Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
.pdfгде ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";
qk- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
ek- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.
3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1)по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2)по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3)платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4)плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5)платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи
41
в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6)сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7)сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
1)платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2)платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3)платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика
и(или) варианта его поведения;
4)платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5)платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
42
9.Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
10.Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
11.На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Комментарий к ст. 6
1.В ч. 1 комментируемой статьи говорится об обязанности банка не только указывать полную стоимость потребительского кредита, но и определяется место расположения данной информации в тексте договора. Так, полная стоимость кредита должна быть указана на первой странице договора в правом верхнем углу перед таблицей с индивидуальными условиями.
Необходимо отметить, что законодатель, стремясь обеспечить права заемщика, определяет форму, в которой данная информация должна быть указана. Так, полная стоимость кредита должна быть нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне, причем размер шрифта должен быть максимальным из используемого на данной странице, а сама площадь рамки, где размещается указанная информация, должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора (см. указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»).
2.Часть 2 комментируемой статьи закрепляет формулу, по которой производится расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (в процентах годовых). Это позволяет гражданину, не обладающему специальными познаниями, четко представлять реальную стоимость потребительского кредита, что позволит сократить количество случаев невозврата кредитов из-за неплатежеспособности граждан.
Итак, полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее также — ПСК) определяется как произведение трех величин — i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения5.
ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой.
БП (базовый период) по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору
потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского
5 Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается одним платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет). См. подробнее «Полная стоимость кредита (займа) — пример/алгоритм расчета» / URL: http://habrahabr.ru/post/233987/
43
кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП — один год (см. ч. 2.2 комментируемой статьи).
Фактически БП — это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом, если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням. Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12. Ежеквартальные выплаты: ЧБП = 4. Выплаты раз в год или реже: ЧБП = 1. Если установлен «хитрый» график платежей, например предусмотрено сначала 2 выплаты один раз в квартал, а затем 6 выплат один раз в месяц, затем 3 выплаты один раз в день, то базовый период — 1 месяц, а ЧБП=12 (12 БП за календарный год).
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Число i определяется путем решения следующего уравнения (см. ч. 2.1 комментируемой статьи):
,
— сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей), что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа — выдачи кредита).
qk — количество можно вычислить по формуле: qk = floor[ (ДПк — ДП1)/БП ], где:
ДПк — дата к-го денежного потока; ДП1 — дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи); БП — срок базового периода;
floor[ ] — округление вниз до целого.
44
ek определяем по формуле:
ek = mod[ (ДПк — ДП1) /БП ]/БП, где mod — остаток от деления.
3.Часть 3 комментируемой статьи устанавливает, что для определения ПСК все платежи, которые предшествовали дате перечисления денежных средств заемщику, должны быть включены
всостав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного платежа (например, платежи за выпуск и обслуживания банковской карты для перечисления кредитных денежных средств).
4.Часть 4 комментируемой статьи определяет перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). К ним относятся:
1) платежи по погашению основной суммы долга;
2) платежи по уплате процентов; 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам
следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа) (например, если условием получения кредита является открытие банковской карты для перечисления денежных средств и внесения кредитных платежей);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Например, к таким платежам могут быть отнесены страховые платежи, если условиям договора потребительского кредита (займа) предусмотрено заключение договора страхования. Причем в этом случае при расчете полной стоимости кредита применяются те тарифы, которые установлены страховой компанией, с которой заключается договор страхования.
Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика, однако об этом обязательно должен быть проинформирован заемщик.
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) могут быть включены платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК, но только в том случае если указанные платежи не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования,
Если договором потребительского кредита (займа) определены несколько, например, страховых компаний, с которыми может быть заключен договор страхования, то для расчета ПСК могут быть использованы тарифы одной из них, но с обязательным указанием информации о компании, тарифы которой были использованы при расчете ПСК. Кредитор обязан также предупредить заемщика, что при обращении заемщика к иному лицу (не к тому, чьи тарифы приняты в расчете) ПСК может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части
45
срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
5. Часть 5 комментируемой статьи определяет платежи, которые не подлежат включению при расчете ПСК. К ним относятся:
1)платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона. Как правило, это касается платежей по целевым займам, например по ипотеке;
2)платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа). К таким платежам относятся штрафы, пени, которые могут быть предусмотрены как законодательством, так и договором;
3)платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. Например, комиссия за безналичный перевод денежных средств, комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами и т.п.);
4)платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5)платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (например, комиссия за пользование программой «клиент-банк», «смсоповещение»).
6. Часть 6 комментируемой статьи устанавливает, что не подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) плата заемщика за осуществление операций, осуществляемых в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (займ), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа при условии, что потребительский кредит (займ) предоставлялся с лимитом кредитования.
Необходимо отметить, что лимит кредитования представляет собой максимальную сумму денежных средств, предоставляемых заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (см. п. 4 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона).
Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (см. п. 19 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе»).
7. Часть 7 комментируемой статьи указывает два случая, когда расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) имеет определенные особенности:
46
1)если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика (в зависимости от его решения), то расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа));
2)если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, то расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
8. Часть 8 комментируемой статьи устанавливает обязанность Банка России ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).
Согласно п. 3 Указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов).
Данная информация должна быть размещена не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Необходимо отметить, что ч. 3 ст. 17 комментируемого Закона предусматривает, что Банк России начинает опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14.11.2014. Таким образом, показания рассчитываются для применения в первом квартале 2015 года. Отметим, что по состоянию на 01.12.2014 указанные сведения представлены в подразделе «Потребительское кредитование/Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» раздела «Информационно-аналитические материалы» на web-сайте Банка России (см. URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf).
9. Часть 9 комментируемой статьи устанавливает показатели, которые учитываются при определении категории потребительских кредитов (займов) Банком России. Данная часть комментируемой статьи перекликается с п. 1 указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)». Так, категории потребительских кредитов (займов) Банк России определяет исходя из следующих показателей:
суммы кредита (займа);
срока возврата кредита (займа);
наличия обеспечения по кредиту (займу);
вида кредитора, цели кредита (займа);
использования электронного средства платежа;
наличия лимита кредитования.
10. Часть 10 комментируемой статьи устанавливает прядок определения среднерыночного
значения полной стоимости потребительского кредита (займа).
47
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется как средневзвешенное значение полной стоимости кредита, рассчитанное:
по 100 крупнейшим кредиторам (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), превышает 100 организаций;
по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов (по объему кредитов (займов), выданных за предыдущий квартал в тысячах рублей) по соответствующей категории потребительского кредита (займа), в случае если одна треть общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа), не превышает 100 организаций.
Банком России определена формула, по которой производится расчет среднерыночного
значения полной стоимости потребительского кредита (займа):
СЗПСКi = (V1 x P1 + V2 x P2 +... + Vn x Pn): (V1 + V2 +... + Vn),
где:
СЗПСК — среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа);
i — категория потребительского кредита (займа);
V1, V2,..., Vn — объем кредитов в рублях, выданный n-м кредитором, указанным в п. 4 указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У, по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал;
P1, P2,..., Pn — средневзвешенная полная стоимость кредита n-го кредитора по i-й категории потребительского кредита (займа) за предыдущий квартал.
11.Часть 11 комментируемой статьи устанавливает ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа). Эта величина не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа).
Банк России имеет право установить период, в течение которого ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) не подлежит применению. Это возможно лишь в том случае, если произошло существенное изменение рыночных условий, которые влияют на полную стоимость потребительского кредита (займа). Данные ограничения могут быть установлены только путем издания Банком России нормативного документа (указания, инструкции и т.п.).
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
1.Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
2.Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита
48
(займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
3.Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
4.В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).
5.По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".
6.Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
7.Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
8.Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
9.В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.
10.При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
11.В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об
49
увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
12.В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
13.В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
14.Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами
сиспользованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
15.При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Комментарий к ст. 7
1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в соответствии с законодательством РФ, с учетом особенностей предусмотренных комментируемым Законом.
Таким образом, порядок заключения договора потребительского кредита (займа) подпадает под действие норм ГК РФ, а именно гл. 42.
50