Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски в туризме. Учебное пособие
.pdf
81
Ошибка
Последствия
Неполная информация
при заполнении полиса
Неверно указаны сроки страхования
Переплата и недоплата страховой премии
Неверно приняты страховые платежи
Платеж рассчитан на основе
неверного курса долл.
Отсутствие заявления о страховании
Ошибки в заполнении акта осмотра
объекта страхования
Неправильное применение
поправочных коэффициентов
Отсутствует копия платежного
поручения об уплате страховой премии
Отсутствует дата платежа на квитанции
об уплате страховой премии
12. Подготовьте ответы на вопросы клиента страховой компании:
Что такое страховая ответственность, чем она отличается от
обязанностей страховщика и страхователя по договору?
Равнозначны ли понятия «страховая сумма» и «страховая
стоимость», а также «страховое событие» и «страховой случай»?
Чем они отличаются?
Кому, и за какие заслуги уплачивается страховая премия, и
чем она отличается от страховой выплаты?
Какова взаимосвязь страховой суммы по договору, нанесен-
ного ущерба и страховой выплаты?
В чем разница при состраховании, двойном страховании, не-
полном страховании, дополнительном страховании, взаимном
страховании и перестраховании одного и того же риска?
Основанием для признания неблагоприятного события стра-
ховым случаем является?
Обязано ли предприятие сообщать страховщику коммерче-
скую тайну в связи со страховым случаем?
82
Является ли получение страхователем соответствующего
возмещения ущерба по имущественному страхованию от виновного лица причиной для отказа в страховой выплате?
Может ли страховщик отказать в перезаключении договора
страхования, если страхователь осуществил мероприятия, увеличивающие действительную стоимость объекта страхования?
Как действует страхование при перемене местонахождения
объекта страхования в имущественном страховании?
13. Тест «Поиск альтернативы».
Ответьте «Да» или «Нет»
Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком и
подтверждающий договор страхования?
Страховой интерес – это мера материальной заинтересован-
ности в страховании?
Страховая стоимость – фактическая стоимость объекта
страхования?
Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов
страховщика?
Страховое возмещение – это плата за страхование?
Франшиза бывает безусловной и безвозмездной?
При страховании по системе пропорциональной ответствен-
ности страховое возмещение страховщиком выплачивается в любых размерах ущерба?
Главные критерии надежности страховщика – это оператив-
ность и полнота исполнения обязательств по договорам?
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных
объектов или число договоров страхования у страховщика?
14. Подготовьте доклады на тему: «Специфичные понятия и
термины, применяемые в страховании», «Сущность понятия
«…» (по выбору).
15. Представьте в виде схемы существующие взаимосвязи ме-
жду понятиями в страховании.
83
5. ПОНЯТИЕ РИСКА И КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ
5.1. Определение страхового риска
Происхождение термина и понятия риска восходит к греческим словам ridsikon, ridsa – утес, скала. В словаре Ожегова понятие риск определяется как «возможность опасности» или как
«действие на удачу в надежде на счастливый исход». Как показывает анализ, в литературе широко распространено суждение о
риске как о возможности опасности или неудачи. Аналогичное
положение сложилось и в экономической литературе. Можно выделить два наиболее распространенных определения, понятия:
1. Риск – это вероятность возникновения убытков или недопо-
лучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.
2. Под понятием риск принято понимать вероятность (угрозу)
потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов
или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.
В указанных определениях выделяется такая характерная
особенность (черта) риска, как опасность, возможность неудачи.
Однако приведенные определения не охватывают всего содержания термина «риск». Для более полной характеристики определения «риск» целесообразно выявить понятие «ситуация риска»,
поскольку оно непосредственно сопряжено с содержанием термина «риск». Понятие «ситуация» можно определить как сочетание, совокупность различных обстоятельств и условий, создающих определенную обстановку для того или иного вида деятельности. При этом обстановка может способствовать или препятствовать осуществлению данного действия. Среди различных видов
ситуаций классификация ситуации риска занимают особое место.
Многообразие форм проявления риска, классификация риска,
частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность
абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации
страхования отражают достигнутый уровень развития
84
производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического
развития. Сложились определенные общественно-исторические типы
и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие
специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей
действительности). Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах классификации риска. Наиболее многочисленная
по классификации риска группа – по сфере возникновения.
В основу ее положены сферы деятельности:
- производственная;
- коммерческая;
- финансовая;
- посредническая;
- страхование.
В соответствии со сферами предпринимательской деятельно-
сти обычно выделяют: производственный, коммерческий, финансовый риск, а также риск страхования.
Процесс управления риском в страховании может быть раз-
бит на шесть этапов:
1. Определение цели в управлении риском в страховании.
Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем
состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае
смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью
является обеспечение существования фирмы в непредвиденных
обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйст-
вующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска в управлении риском в страховании – опре-
деление его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
85
4. Выбор методов управления риском в страховании из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в
зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
5. Применение выбранного метода в управлении риском в
страховании. Например, методом управления риском выбрано
страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования
стратегия управления любым риском включает программу
предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые
для их предотвращения.
Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом
обусловлены, изменениями в экономике, а также рядом других
факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет,
анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает
его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки.
Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная
ставка наилучшим образом соответствует данному риску Средняя
величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип
группы, которая используется в качестве меры сравнения.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
86
Метод индивидуальных оценок применяется только в отно-
шении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом
риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его
профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли
промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий
все больше делают необходимым использование этого метода при
заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение от-
дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам
(например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные
производственные мощности, вид технологического цикла и т. д.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и
надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от
возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в
процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является
поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым
тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен
к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам,
связанным со следующими условиями:
- освоение новых видов технологического сырья; замена ме-
таллов полимерными материалами;
- новые производственные условия в промышленности: внедре-
ние автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т. д.;
- изменения в технологии промышленного и гражданского
строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т. д.;
87
- внедрение новых транспортных систем, обладающих высо-
кой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.
5.2. Виды страхования рисков
Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие
решения», результат которого заранее не известен.
Страховым риском признается только то событие, которое
обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это
обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также
многими другими факторами. Страховщик в силу специфики
своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и
поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический
учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих
данных о возможном наступлении риска, страховщик производит
его оценку. Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.
В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гoмогенной группой.
При проведении оценки того или иного риска его результаты
являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой
группе необходимо отнести объект страхования, а также установить,
какая именно тарифная ставка соответствует данному риску.
Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют
следующие его виды:
- риски, застраховать которые возможно;
- риски, застраховать которые невозможно;
- благоприятные риски;
- неблагоприятные риски, а также специфический вид риска –
технический риск страховщика.
88
Самую большую группу составляют риски, которые возмож-
но застраховать. Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:
- риск, включаемый в объем ответственности страховщика,
должен быть возможен;
- риск должен носить случайный характер. Это значит, что
объект, по которому возникает страховое правоотношение, не
должен подвергаться опасности, которая изначально известна
страховщику или страхователю (выгодоприобретателю);
- наступление страхового случая, который выражается в реа-
лизации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя);
- момент наступления страхового случая никому не известен;
- страховое событие не должно иметь размеры катастрофиче-
ского бедствия.
По своей сущности риск является событием с отрицательны-
ми последствиями. Это гипотетическая возможность наступления
ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении с понятием «риск» тесно
связано понятие «ущерб».
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба
вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой
страховых отношений служит риск.
Риск – это конкретное явление или совокупность явлений,
потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях
89
договора требуется абсолютно точная формулировка страхового
события, которое включается в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование имущества туристов,
следует точно указать, какое имущество, какую сумму, от какого
риска оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными
бедствиями, порчи от пожара и т. п.).
По своему характеру риски подразделяются на следующие
категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические и т. п.
Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. п.).
Субъективные риски основаны на отрицании или игнори-
ровании объективного подхода к действительности.
Индивидуальный риск выражается в игнорировании
страхования индивидуального домашнего имущества, картин,
коллекций и т. п.
Универсальный риск – это риск, который включается в
объем ответственности страховщика по большинству договоров.
Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т. п.
Особую группу составляют специфические риски: аномаль-
ные и катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те,
которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или
иным группам страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования на случай «плохой погоды», «не реализации лицензий на отстрел диких животных и зверей» и др. катастрофическими рисками
являются риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).
Экологические риски связаны с загрязнениями окружающей
среды, а транспортные – подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.
90
Политические, или репрессивные риски, связаны с проти-
воправными действиями с точки зрения норм международного
права, мероприятиями или акциями правительств или граждан
суверенного государства.
Технический риск страховщика в теоретическом плане
представляет риск, связанный с осуществлением страхования.
Наличие технического риска страховщика побуждает его активно
участвовать в организации предупредительных мероприятий с
целью снижения степени вероятности наступления страхового
случая. Например, организация предупредительных мероприятий
при страховании промышленных предприятий, различного рода
складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т. п.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимо-
действии, определяют состояние, которое называется ситуацией,
или общей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховой интерес следует рассматривать как имуществен-
ный, опосредованных неким денежным эквивалентом, т. е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.
Важно иметь в виду наличие страхования риска, т. е. риск
должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:
- наличие большого количества единиц, подверженных риску;
- случайный характер потерь;
- некатастрофический характер потерь;
- невысокая страховая премия.
С этих позиций следует рассматривать любые проекты, пре-
дусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо
имущественных интересов.
Характерной особенностью рисковых видов страхования являет-
ся их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]