Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:100 вопросов о кредите. Теряем или приобретаем
.pdf
документов. Лучше было бы еще раз внимательно прочитать все документы перед их
подписанием в момент заключения сделки.
Дополнительные условия
Выяснив, что кредит вам будет выдан, обратите внимание на то, сможете ли вы
вообще купить нужное вам жилье на тех условиях, которые выдвигает банк. Например,
кредитные учреждения не дают согласия на приобретение жилья, продаваемого по
доверенности. Некоторые банки выдвигают трудновыполнимые условия доступа к
ячейкам с деньгами при проведении альтернативных сделок, в которых завязано 3-4
квартиры. Таких нюансов много, поэтому постарайтесь предварительно
проконсультироваться у специалистов.
Примеры расчета платежей по ипотечному кредитованию
Пример 1.
Условие: По схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к
моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 90 тыс. руб.
Определить: Какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный
клиент, если сумму накоплений составила 30 % получаемого жилья, а предполагаемое
соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70 %?
Решение:
1. Найдем стоимость покупаемого жилья: 90000 / 30 % х 100 % = 300000 тыс. руб.
2. Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна: 300000
х 70% / 100 % = 210000 руб.
Попробуйте решить самостоятельно.
Задача 1. По схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка
накопит 20000 руб., что составило 20% стоимости покупаемого жилья. Каково
соотношение кредита и стоимости залога, если кредит под залог покупаемого жилья
составил 80000 руб.
Задача 2. По схеме целевых накопительных сбережений клиент предполагает
получить кредит в размере 60 тыс. руб. под залог покупаемого жилья. Сколько нужно
накопить клиенту на сберегательном счете, если накопления должны быть равны 30%
стоимости покупаемого жилья, а соотношение кредита и стоимости залога должно
составлять 80%?
Пример 2.
121
Условие: Иванов С.И. с ежемесячным доходом 3 000 рублей обратился в Сбербанк
с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 5 лет.
Определить: Может ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С.И., если условия
кредитования предполагают погашение кредита и процентов ежемесячными
равномерными взносами, которые на должны превышать 30 % дохода?
Решение: Поскольку погашение осуществляется равномерными взносами, то
сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита: 60000 / 12 мес х 5
лет =1 тыс.руб.
Возможность ежемесячных выплат клиента исходя из его дохода составит: 3000 х
30 % / 100 % =900 руб.
Следовательно, даже без учета процентов Иванов С.И. не сможет погасить кредит.
Ответ: нет.
Попробуйте решить самостоятельно.
Задача 3. Петров И.И. с ежемесячным доходом 2 000 рублей обратился в Сбербанк
с вопросом: может ли он получить кредит в сумме 240000 руб. Что ответил Петрову И.И.
служащий кредитного отдела, если кредитная политика банка ориентируется на выдачу
кредит под залог недвижимости сроком до 10 лет?
Задача 4: Может ли Сбербанк выдать ипотечный кредит в сумме 70 000 рублей.
Смирнову О.А. с ежемесячным доходом 3 000 рублей на срок 6 лет с условием, что
погашение кредита и процентов будет осуществляться ежемесячно равномерными
взносами, не превышающим 30% дохода?
Пример 3.
Условие: Петров А.В. покупает с помощью АКБ «Экспресс-Волга» однокомнатную
квартиру (на 7 лет под 19% годовых) общей стоимостью 785 600 рублей. Первоначальный
взнос составляет 30 % от стоимости квартиры.
Определите сумму кредита, ежемесячный платеж Петрова А.В. и его минимальный
доход.
Решение:
Квартира стоит 785600 рублей
Петрову А.В. надо внести 30% от стоимости покупаемой квартиры, т.е. 235 680
рублей (785600 х 30% / 100%)
кредит, который Петров А.В. должен взять в банке составляет 549920 рублей
(758600 — 235680)
находим проценты за пользование кредитом
а) за год 104484,8 рублей (549920 х 19% / 100%)
122
б) за месяц 8707 рублей (104484 : 12 мес)
основной платеж 6546,7 рублей (549920 : 84 мес (т.е. 12 мес * 7 лет))
ежемесячный платеж за кредит составит 15253,7 рублей (8707 + 6546,7)
Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25422 рубля
= 15253, 7 / 60 % х 100% (согласно законодательству банк может удерживать до 60% от
дохода заемщика).
Попробуйте решить самостоятельно
Задача 5: Петров А.В. решил приобрести квартиру в городе Саратове стоимостью
950 000 рублей. Он обратился в Сбербанк предоставить ему ипотечный кредит (ипотека
предоставляется на 15 лет под 19 % годовых). Определите кредитоспособность Петрова
А.В. и сумму кредита, которую ему может предоставить Сбербанк, если его заработная
плата составляет 3 600 рублей.
Задача 6: Заемщик 1 сентября 2005 года получил в отделении Сбербанка ссуду на
индивидуальное жилищное строительство в сумме 500000 рублей сроком на 15 лет под
19% годовых под залог земельного участка, рыночная стоимость которого составляет
700000 рублей без строения. Штраф за просроченные проценты — 0,1% в месяц.
Определите вид банковского кредита. Составьте график платежей по ссуде,
учитывая, что по условию договора проценты и сумма основного долга уплачиваются
равными долями ежемесячно. Определите сумму процентов, которую заемщик уплатит
банку в случае:
а) своевременного использования ссуды;
б) наличие просроченной задолженности сроком в 2 месяца.
При открытии любого вида вклада между Банком и вкладчиком заключается
договор, в котором оговариваются условия вклада, а так же права и обязанности сторон.
Договор оформляется в двух экземплярах: один остается в банке, другой хранится у
вкладчика. Вкладчик Банка, кроме договора, получает сберегательную книжку, в которой
фиксируются все операции, совершаемые по счету. По всем видам вкладов начисляются
проценты исходя из процентной ставки, действующей по данному виду вклада. По
окончании срока хранения общая сумма процентов в установленном порядке
присоединяется к сумме вклада.
Каковы особенности кредитования на покупку загородного дома?
Если вам надоело жить в душном городе и дышать автомобильными выхлопами,
можно перебраться в деревню и купить там домик или участок земли под строительство
123
дома. Можно взять ипотечный кредит под залог земли, строящегося или построенного
дома. Однако только ограниченное количество банков предлагают такие займы. Да и
стоят они дороже ипотеки по городским квартирам.
Займы на покупку дома за городом предоставляют менее десятка банков. На рынке
загородного жилья больше факторов риска. Стандартов оценки загородных домов нет, так
как все они сильно различаются по качеству, местоположению, статусу и ликвидности.
Еще один фактор — срок, за который на жилье можно найти покупателя. В городе он
составляет от 2 недель до 2 месяцев. На загородном рынке — 4—6 месяцев и больше.
В настоящее время банки постепенно активизируют кредитование загородного
жилья. Для некоторых банков ипотека на загородное жилье — уже стандартный продукт,
основные характеристики которого не зависят от конкретного объекта. Другие банки сами
определяют объекты кредитования и выдают ипотечные кредиты только в рамках
совместных с застройщиками проектов.
Ипотечные кредиты на загородные дома имеют высокие риски и для заемщиков.
Но, независимо от этого, кредит и проценты по нему заемщику придется выплачивать
сразу же. На вторичном рынке ситуация тоже не однозначна. Высокие риски банки
закладывают в стоимость и условия ипотеки на загородную недвижимость. Так,
первоначальный взнос выше, чем на городское жилье, и составляет не менее 30—40% от
стоимости дома. Процентная ставка также выше на 3—5 % относительно ставки по
кредитам на городское жилье. Еще выше (на 1—2%) ставки по займу на недостроенное
жилье. Также ипотечный кредит на загородный дом выдается на меньший срок. Если
расплачиваться за городскую квартиру можно до 27 лет, то за коттедж за городом — 10—
15 лет максимум. Чтобы без ущерба для семейного бюджета получить кредит на покупку
и строительство коттеджа, совокупный доход семьи должен быть не менее $4000 —6000.
3. Кредит на неотложные нужды.
Какие документы необходимо представить?
Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:
1) паспорт;
2) второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт,
водительское удостоверение, пенсионное удостоверение);
3) справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка или 2 НДФЛ;
4) анкета заемщика;
124
5) военный билет или документы, свидетельствующие об отсрочке службы в армии
(для мужчин в возрасте от 18 до 27 лет).
Как происходит погашение кредита?
1. Погашение кредита производится ежемесячно равными по сумме платежами.
2. Допускается досрочное погашение кредита частично или в полном объеме через
1 месяц после его выдачи.
3. Погасить кредит можно в любом офисе банка.
Что нужно для получения кредита?
Для получения кредита достаточно поручительства одного физического лица,
имеющего уровень заработной платы, не ниже суммы, указанной банком.
Далее нужно совершить следующие действия.
1. Вы подаете в банк кредитную заявку.
2. Банк сообщает вам предварительное решение по вопросу выдачи кредита и его
максимальной сумме.
3. Вы предоставляете в банк сведения о поручителе по кредиту.
4. В случае одобрения кредитной заявки вы передаете в банк документы,
необходимые для заключения кредитной сделки.
5. После проверки документов заключается кредитная сделка, и сумма кредита
перечисляется на ваш счет.
Пример расчета кредита на неотложные нужды
Условие: Иванов С.С. обратился в Сбербанк с заявлением в кредитный отдел
получить кредит в размере 25 000 рублей на неотложные нужды (на лечение). Данный вид
кредита предоставляется на 5 лет под 16 % годовых. Для этого он предоставил в
кредитный отдел справку о доходе, который составил 2 800 рублей. Ранее кредитом не
пользовался и административных взысканий не имел.
Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за
пользование ссудой; составьте график погашения кредита.
Решение:
1) определяем его кредитоспособность за 5 лет (60 месяцев)
125
Р = 2800 рублей * 0,3 * 60 месяцев = 50400 рублей
2) определяем сумму кредита, которую банк может ему выдать
S = _____50400_____ = 50400 = 50400 = 28000 рублей
1+ (16% * 60мес) 1+ 0,8 1,8
12 * 100
Таблица.
Схема погашения основного долга и уплаты процентов на первое число
каждого месяца
основной
дата
платеж
1.02.2002 416,67 339,72 756,39 24583,33
1.03.2002 416,67 301,74 718,41 24166,66
1.04.2002 416,67 328,4 745,07 23749,99
1.05.2002 416,67 312,33 729,0 23333,32
1.06.2002 416,67 317,1 733,77 22916,65
1.07.2002 416,67 301,37 718,04 22499,98
1.08.2002 416,67 305,75 722,42 22083,31
1.09.2002 416,67 300,1 716,77 21666,64
1.10.2002 416,67 284,93 701,6 21249,97
1.11.2002 416,67 288,77 705,44 20833,3
1.12.2002 416,67 273,97 690,64 20416,63
1.01.2003 416,67 277,44 694,11 19999,96
проценты всего к уплате
остаток на
конец месяца
126
1.02.2003 416,67 271,78 688,45 19583,29
1.03.2003 416,67 240,36 657,03 19166,62
1.04.2003 416,67 260,46 677,13 18749,95
1.05.2003 416,67 246,57 663,24 18333,28
1.06.2003 416,67 249,13 665,8 17916,61
1.07.2003 416,67 235,62 652,29 17499,94
1.08.2003 416,67 237,81 654,48 17083,27
1.09.2003 416,67 232,15 648,82 16666,6
1.10.2003 416,67 219,18 635,85 16249,93
1.11.2003 416,67 220,82 637,49 15833,26
1.12.2003 416,67 208,22 624,89 15416,59
1.01.2004 416,67 209,5 626,17 14999,92
1.02.2004 416,67 203,83 620,5 14583,25
1.03.2004 416,67 178,9 595,57 14166,58
1.04.2004 416,67 192,51 609,18 13749,91
1.05.2004 416,67 180,82 597,49 13333,24
1.06.2004 416,67 181,19 597,86 12916,57
1.07.2004 416,67 169,86 586,53 12499,9
1.08.2004 416,67 169,86 586,53 12083,23
1.09.2004 416,67 164,2 580,87 11666,56
1.10.2004 416,67 153,42 570,09 11249,89
1.11.2004 416,67 152,88 569,55 10833,22
1.12.2004 416,67 142,46 559,13 10416,55
1.01.2005 416,67 141,55 558,22 9999,88
1.02.2005 416,67 135,89 552,56 9583,21
1.03.2005 416,67 117,62 534,29 9166,54
1.04.2005 416,67 124,56 541,23 8749,87
1.05.2005 416,67 115,1 531,77 8333,2
1.06.2005 416,67 113,24 529,91 7916,53
1.07.2005 416,67 104,1 520,77 7499,86
1.08.2005 416,67 101,92 518,59 7083,19
1.09.2005 416,67 96,25 512,92 6666,52
1.10.2005 416,67 87,67 504,34 6249,85
1.11.2005 416,67 84,93 501,6 5833,18
1.12.2005 416,67 76,71 493,38 5416,51
1.01.2006 416,67 73,61 490,28 4999,84
1.02.2006 416,67 67,94 484,61 4583,17
1.03.2006 416,67 56,25 472,92 4166,5
1.04.2006 416,67 56,62 473,29 3749,83
127
1.05.2006 416,67 49,3 465,97 3333,16
1.06.2006 416,67 45,29 461,96 2916,49
1.07.2006 416,67 38,35 455,02 2499,82
1.08.2006 416,67 33,97 459,64 2083,15
1.09.2006 416,67 28,31 444,98 1666,48
1.10.2006 416,67 21,92 438,59 1249,81
1.11.2006 416,67 17,0 433,67 833,14
1.12.2006 416,67 11,0 427,67 416,47
1.01.2007 416,67 5,66 422,33 -0,2
4. Розничное кредитование. Кредит "просто деньги"
Зачем нужен такой кредит?
Иногда бывает такая ситуация, когда вам требуются деньги, предназначенные не на
покупку чего-либо существенного, а потому, что в данный момент вам просто не хватает
денег. Сейчас банки предоставляют и такой вид кредита — «просто деньги». Банк не
интересует куда и когда вы потратите эти средства. Однако следует учесть, что так как
этот вид кредита не предусматривает обеспечения и не имеет целевого назначения, ставка
по нему выше, чем по другим кредитам.
Каковы основные преимущества этого кредита?
1. Для его получения не нужны поручители или залог.
2. Обычно предусмотрен короткий срок оформления и высокий процент
вероятности выдачи кредита.
3. Вы можете распорядиться средствами по своему усмотрению, не уведомляя банк
о цели кредита.
Каковы условия кредитования?
1. Сумма кредита не превышает 200 000 рублей.
2. Срок кредита — до 3 лет.
3. Процентная ставка — от 20% годовых в рублях.
4. Срок оформления кредита — не более 2 дней.
5. Для заемщиков с хорошей кредитной историей и сотрудников корпоративных
клиентов создаются специальные условия.
6. Кредит может получить любой гражданин РФ старше 20 лет, имеющий
постоянную регистрацию в городе, где находится банк, предлагающий такую услугу.
Для оформления кредита Вам нужны два документа:
• российский паспорт нового образца
128
• справка о месте работы НДФЛ №2 (не используется для
определения суммы кредита)
Размер кредита определяется по вашему реальному доходу.
Кредит обычно выдается на срок 6, 12 или 18 месяцев. Ежемесячный платеж можно
примерно рассчитать по следующей таблице, умножив сумму кредита на коэффициент
платежа, установленный обслуживающим Вас банком, например:
Срок кредита Коэффициент
6 месяцев 0,195
12 месяцев 0,111
18 месяцев 0,083
Оформление кредита занимает не более 5 минут. Сразу при оформлении кредита
можно получить личный график погашения кредита и квитанции для удобства оплаты.
Никаких залогов и поручительств, утомительных проверок и дополнительных выплат за
оформление кредита.
5. Кредит на обучение в ВУЗе
Каковы преимущества такого кредита?
Для оплаты обучения в вузах, которые с 2004 года реализуют программу «Кредо»
можно получить до 25 000 долларов США на таких условиях: 10% годовых на 10 лет без
залога и поручительства. Разрабатывая механизм кредитования, эксперты компании
«Крэйн» и Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова учли социальноэкономические особенности заемщиков, и поэтому процедура кредитования происходит
по упрощенной схеме.
Как происходит финансирование образования?
В международном контексте вопросы финансирования образования широко
обсуждались. Разрабатывались и представлялись на публичное обсуждение различные
модели.
В современной России налицо низкий уровень бюджетного финансирования,
который не только не позволит нам добиться дальнейшего прогресса в системе, но во
129
многом не позволит достаточно подкрепить его. Региональные и социальные различия
также растут.
В системе образования есть значительные внебюджетные ресурсы, в основном в
теневой экономике. Значительная часть населения готова платить за качественное
образование, что подкрепляется абсолютным и относительным увеличением вливания
денег родителей в образовательную систему.
Сейчас необходимо разрабатывать подходящие модели финансирования
профессионального образования, которые будут учитывать особенности России и
российских регионов, международный опыт, а также рассмотрят достоинства и
недостатки изменений и модификаций.
В Российской Федерации обсуждение новых моделей финансирования
фокусируется на следующих пунктах.
1. Персонификация бюджетных ресурсов путем введения поголовного
финансирования.
2. Постепенный переход к финансово-экономической автономности
образовательных учреждений.
3. Введение двухсекторного бюджета, который включает:
• нормативное бюджетное финансирование согласно поголовному принципу;
• бюджет для развития образовательных учреждений.
Поскольку образование рассматривается как вложение средств в человеческий
капитал, идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей
вполне естественна. Образовательные кредиты могут быть интересным и перспективным
инструментом финансирования образования. Будущий доход выпускников является
источником и базой этих кредитов.
Введение оплаты за обучение — очень важный вопрос. Это не должно привести к
уменьшению государственного финансирования.
В США придуманы и применены образовательные ваучеры. Такие ваучеры сами по
себе не создают дополнительных денег для образования и не являются дополнительным
источником финансирования. При использовании ваучеров государственное
финансирование распределяется не через образовательное учреждение, а через
физических лиц.
Основная идея ваучера заключается в том, что студенты, успешно прошедшие
зачисление, получают ваучер на определенную сумму для использования в университете
или высшем образовательном учреждении по их выбору.
Введение ваучеров может вызвать следующие последствия:
130
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]