Системы страховой ответственности страховщика
Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Система страховой ответственности обуславливает степень возмещения возникшего ущерба. Существует три системы, которые встречаются в практике страхования:
система пропорциональной ответственности;
система первого риска;
система предельной ответственности.
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения определяется по формуле:
(1.2)
где: 
– величина страхового возмещения;
–страховая сумма
по договору;
–страховая
стоимость объекта страхования;
–фактическая
сумма ущерба.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риска). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
При страховании по системе предельной ответственности величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Франшиза и ее виды
В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба – франшиза. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, т.к. обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.
Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Она устанавливается в процентах, или абсолютной величине.
Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью.
Например, страховая сумма составляет 60 тыс.руб., при стоимости объекта в 100 тыс.руб., если условная франшиза равна 1 тыс.руб., а ущерб составил 900 руб., тогда сумма ущерба не подлежит возмещению со стороны страховщика. Если бы ущерб составил 1200 руб., тогда он подлежит возмещению полностью.
При безусловной франшизе - из любой суммы ущерба вычитается франшиза.
Определение ущерба при страховании риска непогашенного кредита
При страховании риска непогашенного кредита, ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о погашении кредита.
Например, если общая сумма кредита составляет 2 млн.руб., выданного под 18% годовых сроком на 8 месяцев. Страховой тариф 2,5% от страховой суммы, а предел ответственности страховщика – 90%, то в случае непогашения кредита сумма страхового платежа, ущерб и страховое возмещение рассчитываются следующим образом:
Величина страхового платежа:
тыс.руб.
Ущерб страхователя:
млн.руб.
Страховое возмещение по системе предельной ответственности:
млн.руб.