Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:100 вопросов о кредите. Теряем или приобретаем
.pdf
• на приобретение ремонт автотранспорта (включая стоимость запчастей)
Кредит предоставляется в безналичной форме (до 70% от суммы по счету).
Какие необходимые условия кредитования?
Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся
следующие:
• банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы
которого устанавливаются соответствующими банками;
• размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности
заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а так же не может
превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному
виду кредита;
• платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной
заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий
год;
• обязательным условием предоставления кредита является наличие
обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиков (договоры
поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
• за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты.
Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита
начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
• при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита или уплату
процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по
основному долгу и процентам.
Каким образом определяется максимальный размер потребительского
кредита?
Определение максимального размера кредита осуществляется по формуле:
Р = Д * К* Т,
где Р — платежеспособность заемщика;
Д — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев;
К — коэффициент (зависит от величины Д):
101
К = 0,3 при Д до 500 долларов США;
К = 0,4 при Д от 501 до 1 000 долларов США;
К = 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;
К = 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.
Т — срок кредитования (в месяцах).
Сумма кредита рассчитывается по формуле:
S = P / (1+((годовая процентная ставка по кредиту* Т): 12 *100)), где S — сумма
кредита.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:
• предоставленного обеспечения возврата кредита;
• остатка задолженности по полученным ранее кредитам.
Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность
определяется по формуле:
Р = Д1*К1*Т1*+ Д2*К2*Т2,
где Д1 — среднемесячный доход (аналогично Д);
К1 — коэффициент (аналогично К);
Т1 — период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст
заемщика;
Д2 — среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как
отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);
К2 — коэффициент (аналогично К);
Т2 — период кредитования (в месяцах), приходящейся на пенсионный возраст
заемщика.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на
строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или
более частями. Размер первой части от 20 до 50 % суммы по кредитному договору, каждая
последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об
использовании предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет.
Как происходит погашение кредита?
После определение суммы кредита кредитный инспектор составляет график
погашения кредита.
102
График погашения
дата основной платеж проценты остаток после платежа
(сумма кредита *
годовая
сумма кредита : срок
кредита в месяцах
Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по
установленному графику и любой другой сумой.
Каким образом товар займет достойное место в вашем доме?
Вы выбираете товар в магазине, получаете у продавцов счет на оплату товаров и
комплект документов для получения кредита. (список магазинов и пакет документов
можно получить непосредственно в офисах банка).
Вы готовите документы и обращаетесь в офис Банка. Если документы в порядке,
Вы оплачиваете в кассу банка авансовый взнос, а на оставшуюся сумму получаете кредит.
Вы получаете товар в магазине не позднее следующего дня после получения кредита.
процентная ставка
* количество дней
в месяце) :
365*100
Каковы требования к заемщику и поручителю?
Требования к заемщику:
1) стабильный доход, подтвержденный документально;
2) место проживания (постоянной регистрации) — города расположения филиалов
банка;
3) стаж на последнем месте работы — не менее 3-х месяцев;
4) возраст — обычно от 22 до 55 лет;
5) поручительство одного или двух физических лиц на всю сумму задолженности
для сумм кредита.
Требования к поручителю:
1) паспорт поручителя;
2) стабильный доход, подтвержденный документально;
3) место проживания (постоянная регистрация) — города расположения филиалов
и центрального управления банка;
4) стаж на последнем месте работы — не менее 3 месяцев;
103
5) возраст — от 22 до 55 лет.
Какие документы нужно представить, чтобы заключить договор
потребительского кредитования?
Для заключения договора необходимо представить:
1) заполненная Анкета-заявка;
2) паспорт гражданина РФ (с отметкой о ранее выданном паспорте);
3) копия документа о наличии машины (ПТС, свидетельство о регистрации
транспортного средства), заверенные Банком (при наличии);
4) копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе или Страхового
свидетельства государственного пенсионного страхования;
5) банковские карты (при наличии).
Дополнительно банк может потребовать предоставить следующие
документы:
1) копия трудовой книжки, заверенная организацией — работодателем;
2) справка о доходах физического лица (2 НДФЛ, 3 НДФЛ) или в свободной форме,
заверенная организацией — работодателем за последние 6 месяцев или декларацию за
предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного
года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика — предпринимателя); или
свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших
на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев; при наличии у заемщика таких
доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются
документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев
(например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь
постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ —
документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования
(например, в виде договора с администрацией);
3) копии документов о наличии квартиры (дома), заверенные Банком или
нотариально (рекомендуется);
4) поручительство;
5) паспорт поручителя;
Для получения кредита на оплату товара/услуги:
1) счет на оплату товара/услуги;
2) заявление на предоставление кредита по форме Банка;
104
3) копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
4) иные документы по требованию первичного кредитора (регионального
оператора).
На каких условиях предоставляется кредит?
Существует 7 основных условий предоставления кредита.
1. Минимальная сумма кредита — 3000 рублей.
2. Первоначальный взнос при покупке от 15% стоимости товара.
3. Срок кредита — от 1 месяца до 1 года, при покупке автомобиля — до 3 лет.
4. Погашение кредита — ежемесячно равными долями с правом его досрочного
возврата.
5. Погашение процентов — ежемесячно (расчет производится исходя из остатка
ссудной задолженности)
6. Залогом при выдаче потребительского кредита может служить купленный товар.
7. Возможность погашения кредита наличными средствами и безналичным
платежом.
Каков порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам?
Пример:
Кухонная мебель
Цена — 30000 рублей
Авансовый взнос — 4500 рублей (15% стоимости мебели)
Сумма кредита — 25500 рублей (30000 — 4500)
Срок кредита — 12 месяцев
Процентная ставка — 16% годовых
Ежемесячный платеж по кредиту 2124 рубля (25500 : 12 мес.)
Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25500 * 16 % * 30 дн. / 365 дн. *
100 %)
105
Ежемесячная сумма платежа по кредиту и процентам 2460 рублей (2124 + 336)
2. Ипотечное кредитование
Чем вызвано появление ипотечного кредитования?
Ипотека или ипотечный кредит представляет собой кредит под залог
недвижимости. Это означает, что возврат взятой суммы в качестве кредита будет
обеспечен недвижимостью. Кредит может выдаваться на разные нужды и залогом может
служить уже имеющаяся в собственности заемщика квартира и другое недвижимое
имущество.
Чаще всего в последнее время используется такая разновидность ипотечного
кредитования как кредит под залог квартиры.
Подавляющее большинство россиян не рассматривают банковский кредит в
качестве возможного способа улучшения жилищных условий. Однако, согласно
результатам опросов, почти 20 % россиян недовольны своим жильем, а приобрести новые
квартиры хотели бы более половины опрошенных. Только позволить себе это могут
далеко не все: лишь десятая часть респондентов планирует покупку жилья в ближайшие
3—5 лет.
В настоящий момент только 1% россиян располагает суммой, необходимой, по их
мнению, для покупки жилья, а при современном уровне роста цен на недвижимость
накопить деньги на квартиру проблематично. Однако к ипотечному кредитованию,
которое, как некоторым кажется, должно избавить жителей России от всех сложностей с
приобретением собственного жилья, большинство пока относится настороженно.
Причина такого недоверия кроется скорее всего в высоких ставках по ипотечным
кредитам.
Предполагать, что ставки по ипотечным кредитам снизятся до низкого уровня в
ближайшее время не приходится, однако, уже сейчас ставка по таким кредитам почти
вдвое ниже, чем темпы роста цен на недвижимость, так что ипотека остается
единственной реальной возможностью купить квартиру.
Преимущества такого кредита очевидны:
• поселиться в новой квартире можно сразу после получения кредита. Если
раньше человек снимал жилье и платил деньги хозяину квартиры, теперь он будете
платить соизмеримые суммы, но в счет оплаты своей собственной квартиры;
• оплата за обслуживание кредита будет ниже роста цен на недвижимость,
поэтому, фактически, человек ничего не теряет;
106
• получатель ипотечного кредита платите меньше налогов. Все
выплачиваемые проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до одного
миллиона рублей исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы
физических лиц.
Однако при получении кредита необходимо обратить внимание:
• на что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю
сумму долга целиком. В первом случае — проценты начисляются только на остаток долга.
Во втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком;
• какие дополнительные расходы, кроме платы за кредит, еще возникают.
Такими расходами могут быть, например, комиссии при переводе денег, плата за
оформление кредита и т.д. Их суммы могут оказаться существенными;
• дополнительным расходом также может быть плата за страхование, которая
составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга;
• есть ли возможность досрочного погашения кредита. При этом появляется
возможность сэкономить на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует Ваш
договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая возможность договором и
не введены ли штрафные санкции за это.
Каковы условия ипотечного кредитования?
Условия ипотечного кредитования следующие.
1. Кредит предоставляется и погашается в рублях.
2. Срок, на который предоставляется кредит — обычно от 1 года до 27 лет.
3. Погашение кредита — равные по сумме ежемесячные платежи, включающие в
себя погашение части основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает одинаковую сумму.
4. Процент по кредиту в настоящее время составляет примерно 14% годовых в
рублях. Досрочное погашение кредита — частичное или полное погашение кредита
допускается после истечения полугода считая с даты предоставления кредита.
5. Требования к заемщику — заемщиком может быть любое дееспособное
физическое лицо от 18 лет до 60 лет
6. Объект кредитования — кредит предоставляется для приобретения отдельной
квартиры в многоквартирном доме или отдельно стоящего жилого дома, на которые
оформлено право собственности в установленном законом порядке и которые
расположены на территории субъекта РФ, где осуществляется кредитование заемщика.
107
Могут также приобретаться коммунальные квартиры при условии оформления в
собственность заемщика всей квартиры и передача всей квартиры в залог.
7. Обеспечение кредита — залог квартиры, приобретаемой на кредитные средства.
Размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% суммы оценки
приобретаемого жилья или продажной стоимости квартиры.
8. Требования к доходу заемщика — для получения ипотечного жилищного
кредита необходимо иметь постоянный источник доходов. Рассматриваются только
документально подтвержденные доходы заемщиков.
9. Максимальная сумма кредита — сумма кредита зависит от дохода семьи,
рассчитывающей на получение кредита, и рассчитывается исходя из условия, что
ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов по нему не превышают
35% от совокупного дохода заемщиков. В случае, если заемщик вносит больше половины
собственных средств в счет оплаты стоимости квартиры, ежемесячные выплаты по
кредиту могут достигать 40% от общего дохода заемщиков.
10. Страхование — заемщик за свой счет должен застраховать свою жизнь, потерю
трудоспособности и приобретаемое имущество. В сумме эти выплаты составляют почти 1
% в год от остатка ссудной задолженности.
11. Приобретенное на заемные средства жилье оформляется в собственность
заемщика или нескольких заемщиков. Следовательно, заемщик становится сразу же
собственником приобретаемого жилья.
Какие требования банк предъявляет к покупаемой квартире?
Предметом залога может являться отдельная квартира в многоквартирном доме или
отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в
установленном законом порядке оформлено право собственности и которые расположены
на территории того субъекта РФ, где осуществляется кредитование заемщика.
Покупаемое жилье, должно соответствовать следующим требованиям:
• жилье представляет собой квартиру в жилом доме, этажность которого
шесть и более этажей, год постройки с 1961 года и позже;
• квартира находится в собственности юридического или физического лица,
причем вид собственности любой — индивидуальная, общая долевая, общая совместная.
Приобретение коммунальных квартир (комнат в коммунальных квартирах разрешается
только по решению банка. Приобретение квартир в аварийном состоянии не допускается;
• в квартире отсутствуют самовольные переустройство и перепланировка;
108
• к квартире не предъявляют требования права собственности юридические
или физические лица, и их требования не заявлены в судебном порядке;
• квартира подключена к электрическим, паровым или газовым системам
отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, либо
иметь автономную систему жизнеобеспечения;
• квартира должна быть обеспечена горячим и холодным водоснабжением
ванной комнаты и кухни;
• квартира должна иметь исправное состояние сантехнического
оборудования, дверей, окон и крыши.
В случае приобретения жилых помещений во вновь построенных домах либо в
сельской местности допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней
отделки на момент его приобретения заемщиком, если независимый оценщик оценит это
помещение как объект, имеющий среднюю либо высокую степень ликвидности.
Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим
требованиям:
• не находится в аварийном состоянии;
• не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
• иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент.
Стоимость предмета залога определяется на основе оценки независимого
оценщика. Оценщик должен предоставить подробное описание имущества и оценку его
цены, которую покупатель готов заплатить продавцу на свободном рынке.
Какие этапы нужно пройти, чтобы получить кредит на покупку квартиры?
1 этап. Оценка своих возможностей
Для получения ипотечного кредита, прежде всего, надо для себя определить:
• стоимость квартиры, которая соответствует личным запросам и
пожеланиям;
• накопленные средства, которые могут быть направлены в качестве
первоначального взноса. Большинство ипотечных программ требует, чтобы в качестве
первого взноса было внесено не менее 30% от стоимости квартиры. Поэтому, если
стоимость планируемого жилья составляет около 800 тыс. руб., то надо иметь как
минимум 240 тыс. руб. собственных средств. При этом необходимо учесть также и
дополнительные расходы, например страхование, плата за оформление кредита, за
109
оформление квартиры в собственность и т.п. Общая сумма таких расходов будет не менее
1-1,5 % от стоимости кредита;
• документально подтвержденный доход семьи. Здесь следует помнить, что
на погашение кредита, как правило, направляется максимум 50% от совокупного
семейного дохода;
• количество лет, за который можно будет погасить кредит.
2 этап. Выбор ипотечной программы.
Исходя из требований и возможностей, нужно выбрать ипотечную программу. Для
начала необходимо выбрать 2-3 программы, которые наиболее полно соответствуют
потребностям заемщика. Далее, при непосредственном контакте с банком, можно
конкретизировать детали и определиться с окончательным выбором.
3 этап. Получение подтверждения у банка на возможность получения
кредита.
Для этого необходимо будет собрать пакет документов, необходимый для
подтверждения банком возможности получения кредита. Список этих документов
варьируется. В одних банках достаточно заполнить анкету, в других — надо предоставить
какие-то документы, например выписку из трудовой книжки, справку о доходах и т.п.
После того, как банк примет решение о возможности предоставления кредита, нужно
приступать к выбору квартиры и сбору документов
4 этап. Выбор квартиры.
Выбрать квартиру нужно такую, которая соответствует требованиям банка. Такие
требования можно узнать в самом банке, а также посмотреть на сайте банка. Также
необходимо обратиться к оценщику, которому доверяет выбранный заемщиком банк, и
произвести оценку жилья. Услуги оценщика платные.
5 этап. Страхование рисков.
Действующее законодательство обязывает заемщика страховать жилье, которое
выступает предметом залога по ипотеке. Поэтому необходимо застраховать квартиру, а
так же жизнь заемщика на случай утери платежеспособности и утраты собственности на
квартиру. Это означает, что, если по независящим от заемщика обстоятельствам, он будет
не в состоянии погасить кредит, кредит за него выплатит страховая компания.
6 этап. Сбор необходимых документов.
Список документов и число их копий заемщик должен уточнить в банке, т.к.
правила приема документов могут меняться и варьироваться от клиента к клиенту и в
различных банках.
7 этап. Оформить кредит и купить квартиру.
110
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]