Основы предпринимательской деятельности. Учебное пособие

Досрочный возврат суммы займа допустим при беспроцентном займе, если же заем возмездный и речь идет о сокращении срока действия договора, что уменьшит доходы займодавца, необходимо обязательно получить его согласие.

Гражданское законодательство особо оговаривает два вида договора займа: целевой и государственный займ. Обычный договор займа не содержит условий об использовании полученных средств на определенные задачи, однако стороны вправе придать договору целевой характер. В этом случае займодавец вправе контролировать целевое использование выданных средств. При нарушении условия о целевом использовании займодавец вправе требовать досрочного исполнения обязательства.

Государственный (муниципальный) заем – договор, заемщиком по которому выступает РФ, ее субъекты, муниципальные образования, а займодавцем граждане и юридические лица. Этот договор оформляется в виде купли-продажи государственной ценной бумаги (облигации).

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа (гл. 23 ГК РФ): залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия.

Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком условий договора влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Они заключаются в возложении обязанности по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрен возврат суммы займа частями, то просрочка возврата части создает для займодавца право требовать досрочного возврата всей суммы займа с процентами.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества

(п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Характеристика договора займа: он является реальным, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

111

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора только долг, а займодавец всегда получает право требования.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территорий РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ (п. 2 ст. 807 ГК РФ).

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик. В качестве займодавца, как и заемщика, могут выступать любые субъекты гражданского права. Заемщиком могут быть РФ и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК РФ).

Форма договора займа – письменная, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

В подтверждение заключения договора займа заемщиком выдается расписка или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Иными документами могут быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК РФ) или облигация

(ст. 816 ГК РФ).

Порядок и срок возврата заемщиком суммы займа займодавцу определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Источники законодательства о кредитовании и расчетах:

•ГК (гл. 42: заем и кредит; гл. 43: факторинг; гл. 44–45: договор банковского вклада и счета; гл. 46: отдельные обязательства по расчетам);

•ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О рынке ценных бумаг»;

•указы президента и постановления правительства;

•нормотворчество ЦБ РФ;

•внутренняя и международная банковская практика и деловые обыкновения, международные соглашения (Женевская конвенция 1930 г. о единообразном законе о переводном и простом векселе).

112

2. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Содержание и ответственность по договорам

Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 § 2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.

В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора:

•кредитор (банк и иная кредитная организация);

•заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора – денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта).

Плата за кредит выражается в процентах, которые включают

всебя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

Взависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован

всоответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Содержание кредитного договора в целом совпадает с содер-

жанием договора займа. Его особенность – возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

113

Виды кредитов:

•товарный кредит (ст. 822 ГК РФ);

•коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ);

•ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, на приобретение земельных участков);

•бланковый кредит (предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту; процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам; кредит является кратковременным, выдается на срок от одного до трех месяцев).

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ

ит. д.).

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договора. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция, вещи и т. д.), а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).

Источники правового регулирования:

о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре, упаковке вещей), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Форма договора: простая письменная.

Коммерческий кредит – договор, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Может предусматриваться предоставление кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию

114

услуг. Например, если по договору поставки предусмотрен авансовый платеж, возникают отношения коммерческого кредита: покупатель еще не получил товара, но уже предоставил продавцу деньги, которые тот может использовать для своих целей.

Предмет коммерческого кредита: деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Виды коммерческого кредита:

•аванс;

•предоплата;

•отсрочка;

•рассрочка.

К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора.

Вопросы для самоконтроля освоения темы 3.3

1.Что такое целевой заем и что такое государственный (муниципальный) заем?

2.Каково содержание договора займа?

3.Какова ответственность по договору займа?

4.Каково содержание кредитного договора?

5.В чем состоит отличие и есть ли сходство кредитного договора и договора займа?

6.Что такое товарный и коммерческий кредит?

7.Что является предметом договора банковского вклада?

8.Назовите стороны договора банковского счета и охарактеризуйте их.

9.Какова ответственность должника по договору банковского вклада?

10.Что понимается под договором банковского счета?

11.Какова форма договора банковского счета? Что необходимо, чтобы открыть счет?

12.Какие права и обязанности предоставлены законодателем банку и клиенту?

13.Какова ответственность сторон по договору банковского

счета?

14.Что такое расчетные обязательства и каковы их формы?

115

Задание 1. Р. Незлобин 10 июня 2023 года обратился с исковым заявлением к Н. Макаровой о взыскании долга в сумме 45 000 руб., ссылаясь в обоснование своих требований на то, что передавал ответчице по двум распискам в долг деньги: 1 ноября 2020 г. в сумме 25000 руб. и 1 декабря 2020 г. – 20000 руб., которые она обещала вернуть, соответственно, к ноябрю 2022 года и к декабрю 2022 года, однако обязательства по возврату долга она не исполнила. Ответчица иск не признала и заявила о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания долга. Решением мирового судьи Ревинского городского судебного участка № 5 Амурской области 17 августа 2023 года иск удовлетворен: с Макаровой в пользу Незлобина взыскан долг в сумме 45 000 руб. Апелляционным определением Ревинского городского суда от 19 ноября 2023 года решение мирового судьи оставлено без изменения. Президиум Амурского областного суда 1 марта 2024 года указанные судебные постановления отменил и вынес новое решение, которым в удовлетворении иска Незлобина к Макаровой о взыскании долга отказал в связи с пропуском срока исковой давности. В надзорной жалобе в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РФ от 5 марта 2024 года Незлобин просил отменить определение президиума Амурского областного суда, оставив в силе решение мирового судьи и апелляционное определение Ревинского городского суда.

Какой вид гражданско-правового договора был заключен между Незлобиным и Макаровой?

Какой срок исковой давности должен быть применен в ситуации, описанной в задаче? С какого момента должен отсчитываться срок исковой давности для исполнения обязательства Макаровой по возврату долга?

Как вы думаете, какое решение примет по рассматриваемому спору судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ? Обоснуйте свою позицию.

Задание 2. В соответствии с договором банковского счета от 10.01.2023 № 3 ОАО «Ресурсбанк» принял от ООО «Дорожное ремонтно-строительное управление «Южное» платежные поручения от 04.09.2024 № 002169 и от 15.09.2024 № 002309 на перечисление страховых взносов в Отделение Пенсионного фонда Российской федерации по г. Санкт-Петербург. Однако списанные банком

116

денежные средства со счета ООО «Южное» получателю средств своевременно перечислены не были.

За нарушение сроков уплаты страховых взносов Отделение Пенсионного фонда инкассовым поручением от 30.10.2024 № 1828 списало с ООО «Южное» пени в сумме 79 000 руб.

В результате ООО «Южное» обратилось в Арбитражный суд г. Санкт-Петербург с иском к ОАО «Ресурсбанк» о взыскании 79 000руб. убытков, возникших в результате списания Отделением ПФ РФ по г. Санкт-Петербург пеней в названной сумме за несвоевременную уплату страховых взносов, задержка перечисления которых произошла по вине ответчика.

Какую ответственность несет в соответствии с законодательством банк в случае ненадлежащего исполнения поручения клиента? Применимы ли данные правила к ситуации, описанной в задаче?

Вправе ли было Отделение ПФ РФ по г. Санкт-Петербург предъявлять к ООО «Южное» инкассовое поручение о списании пени? Каков порядок исполнения такого инкассового поручения?

Какое бы решение вы вынесли по рассматриваемому делу, если бы были судьей Арбитражного суда г. Санкт-Петербург?

РАЗДЕЛ 4. ЗАЩИТА ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОМ ПРАВЕ

ТЕМА 4.1. ЗАЩИТА ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

1. Порядок обращения индивидуальных предпринимателей, юридических лиц в арбитражный суд

Арбитражный суд рассматривает споры, связанные с предпринимательской и другой экономической деятельностью. Сторонами спора могут быть и юридические лица, и ИП, и даже госорганы. Физические лица, которые не являются предпринимателями, могут обратиться в арбитраж с заявлением о банкротстве; а еще они могут быть участниками корпоративных споров.

117

В зависимости от вида арбитражного спора, суд может вести: 1) исковое производство. В нем рассматриваются все виды

гражданских споров, возникающих между предпринимателями и юрлицами, – например, через арбитраж можно признать договор недействительным или оспорить результат исполнения условий договора. Физлица в подобных спорах не участвуют;

2) производство по делам, возникающим в ходе административных и иных правоотношений. Так, в арбитраже могут рассматривать дела (при условии, что законодателем рассмотрение подобных дел отнесено к компетенции именно арбитражного суда):

•об оспаривании законодательных норм, нарушающих права лица, осуществляющего предпринимательскую или иную экономическую деятельность;

•об оспаривании ненормативных документов, изданных органами власти и нарушающих права субъекта предпринимательской деятельности;

•об отдельных видах административных правонарушений;

•о взыскании с предпринимателей (ИП и юрлиц) обязательных платежей и пр.;

3) особое производство. В таком порядке рассматриваются корпоративные споры, обращения, целью которых является установление юридически значимых фактов и пр.

Законодатель не классифицирует споры, рассматриваемые в арбитраже, поэтому любое деление таких споров на категории будет весьма условным. Например, они могут быть классифицированы следующим образом:

•договорные;

•налоговые;

•корпоративные;

•страховые;

•административные и пр.

Основаниями для обращения в арбитраж могут стать:

•неисполнение условий договора одной из его сторон – нарушение сроков поставки или оплаты, поставка некачественного товара, отказ от передачи оплаченного товара и пр.;

•взыскание долга, убытков, неустойки и других неисполненных обязательств с контрагента;

118

•оспаривание решений госорганов, нарушающих права предпринимателя;

•защита деловой репутации компании или ИП;

•нарушение законодательства в ходе организации и проведения торгов и аукционов;

•внутрикорпоративные проблемы и пр.

Сторонами любого из подобных конфликтов могут быть только предприниматели. Если одним из участников спора является физическое лицо, решать спорный вопрос придется в суде общей юрисдикции. Граждане, не имеющие статуса предпринимателя, могут обратиться в арбитраж в отдельных, определенных законом случаях – например, для прохождения процедуры банкротства, для разрешения корпоративного спора или для оспаривания отказа в государственной регистрации ИП или юридического лица.

Арбитражный спор (как и любой другой вопрос правового характера) можно разрешить двумя способами.

Досудебный. В этом случае стороны приходят к компромиссу самостоятельно, не привлекая судью к решению вопроса. Основной инструмент разрешения спора в досудебном порядке – претензия, которую одна сторона конфликта направляет другой его стороне.

Впретензии описываются обстоятельства сложившейся ситуации, причины, которые привели к ее возникновению, а также излагаются требования, предъявляемые получателю.

Передать претензию на рассмотрение можно следующими способами:

1)лично, через секретаря компании (или другое уполномоченное лицо) или самому руководителю (если фирма небольшая).

Вэтом случае претензию стоит составить в двух экземплярах – один передается оппоненту, а второй, с отметкой о вручении, остается у отправителя;

2)заказным письмом. Дополнительно стоит воспользоваться услугой описи вложения – так в ходе судебного разбирательства будет проще доказать, что отправлена была именно претензия, а не другой документ. Еще нелишним будет оформление уведомления о вручении – так отправитель поймет, что оппонент действительно получил направленную ему претензию.

В большинстве случаев досудебный порядок разрешения арбитражного спора является обязательным. При этом обратиться

119

в арбитраж, не попытавшись урегулировать конфликт мирным путем, не получится – иск будет отклонен.

Если оппонент согласится с требованиями, изложенными в претензии, ему придется их удовлетворить – например, выплатить деньги, устранить недостатки, поставить товар и пр. Достигнутые договоренности можно зафиксировать:

•в дополнительном соглашении к основному договору, в ходе исполнения которого и возник конфликт;

•отдельном договоре, определяющем порядок дальнейших действий сторон.

Судебный. Если получатель претензии не отреагировал на требования своего оппонента, или отказался от их удовлетворения, решать проблему придется в арбитраже. Как и в любом другом суде, основанием для начала разбирательства является поступление в суд искового заявления.

Передать документы можно через судебную канцелярию (лично, по почте или курьером) или через электронную систему «Мой арбитр» (для авторизации на сайте нужно использовать электронную подпись).

Чтобы убедить суд в своей правоте, нужно подготовиться

кпредстоящему разбирательству: прежде всего, собрать доказательства, подтверждающие обоснованность требований, изложенных в исковом заявлении. Доказательствами могут стать документы, фото- и видеоматериалы и пр. Показания свидетелей суд примет

ксведению, но выносить решение на их основании скорее всего не будет – письменные доказательства в судебном разбирательстве имеют большую силу, чем устные пояснения.

Иногда дополнительно потребуется провести досудебную экспертизу, чтобы получить заключение по тому или иному вопросу – результат экспертизы также прилагается к исковому заявлению. Иногда суд назначает проведение дополнительной, судебной экспертизы, даже в том случае, если по этому же вопросу уже была проведена досудебная экспертиза.

Правильно составленный иск – важная составляющая успешного разрешения проблемы в судебном порядке. Чтобы арбитраж принял заявление, в его тексте обязательно нужно указать:

•наименование инстанции, в которую подается иск;

120