Вопросы для самоконтроля

1. Что собой представляет центральный банк страны? В чём его отличия от коммерческих банков?

2. Как возникли центральные банки?

3. Каковы взаимоотношения центрального банка с правительством и коммерческими банками?

4. Охарактеризуйте основные функции центральных банков.

5. Какими средствами центральный банк воздействует на денежное предложение?

6. Проанализируйте баланс центрального банка.

6.4. Современная банковская система России

В плановой экономике СССР и других социалистических стран существовала одноуровневая банковская система. В СССР было три банка: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Вся банковская деятельность фактически была монополизирована Государственным банком СССР, который являлся единым эмиссионным, кассовым и расчетным центром страны, он же осуществлял краткосрочное кредитование народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Деятельность банка направлялась непосредственно правительством, экономическое поведение населения и предприятий не оказывало практически никакого воздействия на денежное обращение страны.

Стройбанк предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал капитальные вложения в различных отраслях народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Банк для внешней торговли (Внешторгбанк) занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Длительное функционирование одноуровневой банковской системы показало ее низкую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в 80-х годах. Следствием существования одноярусной банковской системы стали:

• отрыв кредитного оборота от движения материально-вещественных ценностей. За 1965 - 1987 гг. кредитные вложения банков в хозяйство возросли в 7 раз, за это же время валовой общественный продукт увеличился в 3,4 раза;

• утрата кредитом своих функций. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на экономику. Большая часть кредита выполняла роль бюджетного финансирования, так как кредиты зачастую не возвращались и просто списывались (особенно это относилось к планово-убыточным и сельскохозяйственным предприятиям);

• неэффективность использования и распределения кредитных ресурсов как следствие низкой процентной ставки;

• ухудшение денежного обращения страны, что наряду с другими причинами вело к скрытой инфляции.

Курс на переход России к рынку потребовал принципиальных, качественных изменений в банковско-кредитной системе России. Такие изменения и произошли в ходе банковской реформы 1987-1991гг. Был ликвидирован монополизм Государственного банка СССР и разрешено создание частных, коммерческих банков; за центральным банком были закреплены лишь функции, связанные с регулированием денежно-кредитного обращения в стране; возник и стал развиваться небанковский сектор.

Современная кредитная система Российской Федерации включает в себя Центральный банк (Банк России) множество банков (коммерческие, сберегательные, ипотечные и др.) и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, инвестиционные, пенсионные фонды, финансово-строительные компании).

Центральное звено, "костяк" всей кредитной системы составляют коммерческие банки. На 1 января 1998г. в России было зарегистрировано 1675 банков и 6353 их филиала. Коммерческие банки внесли огромный вклад в реформирование российской экономики. Они первыми помогали в реформировании торговли, создании товарных, товарно-сырьевых бирж, они выступили пионерами в эмиссии корпоративных ценных бумаг, дали толчок фондовому рынку, появлению брокерских фирм, расчетно-клиринговых центров и т.п. За прошедшие годы возросло значение банков в движении валового национального продукта, в горизонтальном перемещении ресурсов - в отрасли и регионы, которые испытывали острую потребность в финансовых средствах. Деятельность коммерческих банков способствует исправлению структурных перекосов и деформаций российской экономики. Банки России стали играть большую роль в финансировании бюджетного дефицита.

Статус, функции, операции, выполняемые Центральным банком РФ - Банком России определены законом "О Центральном банке РСФСР (банке России)".

Банк России находится в собственности РФ, т.е. является государственным, он подчиняется высшему законодательному органу России и независим от правительства. Правительство РФ не отвечает по обязательствам Банка России, так же как и Банк России не несет ответственности по обязательствам правительства.

Закон определяет основные цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательной способности; укрепление и развитие банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Важнейшие функции банка России:

• проведение единой государственной денежно-кредитной политики в целях обеспечения устойчивости рубля.

• валютное регулирование (интервенции на валютном рынке в целях поддержания курса рубля);

• установление ориентиров роста денежной массы;

• монопольный выпуск в обращение и изъятие из обращения наличных денег, при этом "использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита государственного бюджета запрещается ";

• организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков. Банк России ведет счета банков-корреспондентов и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание банков с взиманием комиссионного сбора;

• покупка, продажа, хранение иностранной валюты, государственных ценных бумаг, а также векселей, драгоценных металлов и камней; управление золотовалютными резервами РФ. На начало 1995 г. валютные резервы ЦБ составили более 13 млрд. долларов, из них 75% - доллары США, 20 - немецкие марки, и остальные 5% - остальные валюты; 95% валютных резервов центрального банка размещены в иностранных государственных ценных бумагах - в основном США и Германии;

• кассовое исполнение бюджета, организация финансирования и долгосрочного кредитования государственных централизованных вложений;

• обслуживание государственного долга, т.е. размещение государственный займов, их погашение и выплата процентов по ним.

Особая функция Банка России - надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. В целях обеспечения устойчивости банковской системы Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций (выдает и отзывает лицензии); устанавливает экономические нормативы для банков (минимальный размер уставного капитала, предельный размер неденежной части уставного капитала, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы ликвидности, максимальный размер привлекаемых денежных вкладов и др.).

Результаты деятельности Банка России отражаются в его балансе.

Сегодняшняя банковская система России, являясь мощным локомотивом рыночных преобразований в стране, сама нуждается в дальнейшем совершенствовании. Основные проблемы развития современной банковской системы России:

• хотя в России число новых банков и их филиалов нарастает высокими темпами, общая численность их невелика. На 100 тысяч россиян приходится менее 0,6 банка (в Швейцарии один банк приходится на 1250 жителей, а в других странах Западной Европы 1-5 банков и их отделений на 10 тысяч человек). Относительная немногочисленность банков ведет к тому, что часто клиенту приходится бегать за банком, а не наоборот. Тем не менее в банковской среде уже возникла весьма интенсивная конкуренция, в то время как конкуренция в промышленности, сельском хозяйстве только начинается;

• размещение банков по территории страны крайне неравномерно. В Москве работает наибольшее число (около 1000) банков и филиалов (примерно 500), оперирующих 75% капиталов страны. В таких же регионах как Ингушетия, Ямало-Ненецкий АО, Хакасия, Тува , Бурятия др. - банков единицы. Правда здесь наметился некоторый прогресс: число банков в провинции начинает расти;

• тяжелый налоговый пресс, который "съедает" до 80 процентов прибыли, ограничивает банкам свободу маневра - недостаток свободных средств не позволяет амортизировать потери на отдельных секторах рынка. Банки не успевают перегруппировать ресурсы, привлечь новых специалистов или обучить старых для работы с новыми финансовыми инструментами;

• проблемой банковской системы России является также ограниченный набор банковских услуг (их спектр не превышает 80, по сравнению с 200-250 - за рубежом);

• ориентация банков на предоставление преимущественно краткосрочных кредитов, направляемых, как правило, в посредническую и спекулятивную деятельность. Из 98 трлн. руб. кредитов, выданных коммерческими банками в 1995г., только 4,7 трлн. рублей (4,8%) составили долгосрочные кредиты;

• слабая специализация банков;

• ориентация банков на покупку государственных ценных бумаг, а не на предоставление кредитов . Доля ценных бумаг в активах банков возросла с 28,6 % на 1 января 1997г. до 31,0% на 1 января 1998г.

Несмотря на все эти недостатки, трудности и проблемы, банковский сектор России представляет собой наиболее "рыночный" и динамичный сектор экономики.