Вопросы для самоконтроля

1. Что собой представляет банк? По каким признакам может быть охарактеризован любой банк? Каковы основные функции банков?

2. Как группируются все банковские операции? Какие операции банков называются "активными" и какие "пассивными"?

3. Что такое собственные средства банка? Как они образуются?

4. Что собой представляют привлеченные средства банка? Охарактеризуйте основные виды депозитов.

5. Рассмотрите основные активные операции банков.

6. Что такое "обязательные резервы"? Каково их назначение? Кто и как определяет величину обязательных резервов?

7. Что такое "избыточные резервы"? Каково их назначение?

8. Как банк осуществляет учет векселей?

9. Охарактеризуйте такие банковские операции как лизинг, факторинг, траст.

10. Что такое баланс банка? Из каких частей он состоит? Рассмотрите и охарактеризуйте основные статьи банковского баланса.

11. Что происходит с денежной массой при выдаче ссуд? При возврате ссуд?

12. На какую сумму может увеличить денежную массу ссуды отдельного банка и банковская система в целом?

13. Объясните как банковская система создает новые деньги.

14. Что такое денежный мультипликатор и чему он равен? Как изменение величины норматива обязательных резервов влияет на денежную массу?

15. Если ссуду банка заёмщик получит в виде наличных денег, что произойдет с денежной массой?

16. Как на массу денег повлияют такие операции как прием (выдача) банком наличных денег, оплата чека, выдача ссуды, покупка (продажа) ценных бумаг.

6.3. Центральный банк и его функции

Осью, центром всей кредитной системы является центральный банк. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии (выпуска денег) в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. В конце ХIХ - начале ХХ в.в. в большинстве стран эмиссия банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны.

Важнейшим принципом функционирования центральных банков является их независимость от правительства. В большинстве стран мира центральный банк подчиняется высшему законодательному органу. Это обстоятельство имеет очень большое значение, так как в случае дефицита бюджета правительство не может обязать центральный банк профинансировать его расходы. Правительство вынуждено прибегнуть к займу. При этом, поскольку предоставление безоблигационных кредитов запрещено законодательством, правительство вынуждено выпускать государственные ценные бумаги и под них на общих основаниях (срочность, платность) получать кредиты в центральном банке.

Центральный банк не ставит перед собой присущей коммерческим банкам цели максимизации прибыли и не конкурирует с последними. Основное назначение центрального банка в рыночной экономике - обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде всего безынфляционного развития экономики.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

• монопольно осуществляет эмиссию банкнот (наличных денег). В современных условиях, когда наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, эта функция центрального банка несколько снижена, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для розничной торговли и обеспечения ликвидности банков;

• является банком банков. Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Клиентами центрального банка являются коммерческие банки, выступающие посредниками между экономикой и центральным банком. Центральный банк хранит кассовые резервы банков, через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, осуществляет расчеты между ними, в случае необходимости оказывает коммерческим банкам кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков "кредитором последней инстанции", т.е. кредитором на крайний случай. Центральный банк предоставляет коммерческим банкам ссуды под залог коммерческих векселей, и других ценных бумаг, а также осуществляет учетные операции - покупку центральным банком векселей банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этом происходит вторичная покупка векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов;

• выступает в качестве банкира правительства. Хотя центральный банк и не подчиняется правительству, он тесно с ним связан. В центральном банке открыты счета правительства и правительственных учреждений, центральный банк выступает кассиром и кредитором правительства. В качестве банкира правительства центральный банк управляет государственным долгом (осуществляет размещение и погашение займов, организует выплату процентов и др.), регулирует резервы иностранной валюты и золота, осуществляет международные расчеты и т.п.

• регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Воздействуя на масштабы и характер операций коммерческих банков (прежде всего на объем предоставляемых кредитов), осуществляя надзор за их деятельностью, центральный банк воздействует на массу денег, находящихся в обращении.

Центральный банк оказывает влияние на деятельность коммерческих банков, устанавливая разного рода экономические нормативы: соотношение между кассовыми резервами и депозитами, собственным и заемным капиталом, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и активами банка и др. Однако основными средствами воздействия центрального банка на массу денег, создаваемую коммерческими банками, являются:

• операции на открытом рынке - купля-продажа центральным банком государственных ценных бумаг;

• изменение учетной ставки;

• изменение норматива обязательных резервов.

Все функции центрального банка тесно связаны между собой, и выполняя их, центральный банк, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.

Результаты деятельности центрального банка, его активные и пассивные операции находят свое отражение в балансе центральногобанка.Упрощенная схема баланса центрального банка приведена ниже.

Активы		Пассивы
1. Государственные ценные бумаги	30	1.Банкноты и монеты в обращении	50
2. Ссуды коммерческим банкам	50	2.Резервы коммерческих банков	30
3. Валютные резервы	20	3.Депозиты правительства	15
		4.Собственный капитал банка	5
Всего:	100	Всего:	100

Обратите внимание на то, что, во-первых, наличные деньги в обращении являются обязательствамицентрального банка, во-вторых, обязательные резервы коммерческих банков, являющиеся для них активами, для центрального банка являютсяпассивами- долгами, в-третьих, ссуды, получаемые в центробанке, для коммерческих банков являются пассивами - долгами, для центрального банка - этоактив.