Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование и риски в туризме. Учебное пособие
.pdf
141
страховой компании, сотрудники туристической фирмы обязательно должны уделять внимание корректному и полному донесению
информации об условиях страхования, предусмотренных полисом,
о порядке действий застрахованного при наступлении страхового
случая во время поездки, а также о возможностях взаимодействия
со страховщиком, если у клиента возникнет такая необходимость.
Обязательно напоминать клиентам, чтобы они ознакомились с тем
документом (полисом), который приобрели, уведомлять принимающую сторону о правилах страхования и обязать гида связываться с сервисной компанией, а не направлять туриста к «своим»
врачам. Так как помощь должна быть для туриста бесплатной.
Представитель туристической компании обязательно должен
ознакомить клиента с условиями страхования и объяснить порядок
его действий при наступлении страхового случая. Турист обязан
знать, что по полису путешественника он может рассчитывать на
оплату медицинских и дополнительных расходов только в связи с
экстренным внезапным заболеванием или несчастным случаем. А
также то, что условием получения бесплатной медицинской помощи
является своевременное обращение в сервисную службу страховщика. Помочь путешественнику разобраться, что входит в его пакет
услуг, – это обязанность туристического агентства.
Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).
Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или
утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.
142
При защите своих интересов страхователь вправе ссылаться
на указанные в договоре (страховом полисе) правила, даже если
они для него необязательны.
При заключении договора (добровольного) стороны могут
договориться об изменении или исключении отдельных положений правил и об их дополнении.
Срок договора страхования – период времени, в течение ко-
торого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень
риска страховщика – чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.
Срок договора страхования исчисляется с момента вступле-
ния его в силу, т. е. после уплаты страховой премии или первого
ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).
Договор страхования распространяется на страховые случаи,
происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении
(расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).
К существенным условиям договора страхования относятся:
- страховой интерес (при личном страховании – указание на
застрахованное лицо);
- страховой риск (страховой случай);
- страховая сумма;
- срок действия договора страхования.
Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы долж-
ны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например,
если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой
суммы, договор будет считаться недействительным.
143
7.2. Риски, исключаемые из страхования туристов.
Документы, требуемые для выплаты страховых сумм
при несчастных случаях или болезни
Страховка от невыезда
Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки
в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с болезнью
страхователя или близких родственников. Причиной отказа от
поездки может быть и серьезный ущерб имуществу туриста (например, затопило квартиру).
Исключения: страховая компания не несет финансовой ответственности, если поездка «сорвалась» по вине самого страхователя.
Расчет стоимости: цена полиса составляет от 1,5 % до 4 % от
общей суммы стоимости путевки. Некоторые туроператоры выставляю цену такого вида страховки – от 10 до 30 евро. Как правило, она
подразумевает только один страховой случай – отказ в выдаче визы.
Страховка от невыезда покрывает затраты на организацию
поездки, если поездка не состоится по следующим причина:
1. Смерть застрахованного либо его близких родственников
(жены, мужа, отца, матери, детей, родных братьев и сестер).
2. Экстренная госпитализация застрахованного либо его
близких родственников.
3. Приходящееся на период поездки судебное разбирательст-
во, в котором застрахованный участвует в качестве присяжного
заседателя или свидетеля.
4. Получение повестки из военкомата для прохождения сроч-
ной службы во время срока поездки.
5. Ситуация, когда жилище застрахованного стало непригод-
но для жилья в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия,
умышленного причинения ущерба третьими лицами.
6. Отказ в выдаче визы при условии отсутствия отказов в
визе ранее.
7. Случаи неисполнения или неполного исполнения договор-
ных обязательств туристических организаций перед туристами
(профессиональная ответственность).
144
Страховка от невыезда не оформляется:
1. При наличии в загранпаспорте отказов во въездной визе.
2. При наличии отметок в загранпаспорте о нарушении визо-
вого режима.
3. Ветхое состояние загранпаспорта (повреждения, помарки).
4. При отсутствии российского гражданства.
5. Если застрахованный не является уроженцем РФ.
Страховыми случаями не являются:
- беременность;
- болезнь или смерть, зарегистрированные в состоянии алко-
гольного или наркотического опьянения;
- лечение хронических заболеваний.
Обычно договор страхования «от невыезда» заключается не ме-
нее чем за две недели до поездки. Если клиент не может совершить
запланированную поездку по уважительной причине, страховая
компания возместит стоимость тура. Если путешественник вдруг
просто передумал, деньги ему не вернут. Нужно отметить, что страхование «от невыезда» – дорогое удовольствие. Стоимость такой
страховки составляет 4–15 % от цены тура. Иногда фирмы не включают в список рисков «отказ в выдаче визы». В этом случае страховой тариф будет на 0,5–1 % ниже.
Документы для получения страхового возмещения.
Для быстрой проработки страхового случая отправить в
страховую компанию следующие документы:
1. Амбулаторное лечение
- страховой полис;
- заполненный формуляр „Заявление о страховом случае”;
- оригинал счета об оплаченных расходах за медицинское об-
служивание;
- оригинал счета за медикаменты.
2. Стационарное лечение или несчастный случай
- страховой полис;
- заполненный формуляр «Заявление о страховом случае»;
- оригинал справки о несчастном случае;
145
- детальный медицинский рапорт о заболевании или обстоя-
тельствах случая.
3. Гражданская ответственность
- страховой полис;
- заполненный формуляр „Заявление о страховом случае”;
- детальное описание обстоятельств случая;
- проездные документы (подтверждения бронирования,
авиабилеты);
- претензия потерпевшей стороны;
- счета, сметы расходов.
7.3. Рассмотрение спорных вопросов.
Страхование ответственности туристских организаций
при невыполнении контрактных или договорных отношений
Страхование рисков туристских организаций включает в себя
финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
- коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкцииконтрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта обстоятельствами непреодолимой силы);
- банкротство организации;
- изменения таможенного законодательства, валютного ре-
гулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
- возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например,
пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);
- возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных
обязательств по оказанию туристических услуг;
- политические риски и др.
146
Страхование ответственности
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в
случае нанесения ущерба объекту страхования.
Страхование гражданской ответственности граждан, вре-
менно выезжающих за границу. Объектом страхования является
имущественный интерес застрахованного, связанный с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью)
и/или имуществу физического или юридического лица в результате
неправомерных виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный
вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так и туристкой
организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещать
убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой в регрессном порядке требовать возмещения убытков от туриста.
Страхование ответственности туристской организации за
неисполнение обязательств. Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов,
предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекта страхования. При этом
объектом страхования являются имущественные интересы лица, о
страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью
последнего в установленном законодательством порядке возместить
убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом. Ответственность за неисполнение
обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной.
Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных
законом. Условиями лицензирования страховой деятельности пре-
дусмотрено страхование гражданской ответственности. Некоторые
страховые компании страхование ответственности туристских организаций относят к иным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии на осуществление данного вида
147
деятельности. Следует заметить, что законодательство о туризме ряда стран (например, Франция, Германия, Украина, Казахстан) требуют обязательного страхования ответственности туристских организаций перед туристом. Закон «О туризме и туристской индустрии
в Российской Федерации» предусматривает, что туроператор для
покрытия своей гражданско-правовой ответственности перед туристами обязан осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение на случай причинения убытков туристам
вследствие несостоятельности (банкротства) туроператора. Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур
не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации
(репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания.
Дискуссионным является вопрос о страховании профессиональной
ответственности туристской организации. Однако следует заметить,
что «профессиональная ответственность» присуща только физическим лицам – носителям профессии. Туристская организация, являясь юридическим лицом, не может быть носителем профессии, так
как в ней работают и образуют конгломерат из разных профессий –
бухгалтеры, гиды, переводчики и т.д. В литературе, посвященной
страхованию в туризме, нередко понятие страхование предпринимательского риска отождествляют с понятием страхование ответственности туристской организации. Однако эти понятия различны. К
специфическим видам страхования ответственности туристских организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил, и др. Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с
плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не
обеспечено выполнение запланированной программой данного тура
услуг из-за длительного шторма моря; необеспечен переход через
горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного
схода снега и т. д.
148
В случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения туро-
ператором обязательств по договору о реализации туристского
продукта перед туристом и (или) иным заказчиком и наличия оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы
по банковской гарантии турист и (или) иной заказчик или его законный представитель вправе в пределах суммы финансового
обеспечения предъявить письменное требование о выплате страхового возмещения или об уплате денежной суммы непосредственно
организации, предоставившей финансовое обеспечение.
В требовании туриста и (или) иного заказчика указываются:
- фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином
заказчике (если договор о реализации туристского продукта заключался заказчиком);
- дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа,
представленного в качестве финансового обеспечения ответственности туроператора;
- номер договора о реализации туристского продукта и дата
его заключения;
- наименование туроператора, которому предоставлено фи-
нансовое обеспечение;
- наименование турагента (если договор о реализации тури-
стского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчиком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);
- информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствую-
щих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта;
- ссылка на обстоятельства, предусмотренные статьей 17
4
Федерального закона « Об основах туристской деятельности в
РФ», послужившие причиной обращения туриста и (или) иного
заказчика к страховщику или гаранту;
149
- размер денежных средств, подлежащих уплате туристу и
(или) иному заказчику в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением туроператором обязательств по договору о
реализации туристского продукта, в том числе размер реального
ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в связи с
его расходами по эвакуации;
- в случае, если требование об уплате денежной суммы предъявляется по банковской гарантии гаранту, – реквизиты документа,
свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба,
понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или)
номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о
возмещении туроператором указанного реального ущерба.
К требованию турист и (или) иной заказчик прилагают сле-
дующие документы:
- копию паспорта или иного документа, удостоверяющего
личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (с предъявлением оригинала указанных документов);
- копию договора о реализации туристского продукта (с
предъявлением его оригинала);
- документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный
туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения
или ненадлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.
К требованию туриста и (или) иного заказчика к гаранту
прикладываются также копия документа, свидетельствующего
об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить
требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения
или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) копия судебного решения о возмещении туроператором реального ущерба
150
по иску, предъявленному в соответствии с положениями статьи 17.4 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в РФ».
Не подлежат возмещению страховщиком или гарантом рас-
ходы, произведенные туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к
туристскому продукту такого рода.
Для исполнения своих обязательств по финансовому обеспе-
чению страховщик или гарант не вправе требовать представления
иных документов, за исключением документов, предусмотренных настоящей статьей.
Письменное требование туриста и (или) иного заказчика о
выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансового обеспечения.
Страховщик или гарант обязан удовлетворить требование тури-
ста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии не позднее 30 календарных
дней после дня получения указанного требования с приложением
всех необходимых документов, предусмотренных настоящей статьей.
В случаях, если с требованиями о выплате страхового возме-
щения по договору страхования ответственности туроператора
или об уплате денежной суммы по банковской гарантии к страховщику или гаранту обратились одновременно более одного туриста и (или) иного заказчика и общий размер денежных средств,
подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к
сумме финансового обеспечения.
Туроператор не позднее 30 календарных дней со дня выпла-
ты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]