Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
.pdfРФ) и на отношения по предоставлению потребительского кредита (займа), если обязательства заемщика обеспечены ипотекой (залогом недвижимости). Смысл первого исключения состоит в том, что предпринимательская деятельность осуществляется гражданином на свой риск, поэтому повышенной правовой защиты для более слабой стороны не требует. Второе исключение связано с тем, что отношения кредитования с обеспечением в виде залога недвижимости довольно полно урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», следовательно, не должно возникать дублирования правовых положений за счет повторения тех же самых юридических конструкций.
3. В силу требований ч. 3 комментируемой статьи положения законодательства о финансовых организациях применяются к отношениям, вытекающим из договора потребительского кредита (займа), если это не противоречит комментируемому Закону. Поскольку последний, будучи специальным актом, не затрагивает напрямую правовой статус финансовых организаций (и другие наиболее общие вопросы), указанных в комментируемой части, соответствующих случаев не может быть чрезвычайно много. К ним следует отнести:
особенности заключения договора потребительского кредита (займа);
порядок определения процентов по договору;
требования к информации, которую кредитор обязан предоставить заемщику;
ограничения на совершение действий, направленных на возврат задолженности по договору.
Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.
Комментарий к ст. 2
1. Положения комментируемой статьи устанавливают две принципиальных особенности:
1)определяют основу правового регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). В качестве такой основы выступают нормы ГК РФ;
2)определяют уровень правового регулирования обозначенных отношений. Данные отношения регулируются исключительно на федеральном уровне (это соответствует нормам п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 1 ст. 3 ГК РФ) и согласно буквальному толкованию положений комментируемой статьи («<…> и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона») — только нормами федеральных законов. Такая формулировка статьи представляется не вполне удачной, поскольку не согласуется ни с практикой предоставления такого рода кредитов (займов), которая сложилась до момента
11
принятия Закона, ни с положениями самого Закона. Так, например, в ч. 8 ст. 6 содержится ссылка на полномочие Банка России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов). Данное полномочие реализуется Банком России посредством принятия соответствующих подзаконных актов (см. по данному вопросу ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», приказ ЦБР от 15.09.1997 № 02-395 «О Положении Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России», указание Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»).
Таким образом, правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не следует ограничивать только нормами федеральных законов. Ориентируясь на базовое, фундаментальное значение ГК РФ в рассматриваемых отношениях, на практике необходимо руководствоваться положениями п. 3, 4 и 7 ст. 3 ГК РФ, которые допускают подзаконное нормотворчество в пределах соответствующих полномочий Президентом РФ, Правительством РФ и федеральными органами исполнительной власти.
2. Обозначим наиболее важные в рамках комментируемого Закона положения ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа). Особенности заключения договора займа определены в ст. 807-818 ГК РФ. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ ст. 807 ГК РФ дополнена новым пунктом, вступившем в силу с 01.07.2014, положения которого устанавливают, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. В данном случае речь как раз и идет о комментируемом Законе, а также о некоторых положениях Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в частности, ст. 9.1, также применяющейся с 01.07.2014.
Особенности заключения кредитного договора определены в ст. 819-823 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Обратим внимание, что законы, касающиеся потребительских кредитов (займов), должны основываться как на вышеуказанных нормах ГК РФ, так и на общих нормах ГК РФ, касающихся заключения договоров, сделок, обязательств.
12
3.На момент принятия комментируемого Закона отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы специальным образом, более того, отсутствовало и само понятие «потребительского кредита». Общие положения ГК РФ о займе (кредите), Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в частности, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку) не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию, что приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Кроме того, действующее законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.
Таким образом, назрела необходимость принятия отдельного закона, основанного на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования. По истечении 5 лет с момента внесения 05.12.2008 в Государственную Думу РФ депутатами А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом, Ф.С. Тумусовым проекта федерального закона № 136312-5 «О потребительском кредитовании» был принят комментируемый Закон.
По мнению разработчиков комментируемого Закона, установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка. Кроме того, практическое применение норм Закона позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.
4.Положения комментируемого Закона распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, а также на иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Поэтому в состав законодательства о потребительском кредите (займе) входит не только комментируемый Закон, но и ряд других федеральных законов, которые будут рассмотрены далее.
Отметим, что еще в 2008 г. Банк России разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту» (см. письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т), содержащую разъяснения о том, что необходимо помнить заемщику, принимая решение о получении потребительского кредита.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами регулируются Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В силу ст. 30 указанного закона в договоре между банком и его клиентом должны быть указаны:
• процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
• стоимость банковских услуг;
• сроки выполнения услуг, в том числе сроки обработки платежных документов;
• имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
13
•порядок расторжения договора;
•другие существенные условия договора.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Ранее ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяла основные условия заключения кредитного договора с заемщикомфизическим лицом. С 01.07.2014 эти положения утратили силу в связи со вступлением в силу комментируемого Закона.
5.В настоящее время достаточно популярной является деятельность организаций, предоставляющих микрозаймы. Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Под микрофинансовой деятельностью следует понимать деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). При этом микрозайм — это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.
В силу ФЗ от 21.12.2013 № 363-ФЗ с 01.07.2014 микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.
6.Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Кредитным потребительским кооперативом признается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). С 01.07.2014 кредитный кооператив в порядке, в установленном комментируемым Законом, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам.
7.Необходимо указать еще один федеральный закон, определяющий особенности деятельности кредитных кооперативов. Это Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», согласно ст. 40.1 которого в кредитном кооперативе должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива. Такой фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитный кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций. При этом займы осуществляются только в денежной форме. Размер фонда
14
финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива, решениями общего собрания членов кредитного кооператива.
Выдача займов членам кооператива оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ дополнил ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» новым положением, согласно которому кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам. Это положение вступило в силу также
01.07.2014.
8.Выдачу займов физическим лицам осуществляют и ломбарды, деятельность которых регламентируется Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах». Ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) — заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Такой договор совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. С 01.07.2014 ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Законом.
9.Среди иных федеральных законов, регулирующих отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), следует отметить Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Многие его положения также претерпели изменения в связи с принятием ФЗ от 21.12.2013 № 363-ФЗ. Так, например, с 01.07.2014 в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).
Некоторые нормы, касающиеся потребительских кредитов (займов), содержатся в Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». С 01.07.2014 в нем действует положение, определяющее особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (ст. 9.1).
В составе законодательства о потребительском кредите (займе) можно выделить Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в который были также внесены изменения в связи с принятием комментируемого Закона.
С 01.07.2014 ряд новых норм «заработал» и в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ), в частности, нормы ст. 14.56 «Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов» и 14.57 «Нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)».
15
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1)потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
2)заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
3)кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
4)лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);
5)профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.
Комментарий к ст. 3
1. Часть 1 комментируемой статьи содержит основные понятия, необходимые для правильного применения норм рассматриваемого Закона. Наличие легальных определений в тексте Закона выполняет исключительно важную роль, поскольку именно в этом случае данные понятия обретают обязательную правовую силу и препятствуют субъективному толкованию правовых терминов.
При этом следует учитывать, что согласно нормам ч. 2 комментируемой статьи иные понятия и термины, используемые в комментируемом Законе, следует понимать в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. То есть, в данном случае речь идет, прежде всего, о применении соответствующих норм ГК РФ.
Итак, комментируемая статья законодательно закрепляет понятие 5 основных дефиниций:
•потребительский кредит (заем);
•заемщик;
•кредитор;
•лимит кредитования;
•профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов. Рассмотрим их подробнее.
16
Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Отношения между кредитором и заемщиком оформляются путем заключения кредитного договора, договора займа, а также с использованием электронных средств платежа.
Договор потребительского кредита (займа) может содержать как общие условия, так и индивидуальные, либо состоять из элементов других договоров (смешанный договор). С точки зрения порядка заключения и формирования содержания договор потребительского кредита (займа) является договором присоединения и регулируется нормами гражданского законодательства. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены лишь одной из сторон, — кредитором в данном случае, причем таким образом (в формуляре, типовом бланке или иной стандартной форме), что другая сторона, — заемщик, не имеет возможности участвовать в их формировании и может их принять лишь путем присоединения к договору в целом (п. 1). Такой способ заключения договора, когда его условия предварительно сформулированы в определенной стандартной форме, значительно упрощает и облегчает процедуру оформления отношений между кредитором и заемщиком.
Заметим, что законодатель предусмотрел интересы присоединяющейся стороны, указав, что договор потребительского кредита (займа) может быть смешанным и содержать индивидуальные условия (см. комментарий к ст. 5 комментируемого Закона), тем самым включил элементы специальной защиты заемщика.
Сторона, присоединившаяся к договору, заключенному по всем правилам, тем не менее, вправе требовать изменить или расторгнуть договор, в случае, если у разрабатывавшей стороны договор появляются односторонние льготы и преимущества, а у присоединившейся стороны, наоборот, — чрезмерно обременительные условия. В частности, если присоединяющаяся сторона лишается прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам; другая сторона исключает или ограничивает свою ответственность по договору; в договоре содержатся обременительные для присоединившейся стороны условия (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
Важно учитывать, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Под предпринимательской деятельностью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК РФ). Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» предусматривает единый порядок регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, информация о которых отражается в Едином государственном реестре. Сведения, содержащиеся в таком реестре, являются открытыми и общедоступными, за исключением паспортных данных физических лиц и их идентификационных номеров налогоплательщиков
2. Заемщик — лицо, которое получает в собственность деньги и обязуется возвратить кредитору (кредитной организации) такую же сумму денег (сумму займа).
Заемщиком может быть только физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
17
Под физическим лицом в юридическом смысле слова понимаются граждане Российской Федерации в соответствии с ее законодательством, иностранцы и лица без гражданства (гл. 3 ГК РФ).
Под физическими лицами по смыслу комментируемого Закона понимаются лица, расчеты которых не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.
Имя — отличительный признак любого гражданина, которое включает в себя: наименование лица, данное ему при рождении (индивидуальное имя); отчество (родовое имя); фамилию, переходящую к потомкам. Допускается учет национальных обычаев при обозначении имени.
Правоспособность физического лица — способность быть носителем соответствующих прав и обязанностей, допускаемых объективным правом Российской Федерации. Гражданская правоспособность не ставится в зависимость от возраста и состояния здоровья лица. Правоспособность является неотъемлемым правом человека и гарантируется Конституцией РФ, провозгласившей, что основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения (ч. 2 ст. 17). Правоспособность физического лица возникает с момента его рождения, прекращается в связи с его смертью. Федеральный закон от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» определяет: органы, которые производят государственную регистрацию актов гражданского состояния и порядок государственной регистрации актов гражданского состояния и др. В соответствии с законом государственной регистрации подлежат рождение и смерть.
Как правило, гражданин вправе своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) в полном объеме только с наступлением совершеннолетия, т.е. по достижении восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ). Из этого правила существуют исключения. К ним относятся случаи, когда несовершеннолетние приобретают дееспособность до наступления восемнадцати лет, а именно: при вступлении в брак до достижения восемнадцати лет (п. 2 ст. 21 ГК РФ) и эмансипации (ст. 27 ГК РФ).
Местом жительства физического лица признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). В соответствии с Законом РФ от 25.06.1993 № 5242-I «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» действуют Правила регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации (см. постановление Правительства РФ от 17.07.1995 № 713).
3. Кредитором в договоре потребительского кредита (займа) может выступать кредитная организация, некредитная финансовая организация и лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Легальное определение кредитной организации содержится в Федеральном законе от 2.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». Под ней понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным
18
законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1).
Хозяйственное общество — корпоративная коммерческая организация с разделенным на доли (вклады) учредителей (участников) уставным (складочным) капиталом (ст. 66 ГК РФ). Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным обществом в процессе его деятельности, принадлежит ему на праве собственности. Хозяйственные общества могут создаваться в организационно-правовой форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. Особенности правового положения кредитных организаций, а также права и обязанности их участников определяются законами, регулирующими деятельность таких организаций.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц
ииндивидуальных предпринимателей» с учетом установленного законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Некредитная финансовая организация — это кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельных банковских операций, устанавливаемых ЦБ РФ. В настоящее время выделяют три типа подобных организаций — расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. В настоящее время действует положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные
икредитные операции», инструкция Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Право требования в порядке уступки возникает в соответствии со ст. 382-390 ГК РФ. Пункт 1 ст. 382 ГК РФ содержит основные правила и требования к передаче кредитором своих прав другому лицу: сделка и закон. В первом случае первоначальный кредитор должен заключить договор с лицом, которому он уступает свое право требования, т.е. новому кредитору в существующем обязательстве. Однако право кредитора может быть ограничено определенными условиями, содержащимися в абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ, а также ст. 383 и 388 ГК РФ. Правила перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона указаны в ст. 387 ГК РФ, согласно которым права кредитора переходят к другому лицу в случаях: универсального правопреемства в правах кредитора; по решению суда; вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству; при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая и других случаях, предусмотренных законом.
Право требования в порядке универсального правопреемства может возникнуть в случае наследования или реорганизации юридического лица (п. 1 ст. 129 ГК РФ). При универсальном правопреемстве переход объектов гражданских прав не сопровождается получением встречного предоставления. Собственник имущества объединяет или разделяет принадлежащие ему активы или обязательства с другими лицами. В данном случае речь идет лишь об оценке прав и обязанностей, которые передаются в порядке правопреемства.
Право требования при обращении взыскания на имущество правообладателя регулируется Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», который определяет условия и порядок обращения взыскания на имущество должника. Под обращением
19
взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация либо передача взыскателю (ст. 69). Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, должно быть обращено в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе. Прежде всего, взыскание по исполнительным документам обращается на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. Не допускается обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте допускается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. В случае отсутствия или недостаточности у должника денежных средств взыскание может быть обращено на иное имущество, которое принадлежит ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления. Не допускается взыскание имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится. Закон разрешает должнику указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Если сведений о наличии у должника имущества не имеется, то судебный пристав-исполнитель вправе запрашивать у налоговых органов, иных органов и организаций сведения о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника; о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте; об иных ценностях должника.
4.Лимит кредитования разрабатывается кредитором для определения суммы кредита одному заемщику. Данная сумма рассчитывается на основании возможных факторов кредитного риска в соответствии с внутренними методиками кредитора. Лимит определяется путем соотношения потребностей и возможностей заемщика. При этом оценке подлежат следующие факторы: обоснованность привлечения кредитных средств; финансовое положение заемщика и достаточность обеспечения.
5.Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов представляет собой предоставление потребительских займов в денежной форме путем систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или). Законодатель особо оговаривает, что такая деятельность должна осуществляться не менее чем четыре раза в течение одного года. Исключение составляют случаи, когда займы предоставляются работодателем работнику. Профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов вправе заниматься как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
20