3. Организационная структура банка в сфере дбо, функции и полномочия

Подразделение «Блок банковских технологий» контролирует всё программное обеспечение находящееся на балансе банка. Блок банковских технологий - надежный партнер бизнеса, находящийся на передовых рубежах технологического и инновационного развития Банка.Деятельность Блока банковских технологий направлена на обеспечение политики и развития Банка в сфере информационных технологий в соответствии со стратегией развития. На схеме изображенаструктура блока банковских технологий:

Блок банковских технологий

Процессинговый центр

Дирекция банковских технологий

Департамент информационных технологий

Управление разработки и внедрения банковских технологий

Управление аналитики и банковских технологий

Управление аналитики и банковских технологий

Управление бюджетирования и договорной работы

Управление администрирования и сопровождения информационных систем

Управление сопровождение и развития ИТ сервисов

Управление инфраструктуры

Отдел администрирования информационных систем

Отдел сопровождения информационных систем

Группа администрирования систем ДБО

Группа сопровождения систем ДБО

Процессинговый центр обладает функциями:

• Обеспечение бесперебойной работы прикладных систем и программного обеспечения Процессингового центра;

• Осуществление тестирования, внедрения и сопровождения программного обеспечения;

• Совершенствование систем процессинга и процессингового сервиса Банка;

• Обеспечение бесперебойной работы терминальной сети Банка (банкоматы, терминалы);

• Обеспечение эффективного взаимодействия Банка с международными платежными системами и банками-партерами по операциям с пластиковыми картами и обязательным платежам;

• Организация и совершенствование в Банке процедур ведение претензионной работы по операциям с пластиковыми картами;

• Эмиссия международных пластиковых карт.

Дирекция банковских технологий состоит из двух подразделений:

1. Управление аналитики и банковских технолог;

2. Управление разработки и внедрения банковских технологий;

В департамент информационных технологий входят пять подразделений:

1. Управление аналитики и банковских технологий;

2. Управление бюджетирования и договорной работы;

Функции управления - заключение и сопровождение договоров с поставщиками на оказание ИТ услуг и приобретение оборудования и программных продуктов, а так же бюджетирование расходов, контроль исполнения бюджета и проведение работ, направленных на оптимизацию расходов Банка на информационные технологии.

3. Управление администрирования и сопровождения информационных систем;

Функции управления - администрирование и сопровождение банковских и прикладных информационных систем, оперативная поддержка бизнес пользователей.

4. Управление сопровождения и развития ИТ сервисов;

Функции управления - анализ потребностей бизнеса в информационных технологиях, внедрение новых и сопровождение имеющихся ИТ систем и проектов, а так же сервисов с интеграцией их в общие бизнес процессы компании.

5. Управление инфраструктуры;

Функции управления - техническое обслуживание и эксплуатация оборудования корпоративной сети передачи данных и внутренней телефонной сети компании.

4. ОСНОВНЫЕ ВНУТРИБАНКОВСКИЕ ИНСТРУКЦИИ И ПОЛОЖЕНИЯ, КАСАЮЩИЕСЯ ДБО

В свободном доступе по ДБО для частных лиц имеются следующие документы:

1. «Памятка об электронных средствах платежа», регулируемая Федеральным законом «О национальной платёжной системе». В ней рассказывается общие сведения о двух способах оплаты средствами со счёта: банковские карты и интернет-банк.

2. «Тарифы и по предоставлению услуг в системе интернет-банк «Частный клиент». Документ регулируется пп.3 п.3 ст.149 «Налогового кодекса РФ». В документе описаны цены на различные услуги, имеющиеся в интернет-банке.

3. «Условия использования электронного средства платежа Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк». В документе описываются условия использования ЭСП на различных устройствах, начиная от оплаты товара в магазине и заканчивая оплатой в интернете.

4. «Лимиты на осуществление банковских операций физическими лицами в интернет-банке и мобильном банке Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк». Документ является «Приложением №2 к приказу к Приказу № 49.03/0490/1-01-06/14 от 22.12.2014г». Указаны максимальные суммы перечислений за день и за месяц по тарифам «Стандарт» и «Комфорт».

5. «Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «РОСГОССТРАХ Банк». Документ регулируется «Федеральным законом «О национальной платежной системе». В правилах описываются в общих чертах обязанности сторон, безопасность использования ДБО, общие термины, а так же в документ включены образцы различных заявлений для клиента.

6. «Тарифы Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк» по оплате услуг, предоставляемых физическим лицам». В документе указываются цены на все операции, совершаемыми клиентом с помощью банка, начиная с открытия счёта и заканчивая операциями с драгоценными металлами. Операции проводятся как через отделение, так и с помощью ДБО.

7. «Руководство пользователя интернет-банка Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». В документе подробно со скриншотами экрана расписана каждая операция, совершаемая в интернет-банке.

8. «Инструкция дистанционного подключенияк системе Интернет-Банк «Частный Клиент». В документе подробно описывается процесс подключения к системе интернет-банк без обращения в отделение.

9. «Инструкция восстановления ПАРОЛЯ (логина) доступа к системе Интернет-Банк «Частный Клиент». В документе описано дистанционное восстановление пароля, на случай если клиент его забыл.

10. «Часто задаваемые вопросы». В документе указаны вопросы, которые наиболее часто задают клиенты. На все вопросы есть подробные ответы с иллюстрацией.

11. «Меры безопасности при использовании Мобильного банка». В документе указаны действия которые могут привести к потере денег при помощи мобильного банка.

12. «Руководство пользователя приложения «Мобильный Банк» Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». В документе подробно расписаны с изображениями, все возможности мобильного банка.

Для ДБО малого, среднего и корпоративного бизнеса в открытом доступе находятся следующие документы:

1. «Тарифный план «надёжный партнёр» на услуги для клиентов корпоративного бизнеса и клиентов среднего и малого бизнеса». В документе описываются цены на все банковские услуги по указанному тарифу.

2. «Правила электронного документооборота в системе дистанционного банковского обслуживания Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк». Документ контролируется ФЗ «Об электронной подписи» и ФЗ «О национальной платежной системе». В нём подробно описываются технологии, используемые в ДБО, алгоритм обслуживания, права сторон, а так же приложены различные образцы заявлений.

3. Лицензия ФСБ на осуществление разработки, производства, распространения шифровальных (криптографических) средств и т.д.

4. «Руководство по установке Системы "Интернет Клиент-Банк" ОАО "РГС БАНК" ДБО BS-Clientv.3 Версия 017.9». Описывается подробно с иллюстрациями первичный процесс установки программ и оборудования на компьютер для работы с ДБО.

5. «Инструкция по установке». Описывается процесс установки программы в браузере.

6. «РУКОВОДСТВО ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ "Интернет Клиент-Банк" ОАО "РГС БАНК" ДБО BS-Clientv.3 Версия 017.9». Расписана подробная инструкция начиная от просмотра выписки и заканчивая составлением платёжного поручения.

7. «Инструкция по отправке писем и отзыву платёжных поручений Интернет Клиент-Банк ОАО "РГС БАНК" ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.7».

8. «Инструкция по формату сканированных документов для системы ДБО». Говорит о возможности передать сканированный документ в ДБО.

9. «Инструкция по перегенерации сертификата ключа подписи (ключа ЭЦП)». Процедура перегенерации необходима при первичной регистрации сертификата и далее ежегодно.

10. «Инструкция по обновлению Интернет Клиент-Банк ОАО "РГС БАНК" ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.9».

11. «Инструкция по установке Системы Клиент-Банк ОАО "РГС Банк" ДБО BS-Clientv.3 релиз 017.7». Инструкция для программы, работающей без интернет браузера.

12. «Классический Клиент-Банк, Руководство пользователя по работе в системе».

5. АНАЛИЗ ВЫПОЛНЕНИЯ БАНКОМ ОСНОВНЫХ ПЛАНОВЫХ ЗАДАНИЙ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ И РАЗМЕЩЕНИЮ СРЕДСТВ

Чвпатяатяв

6. ОСНОВНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Пруденциальный (дистанционный, «острожный, мягкий, благоразумный) надзор основан на проверке форм отчетности, предоставляемых кредитными организациями в Банк России. Постоянный контроль позволяет заранее выявить проблемы, которые могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротства.

Цель надзора – стабильность банковской системы и коммерческих банков, в силу чего его главная задача – не наказание банка, а создание условий для предотвращения неустойчивого финансового положения, включая инструктивную работу с банками, в т.ч. методологическую и консультативную помощь.

Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация в нашей стране. В случае несоблюдения нормативов регулятор может взыскать с кредитной организации штраф, ввести запрет на осуществление ею некоторых банковских операций (например, на прием вкладов от населения, назначить в банке временную администрацию), а в некоторых случаях даже отозвать у банка лицензию. Впрочем, иногда ЦБ идет навстречу кредитной организации и в индивидуальном порядке может изменить на срок до шести месяцев нормативы для "проштрафившегося" банка.Банки ру

В соответствии с инструкцией от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков", банки обязаны соблюдать установленные настоящей Инструкцией обязательные нормативы ежедневно.Нарушение банком числового значения обязательного норматива по состоянию на любой операционный день является несоблюдением обязательного норматива. Банки ежемесячно по состоянию на первое число каждого месяца представляют в территориальные учреждения Банка России, осуществляющие надзор за их деятельностью, сведения о расчете обязательных нормативов и их значениях по форме отчетности 0409135 "Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации" и по форме отчетности 0409118 "Данные о концентрации кредитного риска", установленных Указанием Банка России N 2332-У.N 139-И "Об обязательных нормативах банков"

Таблица

Норматив	Граница	2014		2013		2012		2011		2010
		Отклонение	Фактический, %	Отклонение	Фактический, %	Отклонение	Фактический, %	Отклонение	Фактический, %	Отклонение	Фактический, %
Н1.1	Мин. 5	3,62	8,62	-	-	-	-	-	-	-	-
Н1.2	Мин. 6	3,33	9,33	-	-	-	-	-	-	-	-
Н1.0	Мин. 10	7,03	17,03	2,49	12,49	4,23	14,23	4,06	14,06	3,9	13,9
Н2	Мин. 15	70,6	85,6	15,3	30,3	18,23	33,23	16,84	31,84	32,62	47,62
Н3	Мин. 50	66,41	116,4	15,16	65,16	28,73	78,73	33,45	83,45	41,37	91,37
Н4	Макс. 120	44	76	13,57	106,4	37,3	82,7	54,93	65,07	61,77	58,23
Н7	Макс. 800	629,07	170,9	539,48	260,5	582,69	217,3	500,56	299,44	399,99	400,01
Н9.1	Макс. 50	42,7	7,3	39,12	10,88	33,91	16,09	34,02	15,98	36,04	13,96
Н10.1	Макс. 3	1,75	1,25	1,91	1,09	1,94	1,06	2,45	0,55	2,39	0,61

Нормативы достаточности капитала банка состоит из трёх разделов: норматив достаточности базового капитала банка (далее - норматив Н1.1), норматив достаточности основного капитала банка (далее - норматив Н1.2), норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (далее - норматив Н1.0). Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.1 устанавливается в размере 5 процентов.Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.2 устанавливается в размере 6,0 процентов.Минимально допустимое числовое значение норматива Н1.0 устанавливается в размере 10,0 процентов. Эти показатели определяют, насколько банк способен выдержать финансовые трудности за счёт собственных средств, без ущерба для клиента. За последние 5 лет показатель не опускался до минимально-допустимых значений. А в 2014 году оказался замы высоким. http://fingeniy.com/

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования. Минимально допустимое числовое значение норматива Н2 устанавливается в размере 15 процентов. Этот показатель у банка минимум в два раза выше границы, а в 2014 году превосходит более чем в пять раз.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней. Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов. У РГС банка показатель колеблется от 65 до 91, а в 2014 показатель превзошёл минимум более чем в два раза.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц. Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120 процентов. Показатель находится в амплитуде от 58 до 106%.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.Максимально допустимое числовое значение норматива Н7 устанавливается в размере 800 процентов.В данном банке показатель в амплитуде от 170 до 400% с плавным понижением.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.Максимально допустимое числовое значение норматива Н9.1 устанавливается в размере 50 процентов. В банке этот показатель в амплитуде от 7 до 16. Это говорит о том что акционеры мало и разумно используют свой банк для собственного кредитования.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка.Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 процентов.

7. ПОРЯДОК РАБОТЫ ОТДЕЛА ИЛИ УПРАВЛЕНИЯ ДБО

лдордрд

8. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ОТДЕЛОВ И ДРУГИХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ БАНКА ПРИ СОВЕРШЕНИИ ОПЕРАЦИИ ДБО

Орпрлдплорд

9. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ (КРЕДИТОВАНИЯ, ВЕДЕНИЯ СЧЁТА, ПРОВЕДЕНИЯ РАСЧЁТОВ) С ПОМОЩЬЮ ДБО

Порядок обработки банком платёжных поручений частных лиц с помощью ДБО:

1. Поручение принимается Банком к исполнению при условии получения положительного результата Аутентификации, проверки введенного Клиентом СК(если требуется) и проверки правильности оформления Поручения.

2. Моментом поступления в Банк Поручения считается момент регистрации Поручения в реестре Поручений с внесением времени и даты записи Поручения.Время регистрации Поручения определяется по времени системных часов аппаратных средств Банка, настроенных на московское время.

3. Финансовые операции осуществляются в пределах остатка денежных средств на счете Клиента или в пределах лимита кредитования, с учетом установленных Банком ограничений (лимитов) на суммы проводимых операций.

4. Поручения Клиентов, за исключением частичного досрочного погашения кредитов, исполняются не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от КлиентаПоручения.

5. Поручения Клиентов на частичное досрочное погашение кредитов исполняются Банком в дату ближайшего планового (аннуитетного) платежа по кредитному договору Клиента.

6. Перечисление кредитных средств Банком на основании Анкеты-заявления на кредит Клиента, оформленной через Интернет-Банк, осуществляется в безналичном порядке на счет Клиента, указанный в Анкете-заявлении на кредит. Счет для зачисления кредитных средств должен быть в валюте, соответствующей валютекредита.

7. Срочные вклады открываются на основании Поручений, оформленных в Интернет-Банке в соответствии с настоящими Правилами. В указанных целях в рамках настоящих Правил Банк в день поступления соответствующего Поручения Клиентаоткрывает ему счет по вкладу (счет для учета денежных средств, внесенных во вклад). Счет по вкладу открывается Клиенту в дату поступления Поручения на условиях, действующих в Банке по данному виду срочного вклада на дату поступления Поручения. Внесение денежных средств на счет по вкладу осуществляется только путем безналичного перечисления денежных средств с текущего счета Клиента. Счет по вкладу открывается в валюте, соответствующейвалюте счета, с которого перечисляются денежные средства на срочный вклад.

10. МЕТОДИКИ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ БАНКОМ В ДБО

чалалоыапочапочапо

11. КРЕДИТНАЯ, ДЕПОЗИТНАЯ (И ДРУГИЕ ВИДЫ) ПОЛИТИКИ БАНКА

Кредитная политика.

"Мы считаем, что конкретное программное обеспечение является лишь полезным дополнением ко всему процессу выдачи кредита. По нашему мнению, кредитный конвейер - это максимально возможная унификация процессов принятия решений на каждом этапе жизни кредита. И основная цель создания кредитного конвейера - предоставление кредита любому платежеспособному заемщику", - говорит директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли.23.10.2013 Национальный банковский журнал Банки не могут обойтись без кредитного конвейера

Владимир ИВАНОВ, начальник управления сопровождения и развития информационных систем. В последнее время розничное кредитование стало одним из самых динамично развивающихся видов банковской деятельности. В силу своих специфических особенностей (большой объем однотипных операций, необходимость сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита) создание кредитного конвейера позволяет упростить заключение и ведение кредитных договоров и, как следствие, снизить издержки банка.

Сложность механизма кредитного конвейера определяется необходимостью реализации согласованного взаимодействия всех этапов жизни кредитного договора между несколькими информационными системами и различными группами исполнителей. Любой опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено использованием различных информационных систем, применением разнообразных кредитных политик, разницей в кредитных продуктах.

Первым этапом внедрения кредитного конвейера можно считать запуск системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), так как без эффективно действующей системы сопровождения массовое заключение новых договоров может привести к общему коллапсу банка. Следующий этап внедрения кредитного конвейера - система регистрации кредитных заявок, позволяющая проводить первичный анализ заемщиков. Затем автоматизация открытия кредитных договоров при различных условиях (при непосредственном присутствии клиента в точке продаж, при получении его согласия на заключение кредитного договора дистанционно и т.п.). Далее - внедрение систем автоматического скоринга с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах. Окупаемость кредитного конвейера, как и любой технологии, рассчитанной на массовое производство, зависит от его «заполняемое™», что, в свою очередь, определяется выбором основных параметров кредитных продуктов. Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, разделяются на экономические и чисто информационные, которые, в свою очередь, могут увеличить вероятность возникновения экономических рисков. Для минимизации экономических рисков можно рассмотреть реализацию автоматического анализа заемщика несколькими специализированными системами - например, такой, как бюро кредитных историй. Также одним из факторов снижения экономических рисков является настройка маршрута прохождения кредитной заявки по всем этапам согласования -маршрута, не допускающего неоднозначности при оценке заявки. Пути снижения информационных рисков достаточно стандартны - ведение журналов регистрации действий пользователей, применение четкой системы разграничения прав доступа, резервирование каналов связи и критичных систем.29.02.2012 Национальный банковский журнал.ru Кредитный конвейер

Комментарий банкира Станислав Дехтулинский, управляющий Екатеринбургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА:

- На сегодняшний день более 40% клиентов РОСГОССТРАХ БАНКА, воспользовавшихся кредитными продуктами один раз, обращаются повторно. В основном один заемщик одновременно использует не более трех кредитных продуктов. Действительно, в росте закредитованности проблема есть, но она решаема, главное - разобраться в причинах. Большое количество выданных кредитов, в первую очередь, связано с простотой получения займов: ссуды выдаются за «пять минут» по одному паспорту без комплексной оценки платежеспособности заемщика. По данным статистики, более 15% банковских заемщиков-физлиц не могут рассчитывать на получение кредита из-за плохого качества обслуживания долгов в прошлом. Сюда входят граждане, допускавшие по кредитам просрочки свыше 90 дней и утратившие доверие банков.

Если ситуацию не изменить, уровень невозвратов в потребительском кредитовании будет расти, и темп роста будет довольно высокий. Он обгонит даже довольно высокие темпы роста потребительского кредитования. Есть несколько путей выхода из сложившейся ситуации. В первую очередь, это принятие нескольких законопроектов: например, закон о потребительском кредитовании и закон о банкротстве физлиц.

Также банки должны изменить принципы кредитной политики. В частности, не выдавать кредиты лицам, у которых доля кредитного платежа по отношению к общему доходу составляет более 50%. А также искать новые сегменты потенциальных заемщиков.

Более того, уровень закредитованности россиян может быть снижен и с ростом финансовой грамотности населения. Только когда граждане сами научатся объективно оценивать собственную платежеспособность, возможно изменение ситуации. Финансовый заем не страшен, если распоряжаться деньгами грамотно, а иногда даже более выгоден, чем длительное накопление на желаемую покупку.04.06.2013 Bankinform.ru Число отказов по кредитным заявкам возросло

Росгосстрах Банк уделяет недостаточно внимания кредитованию юридических лиц. У банка большой богатый выбор кредитных продуктов для малого, среднего и корпоративного бизнеса. В Санкт-Петербурге ведёт работу с юридическими лицами из 44 отделений лишь один центральный офис. Это говорит об отсутствии мобильности работы с юридическими. Возможно банк это компенсирует хорошими условиями и широким выбором кредитных продуктов, начиная от овердрафта и заканчивая помощью государственного МСП Банка. Но при этом обслуживать кредит могут все 44 офиса. Эта ситуация говорит о том, что банк основную часть своей кредитной политики направляет именно на розничное кредитование. Банк очень лояльно относится к кредитованию частных лиц, будь то потребительский кредит, либо кредитная карта. Конечно же банк учитывает, как микро, так и макроэкономические риски. Например в данный момент, пока непонятная нестабильная ситуация сложилась, в связи с проверкой на прочность валютной системы России иностранными государствами, РГС банк прекратил выдачу кредитов частным лицам. Но даже и в такой ситуации банк не бросает это самое прибыльное направление банковских услуг. В Группе Росгосстрах идёт взаимовыгодная кооперация. В частности, банка и страховой компании. Все страховые выплаты, будь то советские выплаты либо после ДТП по ОСАГО, перечисляются на банковские карты РГС Банка, а там уже банк без разрешения клиента открывает офердрафт до 100 тысяч рублей, для ничего не подозревающего клиента, ждущего 300 рублей по страховке. Так же, с помощью специального алгоритма, в базе страховой компании отбираются надёжные клиенты, имеющие полис ОСАГО. Как известно, человек имеющий автомобиль не может быть бедным. Клиентам с ОСАГО предлагается кредитная карта с лимитом до 200 тысяч рублей уже пред-одобренная, то есть, есть небольшой шанс что банк откажет. Банк настолько настойчив, что организует доставку карты курьером в любую точку города, даже после окончания рабочего дня. Тем не менее в банке можно иметь лишь одну кредитную карту, в отличии от конкурентов. Это говорит об взвешенной оценке риска. До того как потребительское кредитование не прикрыли, в банке можно было легко по двум документом в течении 30 минут оформит экспресс кредит до 90 тысяч рублей. Ставка по таким кредитам как правило колеблется от 33 до 50% и выше, но тем не менее важен сам факт возможности его получения. В 2014 году банк запустил программу обучения сотрудников страховой компании Росгосстрах работе с банковскими продуктами. Там образом банк увеличит вдвое количество розничных точек обслуживания клиентов. В интернет-банке можно оставить заявку на получение кредита, но пока что к сожалению, нельзя его там же в интернете получить. Банк ведёт уверенную устойчивую политику кредитования населения. Возможно это и есть тот кредитный конвеер о котором так много говорят. Конвеер в стиле РГС Банка.Но надо понимать, что для того что бы кредитный конвеер не остановился, нужно его не менее активное обслуживание. Иначе такая активная политика кредитования может зайти в тупик. В РГС банке в Санкт-Петербурге отсутствую банкоматы с системой внесения наличных. Тем не менее банковские офисы не оборудованы системой электронной очереди. Потому что в ней нет нужды, ведь поток народа намного ниже более крупных банков. В интернет банке отсутствует функция свободного перечисления денег по номеру карты.

Депозитная политика банка, такая же как и у любого крупного банка. РГС Банк умело подкручивает свою процентную ставку под валютную ситуацию на российском рынке с корректировкой на ключевую ставку ЦБ. Тем не менее банк не завышает ставки, подчёркивая свою стабильность. Среднюю по городу ставку процента банк компенсирует богатым набором продуктов по вкладам. Например, вклад со страхованием жизни или вклад наполовину состоящий из ПИФа. Средства привлечённые от юридических лиц, банк вкладывает в кредитование физических лиц.На 1 марта 2015 года вклады населения в РОСГОССТРАХ БАНКЕ превысили 43,5 млрд рублей. Прирост депозитного портфеля физических лиц с начала года составил 13%. Остатки клиентов на текущих счетах достигли 4,8 млрд рублей (плюс 10 % с начала года).

Клиенты предпочитают хранить средства в рублях, открывая вклады на срок 1-1,5 года. На 1 марта 2015 года доля рублевых вкладов, открытых в РОСГОССТРАХ БАНКЕ, составила 88%.

В отчетном периоде была модернизирована опция страхования вкладов свыше гарантированной государством суммы: клиенты кредитной организации получили возможность дополнительно застраховать свои накопления свыше 1,4 млн рублей.

В РОСГОССТРАХ БАНКЕ можно открыть 8 различных вкладов с конкурентными процентными ставками, возможностью частичного пополнения и снятия, а также досрочного расторжения на льготных условиях. Максимальная ставка предусмотрена по депозиту «Инвестиционный» – 15%. Наибольшей популярностью среди розничных клиентов пользуются вклады «Госстраховский», «Пенсионный доход», «Универсальный» и «Накопительный».

«Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация, когда высокие ставки по депозитам предлагают не только малоизвестные финансовые организации, но и крупные банки с высоким уровнем надежности. Высокая доходность по вкладам в надежном банке в текущих условиях – это реальное предложение, - отметил Александр Фалев, Председатель Правления РОСГОССТРАХ БАНКА. - На фоне привлекательной тарифной политики, восстановления доверия к национальной валюте, повышения страхового возмещения по вкладам депозитные портфели продолжают демонстрировать рост».

Депозитный портфель корпоративных клиентов на отчетную дату (без учета субординированного займа) составил 12 млрд рублей, остатки по счетам - 19,1 млрд рублей.

В РОСГОССТРАХ БАНКЕ разработана широкая продуктовая линейка, позволяющая предпринимателям с выгодой разместить временно свободные денежные средства и воспользоваться спектром услуг: от возможности пополнения депозитов, расходования средств и досрочного расторжения на льготных условиях до начисления процентов по остаткам на расчетном счете и предоставления пакетов комплексного обслуживания.

12. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ РИСКОВ ПО РАЗЛИЧНЫМ ВИДАМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ДБО

Для частных лиц.

Условия совершения операций с ЭСП-Картой в банкомате

1. Осуществляйте операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (например, в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.п.).

2. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

3. В случае если поблизости от банкомата находятся посторонние лица, следует выбрать более подходящее время для использования банкомата или воспользоваться другим банкоматом.

4. Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных устройств, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИН и в месте (прорезь), предназначенном для приема карт (например, наличие неровно установленной клавиатуры набора ПИН). В указанном случае воздержитесь от использования такого банкомата.

5. В случае если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, воздержитесь от использования Карты в данном банкомате и сообщите о своих подозрениях работникам кредитной организации по телефону, указанному на банкомате.

6. Не применяйте физическую силу, чтобы вставить Карту в банкомат. Если банковская карта не вставляется, воздержитесь от использования такого банкомата.

7. Набирайте ПИН-код таким образом, чтобы люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогли его увидеть. При наборе ПИН-кода прикрывайте клавиатуру рукой.

8. В случае если банкомат работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отказаться от использования такого банкомата, отменить текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку "Отмена", и дождаться возврата Карты.

9.Обращайте внимание на инструкции и обычный текст, с помощью которого с Вами общается банкомат. При наличии любых необычных инструкции или обращений – воздержитесь от использования данного банкомата.

10. После получения наличных денежных средств в банкомате следует пересчитать банкноты полистно, убедиться в том, что банковская карта была возвращена банкоматом, дождаться выдачи квитанции при ее запросе, затем положить их в сумку (кошелек, карман) и только после этого отходить от банкомата.

11. Следует сохранять распечатанные банкоматом квитанции для последующей сверки указанных в них сумм с выпиской по банковскому счету.

12. Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их помощь при проведении операций с банковской картой в банкоматах.

13. Если при проведении операций с банковской картой в банкомате банкомат не возвращает Карту, следует позвонить в кредитную организацию по телефону, указанному на банкомате, и объяснить обстоятельства произошедшего, а также следует обратиться в Банк и далее следовать инструкциям работника Банка.

Условия использования ЭСП-Карты через сеть Интернет

1. Не используйте ПИН-код при заказе товаров и услуг через сеть Интернет, а также по телефону/факсу.

2. Не сообщайте персональные данные или информацию о банковской(ом) карте (счете) через сеть Интернет, например ПИН-код, пароли доступа к ресурсам Банка, кредитные лимиты, историю операций, персональные данные.

3. С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета рекомендуется для оплаты покупок в сети Интернет использовать отдельную Карту с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.

4. Следует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг.

5. Обязательно убедитесь в правильности адресов интернет-сайтов, к которым подключаетесь и на которых собираетесь совершить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий.

6. Рекомендуется совершать покупки только со своего компьютера в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и (или) информации о банковской(ом) карте (счете). В случае если покупка совершается с использованием чужого компьютера, не рекомендуется сохранять на нем персональные данные и другую информацию, а после завершения всех операций нужно убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранились (вновь загрузив в браузере web-страницу продавца, на которой совершались покупки).

7. Установите на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление и обновление других используемых Вами программных продуктов (операционной системы и прикладных программ), это может защитить Вас от проникновения вредоносного программного обеспечения.

Условия использования ЭСП-Карты через сеть Интернет

с применением технологии 3-D Secure

1. Технология 3-D Secure позволяет идентифицировать держателя карты при проведении операций в сети Интернет при помощи специального пароля, известного только держателю карты. Для ввода пароля держатель карты перенаправляется на защищенную интернет-страницу Банка. Банк в режиме он-лайн проводит проверку введенного пароля и сообщает магазину результат проверки для проведения операции.

2. Реализация технологии 3-D Secure, предлагаемая Банком, предусматривает использование одноразового пароля. Пароль доставляется клиенту при помощи SMS-сообщения. Банк обеспечивает проведения операций с применением технологии 3-D Secure Держателям по Картам с подключенной услугой SMS-информирования.

3. Операция в сети интернет проводится с использованием технологии 3-D Secure в случае, если эту технологию поддерживает сайт торговой точки.

Общие условия использования ЭСП-Интернет-Банк

1. Прежде чем приступить к дистанционному подключению к Интернет-Банку и перед каждым входом в Интернет-Банк:

• убедитесь, что на компьютере установлено обновленное лицензионное антивирусное программное обеспечение;

• убедитесь, что адрес в адресной строке проводника начинается на: https://online.rgsbank.ru/.

2. Никому, включая работников Банка, ни при каких условиях, не сообщайте свой Пароль доступа к ДБО.

3. Пароль доступа необходимо запомнить или, в случае если это является затруднительным, хранить его в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.

4. Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте Логин и Пароль доступа к ДБО для использования третьим лицам, в том числе родственникам.

5. При получении просьбы, в том числе со стороны работника Банка, сообщить персональные данные или информацию о Пароле доступа к ДБО, не сообщайте их. Перезвоните в Банк и сообщите о данном факте по телефонам:

• для Москвы +7 (495) 925-80-60

• для Регионов 8 800 700 40 40 (звонок по России бесплатный).

6. Не отправляйте свой Пароль доступа к ДБО средствами SMS, почтой или электронной почтой. Помните, Банк, ни при каких условиях, не вправе потребовать от Вас конфиденциальную информацию.

7. Не следуйте по «ссылкам», указанным в письмах (включая ссылки на сайт Банка), т.к. они могут вести на сайты-двойники.

8. В целях информационного взаимодействия с Банком рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в Банке.

9. Пароль доступа к ДБО меняйте не реже одного раза в три месяца.

10. В случае раскрытия Пароля доступа к ДБО существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на Вашем банковском счете со стороны третьих лиц.

11. В случае если имеются предположения о раскрытии пароля доступа, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, необходимо немедленно сменить Пароль доступа к ДБО или заблокировать доступ к ДБО, позвонив в Контакт-центр Банка:

• для Москвы +7 (495) 925-80-60

• для регионов (по России звонок бесплатный) 8 800 700-40-40.

12. Рекомендуем Вам всегда иметь при себе контактные телефоны Банка на различных носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне и/или других носителях информации, но не рядом с записью о пароле доступа.

Условия совершения операций с использованием ЭСП-Интернет-Банк

1. Не вводите свои средства авторизации на сайтах, адреса которых отличны от https://online.rgsbank.ru.

2. Проверяйте наличие пиктограммы закрытого замка на панели инструментов в браузере (справа от адресной строки) при использовании.

3. Избегайте работы с системой «Интернет-Банк» в публичной среде, такой, как интернет кафе, социальные точки доступа в интернет, компьютеры друзей и тому подобное.

4. Используйте только лицензионное программное обеспечение и регулярно выполняйте его обновления, в особенности, приложения безопасности.

5. Установите на свой компьютер антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление.

6. Используйте виртуальную клавиатуру при наборе пароля.

7. После завершения работы с системой «Интернет-Банк», осуществляйте выход из системы, выбрав пункт меню «Выйти из системы».

Общие условия использования ЭСП–Мобильный Банк

1. Используйте только официальные приложения Банка, доступные в официальных репозиториях производителей мобильных платформ (AppStore и GooglePlay).

2. Установите на мобильное устройство антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление. Также необходимо поддерживать в актуальном состоянии антивирусное программное обеспечение на компьютерах, к которым производится подключение мобильного устройства.

3. Не «взламывайте» систему защиты вашего мобильного устройства (например, jailbreak или root), так как это ведет к отключению защитных механизмов, заложенных производителем мобильной платформы, что в свою очередь делает его уязвимым.

4. Своевременно устанавливайте обновления операционной системы, Мобильного банка РГС Банка и других приложений на вашем мобильном устройстве.

5. Установите PIN-код, пароль или графический ключ для доступа к вашему мобильному устройству. Данная возможность доступна для любых современных моделей мобильных устройств.

6. Установите блокировку SIM-карты, в этом случае никто не сможет использовать Ваш номер телефона для совершения банковских операций.

7. Не оставляйте мобильное устройство без присмотра, чтобы исключить несанкционированное использование мобильных банковских услуг.

8. Удаляйте конфиденциальную информацию в случае передачи мобильного устройства другим лицам (продажа устройства, передача в ремонт). Для этого воспользуйтесь функцией восстановления заводских настроек устройства. Помните, что обычное удаление файлов или программ позволит злоумышленникам восстановить их.

9. Подключите элементы дистанционного управления (например, службы «Найти iPhone» или «Удаленное управление Android») для дистанционной блокировки и дистанционного удаления данных при утрате мобильного устройства.

10. Не переходите по ссылкам и не устанавливайте приложения/обновления безопасности, пришедшие по SMS/MMS/электронной почте, в том числе от имени Банка. Не открывайте email-вложения, пришедшие из непроверенных источников, отключайте Bluetooth, подключайтесь только к доверенным точкам доступа Wi-Fi, отключите на мобильном устройстве автоматическое подключение к сети Wi-Fi.

11. В случае утери мобильного устройства незамедлительно измените Пароль для доступа к ДБО или заблокируйте доступ, позвонив в Контакт-центр Банка по телефону 8 800 700-40-40 (звонок по России бесплатный).

Условия совершения операций с использованием ЭСП-Мобильный Банк

1. Не храните на мобильном устройстве конфиденциальную информацию (PIN-коды платежных карт, логины и пароли для доступа к Интернет-Банку).

2. Завершайте работу с мобильным приложением через завершение сессии (кнопка «Выход» или «Завершить сеанс»).

3. Не используйте мобильное устройство для доступа к полнофункциональной версии Интернет-Банка, для этого существуют специализированные приложения, разработанные Банком.Условия использования электронного средства платежа Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк»

Для юр лиц.

УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭСП

Настоящие Условия использования электронного средства платежа Открытого

акционерного общества «Росгосстрах Банк» (далее – Условия) определяют порядок

использования Электронного средства платежа (ЭСП), способы и места использования

ЭСП, меры предосторожности при совершении операций с использованием ЭСП,

рекомендации по безопасному использованию ЭСП.

1. ОБЩИЕ МЕРЫ БЕЗОПАСНОСТИ В ИНТЕРНЕТ

Существуют различные вредоносные программы (трояны, кейлогеры, и т.д)

распространяющиеся по ICQ, e-mail, Skype, через принадлежащие преступникам сайты,

которые дают возможность злоумышленникам завладеть ЭП, логином и паролем и

совершать операции от имени клиента.

При работе в Интернет рекомендуем Клиентам соблюдать следующие правила

безопасности:

После завершения работы с Системой ДБО ОБЯЗАТЕЛЬНО извлеките Ключевой

носитель из USB порта компьютера;

Использовать лицензионное программное обеспечение;

Периодически (не реже раза в неделю) проверять наличие новых обновлений для

Вашей системы Windows, Системы ДБО, web-браузера и своевременно

устанавливать все обновления, касающиеся безопасности;

Перед началом работы необходимо убедиться, что Ваш компьютер не заражен

вредоносными программами;

Обязательно установите лицензионную антивирусную программу, обновляйте

антивирусные базы (рекомендуется настроить автоматическое обновление);

Рекомендуется полная еженедельная проверка компьютера на наличие вирусов,

удаление обнаруженного вредоносного ПО. При работе в интернет не

соглашаться на установку каких-либо дополнительных программ или

компонентов, если Вы не знаете для чего это нужно. Необходимо включить

штатный БрандмауэерWindows или установить и использовать какой-либо

другой персональный брэндмауэр (программа, предотвращающая доступ к

данным на Вашем компьютере из внешних сетей);

Не рекомендуется при отсутствии необходимости работать на компьютере с

правами администратора, особенно при работе в Интернете;

В повседневной работе рекомендуется входить в систему как пользователь, не

имеющий прав администратора;

Учетная запись «Гость» должна быть выключена;

Программное обеспечение, установленное на компьютере, не должно содержать

средств разработки и отладки приложений, а также средств, позволяющих

осуществлять несанкционированный доступ к системным ресурсам;

При работе с электронной почтой не рекомендуется открывать письма и

вложенные в них файлы, полученные от неизвестных Вам отправителей, не

переходить по содержащимся в таких письмах ссылкам;Правила электронного документооборота в системе дистанционного банковского обслуживания Открытого

акционерного общества «Росгосстрах Банк» (редакция 11)

49

Не следует исполнять и открывать файлы, полученные из общедоступных сетей

передачи данных, без проведения соответствующих проверок на предмет

содержания в них программных закладок и вирусов. Остерегайтесь шпионских

программ, которые могут проникнуть в ваш компьютер при открытии Интернет-

страниц, содержащих заманчивые предложения или сенсации. Уделяйте

повышенное внимание файлам, прикрепленным к сообщениям, полученным по

электронной почте. Если не уверены в их происхождении, лучше не открывайте

файлы с расширением .exe., .com., .bat., .pif., .vbs, .vbe, .cmd;

Для пользования системой Интернет Клиент-Банк необходимо закрыть доступ ко

всем внешним ресурсам за исключением Интернет Клиент-Банка

(https://ib.rgsbank.ru на порт 443)

Отключить возможность захвата удаленного управления с помощью

терминального соединения компьютерами, используемыми для работы в ДБО,

заблокировав на Firewall порты 3389/tcp (RDP Remotedesktop) и 5900/tcp (VNC)

и отключив на этих компьютерах службу «Удаленного помощника»;

Не рекомендуется работать с системой ИКБ через публичные компьютеры

(интернет-кафе, компьютерные салоны, иные общественные места) или чужие

компьютеры;

При увольнении или смене ответственного работника (включая смену

генерального директора или главного бухгалтера), а также любых других

действиях, затрагивающих изменение состава Уполномоченных лиц Клиента,

имеющих доступ к Системе ДБО, необходимо незамедлительно в установленном

порядке проинформировать об этом Банк и заблокировать ранее используемые

этими лицами Криптографические ключи ЭП. Для новых Уполномоченных лиц

должны быть сгенерированы новые Криптографические ключи;

Рекомендуется осуществлять на регулярной основе (несколько раз в день)

дополнительный контрольный вход в Систему ДБО для проверки состояния

своих расчетных счетов по выпискам и отслеживания исходящих ЭПД за

текущий день;

При невозможности войти в Систему ДБО или при обнаружении подозрительных

ЭПД Клиент обязан предпринять все меры для прекращения любых действий в

Системе ДБО, а также немедленно, согласно п. 4.3 Регламента УЦ устно с

помощью телефонной связи сообщить Персональному менеджеру о

Компрометации криптографических ключей. После подачи устного заявления,

составляется письменное в офисе Банка.