Вопрос 27

Виды кредита.

Вид кредита представляет собой более детальную характеристику кредита по сравнению с формами по различным организационно-экономическим признакам. Единых мировых стандартов для классификации видов кредита не существует. Однако, чаще всего, в основу классификации ложатся различные принципы кредитования. Виды кредита можно выделять по следующим признакам:

1. По группам заемщиков:

- кредит хозяйству;

- кредит населению;

- кредит государственным органам.

2. В зависимости от назначения кредит делится на:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- транспортный;

- бюджетный;

- инвестиционный;

- и другие.

3. В зависимости от сферы функционирования выделяют:

- кредиты, участвующие в обновлении основного капитала;

- кредиты, участвующие в пополнении оборотных средств.

4. В зависимости от срока кредитования:

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные кредиты.

Это самый неопределенный из признаков - разные критерии, разные сроки в разных странах, также зависит от цели, назначения кредита.

Еще один фактор - это уровень риска: долгосрочные кредиты самые рискованные.

В настоящее время наблюдается тенденция к сокращению сроков.

В РФ:

• до года – краткосрочные кредиты;

• 1-3 года – среднесрочные;

• от 3 лет (иногда от 5) – долгосрочные.

В зарубежной практике: до 5 (3) лет кредиты краткосрочные.

5. По способу выдачи кредиты подразделяются на:

- компенсационные: направляются непосредственно на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в производство или затраты;

- платежные: такие кредиты направляются сразу в оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате.

6. По наличию обеспечения:

- доверительные или бланковые: это необеспеченные кредиты, которые могут применяться при кредитовании высококлассных надежных заемщиков с максимальным кредитным рейтингом;

- обеспеченные кредиты: обеспечение может быть как полным, так и частичным и различаться по видам. С этой точки зрения можно выделить кредиты под залог, кредиты, обеспеченные поручительством, и кредиты, обеспеченные банковской гарантией.

Особую разновидность обеспеченных кредитов представляют собой ипотечные кредиты. Это - кредиты под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредит - не на строительство или покупку квартиры, это только кредит под залог недвижимости (включая космические объекты, морские суда и т.д.)

7. По методу погашения различают:

- кредиты, погашаемые в рассрочку частями или долями;

- кредиты, погашаемые единовременно.

С учетом нескольких признаков классификации можно выделить такие виды кредитов, как:

- вексельные кредиты;

- кредиты на выплату заработной платы;

- кредит под залог ценных бумаг;

- кредитование на условиях лизинга и так далее.

Вопрос 28

Сущность, функции и факторы ссудного процента

С помощью ссудного процента реализуется такой принцип кредитования, как платность.

Отличительной чертой финансового рынка (рынка кредитных ресурсов) как рынка, на котором происходит купля-продажа временно свободных денежных средств, является однородность обращающегося товара. Этот товар всегда имеет одну и ту же форму - денежную, что, в свою очередь, предполагает широкую дифференциацию условий кредитов, таких как: суммы, сроки, обеспечение, вид кредита, кредитный риск и так далее. Важным способом дифференциации условий ссуд является установление процентной ставки по кредитным операциям. Причем различают понятия ставки ссудного процента и самого ссудного процента. Ссудный процент представляет собой цену предоставляемых во временное пользование ресурсов, он измеряется в абсолютных единицах. Ставка ссудного процента - это относительный показатель, применяемый для расчета величины ссудного процента, она измеряется в процентных пунктах, т.е. в процентах.

Уровень ставки ссудного процента складывается на рынке под воздействием спроса и предложения, и одновременно он выступает как результат взаимодействия различных факторов, имеющих отношение как к финансовой, так и к нефинансовой сферам. К этим факторам можно отнести: