Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Комментарий к ст. 4

1. В комментируемой статье перечислены те хозяйствующие субъекты, которым разрешено осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов на профессиональной основе. Формулировка, которую использует законодатель («профессиональная деятельность»), не случайна, поскольку подразумевается, что предоставление потребительских займов представляет собой способ (или один из способов) систематического получения прибыли. Именно поэтому Закон связывает осуществление данной деятельности с особым правовым статусом лиц, ее осуществляющих. Последние могут быть либо индивидуальными предпринимателями, либо коммерческими организациями (о некоторых исключениях из этого правила см. ниже).

Комментируемая статья предусматривает, что предоставление потребительских займов осуществляется кредитными организациями. Легальное определение понятия «кредитная организация» дано в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Таким образом, любая кредитная организация обладает следующими признаками:

1)является юридическим лицом (ст. 48 ГК РФ), т.е. обладает свойствами, позволяющими считать организацию самостоятельным субъектом гражданских правоотношений. К числу таких признаков относятся: организационное единство; имущественная обособленность; самостоятельная имущественная ответственность по своим обязательствам; выступление в гражданском обороте и при разрешении споров в судах от собственного имени. Организационное единство предполагает определенную внутреннюю структуру организации, которая проявляется в наличии у нее органов управления и соответствующих подразделений с четким распределением полномочий и ответственности сотрудников на всех уровнях. Имущественная обособленность кредитной организации состоит в наличии у нее некоторого имущества на праве собственности, подлежащего учету на ее самостоятельном балансе и юридически обособленного от имущества ее учредителей. Наличие собственного имущества дает кредитной организации возможность последующего самостоятельного участия в гражданском обороте под собственную имущественную ответственность перед кредиторами. Еще одним показателем самостоятельности кредитной организации является выступление ее в гражданском обороте и при разрешении споров

всудах от собственного имени;

2)является коммерческой организаций, т.е. преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Понятие предпринимательской деятельности закреплено в п. 1 ст. 2 ГК РФ. Предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Статус коммерческой организации дает кредитной организации возможность весьма широкого участия в гражданском обороте (в частности на базе общей, а не специальной правоспособности, которая предоставляется всем коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий);

3)может быть создана в строго определенной организационно-правовой форме — форме хозяйственного общества (п. 2 ст. 50, п. 4 ст. 66 ГК РФ) — акционерного общества или общества с

21

ограниченной ответственностью. Ни в каких иных организационно-правовых формах, кроме названных, кредитные организации создаваться не могут;

4)может быть образована на основе любой формы собственности, т.е. частной, государственной, муниципальной и иной формы собственности (см. п. 1 ст. 212 ГК РФ);

5)кредитная организация признается таковой и вправе осуществлять свою деятельность только в том случае, если она зарегистрирована как юридическое лицо (см. п. 1 ст. 49, ст. 51 ГК РФ), то есть необходимо официальное признание ее юридической личности государством;

6)правоспособность кредитных организаций определена законом с целью их сосредоточения лишь на одном, специальном и лицензируемом виде коммерческой деятельности

—осуществлении банковских операций. Право кредитной организации осуществлять банковские операции обусловлено необходимостью получения в установленном порядке от Банка России соответствующей лицензии. Оно возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия (см. п. 1 и 3 ст. 49 ГК РФ). В банковской лицензии указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет возможность привлечения его к ответственности. Банк России может обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации такого юридического лица. Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет ее ликвидацию;

7)кредитные организации имеют исключительное право на осуществление банковской деятельности: они осуществляют банковские операции, предусмотренные в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и персональной лицензии (лицензиях), систематически, в соответствии с правилами, формами и стандартами, устанавливаемыми Банком России;

8)любая кредитная организация независимо от своей лицензии вправе совершать любые хозяйственные операции (сделки), допускаемые законодательством РФ, за исключением деятельности, свидетельствующей о ведении на постоянной основе производственной, торговой и страховой деятельности.

Понятие «кредитная организация» является родовым, объединяет все организации, которые вправе осуществлять банковские операции в любом объеме и соотношении, и которые поставлены под контроль государства. Кредитные организации функционально специализируются и потому подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. При этом банки являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере, а небанковские кредитные организации всегда остаются узкоспециализированными, т.е. действуют на ограниченном числе сегментов финансового рынка. Таким образом, главное отличие между банками и небанковскими кредитными организациями состоит в объеме и сочетании осуществляемых ими банковских операций.

Легальное понятие «банк» (ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») может быть раскрыто через следующие признаки:

1)банк является кредитной организацией, т.е. должен отвечать всем вышеперечисленным признакам последней;

2)банк обязан систематически проводить для своих клиентов как минимум три группы банковских операций в их совокупности (одновременно):

• открытие и ведение банковских счетов;

• привлечение во вклады (депозиты) денег;

22

• размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, платности, срочности.

Иные кредитные организации могут выполнять одну или несколько банковских операций в совокупности, кроме сочетания, характерного для банка, указанного в данном определении.

Что касается небанковских кредитных организаций (см. ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), то они принципиально характеризуется следующими чертами:

1)небанковские кредитные организации названы законодателем кредитными организациями, т.е. должны отвечать всем вышеперечисленным признакам последних;

2)в отличие от банков — универсальных финансовых институтов, небанковские кредитные организации являются специализированными. Им предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. К категории небанковских кредитных организаций Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относит, прежде всего, коммерческие организации, имеющие право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов (при этом сохраняется положение о возможности существования небанковских кредитных организаций, реализующих иные сочетания банковских операций).

2. Комментируемая статья признает возможность осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов также за некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. В настоящее время законодатель предусмотрел четыре таких возможности.

Во-первых, в соответствии с ч. 15 ст. 40.1 1 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Исходя из общего смысла указанного закона, следует отметить, что кредитные кооперативы относятся к потребительским кооперативам, поскольку не преследуют цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности, не работают на открытом финансовом рынке, не кредитуют население. Они предоставляют займы только членам данного кооператива, круг которых заранее определен, спрос и предложение заемных ресурсов внутри организации могут быть просчитаны и отрегулированы, поэтому при нормальном ведении дел здесь нет тех рыночных рисков, которые характерны для банков, иных коммерческих организаций.

Согласно Федеральному закону от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» кредитные кооперативы отнесены к обслуживающим кооперативам (несмотря на то, что договор займа является не договором о предоставлении услуг, а договором о передаче в собственность имущества, определенного родовыми признаками). Законодатель определяет целый ряд черт, отличающих кредитные кооперативы от иных видов обслуживающих кооперативов:

1)ограничен нижний предел численности кредитного кооператива — не менее 15 граждан и (или) пяти юридических лиц, при этом запрещено членство в кредитных кооперативах государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также акционерных обществ, акции которых находятся в государственной собственности;

2)введены особые требования к формированию фонда финансовой взаимопомощи;

3)введены ограничения на ряд видов деятельности;

4)введены дополнительные меры защиты от финансовых рисков, а также дополнительные финансовые показатели деятельности, значение которых должно быть определено кооперативом в уставе или решениями общего собрания членов кооператива;

23

5)введены дополнительные требования к содержанию устава кооператива;

6)назван ряд внутренних нормативных правовых актов, обязательных к принятию кредитным кооперативом, в частности положение о займах, предусматривающее, в том числе, условия заключения договора беспроцентного займа и др.

Во-вторых, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов предоставлено ломбардам.

Ломбард — коммерческая организация, обладающая специальной правоспособностью. Ломбардам разрешено заниматься только следующими видами деятельности в качестве основных:

1)предоставление краткосрочных займов гражданам на основании заключаемых договоров займа (ст. 807 ГК РФ), по которым одна сторона в качестве займодавца (в настоящем случае — ломбард) передает в собственность другой стороне (гражданину-заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). При этом ломбард имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения ломбарда ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части;

2)хранение вещей: если в качестве залога гражданин (заемщик) предоставляет ломбарду определенную вещь, то ломбард обязан осуществить ее хранение на основании дополнительно заключаемого в обязательном порядке договора хранения. По договору хранения одна сторона (в настоящем случае — ломбард) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (гражданином-заемщиком), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886, 919 ГК РФ). Второй стороной, имеющей право на заключение указанных договоров с ломбардом и на предоставление в качестве залога определенных настоящим договором вещей, являются только граждане — физические лица. Ломбард не может оказывать вышеперечисленные услуги иным субъектам гражданских правоотношений — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

В-третьих, согласно ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.

Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Выделяют кредитные потребительские кооперативы граждан, а также кредитные кооперативы второго уровня (юридические лица, членами которых являются только кредитные кооперативы), иные ассоциации и союзы кредитных кооперативов. Их объединяет специфика деятельности, которая состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1)объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном законом и уставом кредитного кооператива;

2)размещения указанных выше денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных законом,

24

при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1)договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2)договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком). Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

В-четвертых, право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов предоставлено микрофинансовым организациям (ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Микрофинансовая деятельность — это деятельность коммерческих (в ряде случаев также некоммерческих) организаций, созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.

Следует иметь в виду, что все перечисленные выше четыре случая являются законодательными новеллами, они были внесены в тексты соответствующих законов одновременно с принятием комментируемого Закона и вступили в силу синхронно с ним, т.е.

01.07.2014.

3. Говоря о профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, необходимо отметить следующее. В соответствии с буквальным толкованием положений комментируемого Закона, указанная деятельность не относится к лицензируемой. Из этого можно сделать два вывода:

1)организация имеет право осуществлять предоставление потребительских займов с момента государственной регистрации в качестве юридического лица в органах ФНС России, при этом данный вид деятельности должен быть указан в учредительных документах организации как один из основных;

2)организации не требуется получения каких-либо разрешений (в т.ч. лицензий) для осуществления указанной деятельности, т.к. предоставление потребительских займов будет являться во всех случаях правомерным, если данная организация относится к числу тех, кому законом предоставлена такая возможность. Другими словами, если профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляет коммерческая организация, не являющаяся кредитной (а также потребительским кооперативом, микрофинансовой организацией, ломбардом, сельскохозяйственным кооперативом), такая деятельность будет являться незаконной. Однако главная проблема состоит в том, что законодатель не предусмотрел для этого случая оснований привлечения к юридической ответственности, т.к. КоАП РФ содержит санкции лишь за осуществление деятельности без соответствующей лицензии. Можно предположить, что в ближайшее время соответствующие изменения будут разработаны и внесены в законодательство (в противном случае то ограничение профессиональной деятельности по субъектному составу, которое было охарактеризовано выше, не может быть эффективным).

25

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1.Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2.К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3.Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4.Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием

заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок -

порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); 15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита

(займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о

26

возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17)информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении

еекурса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18)информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19)информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20)порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21)подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22)формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1)сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2)срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3)валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4)процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5)информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

27

6)количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7)порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8)способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9)указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10)указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11)цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12)ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13)возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14)согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15)услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16)способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10.В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11.Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12.Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13.В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1)условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2)условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3)условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

28

15.Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16.Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17.В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18.Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19.Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20.Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском

кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21.Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22.В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения

29

денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Комментарий к ст. 5

1.Часть 1 комментируемой статьи определяет два основных элемента, которые должны быть включены в договор потребительского кредита, — общие и индивидуальные условия. При этом в Законе отсутствует определение договора потребительского кредита. В п. 1 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона законодатель лишь указывает, что потребительский кредит (заем) предоставляется кредитором заемщику на основании кредитного договора либо договора займа. Следовательно, договор потребительского кредитования подпадает под регулирование норм гл. 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Один из основополагающих принципов гражданского права — принцип свободы договора, проявляющейся в возможности заключения субъектами гражданского права любого договора, как смешанного, так и не предусмотренного гражданским законодательством. Этого принципа придерживается законодатель в комментируемой статье, устанавливая, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным договором, включающим в себя элементы других договоров, при условии, что они не будут противоречить комментируемому Закону.

В настоящее время нормы о смешанном договоре содержатся в п. 3 ст. 421 ГК РФ.

2.Согласно ч. 2 комментируемой статьи к договору потребительского кредита (займа) применяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения, за исключением индивидуальных условий договора. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Необходимо отметить, что сторона, предлагающая присоединиться к стандартной форме или формуляру, существенным образом экономит время, не вступая в обсуждение деталей сделки

скаждым контрагентом. В то же время у контрагентов такого лица практически нет возможности добиться учета их интересов в договоре. Следовательно, существование договора присоединения несколько противоречит принципу свободы договора, так как заемщик должен принять условия договора, разработанного кредитной организацией, и не имеет возможности предложить свои условия.

Однако п. 2 ст. 428 ГК РФ направлен на защиту «слабой» стороны договора и предоставляет ей право требовать расторжения договора присоединения, даже если он не противоречит закону, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого

30