1.Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

3. Открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Только банк эти 3 вида операций может осуществлять вместе и в совокупности. НКО может осуществлять 1 или 2 операции.

2.НКО - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.

В настоящее время в России функционируют 2 типа НКО:

1. НКО Инкассации - осуществляют инкассацию наличных денег, чеков и векселей.

2. Расчетные НКО - осуществляют расчеты между клиентами по банковским счетам, главным образом, на основе клиринга, т.е. взаимозачета.

Таким образом, банковская система РФ, как и банковские системы других стран с рыночной экономикой имеет двухуровневую структуру.

Первый уровень образует Центральный банк РФ, второй уровень- кредитные организации.

Кредитные организации могут создавать объединения двух типов:

1.Союзы и ассоциации - это добровольные объединения кредитных организаций, не преследующие целей получения прибыли и создаваемые для защиты и представления интересов участников Им запрещено заниматься осуществлением банковских операций.

2.Банковские группы и холдинги.

1. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, не имеющее статус юридического лиц.

2. Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации.

В банковскую группу входят только кредитные организации, в банковские холдинги – кредитные и не кредитные организации (причем именно последние являются головными организациями).

Вопрос №35

Принципы построения банковской системы.

Банковской системе рыночного типа свойственны следующие принципы построения:

1. Законодательное разделение функций ЦБ и всех других учреждений нижнего уровня банковской системы. ЦБ выполняет функции регулирования и контроля деятельности нижестоящих учреждений (тех, кто на втором уровне). Как особому органу государственного регулирования ему свойственны такие функции, как обеспечение экономики платежными средствами, денежно-кредитное регулирование, регулирование деятельности коммерческих банков и выполнение роли банкира и финансового консультанта Правительства - это наиболее общие функции ЦБ. Коммерческие банки занимаются предоставлением расчетно-кассовых и депозитно-кредитных услуг своим клиентам, промышленным и торговым предприятиям, а также частным лицам.

2. ЦБ не конкурирует с коммерческими банками и другими учреждениями нижнего уровня банковской системы на финансовых рынках. Деятельность ЦБ всегда направлена на защиту и представление общегосударственных интересов. Он не преследует своей целью получение прибыли. Но это не значит, что он ее не получает. Коммерческие банки занимаются обслуживанием своей клиентуры, их деятельность всегда направлена исключительно на получение прибыли и на защиту своих собственных интересов или интересов отдельных кредитных организаций или их объединений. На финансовых рынках ЦБ и коммерческие банки не пересекаются, у всех своя сфера деятельности.

3. Регулирование и контроль деятельности кредитных организаций со стороны ЦБ. Банковская сфера относится к одной их самых жестко регулируемых сфер предпринимательской деятельности. Это определяется наличием в банковской сфере особых рисков, связанных с тем, что банк работает преимущественно не с собственными, а с привлеченными ресурсами. Соответственно, банк должен обеспечить возврат ресурсов не только для себя, но и для своих клиентов. Банковское регулирование и контроль всегда направлены на поддержку стабильности банковской системы, на защиту интересов вкладчиков и других кредиторов банка.

Это - те 3 принципа, на которых базируется практически любая банковская система.

Вопрос №36.

Функции ЦБ в рыночной экономики.

Роль ЦБ в рыночной экономике определяется следующими выполняемыми им функциями:

1. ЦБ в монопольном порядке осуществляет выпуск в обращение наличных денежных знаков, изымает их из обращения и определяет основные правила их использования (эмиссионный банк).

2. ЦБ выполняет роль банка банков. В процессе своей деятельности он обслуживает банки данной страны. В рамках данной функции ЦБ предоставляет коммерческим банкам следующие услуги:

1) Хранит обязательные резервы коммерческих банков.

2) Осуществляет рефинансирование коммерческих банков; (рефинансирование - кредитование центральным банком коммерческих).

3) ЦБ ведет корреспондентские счета коммерческих банков и организует межбанковские расчеты в централизованном порядке.

4) ЦБ осуществляет государственную регистрацию и лицензирование деятельности коммерческих банков. Лицензирование деятельности коммерческих банков осуществляет ЦБ. Он же следит за соблюдением основных требований к коммерческим банкам и при их нарушении имеет право отозвать у банка лицензию.

5) ЦБ устанавливает правила проведения банковских операций для кредитных организаций, а также правила оформления и представления ими отчетности.

6) ЦБ осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций, разрабатывая систему обязательных нормативов деятельности для кредитных организаций, а также следит за их выполнением.

7) ЦБ привлекает свободные ресурсы коммерческих банков на депозиты.

3. Хранение официальных золотовалютных резервов государства.

4. ЦБ выступает как банкир и финансовый консультант правительства. В рамках данной функции ЦБ предоставляет правительству следующие услуги:

- осуществляет краткосрочное кредитование правительства в случае нехватки у него денежных средств

- ЦБ осуществляет размещение на рынке государственных ценных бумаг, а также формирует собственный портфель государственных ценных бумаг;

- ЦБ во взаимодействии с правительством участвует в разработке прогнозов развития экономики страны и в определении наиболее оптимальных методов воздействия на социально-экономическое развитие;

- ЦБ (в зависимости от принятой системы исполнения бюджета) может вести счета государственных органов и осуществлять по ним платежи и расчеты.

5. Денежно-кредитное регулирование экономики. Сегодня это ключевая функция ЦБ, которая отличает его ото всех других банков и определяет его значение. Выделяют 2 метода денежно-кредитной политики: 1. Денежная экспансия. 2. Денежная рестрикция.

Экспансия направлена на расширение объемов кредитования увеличение денежной массы в обращении.

Денежная рестрикция направлена на сокращение объемов денежной массы и кредитования. Это способствует сокращению инфляции, но, вместе с тем, ограничивает возможности для экономического роста

Вопрос №37

Сущность и функции коммерческих банков.

Банки являются особым типом финансовых посредников, перераспределяющих капиталы между их поставщиками и потребителями.

Они характеризуются следующими существенными признаками.

Во-первых, как и всякие финансовые посредники, они осуществляют двойной обмен долговыми обязательствами. Двойной обмен обязательствами отличает банки от брокеров (дилеров), осуществляющих посредничество на финансовом рынке, не прибегая к выпуску собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки формируют ресурсы на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам обязательств - вкладов (депозитов). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников - банков, поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от изменения стоимости их активов. В отличие от банков, другие финансовые посредники (инвестиционные компании, паевые фонды и т.п.) все риски, связанные с изменением стоимости их активов распределяют среди своих акционеров.

В-третьих, банки, как депозитные финансовые посредники, имеют высокий уровень “финансового рычага”, т.е. доли заемных средств в структуре пассивов. Банки формируют ресурсы для своих операций главным образом за счет заемных средств. Собственный капитал, как правило, не превышает 10-20% их баланса, что делает их уязвимыми к воздействию внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью.

В-четвертых, банки обладают возможностью открывать и обслуживать расчетные и текущие счета и эмитировать безналичные платежные средства (так называемые «банковские деньги»).

Функции:

1) брокерская(посредническая) -посредничество между заемщиками и кредиторами, банки сводят незнакомых, но имеющих взаимодополняющие потребности по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов.

Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация.

2) качественная трансформация активов - банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за счет привлеченных средств кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Таким образом, финансовые требования владельцев свободных ресурсов в случае, если они действуют через банк, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными.

Часто эти две функции объединяют в единую функцию – посредничества в кредите и инвестировании.

3) Функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах. Банки открывают своим клиентам текущие счета, на которые зачисляют поступившие в их адрес денежные средства и с которых производят их перечисления по поручению клиентов. Используя возможности депозитно–ссудной эмиссии, банки создают необходимые экономике безналичные платежные средства, которые являются существенным компонентом национальной денежной массы.

4) Передача экономике импульсов денежно- кредитной политики центрального банка. В условиях обращения не разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активизацией монетарной политики Центрального банка. Таким образом, коммерческие банки осуществляют передачу импульсов денежно – кредитной политики центрального банка экономике в целом.

Вопрос №38

Принципы деятельности коммерческих банков.

Деятельность коммерческих банков базируется на определенных принципах, закрепленных в национальном банковском законодательстве.

Принципы:

1) Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

2) Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая безраздельную экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

3) Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4) Четвертый принцип работы коммерческого банка, органично вытекающий из всех предыдущих, заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.