожежних правил, санітарних норм та інших нормативних актів, які регулюють правила утримання об'єкта страхування; переміщення застрахованого об'єкта та зберігання його за адресою, не зазначеною в договорі страхування, крім випадків переїзду страхувальника за новою адресою, про що повідомля ється страховику письмово. Не підлягають страхуванню приміщення, що передаються в заставу, які потребують капітального ремонту, розташовані в бу динках, що перебувають в аварійному стані або підлягають зносу. Відповідальність страховика настає в разі загибелі або ушко дження майна в наслідок: бурі, урагану, зливи, обвалу, зсуву, дії під земних вод, удару блискавки, пожежі, вибуху, затоплення, аварій опалювальної системи, водопровідних і каналізаційних мереж. Перелік конкретних ризиків, із яких страховик несе відповідальність, зазначається за згодою сторін у договорі страху вання. За настання страхового випадку заставодержатель (особа, яка видала кредит заставодавцю) має переважне право задоволен ня своїх вимог із суми страхового відшкодування. Страхувальник не звільняється від обов'язків за договором страхування. Страхова сума за договором страхування предмета застави не може перевищувати розміру вартості заставленого майна. Вартість майна, яке приймається на страхування, підтверджується балансом юридичної особи, рахунком-фактурою, довідкою інвентарного бюро, накладною та іншими бухгалтерськими до кументами, а також експертною оцінкою фахівця. У разі ушкодження майна збиток визначається в розмірі вит рат на його відновлення. Майно визнається загиблим, коли відновлювальні витрати з урахуванням зносу разом із залишковою вартістю перевищують 70% дійсної (страхової) вартості застрахованого предмета. Відшкодування виплачується з вирахуванням обумовленої у договорі страхування франшизи, а також сум, отриманих страху вальником у порядку відшкодування заподіяного збитку від третіх осіб.

48. Страхування виданих та прийнятих гарантій  Страхувальник при страхуванні виданих гарантій (пору чительств) - дієздатний громадянин або юридична особа на за безпечення виконання зобов'язань якого поширюються гарантії (поручительства). Гарантія (поручительство) - договір (контракт), за яким по ручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання нею свого зобов'язання в повному обсязі або в частині. Гарантія (поручительство) може забезпечувати лише дійсну вимогу. Договір гарантії (поручительства) повинен бути укладений у пись мовій формі. Недотримання письмової форми спричиняє недійсність цього договору гарантії (поручительства). Об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать чинному законодавству України і пов'язані зі збитками, завданими страхувальникові внаслідок неможливості виконання гарантом (поручителем) своїх зобов'язань в обсягах і в терміни, визначені гарантією (поручительством). Страховими випадками є невиконання (повне або часткове) гарантом (поручителем), а також неналежне виконання своїх зо бов'язань в обсязі та в терміни, визначені в письмовій гарантії (договорі поручительства), яке призвело до матеріальних збитків і сталося внаслідок: а) аварії або катастрофи на місці виконання зобов'язань; б) протиправних дій третіх осіб стосовно гаранта (поручителя); в) банкрутства гаранта (поручителя); г) стихійних лих під час і на місці виконання зобов'язань. Страховик не несе відповідальності за договором страху вання, якщо страховий випадок стався: а) під час надзвичайного, особливого чи військового стану, оголошеного органами влади в країні, або на території дії догово ру страхування; б) під час громадських заворушень, революції, заколоту, повстання, страйку, путчу, локауту або терористичного акту; в) у разі впливу ядерної енергії; г) у результаті протизаконних дій (бездіяльності) державних органів, органів місцевого самоврядування або посадових осіб цих органів, у тому числі внаслідок видання цими органами та посадовими особами документів, які не відповідають чинному за конодавству України. Страхування не поширюється на курсову різницю, штрафи та інші непрямі збитки. Страхове відшкодування виплачується за наявності пись мової заяви; оригіналу договору страхування (страхового свідоц тва); документа, що посвідчує особу одержувача страхового відшкодування; довіреності від страхувальника на отримання стра хового відшкодування; копії або оригіналу гарантії (поручительс тва); актів аудиторських перевірок фінансового стану страхуваль ника; актів несплати передбачених гарантією або поручительст вом платежів; актів невиконання договірних зобов'язань, щодо яких діє гарантія (поручительство); актів невиконання гарантом (поручителем), своїх зобов'язань з наданої гарантії (поручительс тва); актів аудиторської перевірки фінансового стану гаранта (по ручителя); інших документів, зазначених у договорі страхування. У разі прийняття позитивного рішення виплата страхового відшкодування здійснюється згідно з правилами в термін не бі льше п'ятнадцяти робочих днів із дня його прийняття на підставі страхового акта, який складається страховиком або уповноваже ною ним особою, готівкою або безготівковим розрахунком. Фор ма виплати страхового відшкодування визначається договором страхування.

49.Фінансовий ризик - ймовірність виникнення непередбачених фінансових втрат (зниження очікуваного прибутку, доходу, втрата частини чи всього капіталу) в ситуації невизначеності умов фінансової діяльності підприємства.

Основні види фінансових ризиків підприємства: ризик зниження фінансової стійкості, ризик неплатоспроможності, інвес-тиційний, відсотковий, валютний, депозитний, кредитний, подат-ковий та ін. За джерелами виникнення всі види фінансових ризи-ків поділяють на дві основні групи: систематичні (ринкові ризи-ки) та несистематичні (специфічні ризики).

Об'єктом страхування за договором страхування фінансових ризиків є майновий інтерес Страхувальника, який пов'язаний: - З можливими збитками внаслідок ненавмисного невиконання (неналежного виконання) договірних зобов'язань;  - З втратою грошових коштів, доходів або прибутків;  - З виникненням збитків, в т.ч. недоотриманням очікуваного прибутку при виникненні перерви у виробництві.

Страхування фінансових ризиків надає можливість покрити наступні ризики:- Страхування фінансового ризику кредитора; - Страхування своєчасності надходжень платежів від покупця при продажу промислових товарів у розстрочку; -  Страхування інвестицій; - Страхування торгових підприємств від ризику неотримання оплати від покупця за поставлену продукцію;  - Страхування фінансових ризиків лізингодавця; - Страхування фінансового ризику покупця нерухомості (титульне страхування).

Страховий захист надається: -  Підприємцям; - Суб'єктам зовнішньоекономічної діяльності; - Туристичним підприємствам; - Виробникам; - Інвесторам житла; - Фінансовим установам; - Аграрно-промисловому комплексу; - Державним, комерційним підприємствам та інші.

До страхування фінансових ризиків належать: страхування від утрат прибутку; страхування на випадок зниження обумовленого рівня рен-табельності; страхування ризику засновника; страхування біржових ризиків; страхування коштів та /або банківських металів, вкладених на депозитне зберігання; страхування відсотків від коштів та /або банківських мета-лів, укладених на депозитне зберігання; страхування інвестиційних ризиків.

Найбільш поширеним видом страхування фінансових ризиків є страхування від утрат прибутку (доходів). Це страхування є фор­мою страхового захисту майнових інтересів суб'єктів підприємниць­кої діяльності від утрат майбутньої фінансової користі. Випадкова втрата очікуваних прибутків може настати передусім внаслідок із причин випадкового спаду або зупинки виробничого процесу До збитків у цьому випадку відносять втрату прибутку, постійні витрати підприємства, витрати, пов'язані з доведенням обсягів діяльності до показників виробничої програми. Страхова сума визначається в розмірі брутто-прибутку, який дорівнює сумі власне прибутку та постійних витрат підприємства. Обсяг збитку залежить не стільки від розміру знищень, скільки від перерви виробничої діяльності (терміну відшкодування, про­тягом якого накопичуються негативні результати).

Страховий тариф ураховує ймовірність настання таких ри­зиків: 1) базового (пошкодження або знищення майнових засо­бів); 2) ризику сповільнення або зупинки виробничого процесу. Крім того, при розрахунку тарифу враховується сезонність виро­бництва, термін відшкодування, характер конкуренції в даній га­лузі, частка власної участі у фінансовому ризику втрати прибутку. Наприклад, п'ять днів зупинки виробництва покривається страхувальником як франшиза, а із шостого дня — збитки покриває страховик.