Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Исключения в отношении взаимных прав и обязанностей могут быть установлены императивными нормами закона или иным нормативно-правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

2. Порядок заключения договора потребительского кредита (займа) с учетом установленных комментируемым Законом особенностей регламентируется ст. 7. Обязательство между кредитором и заемщиком может предусматривать предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. При этом кредитор несет обязанность по предоставлению сведений заемщику одним из двух способов:

1)направить определенные комментируемым Законом сведения в установленном договором потребительского кредита (займа) порядке. Срок периодичности исполнения такого уведомления не может быть меньше чем один раз в месяц при условии, что в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности.

2)обеспечить доступ к сведениям, определяемым Законом.

Перечень сведений, относящихся к обязательному направлению (доступу) заемщику другой стороной договора потребительского кредита (займа) — кредитором, включает в себя:

1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2)даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3)доступные суммы потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3.Часть 3 комментируемой статьи предоставляет заемщику право после предоставления ему потребительского кредита (займа) запросить получение информации о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, дате и размере произведенных и предстоящих платежах, а также иной информации, указанной в договоре потребительского кредита (займа):

1) безвозмездно — один раз в месяц;

2) за плату — любое количество раз.

4.В случае наличия у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) информация об этом подлежит направлению ему безвозмездно. Условия и сроки уведомления заемщика о возникновении у него просроченной задолженности предусматриваются:

1) договором потребительского кредита (займа); 2) законом — в течение семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. Это

правило применяется при отсутствии соответствующего условия в договоре потребительского кредита (займа) или несоответствия его требованиям комментируемого Закона.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1.Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2.Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3.Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные

61

цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4.Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5.В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6.В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7.При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8.При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9.Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Комментарий к ст. 11

1. В комментируемой статье осуществляется регулирование права заемщика (корреспондирующие к ним обязанности кредитора) на отказ (досрочный возврат) от получения потребительского кредита (займа):

с обязательным уведомлением кредитора о таком отказе;

без уведомления кредитора о досрочном возврате кредита, но с обязательной выплатой процентов за фактический срок кредитования вне зависимости от необходимости уведомления кредитора.

Всоответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока. Это общее правило. Иное может быть установлено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекать из его существа. Комментируемый Закон определяет положения,

62

согласно которым право заемщика исполнить договор потребительского кредита (займа) соответствует общему правилу, закрепленному в ГК РФ.

Правомерным считается заявление заемщика об отказе полностью или частично в получении потребительского кредита (займа). При этом необходимо уведомить кредитора о таком отказе до истечения срока предоставления кредита, определяемого договором.

2.Не требуется уведомлять кредитора в случае, если заемщик досрочно возвращает всю сумму потребительского кредита (займа) в течение 14 дней с даты получения кредита. При этом заемщик обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок кредитования.

3.В случае предоставления целевого потребительского кредита (займа) заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть в течение 30 дней с даты получения потребительского кредита (займа). Предварительное уведомление кредитора при этом является обязательным, также уплачиваются проценты за фактический срок кредитования.

4.Часть 4 комментируемой статьи устанавливает, что способ уведомление кредитора заемщиком в случае досрочного возврата кредитору всей суммы полученного потребительского кредита (займа) или его части устанавливается договором потребительского кредита (займа). По общему правилу срок уведомления кредитора не может быть меньше 30 дней, исчисляемых со дня возврата потребительского кредита (займа). Иной срок, в том числе более короткий, может быть установлен договором потребительского кредита (займа).

5.Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать фиксированную дату на случай досрочного возврата потребительского кредита (займа), когда требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) подлежит удовлетворению только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа). Указанная фиксированная дата не может составлять более 30 календарных дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

По информации Банка России от 25.07.2014 «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (п. 3 ст. 5 комментируемого Закона). Отмечается, что банк в договоре потребительского кредита (займа) вправе предусмотреть более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа), а не на дату досрочного погашения.

6.Заемщик обязан уплатить кредитору проценты в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. Проценты выплачиваются на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7.В ч. 7 комментируемой статьи устанавливается обязанность кредитора перед заемщиком

вслучае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления (исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа)):

1) произвести расчет суммы основного долга;

2)произвести расчет процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате;

3)предоставить информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате;

63

4) предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора).

8.Кредитор обязан при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) предоставить заемщику:

1) полную стоимость потребительского кредита (займа), если это привело к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа);

2) уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9.В случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) не требуется изменения договоров, которыми обеспечивается исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (гл. 23 ГК РФ).

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1.Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2.При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3.Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Комментарий к ст. 12

1.По общему правилу по договору потребительского кредита (займа) допускается уступка прав (требований) кредитора третьим лицам. Исключения предусматриваются в:

1) федеральном законе. В соответствии с п. 5 ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству, права по которым удостоверены закладной. При совершении такой сделки она признается ничтожной;

2) договоре, содержащем условие о запрете уступки, если это условие согласовано при заключении договора в порядке, установленном комментируемым Законом.

В случае уступки права (требования) заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которые он мог осуществлять в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2.В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи допускается передача персональных данных заемщика (лиц, предоставивших обеспечение) при уступке прав (требований) по договору

64

потребительского кредита (займа). Это норма бланкетная, поскольку отсылает к законодательству о персональных данных (см. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»).

3. В ч. 3 комментируемой статьи устанавливается обязанность лица, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), сохранять конфиденциальность полученной информации, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность:

1)банковской тайны (см. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»);

2)иной охраняемой законом тайны (см. Федеральный закон от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне»);

3)персональных данных (см. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»).

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), несет ответственность за их разглашение. В частности, ст. 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч. 1 ст. 14.33 КоАП РФ, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.

Уголовная ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, предусмотрена ст. 183 Уголовного кодекса РФ.

Статья 13. Разрешение споров

1.Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3.При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4.Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

65

Комментарий к ст. 13

1.Действующим законодательством регулируется предъявление исков заемщика к кредитору о защите прав потребителей (см. подробнее Гражданский процессуальный кодекс РФ (далее — ГПК РФ), постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

2.По общему правилу допускается изменение территориальной подсудности дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству. Изменение территориальной подсудности дела осуществляется по соглашению сторон и фиксируется в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Федеральными законами устанавливаются случаи, когда не допускается изменение подсудности дела.

3.Когда стороны пришли к соглашению об изменении установленной в гражданском процессуальном законодательстве подсудности (см. гл. 3 ГПК РФ) и указали соответствующее условие в индивидуальных условиях договора, им следует определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора. Такой суд должен находиться в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) (см. ст. 435 ГК РФ).

4.Третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) между заемщиком и кредитором возможно только после возникновения оснований для предъявления иска. По общему правилу третейское соглашение заключается в письменной форме (см. п. 1 ст. 7 Федерального закона от 24.07.2002 № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации»).

Полагаем, что специальная норма комментируемого Закона имеет приоритет перед общей нормой указанного закона, устанавливающей, что ссылка в договоре на документ, содержащий условие о передаче спора на разрешение третейского суда, является третейским соглашением при условии, что договор заключен в письменной форме, и данная ссылка такова, что делает третейское соглашение частью договора. Заключение третейского соглашения допускается не в тексте договора, а после его заключения и после возникновения обстоятельств для обращения в суд с иском.

В соответствии со п. 1 и п. 4 ст. 5 Федерального закона от 24.07.2002 № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации» спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения. Третейское соглашение в отношении спора, который находится на разрешении в суде общей юрисдикции или арбитражном суде, может быть заключено до принятия решения по спору компетентным судом.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом,

66

договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2.В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3.В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4.К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Комментарий к ст. 14

1.Комментируемая статья устанавливает правовые последствия нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита (займа) по возврату основной суммы долга и (или) уплаты процентов. Ответственность при этом возникает на основании федерального закона, на основании договора потребительского кредита (займа).

Кредитор вправе при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов потребовать от заемщика в любой вариации:

1) досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами;

2) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном ч. 2 комментируемой статьи.

2.В ч. 2 комментируемой статьи установлены основания и порядок, при которых кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). Основанием для этого является нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Порядок реализации права кредитора требовать досрочного исполнения договора потребительского кредита (займа) и (или) его расторжения содержит необходимость:

67

1)уведомления об этом заемщика способом, установленным договором;

2)установление разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа). Исчисление сроков регулируется гл. 11 ГК РФ. Этот срок должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 комментируемой статьи).

3. Специальные правила комментируемой статьи устанавливают особенности заявления кредитора о досрочном возврате оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Особенности состоят в сроке заключения договора потребительского кредита (займа), сроках возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Правила применяются при условии заключения договора потребительского кредита (займа) на срок менее чем 60 календарных дней. По сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора.

Порядок реализации права кредитора требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора содержит необходимость:

1)уведомления об этом заемщика способом, установленным договором;

2)установления разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа). Исчисление сроков регулируется главой 11 ГК РФ. Этот срок должен составлять не менее 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. Кредитор согласно договору потребительского кредита (займа) направляет заемщику график платежей. В случае соблюдения заемщиком сроков, содержащихся в последнем графике платежей, направленном в адрес заемщика кредитором, и их соблюдения заемщиком, последний считается действующим правомерно. При этом не допускается привлечение заемщика к ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов.

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1.При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие); 2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по

договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2.Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия

сзаемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут

68

использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1)непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2)непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Комментарий к ст. 15

1. Возврат задолженности возможен как в судебном порядке, посредством обращения в суд (п. 1 ст. 3 ГПК РФ), так и в досудебном порядке урегулирования спора. Комментируемой статьей устанавливаются правовые основания совершения действий управомоченными лицами для получения задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), во внесудебном порядке.

Управомоченными лицами могут выступать:

кредитор;

юридическое лицо на основании агентского договора, заключенного с кредитором (принципалом) (ст. 1005 ГК РФ). Предмет договора должен содержать право агента совершать юридические и (или) иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа).

Управомоченные лица вправе осуществлять взаимодействие как с заемщиком, так и с

лицом, которое предоставило обеспечение по договору потребительского кредита (займа). Взаимодействие может быть:

1) непосредственным (встречи, телефонные переговоры);

69

2) опосредованным:

а) путем направления почтовых уведомлений по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

б) путем направления телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2.Гарантией недопустимости осуществления взаимодействия управомоченных лиц с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кроме указанных в п. 1 комментируемой статья способов, является, по общему правилу, запрещение любых иных способов взаимодействия. Иное взаимодействие допускается только с письменного согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3.В ч. 3 комментируемой статьи установлен запрет на совершение юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) агента:

1) запрещено непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил. Исключением является случаи, когда право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) запрещено непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи,

врабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа). Федеральный закон от 03.06.2011 № 107-ФЗ «Об исчислении времени» раскрывает термин «местное время».

4.В ч. 4 комментируемой статьи установлен запрет на совершение кредитором и (или) агентом юридических и иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), если они направлены на:

1) причинение вреда заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа);

2) злоупотребление правом в иных формах.

Злоупотребление правом — это осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, это действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1 ст. 10 ГК РФ). Между тем, единственной гражданско-правовой санкцией за нарушение запрета о злоупотреблении правом является отказ в защите права. Такие последствия возникают с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления (п. 2 ст. 10 ГК РФ). О запрете злоупотребления правом см. определения Конституционного Суда РФ от 21.01.2014 № 208-О, от 24.09.2013 № 1252-О, от 22.03.2012 № 489-О-О, 18.01.2011 № 8-О-П, от 19.03.2009 № 166-О-О, информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25.11.2008 № 127 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации», информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от

70