Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

Действующим законодательством предусмотрена административная ответственность за предусмотрена за совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) (см. ст. 14.57 КоАП РФ).

5. При осуществлении непосредственного взаимодействия заемщик или лицо, предоставившее обеспечение по договору потребительского кредита (займа), имеют право на информацию о кредиторе и (или) агенте. При встрече, телефонных переговорах кредитор и (или) агент должны:

1)сообщить фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора

и(или) агента;

2)место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или агента;

3)адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) агенту.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1.Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2.Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

Комментарий к ст. 16

1. Как следует из ч. 1 комментируемой статьи, соблюдение требований комментируемого Закона является предметом банковского надзора.

Банковский надзор является одним из главных направлений деятельности Центрального банка в ходе осуществления им функции защиты гражданского оборота. Однако не только Банк России следит за деятельностью кредитных организаций. Государственный надзор за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства вправе осуществлять разные органы, например, Счетная палата РФ, Министерство финансов РФ, правоохранительные, таможенные, налоговые и другие органы.

При этом надзорная деятельность Банка России имеет особое значение. Банк России является единственным органом, который осуществляет надзор за основной деятельностью кредитных организаций, т.е. занимается банковским надзором в широком смысле. Остальные органы контролируют кредитные организации только по отдельным узким вопросам, не относящимся, как правило, непосредственно к их основной деятельности. То есть, их надзор носит функционально ограниченный характер.

71

Банк России как государственный орган выполняет надзорные функции не только в рамках банковского законодательства. Его деятельность, например, в сфере валютных правоотношений выходит за рамки собственно банковского надзора, так как является частью единого валютноправового режима государства. Таким образом, банковский надзор является частью надзорных полномочий Банка России. Он распространяется на деятельность кредитных организаций Российской Федерации, их операции (как в рублях, так и в иностранной валюте).

Всоответствии со ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» главными целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, которые обеспечивают выполнение его надзорных функций.

Основными направлениями банковского надзора являются: пруденциальный надзор, надзор за соблюдением банковского законодательства, надзор за финансово неустойчивыми кредитными организациями и кредитными организациями после отзыва банковской лицензии.

Входе пруденциального надзора Банк России проверяет, соблюдает ли кредитная организация установленные им предельные величины рисков, нормативы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь, иные требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций.

Надзор за соблюдением банковского законодательства заключается в проверке соблюдения кредитными организациями законодательства о порядке совершения банковских операций и иных сделок, антимонопольного законодательства, законодательства о защите прав потребителей банковских услуг, законодательства Российской Федерации по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, соблюдения кредитными организациями (их филиалами) нормативных актов Банка России по организации наличного денежного обращения и ведения кассовых операций, в том числе осуществления контроля за соблюдением организациями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью, законодательства о страховании банковских вкладов и т.п.

Цель надзора за финансово неустойчивыми кредитными организациями заключается в организации Банком России системы мер по предупреждению их банкротства. Надзор за кредитными организациями после отзыва банковской лицензии направлен на предупреждение хищения их имущества. Он реализуется главным образом в деятельности временной администрации Банка России, которая назначается после отзыва банковской лицензии.

Основными формами банковского надзора являются наблюдение и проверка.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи деятельность лиц, не относящихся к финансовым организациям и осуществляющих возврат задолженности, является предметом государственного контроля.

Государственный контроль — это деятельность уполномоченных органов государственной власти (федеральных органов исполнительной власти и органов исполнительной власти субъектов

72

РФ), направленная на предупреждение, выявление и пресечение нарушений юридическими лицами, их руководителями и иными должностными лицами, индивидуальными предпринимателями, их уполномоченными представителями требований, установленных законом и иными нормативными правовыми актами РФ, субъектов РФ, посредством организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, принятия предусмотренных законодательством РФ мер по пресечению и (или) устранению последствий выявленных нарушений, а также деятельность указанных уполномоченных органов государственной власти по систематическому наблюдению за исполнением обязательных требований, анализу и прогнозированию состояния исполнения обязательных требований при осуществлении деятельности юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Контрольная деятельность предполагает осуществление мероприятий:

по рассмотрению документов юридического лица, индивидуального предпринимателя;

по обследованию используемых указанными лицами при осуществлении деятельности территорий, зданий, строений, сооружений, помещений, оборудования, подобных объектов, транспортных средств и перевозимых указанными лицами грузов;

по отбору образцов продукции, объектов окружающей среды, объектов производственной среды;

по проведению их исследований, испытаний;

по проведению экспертиз и расследований, направленных на установление причинноследственной связи выявленного нарушения обязательных требований и (или) требований, установленных муниципальными правовыми актами, с фактами причинения вреда.

Права лиц, осуществляющих возврат задолженности по кредитным договорам, и некоторые

гарантии защиты этих прав установлены Федеральным законом от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля».

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1.Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года.

2.Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

3.Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Комментарий к ст. 17

1. Заключительная статья содержит положения, касающиеся вступления в силу комментируемого Закона, а также особенностей реализации некоторых его норм.

В соответствии с ч. 3 ст. 15 Конституции РФ законы подлежат официальному опубликованию. Там же установлено, что неопубликованные законы не применяются. Согласно указанной конституционной норме, любые нормативные правовые акты, затрагивающие права,

73

свободы и обязанности человека и гражданина, не могут применяться, если они не опубликованы официально для всеобщего сведения.

Порядок опубликования и вступления в силу федеральных законов установлен Федеральным законом от 14.06.1994 № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания», согласно ст. 4 которого официальным опубликованием федерального закона считается первая публикация его полного текста в «Парламентской газете», «Российской газете», «Собрании законодательства Российской Федерации» или первое размещение (опубликование) на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru).

Полный текст комментируемого Закона опубликован: в «Российской газете» от 23.12.2013 № 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23.12.2013 № 51 ст. 6673. Таким образом, днем официального опубликования комментируемого Закона является 23.12.2013.

Как предусмотрено в ст. 6 ФЗ от 14.06.1994 № 5-ФЗ федеральные законы вступают в силу одновременно на всей территории РФ по истечении 10 дней после дня их официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу. В комментируемой статье установлен такой иной порядок вступления в силу комментируемого Закона — данный Закон (все его положения, без каких-либо изъятий) вступил в силу с 1.07.2014 г.

2.Смысл ч. 2 комментируемой статьи состоит в наименьшем вмешательстве законодателя в гражданский оборот. Действительно, поскольку Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (после 01.07.2014), то не возникает необходимости пересмотра условий ранее заключенных договоров. Данный юридико-технический прием распространен в российском законодательстве и соответствует принципу «закон обратной силы не имеет» (хотя и у данного принципа существуют исключения).

3.Как следует из ч. 3 комментируемой статьи, опубликование Банком России среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) начинается не позднее 14.11.2014. Эта норма теснейшим образом связана с положениями ст. 6 комментируемого Закона, согласно которой Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В настоящее время во исполнение указанной нормы Закона принято и действует указание Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий

74

потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

75