Курс по договорному праву

72 Договорстрахования. Общиепонятия

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма). Опреде-

ляется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышатьихдействительную стоимость(страховая стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на ставку страхового тарифа и с учетом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременноавансомиличастямивтечениевсегосрока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Страховая выплата — сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях: совершение умышленныхдействий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленныхна наступление страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию отлица, виновного в причинении этого ущерба; если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховой риск — предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь. Должно быть вероятным и случайным.

Страховой случай — осуществленный страховой риск. Совершившееся событие, предусмотренноедоговором или законом, с наступлением которого возникаетобязанностьстраховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

73 Стороныдоговорастрахования

Сторонами договора страхования выступают:

страховщик — юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида; страхователь. Выгодопри-

обретатель не является стороной по договору, но у него есть права и обязанности.

При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения подоговору имущественного страхования либо страховой суммы подоговоруличногострахования, страховщиквправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им (еслитолькодоговором не предусмотрено иное).

Вслучае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользутретьеголица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьемулицу с его согласия.

Если в период действия договора страхования

страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель.

Вслучае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, по-

следний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового

случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, можетбытьзаменено страхователем другим лицом лишьс согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменить выгодоприобре-

тателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Права и обязанности страховщика:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования;

2)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3)пристраховомслучаепроизвестистраховуювыплатув установленныйдоговором или законом срок;

4)не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Обязанности страхователя:

1)своевременно вносить страховые взносы;

2)принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

3)извещать о наступлении страхового случая.

74 Договоримущественногострахования

Договор имущественного страхования — договор,

по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определеннойдоговором суммы (страховой суммы). Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, алеаторным (рисковый договор, содержит условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его исполнения).

Форма договора— письменная.

Существенными условиями являются: страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора.

Права и обязанности страховщика:

1)при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;

2)возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков;

3)самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

4)произвести оценку страхового риска;

5)при наступлении страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть поне-

сенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости; 6) выплатив страховое возмещение, предъявить

требования в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.

Права и обязанности страхователя:

1)уплачивать второй и последующий страховые взносы;

2)сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления;

3)требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;

4)осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость, в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости;

5)принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования;

6)передать страховщику все документы и доказательстваисообщитьемувсесведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договор личного страхования— договор, по кото-

рому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемуюдругойстороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного

вдоговоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадле-

житлицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе

впользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, можетбытьзаключенлишьс письменного согласия застрахованного лица.

Договор личного страхования является реальным,

возмездным, взаимным, публичным, рисковым.

Форма договора — письменная.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, является одним из документов, подтверждающих факт заключения договора.

Договор личного страхования заключается только

впользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

Виды личного страхования:

страхование жизни. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся со-

бытие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплатузастрахованному или выгодоприобретателю. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, атакже некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке;

медицинское страхование. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном;

пенсионное страхование; накопительное страхование. Производится на

случай наступления одного из событий— смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста, и др.

Существенное условие заключается в том, что должно бытьдостигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованноголица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора.

Права и обязанности страхователя:

1)проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования;

2)получитьдубликат полиса в случае его утраты;

3)досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхованиясобязательнымписьменнымуведомлением об этом страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, если иное не установлено законом, договором;

4)до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со страховщиком изменения

вусловия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных застрахованных, если иное не установлено законом, договором;

5)при заключении договора страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, получать ссуду в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие застрахованного» на момент выдачи ссуды;

6)получать от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной;

7)уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

8)известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать

факт обращения о наступлении страхового случая «смерть застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотренодоговором, с момента, когда у негопоявиласьвозможностьсообщитьослучившемся.

Права и обязанности страховщика:

1)проверять сообщаемую страхователем информацию, атакже выполнение страхователемтребований договора;

2)отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленныйдоговором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, или предоставил заведомо ложные сведения;

3)отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате)

вслучае возбуждения по факту наступления события уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;

4)выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

5)при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованныхпризаключениидоговорастрахования;

6)обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.