Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
.pdfвида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны, условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Такой же позиции придерживается судебная практика (см. п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»). Так, суд кассационной инстанции пришел к выводу, что у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий. Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) применены положения п. 2 ст. 428 ГК РФ. При этом тот факт, что в договоре имелись и условия, согласованные сторонами индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не препятствует применению п. 2 ст. 428 ГК РФ к тем положениям кредитного договора, в отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные ему условия.
Суд установил, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать
вопределении условий договора. Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен, спорные пункты исключены. Кроме того, суд кассационной инстанции подчеркнул, что изменение кредитного договора данным судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта.
3.Часть 3 комментируемой статьи устанавливает многократность применения общих условий договора потребительского кредита (займа). Общие условия включаются в качестве стандартных в форму договора, и заемщик присоединяется к ним в порядке применения положений ст. 428 ГК РФ.
4.Часть 4 комментируемой статьи закрепляет обязанность кредитора обеспечить заемщика определенной информацией. В Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлена обязанность исполнителя услуг своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Так, в местах оказания услуг, а к ним относятся места приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационнокоммуникационной сети «Интернет», должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
К информации, подлежащей обязательному размещению, относится:
1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт
винформационно-телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе
всоответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов).
Согласно ст. 54 ГК РФ юридическое лицо должно иметь наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму.
Что касается места нахождения постоянно действующего исполнительного органа, то согласно п. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его
31
государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа
— иного органа или лица, уполномоченных выступать от имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа.
Организация может иметь юридический и фактический адреса. Юридический адрес указывается едином государственном реестре юридических лиц и в учредительных документах организации. Фактический адрес — это адрес, по которому реально располагается постоянно действующий исполнительный орган юридического лица. Юридический и фактический адреса организации могут совпадать.
Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Порядок выдачи лицензий определен в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Говоря о размещении информации, связанной со внесением сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), необходимо отметить, что микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется Банком России. Порядок ведения реестра установлен приказом Минфина России от 03.03.2011 № 26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций».
Ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (см. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России. Банк России помимо иных функций осуществляет ведение государственного реестра ломбардов на основе сведений, полученных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц.
32
Кредитный потребительский кооператив представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Их деятельность регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». В предоставляемой заемщику информации должны содержаться сведения о членстве кредитного потребительского кооператива в саморегулируемой организации.
Согласно ч. 3 ст. 35 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания кредитных кооперативов. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых членов кредитного кооператива (пайщиков);
2)требования к заемщику, которые установлены кредитором, и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
3)сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления,
атакже перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. Необходимо отметить, что рассмотрение заявления заемщика о предоставлении кредита (займа) осуществляется кредитором бесплатно. Заявление заемщика может быть рассмотрено сразу после подачи. Если по каким-то причинам это невозможно сделать в его присутствии, то заемщику предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема заявления к рассмотрению;
4)виды потребительского кредита (займа). Можно выделить следующие виды кредитов:
целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определенных товаров и тратиться на усмотрение заемщика;
с обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство;
по сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы;
по кредитору — банковские и небанковские займы. Категории кредитов устанавливаются Банком России;
5)суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
6)валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем). Согласно ч. 1 ст. 75 Конституции РФ денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Пункт1 ст. 140 ГК РФ устанавливает, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке. Для предоставления кредитов (займов) в иностранной валюте у организации должна быть лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте, выданная Банком России с соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
7)способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа. При выдаче потребительского кредита с использование электронного средства платежа электронное средство платежа должно быть
33
передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного письменного согласия заемщика — по адресу, указанному при заключении договора;
8)процентные ставки указываются в договоре в фиксированных процентах годовых. Они определяются сторонами в договоре в качестве индивидуальных условий при его заключении. Переменная процентная ставка зависит от изменения переменной величины, установленной также
виндивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Порядку определения и применения процентных ставок по договору потребительского кредита (займа) посвящена ст. 9 комментируемого Закона;
9)виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
10)диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа). Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Опубликование указанных сведений должно быть произведено не менее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором данная величина подлежит применению. Часть 11 ст. 6 комментируемого Закона устанавливает, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Полная стоимость потребительского кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования. Прядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) определен в ст. 6 комментируемого Закона;
11)периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
12)способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
13)сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
14)способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита
(займа);
15)ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
16)информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
17)информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
18)информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному
34
заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
19)информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
20)порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
21)подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
22)формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).
5.Часть 5 комментируемой статьи устанавливает обязанность кредитора помимо бесплатного размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), предоставить копии документов, содержащих такую информацию, по запросу заемщика бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
6.Часть 6 комментируемой статьи закрепляет право кредитора привлекать третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Информация в этом случае также должна быть раскрыта в полном объеме согласно ч. 4 комментируемой статьи.
7.Часть 7 комментируемой статьи запрещает навязывание заемщику обязанности заключить другие договоры, а также платное пользование услугами кредитора. Статья 7 комментируемого Закона предоставляет право кредитору предлагать заемщику дополнительные услуги, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, за отдельную плату. Причем согласие заемщика на дополнительные услуги должно прямо быть указано в заявлении заемщика.
Все платежи, которые взимаются с заемщика, должны быть прямо указаны в договоре потребительского кредита (займа), в противном случае никакие дополнительные платежи не могут быть взысканы с заемщика.
8.Согласно ч. 8 комментируемой статьи в случае, когда размер кредита составляет 100 000 рублей и более, заемщик должен быть предупрежден о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его дохода.
9.Часть 9 комментируемой статьи включает условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке. На формирование индивидуальных условий кредитования влияют вид кредита (займа), особенности личности заемщика (стаж работы, доход, кредитная история и т. д.). К индивидуальным условиям относятся:
1)сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2)срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3)валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4)процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям комментируемого Закона;
5)информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
35
при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6)количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7)порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8)способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9)указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10)указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11)цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12)ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13)возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14)согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15)услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16)способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
10.Часть 10 комментируемой статьи указывает, что перечень индивидуальных условий договора потребительского кредитования (займа) не является исчерпывающим и может дополняться сторонами иными сведениями, не указанными в ч. 9 ст. 5 комментируемого Закона. В тех случаях, когда общие условия противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применению последние.
11.Часть 11 комментируемой статьи устанавливает, что условия договора потребительского кредита (займа) (как общие, так и индивидуальные) должны соответствовать той информации, которую предоставляет кредитор заемщику в соответствии с ч. 4 ст. 5 комментируемого Закона.
12.Часть 12 комментируемой статьи определяет визуальную форму изложения индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Так, условия должны быть расположены в виде таблицы и написаны четким, хорошо читаемым шрифтом. Форма таблицы разрабатывается и устанавливается Банком России. Изложение индивидуальных условий начинается с первой страницы.
36
13.Часть 13 комментируемой статьи устанавливает запрет на включение в договор потребительского кредита (займа) условий, направленных на ущемление прав заемщика. Так, в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:
1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;
3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
14.Часть 14 комментируемой статьи устанавливает, что изменение условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется в соответствии с требованиями комментируемого Закона. Так, кредитор не вправе изменять предложенные индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком. Внутренними документами кредитора этот срок может быть увеличен. В течение указанного срока заемщик должен принять предложенные условия либо отказаться от них. Если заемщик не принимает эти условия, либо принимает, но позже указанного срока, то договор считается не заключенным и в случае повторного обращения заемщика индивидуальные условия могут быть изменены.
Что касается общих условий договора потребительского кредита (займа), то к ним, как уже отмечалось, применяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.
Часть 14 ст. 5 комментируемого Закона связана с ч. 16 комментируемой статьи, которая закрепляет право кредитора на одностороннее изменение условий договора потребительского кредита (займа). Такое изменение условий договора допускается, если изменения не ухудшают положение заемщика и не увеличивают его денежные обязательства перед кредитором. Так, кредитор в одностороннем порядке может уменьшить постоянную процентную ставку, отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора, уменьшить размер неустойки, штрафа и т.д.
Кредитор обязан известить заемщика об изменении условий договора путем направления уведомления согласованным в договоре способом. При изменении платежей направляется также информация о предстоящих платежах.
15.Согласно п. 16 ч. 9 комментируемой статьи в разделе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) указывается способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Используя согласованный способ обмена информацией, заемщик обязан уведомить кредитора об изменении контактных данных, указанных при заключении договора, которые используются для связи с ним (см. ч. 15 комментируемой статьи).
16.Выдача потребительского кредита довольно часто сопровождается открытием банковского счета, на который перечисляются средства займа. Часть 17 комментируемой статьи содержится прямое указание на то, что все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского займа, должны осуществляться кредитором бесплатно.
Президиум ВАС РФ еще несколько лет назад в постановлении от 17.11.2009 № 8274/09 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в
37
балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Данная позиция была подтверждена и в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09.
17.Часть 18 комментируемой статьи направлена на защиту интересов заемщика. Так, включение в индивидуальные условия обязанности заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения возможно только при наличии письменного согласия либо заявления заемщика на предоставление таких услуг.
18.Часть 19 комментируемой статьи корреспондируется с ч. 17 комментируемой статьи. Кредитная организация имеет право на получение разового вознаграждения (комиссии)
наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Если комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия договора суд может признать ничтожными.
Необходимо отметить, что к стандартным действиям банка, относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки и др. Так, не допускает взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, например, за ведение банковского счета. В п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
19. Часть 20 комментируемой статьи устанавливает очередность погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа):
1)задолженность по процентам;
2)задолженность по основному долгу;
3)неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 комментируемой статьи;
4)проценты, начисленные за текущий период платежей;
5)сумма основного долга за текущий период платежей;
6)иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
В комментируемой статье получила продолжение норма ст. 319 ГК РФ, устанавливающая очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения денежного обязательства, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
Аналогичной позиции придерживается и судебная практика. В п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими
38
денежными средствами» указано, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
В связи с различной судебной практикой, связанной с порядком установления очередности погашения требований по денежным обязательствам, Президиум ВАС РФ выпустил информационное письмо от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации». Из данного письма следует, что соглашением банка и клиента по кредитному договору может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, а именно:
издержек банка по получению исполнения: сюда включаются платежи, которые банк вынужден совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к заемщику, в частности сумма уплаченной государственной пошлины;
процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, — суммой займа, кредита, аванса, предоплаты согласно ст. 809 ГК РФ;
суммы основного долга.
Кредитная организация не вправе по соглашению с клиентом установить в договоре
условие, что при недостаточности средств для полного исполнения денежного обязательства требования по уплате неустойки погашаются ранее требований о возврате процентов и основного долга. Позднее ВАС РФ признал условия такого договора ничтожными (см. постановление от 21.06.2011 № 17859/10).
20.Часть 21 комментируемой статьи устанавливает границу неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа). Размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательства.
Если по условиям договора проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, то начисляется 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
21.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Часть 22 комментируемой статьи устанавливает право сторон установить в договоре потребительского кредита (займа) один или несколько способов исполнения заемщиком обязательства по данному договору.
Надлежащим исполнением денежного обязательства является совершение действий по передаче кредитору денежных средств в порядке, установленном условиями обязательства (при соблюдении условий о месте, времени и субъекте исполнения). Законодательство возлагает на кредитора обязанность принять надлежащее исполнение. При ненадлежащем предложении отказ кредитора следует считать правомерным, и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 406 ГК РФ, не наступают.
По общим правилам (ст. 317 ГК РФ) денежные обязательства на территории Российской Федерации должны быть выражены и исполнены в рублях. В том случае, если они выражены в иностранной валюте или в условных денежных единицах, их исполнение должно быть произведено в рублях по установленному курсу. Кредитор по таким обязательствам обязан
39
принять от должника российскую валюту. Более того, предложение иностранной валюты будет являться ненадлежащим исполнением, и кредитор вправе (а в силу требований законодательства о валютном регулировании и валютном контроле в большинстве случаев обязан) отказаться от ее принятия. В случаях, когда по условиям обязательства расчеты должны производиться в иностранной валюте и такое исполнение допустимо в силу Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», кредитор вправе требовать платежа в установленной валюте.
Исполнение денежного обязательства возможно как в наличной, так и в безналичной форме.
В том случае, когда порядок исполнения (в наличной или безналичной форме) противоречит условиям обязательства, кредитор вправе отказаться от принятия платежа.
По общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства (ст. 311 ГК РФ).
Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в том населенном пункте, где заемщик получил предложение заключить договор, либо по указанному в договоре потребительского кредита месте нахождения заемщика.
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
1.Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
2.Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по
формуле:
ПСК = i × ЧБП× 100 ,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
,
40