Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа заключается всегда в письменной форме, если займодавцем выступает юридическое лицо, независимо от суммы займа. Если сторонами договора займа являются граждане, то договор может быть заключен в устной форме, при условии, что его сумма не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда

Договор займа является реальным договором, а потому считается заключенным с момента передачи денег.

Что касается кредитного договора, то согласно ст. 820 ГК РФ он всегда заключается только в письменной форме. При этом законодатель установил, что в случае несоблюдения письменной формы договор считается недействительным (ничтожным).

Исходя из вышеизложенного, договор потребительского кредита (займа) должен быть заключен в письменной форме. Он считается заключенным с момента достижения согласия по всем условиям договора.

2.Часть 2 комментируемой статьи регулирует отношения заемщика и кредитора в случаях, когда за отдельную плату кредитор предлагает дополнительные услуги, в том числе страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

Законодатель устанавливает обязанность получения письменного согласия заемщика на предоставление дополнительных платных услуг. Такое согласие оформляется путем подписания заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Данные положения основаны на нормах Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Так, согласно п. 3 ст. 16 указанного закона продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Причем потребитель имеет право отказаться от такого рода услуг, а в том случае, если они уже были оплачены, потребовать возврата стоимости дополнительных услуг.

3.Часть 3 комментируемой статьи закрепляет принцип безвозмездности рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов, предоставленных заемщиком и необходимых для принятия решения по заявлению.

4.Часть 4 комментируемой статьи устанавливает обязанность кредитора в случае, если заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) рассматривает не в присутствии заемщика, выдать документ, подтверждающий факт принятия заявления к рассмотрению с указанием даты. Например, это может быть расписка в приеме заявления и документов.

5.По результатам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором может быть принято либо положительное, либо отрицательное решение (отказ).

Часть 5 комментируемой статьи закрепляет право кредитора не мотивировать отказ в заключении договора потребительского кредита (займа). Исключениями являются предусмотренные федеральными законами случаи, в которых кредитор обязан мотивировать такой отказ.

Пункт 1 ст. 821 ГК РФ закрепляет право кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии

51

обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Новеллой законодательства является установленная ч. 5 комментируемой статьи обязанность кредитора направить информацию об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Так, кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную ст. 4 Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данная информация необходима для формирования кредитной истории заемщика.

6.Часть 6 комментируемой статьи указывает на момент, с которого договор потребительского кредита (займа) считается заключенным. Договор займа считается заключенным, как уже отмечалось ранее, с момента передачи денег заемщику.

Что касается договора потребительского кредита, то он считается заключенным с момента достижения согласия по всем индивидуальным условиям, предусмотренным ч. 9 ст. 5 комментируемого Закона (см. комментарий к ст. 5). Данные положения закреплены также в п. 1 ст. 432 ГК РФ, согласно которой договор считается заключенным, если сторонами достигнуто согласие по всем существенным условиям. Данная норма является общей для всех договоров, в том числе и договора потребительского кредита.

7.Часть 7 комментируемой статьи устанавливает срок, в течение которого заемщик может сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита займа. Начало течения данного срока привязано к моменту получения заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). То есть, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления указанных условий заемщик может выразить свое согласие на получение потребительского кредита (займа). В то же время законодатель предоставляет право кредитору устанавливать более длительный срок заемщику для выражения согласия. В течение указанного срока заемщик имеет право потребовать общие условия кредитования, а кредитор обязан их предоставить бесплатно.

8.Часть 8 комментируемой статьи устанавливает ограничение прав кредитора на изменение индивидуальных условий, предложенных заемщику. Однако это ограничение действует лишь в течение пяти рабочих дней с момента предоставления таких условий заемщику. Если в этот период заемщик не выразил свое согласие на получение потребительского кредита (займа), то кредитор в дальнейшем имеет право на односторонне изменение условий договора потребительского кредита (займа).

Необходимо отметить, что если кредитором установлен более длительный срок для принятия решения заемщиком, то одностороннее изменение индивидуальных условий не допускается в течение этого срока.

9.Часть 9 комментируемой статьи устанавливает, что договор потребительского кредита (займа) считается незаключенным, если подписанные заемщиком индивидуальные условия получены кредитором по истечении установленного срока для дачи согласия в соответствии с ч. 8 комментируемой статьи.

10.Часть 10 комментируемой статьи закрепляет право кредитора потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не

52

превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Наряду с вышеназванным правом у кредитора есть и обязанности, а именно:

1)предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора

устраховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ;

2)предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования.

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика. Так, в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

11.Частью 11 комментируемой статьи установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть определено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу). Такое увеличение допустимо до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, ч. 11 комментируемой статьи предусматривает, что условиями заключенного договора потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено право кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

12.Частью 12 комментируемой статьи установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заемщик в срок, превышающий тридцать календарных дней, не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

При этом непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только при отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

53

Необходимо отметить, что правовые последствия, перечисленные в ч. 11 и 12 комментируемой статьи, установлены только в отношении случая неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Однако это не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, например, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) (ст. 14 комментируемого Закона), а также по общим основаниям, предусмотренным ст. 450 ГК РФ:

по соглашению сторон;

по решению суда;

в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

13.Часть 13 комментируемой статьи определяет последствия нарушения условий целевого договора потребительского кредита (займа). В том случае, если заемщик использует заемные средства не по назначению, то есть, не в соответствии с целями договора, то кредитор имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа)

и(или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Данное положение вытекает из положений ГК РФ. Так, согласно п. 2 ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Что касается целевого кредита, то согласно п. 3 ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

14. Часть 14 комментируемой статьи устанавливает порядок и способы подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) и заявления о его предоставлении. Так, они могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При совершении сделок в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Понятие электронной подписи дано в ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой

54

информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа). Этот срок подлежит определению в соответствии с комментируемым Законом, т.е., в соответствии с комментируемой статьей.

15. Согласно ч. 15 комментируемой статьи кредитор обязан при заключении договора потребительского кредита (займа) предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Данные положения корреспондируются с положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», где в ст. 10 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Однако законодатель устанавливает исключение из данного правила, а именно, если потребительский кредит (займ) предоставлен с лимитом кредитования, то кредитор не обязан предоставлять вышеуказанную информацию.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

55

Комментарий к ст. 8

Комментируемой статьей установлены место и способы передачи электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа. Средство платежа передается заемщику кредитором:

по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения);

по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, если имеется отдельное письменное согласие заемщика.

Способ передачи электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с

использованием электронного средства платежа должен позволять однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право (гл. 10 ГК РФ).

Комментируемый Закон предоставляет право кредитору на взимание платы за электронные средства платежа. В одном случае заемщик имеет намерение открыть банковскую кредитную карту с соответствующими услугами, а в другом — карта предоставляется в связи с оформлением потребительского кредита на покупку товара. Плата за взимание тарифа кредитором в зависимости от этих двух ситуаций не разграничивается.

Кредитор обязан осуществить идентификацию клиента в соответствии с установленными требованиями предшествующие передаче и использованию электронного средства платежа заемщиком (см. письмо Минфина России от 02.10.2013 № 07-02-05/40858 «О практике применения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента — физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В частности, допускается в целях идентификации клиента использование сведений, содержащихся в едином государственном реестре юридических лиц, сводном государственном реестре аккредитованных на территории Российской Федерации представительств иностранных компаний, а также сведений об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов, предоставляемых федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции и в порядке, согласованном ими с Банком России. Также допустимо использование информации из открытых баз данных федеральных органов исполнительной власти, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (см. положение Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора

56

определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2.Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора

иаффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3.В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4.Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5.При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Комментарий к ст. 9

1. В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи установлены два варианта определения процентной ставки по договору потребительского кредита (займа):

постоянная процентная ставка;

переменная процентная ставка.

Постоянная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) — это

процентная ставка, определяемая сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении, в виде фиксированной величины с применением ставки в процентах годовых.

Переменная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) — это процентная ставка в процентах годовых, определяемая сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении, в виде величины, которая может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, установленной в таких условиях.

Если стороны определяют постоянную процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), то она не подлежит изменению в течение срока действия договора, в отличии от переменной процентной ставки, возможность изменения которой по соглашению сторон договора поставлена в зависимость от изменения переменной величины.

Нормы, регулирующие проценты по договору потребительского кредита (займа), содержатся в ст. 819, 809 ГК РФ, Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о

57

размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Устанавливается недопустимость кредитной организации по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, сокращения в одностороннем порядке срока действия этого договора, увеличения размера процентов и (или) изменения порядка их определения, увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

2. В ч. 2 комментируемой статьи устанавливается перечень требований к переменной величине:

1)порядок расчета (расчет переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину);

2)объективность определения (не допускается определение переменной величины при наличии обстоятельств, зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц). Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» ранее также указывало на отсутствие противоречий ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В частности, указывалось на недопустимость автоматического изменения процентной ставки по кредитному договору в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса), которые не зависят от усмотрения банка.

В соответствии со ст. 4 Закона РСФСР от 22.03.1991 № 948-I «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» аффилированные лица — физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Различают аффилированных лиц физического лица и юридического лица. Аффилированными лицами юридического лица являются:

член его совета директоров (наблюдательного совета) или иного коллегиального органа управления, член его коллегиального исполнительного органа, а также лицо, осуществляющее полномочия его единоличного исполнительного органа;

лица, принадлежащие к той группе лиц, к которой принадлежит данное юридическое лицо. Термин «группа лиц» раскрывается в ст. 9 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;

лица, которые имеют право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

юридическое лицо, в котором данное юридическое лицо имеет право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

58

если юридическое лицо является участником финансово-промышленной группы, к его аффилированным лицам также относятся члены советов директоров (наблюдательных советов) или иных коллегиальных органов управления, коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы, а также лица, осуществляющие полномочия единоличных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы;

3)открытый доступ к информации (регулярное размещение значения переменной величины

вобщедоступных источниках информации) (см. комментарий к п. 4 ст. 5 комментируемого Закона).

3.В ч. 3 комментируемой статьи установлена обязанность уведомления заемщика кредитором, если в договоре потребительского кредита (займа) используется переменная процентная ставка, а именно:

о возможности изменения значения переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения;

об отсутствии зависимости между изменением значений переменной величины в прошлых периодах и изменением значений этой переменной величины в будущем.

4.В ч. 4 комментируемой статьи установлена обязанность уведомления заемщика кредитором при изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, а именно:

об изменении переменной процентной ставки не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка;

о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины;

об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5.В ч. 5 комментируемой статьи установлена обязанность направления заемщику кредитором при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) обновленного графика платежей (если он ранее предоставлялся заемщику). Порядок направления такого графика устанавливается договором потребительского кредита (займа).

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2)даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3)иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

59

2.После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз

вмесяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3.После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4.Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Комментарий к ст. 10

1. Комментируемая статья устанавливает обязанность кредитора, которая возникает после заключения договора потребительского кредита (займа), в предоставлении заемщику конкретных сведений либо обеспечения доступа к таким сведениям. В частности, обеспечение доступа к информации возможно в месте нахождения кредитора посредством обращения к нему заемщика, а также в телекоммуникационных сетях (при условии обеспечения режима конфиденциальности сведений).

Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие, согласно которому заемщик периодически в оговоренный срок получает предусмотренную комментируемым Законом информацию посредством получения заказного письма с уведомлением о вручении.

Порядок направления информации должен содержаться в договоре потребительского кредита (займа).

В перечень сведений, направляемых (доступных) заемщику, включаются следующие сведения:

размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа). Заемщик получает сведения о задолженности, по которой срок платежа наступает или уже наступил;

даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Законом предусмотрены особенности предоставления сведений в случае зависимости размера очередного платежа по потребительскому кредиту (займу) от переменной процентной ставки (см. комментарий к ст. 9 Закона). Значения переменной величины должны размещаться таким образом, чтобы обеспечивать общий доступ к этой информации (см. комментарий с п.2 ст. 9 Закона);

согласно принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) заемщик и кредитор вправе определять условия договора потребительского кредита (займа) по взаимному усмотрению.

60