Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство

• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Банковская гарантия

Статья 368. Понятие банковской гарантии

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант)

дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство

уплатить кредитору принципала (бенефициару)

в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства

денежную сумму

по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Статья 370. Независимость банковской гарантии от основного обязательства

Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.

Статья 371. Безотзывность банковской гарантии

Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Статья 376. Отказ гаранта удовлетворить требование бенефициара

1. Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока.

Гарант должен немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требование.

2. Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу.

Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом.

В соответствии с Положением Банка России от 16.12.2003 года N 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» под

банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность)

понесения кредитной организацией потерь

и (или) ухудшения ликвидности

вследствие наступления неблагоприятных событий,

связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.)

и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

Кредитный риск

Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вслед-ствие

неисполнения,

несвоевременного

либо неполного исполнения должником

финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

К указанным финансовым обязательствам могут относиться обязательства должника по:

- полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предостав-ленных по договору займа;

- учтенным кредитной организацией векселям;

- банковским гарантиям, по которым упла-ченные кредитной организацией денежные средства не возмещены принципалом;

- сделкам финансирования под уступку де-нежного требования (факторинг);

- приобретенным кредитной организацией по сделке (уступка требования) правам (требованиям);

- приобретенным кредитной организацией на вторичном рынке закладным;

- сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

- оплаченным кредитной организацией аккредитивам (в том числе непокрытым аккредитивам);

- возврату денежных средств (активов) по сделке по приобретению финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения;

- требованиям кредитной организации (лизингодателя) по операциям финансовой аренды (лизинга).

Кредитная политика

Кредитная политика устанавливает общие направления принятия конкретных решений по выбору надежных заемщиков, объемов и сроков кредита.

Она включает следующие элементы:

1) условия кредита (условия кредитных сделок, в т.ч. размер скидок и сроки кредита);

2) стандарты кредитоспособности заемщиков;

3) способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;

4) систему формирования резервов на возможные потери от кредитных операций;

5) меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассации).

Организация кредитного процесса

1) процесс кредитного анализа и выдачи кредита:

• рассмотрение кредитной заявки на получение кредита;

• оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика на основе оценки бизнес-плана, финансового и нефинансового анализа;

• оценка и выбор способа обеспечения кредита;

• принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его структуризация (установление его суммы, срока, процентов, способа обеспечения и порядка погашения);

• оформление кредитного договора или кредитного обязательства; выдача кредита;

Организация кредитного процесса

2) процесс кредитного мониторинга:

• контроль за выполнением условий договора и погашением кредита;

• анализ кредитной задолженности, включающий оценку финансового положения (финансовой устойчивости) заемщика и текущей стоимости обеспечения;

• классификация (реклассификация) кредита (по категории качества);

• формирование резерва на возможные потери (резервы по сомнительным долгам);

• и в ряде случаев реструктуризация кредита;

Организация кредитного процесса

3) процесс погашения кредита:

• окончательное (полное) погашение кредита;

• определение итогового кредитного рейтинга заемщика и принятие решения об условиях его кредитования в следующем периоде;

• работа с неплательщиками и поручителями, обращение взыскания на заложенное иму-щество.

• в некоторых обстоятельствах выработка предложений по пересмотру кредитной поли-тики банка.

Кредитный мониторинг

кредитный мониторинг представляет собой сложный (комплексный) процесс

контроля выполнения условий договора

и анализа состояния задолженности по каждой кредитной сделке,

а также наблюдения за текущим финансовым состоянием заемщика, организация которого осуществляется на основе учета следующих базовых принципов:

Принципы мониторинга

1. Периодичность проверок состояния задолженности.

2. Комплексность контрольных процедур.

3. Дифференцированный подход к проверкам состояния задолженности.

4. Оперативность принятия мер.

Формирование резервов

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ