Комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (3-е издание переработанное и дополненное)
.pdfкоторый предъявлен иск об обращении взыскания, уведомляет об этом соответствующее лицо или орган и предоставляет ему возможность участвовать в данном деле.
Так, например, при передаче в залог недвижимого имущества, находящегося на праве хозяйственного ведения, на заключение договора об ипотеке этого имущества требуется согласие собственника данного имущества. В этой связи собственник имущества при предъявлении иска об обращении взыскания должен быть уведомлен об этом судом, также ему должна быть предоставлена возможность участвовать в рассматриваемом деле.
Указанные лица должны быть привлечены в процесс в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора. По правилам процессуального законодательства третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут вступить в дело на стороне истца или ответчика до принятия судом первой инстанции судебного постановления по делу, если оно может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, пользуются процессуальными правами и несут процессуальные обязанности стороны, за исключением права на изменение основания или предмета иска, увеличение или уменьшение размера исковых требований, отказ от иска, признание иска или заключение мирового соглашения, а также на предъявление встречного иска и требование принудительного исполнения решения суда.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут быть привлечены к участию в деле также по ходатайству лиц, участвующих в деле, или по инициативе суда. При вступлении в процесс третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, рассмотрение дела в суде производится с самого начала. О вступлении в дело третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, выносится определение суда.
3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи лица, имеющие основанное на законе или договоре право пользования заложенным имуществом (арендаторы, наниматели, члены семьи собственника жилого помещения и другие лица) или вещное право на это имущество (сервитут, право пожизненного пользования и другие права), вправе участвовать в рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество.
Такие лица относятся в процессе к категории третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (ст.43 ГПК РФ), они могут вступить в дело на стороне ответчика до принятия судом первой инстанции судебного постановления по делу, если оно может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон. Они могут быть привлечены к участию в деле также по ходатайству лиц, участвующих в деле, или по инициативе суда. О вступлении в дело третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, выносится определение суда (см. апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики — Чувашии от 12 февраля 2014 г. по делу N 33- 508-14).
Стоит также отметить, что комментируемой статьей предусмотрено право, а не обязанность участия арендатора в рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество (см. апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 августа
2012 г. N 11-14696).
141
Статья 54. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество
1.В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано
вслучаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.
2.Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1)суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2)наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3)способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);
4)начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
5)меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6)особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
3. По заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;
предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд
учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
4. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:
она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя;
142
в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
Комментарий к ст. 54
1.В п. 1 комментируемой статьи Закон закрепляет общее правило о том, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, определяя при этом ссылку на ст. 54.1, в которой содержатся основания для такого отказа (см. комментарий к ст. 54.1).
2.В п. 2 комментируемой статьи закреплены условия, которые должны быть соблюдены судом при вынесении решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Так, в частности, суд должен определить и указать в решении:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора — самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (см. подробнее об этом комментарий к п. 9 ст. 77.1 Закона);
5)меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Комментируемая статья не разъясняет, о каких мерах идет речь. Можно только предположить, что такими мерами могут являться проведение ремонта, принятие мер по охране предмета ипотеки и т.д. Основная цель таких мер — сохранить объект недвижимости в целостности, обеспечив его защиту от повреждений и посягательств третьих лиц;
6)особые условия проведения публичных торгов, установленные п. 3 ст. 62.1 Закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 этой же статьи (см. комментарий к ст. 62.1).
3. Согласно п. 3 комментируемой статьи по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от
143
возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Общие правила отсрочки исполнения судебного акта изложены в ст. 324 АПК РФ и ст. 434 ГПК РФ.
Всоответствии с положениями АПК РФ, при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного акта, арбитражный суд, выдавший исполнительный лист, по заявлению взыскателя, должника или судебного пристава-исполнителя вправе отсрочить исполнение судебного акта. Заявление об отсрочке исполнения судебного акта рассматривается арбитражным судом в месячный срок со дня поступления заявления в арбитражный суд в судебном заседании с извещением взыскателя, должника и судебного пристава-исполнителя. Неявка указанных лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения заявления.
По результатам рассмотрения заявления выносится определение. Копии определения направляются взыскателю, должнику и судебному приставу-исполнителю.
Вслучае предоставления должнику отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта арбитражный суд вправе по заявлению взыскателя принять меры по обеспечению исполнения судебного акта. Определение арбитражного суда об отсрочки исполнения судебного акта может быть обжаловано.
ВОбзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке, который утвержден информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28 января 2005 г. N 90 отмечается, что при рассмотрении заявления должника об отсрочке исполнения решения об обращении взыскания на предмет договора об ипотеке необходимо руководствоваться не только ст. 324 АПК РФ, но и нормами комментируемого Закона. Комментируемая статья говорит, что одного лишь наличия уважительных причин для принятия судом решения об отсрочке обращения взыскания на заложенное имущество недостаточно. Таким правом суд обладает только в определенных случаях, а именно, когда:
залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;
предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества,
суд также должен учитывать, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Как правило, суды общей юрисдикции не связывают необходимость предоставления отсрочки с тяжелыми жизненными обстоятельствами должника, но прямо указывают, что основной целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченное ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования. Если доказательств возможного погашения
144
задолженности нет, то, следовательно, отсутствуют основания для предоставления самой отсрочки
*(4).
Так, по одному из дел суд отметил, что предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью суда. Целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования (см. апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 июля 2012 г. N 11-9499).
4. В п. 4 комментируемой статьи перечислены случаи, когда не допускается отсрочка реализации заложенного имущества. Так, отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если:
она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя. Данное основание является оценочным и разрешается судом в зависимости от обстоятельств дела в каждом конкретном случае;
в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).
Так, суд по одному из дел отметил, что отсрочка не допускается, если она может повлечь за
собой существенное увеличение риска утраты или гибели предмета залога, риска значительного снижения его цены по сравнению с начальной продажной ценой либо существенное ухудшение финансового положения залогодержателя (см. постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда N 17АП-6486/2014-ГК от 26 июня 2014 г. по делу N А60-50911/2013).
Статья 6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет, что дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом. Таким образом, моментом возбуждения дела о признании залогодателя несостоятельным (банкротом) является вынесение арбитражным судом соответствующего определения о принятии заявления о признании залогодателя банкротом. С момента вынесения данного решения не допускается отсрочка реализации заложенного имущества.
По общему правилу, производство по делу о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что требования к должнику — юридическому лицу в совокупности составляют не менее ста тысяч рублей, к должнику — гражданину — не менее десяти тысяч рублей, а также имеются признаки банкротства.
Так, гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы.
145
Статья 54.1. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество
1.Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Абзац пятый утратил силу.
2.Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.
3.Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:
сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во
внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.
4.Утратил силу.
5.Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Комментарий к ст. 54.1
1. Закрепленные в п. 1 комментируемой статьи нормы аналогичным образом воспроизведены в п. 2 ст. 348 ГК РФ, где предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества. Так, по одному из дел, судебная коллегия пришла к выводу о том, что в удовлетворении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тарзяну Р.С. об обращении взыскания на
146
заложенное имущество следует отказать, поскольку сумма неисполненного обязательства (просроченная ссудная задолженность в размере 10674 долларов США) крайне незначительно превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки по отношению в предмету залогу, в связи с чем допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (см. апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 2 июля 2014 г. по делу N 33-8665/2014);
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 (три) месяца. Так, материалами дела установлено, что имеется история операций по кредитному договору, исходя из содержания которой определено, что с даты первого нарушения условий кредитного договора о погашении кредита, в дальнейшем заемщик допускал нарушения этих условий десять раз в течение двенадцати календарных месяцев. В последующем заемщик продолжал регулярно нарушать порядок и сроки погашения кредита, а после ... года перестал погашать задолженность по кредитному договору. При таких обстоятельствах суду следовало учесть, что период просрочки исполнения кредитного договора, обеспеченного залогом квартиры, составляет более трех месяцев (см. определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2011 г. N 33-41214).
Следует обратить внимание, что в п. 2 ст. 348 ГК РФ не содержится указания на способ обращение взыскания, в отличие от комментируемой статьи, которая прямо указывает на обращение в судебном порядке. Кроме того, в п. 2 ст. 348 ГК РФ речь идет о незначительном нарушении обязательства, а в п. 1 комментируемой статьи указано на крайне незначительное нарушение обязательства, однако при этом поясняющие данные формулировки обстоятельства различий не имеют (ни в размере, ни в периоде просрочки).
В отличие от ГК РФ комментируемая статья разграничивает основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в зависимости от способа обращения взыскания: в судебном или внесудебном порядке, предусматривая при этом тождественные условия о сумме неисполненного обязательства и периоде просрочки исполнения обязательства. При таком положении подобное разделение, на наш взгляд, представляется избыточным.
Обозначенные в п. 1 комментируемой статьи условия, позволяющие не допустить обращения взыскания на заложенное имущество, применяются в совокупности, т.е. они должны быть соблюдены одновременно (см. определение ВС РФ от 4 декабря 2012 г. N 24-КГ12-3). В иных случаях залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем обращения взыскания на заложенное имущество (см. постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 июня 2013 г. по делу N А66-9528/2012).
2. Отказ в обращении взыскания по указанному в п. 1 комментируемой статьи основанию, во-первых, не является основанием для прекращения ипотеки и, во-вторых, не является препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.
Так, по одному из дел суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы. Довод заявителя о том, что районным судом был ранее рассмотрен спор между теми же сторонами, по тому же предмету и основаниям, и поэтому данное дело не подлежит повторному рассмотрению, суд апелляционной инстанции посчитал несостоятельным. Основываясь на п. 2 комментируемой статьи, суд указал, что данные нормы Закона об ипотеке предусматривают возможность повторного обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество. Учитывая, что обстоятельства, на которых истец основывает исковые
147
требования, изменились, задолженность по кредитному договору превышает в несколько раз установленную залоговую стоимость спорного имущества, истец правомерно обратился в суд с настоящим иском (см. постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 июля
2014 г. по делу N А28-1131/2014).
3. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий:
сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем
три месяца.
Здесь так же, как в приведенных выше случаях (п. 1 комментируемой статьи), необходима совокупность условий. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств.
4. Положения п. 5 комментируемой статьи тождественные положениям, закрепленным в п. 3 ст. 348 ГК РФ. Они предусматривают, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения.
Систематическим нарушением в данном случае признается нарушение сроков внесения платежей более чем 3 (три) раза в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Так, материалами дела установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, что дает основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество (см. апелляционное определение Московского городского суда от 28 апреля 2014 N 33-15171/14).
Особо обратим внимание, что в такой ситуации размер каждой просрочки не имеет значение. Так, по результатам рассмотрения дела, судом признано, что доводы жалобы о том, что оснований для обращения взыскания на предмет залога не имеется, поскольку допущенные должником нарушения порядка и срока возврата денежных средств по кредитному обязательству крайне незначительные, несостоятельны, поскольку не основаны на нормах материального права, условиях кредитного договора и материалах дела. Удовлетворяя требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из того, что исполнение ответчиком обязательств по кредиту обеспечивается залогом квартиры, материалами дела доказано, что заемщиком допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, что в силу п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке дает основание для обращения взыскания на заложенное имущество, даже если каждая просрочка незначительна (см. апелляционное определение СК по гражданским делам Иркутского областного суда от 10 октября
2013 г. по делу N 33-8310/2013).
Рассмотренное правило об обращении взыскания на имущество применимо, если договором об ипотеке не предусмотрено иное. В договоре об ипотеке стороны могут предусмотреть иные условия, связанные с нарушением сроков внесения платежей. Так, судом установлено, что по условиям договоров об ипотеке залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению, в том числе при заявлении залогодержателем требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному соглашению при наступлении любого из случаев неисполнения обязательств, указанных в ст. 10 кредитного соглашения.
148
Согласно п. 10.1.1 кредитного соглашения случаем неисполнения обязательств является, в том числе, событие, когда заемщик не возвращает кредит, не уплачивает проценты за пользование кредитом или не уплачивает иные суммы, подлежащие уплате Банку в сроки, в которые такие суммы подлежат уплате. Таким образом, договорами об ипотеке, заключенными Банком с ответчиками, предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенное имущество при любой просрочке исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению, поэтому п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке к правоотношениям сторон применению не подлежит (см. постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 10 июня 2014 г. N 05АП-6117/2014 по делу N А5131733/2013).
Статья 55. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке
1.Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.
Обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке или нотариально удостоверенного договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, либо закладной, которые содержат условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Если права залогодержателя удостоверены закладной, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается, если условие об обращении взыскания во внесудебном порядке содержится как в закладной, так и в договоре об ипотеке или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, на основании которых выдается закладная. Такие договоры должны быть нотариально удостоверены.
2.Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание во внесудебном порядке, осуществляется в порядке, установленном статьей 56 настоящего Федерального закона.
В случае, если договор об ипотеке предусматривает условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и сторонами договора являются юридическое лицо и (или) индивидуальный предприниматель, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, одним из способов реализации предмета ипотеки может быть оставление залогодержателем заложенного имущества за собой.
К отношениям сторон по оставлению залогодержателем за собой заложенного имущества применяются правила гражданского законодательства о купле-продаже, если иное не вытекает из характера правоотношений.
Исключение из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей физического лица, являющегося стороной договора об ипотеке, содержащего предусмотренное абзацем вторым настоящего пункта положение, не влечет прекращение положений договора об ипотеке об оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой.
3.При обращении взыскания на заложенное в соответствии с абзацем вторым пункта 2 настоящей статьи имущество оно оставляется залогодержателем за собой с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой, по цене, равной рыночной стоимости такого имущества, определенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об оценочной деятельности.
В случае, если заинтересованное лицо не согласно с проведенной оценкой заложенного имущества, это лицо вправе требовать от залогодержателя возмещения убытков, причиненных реализацией заложенного имущества, по цене, указанной в отчете об оценке.
149
4.Совершение регистрационных действий по внесению записей в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в отношении предмета ипотеки, на который обращено взыскание во внесудебном порядке, допускается на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
5.Удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если:
1)предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу;
2)залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;
3)заложенное имущество является предметом предшествующей и последующей ипотек, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки или разные способы реализации заложенного имущества;
4)имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям;
5)предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, на который распространяется действие Федерального закона от 24 июля 2002 года N 101-ФЗ "Об обороте земель сельскохозяйственного назначения" и на котором отсутствуют здание, строение, сооружение;
6)предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленный гражданину для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также здания, строения, сооружения, находящиеся на данном земельном участке;
7)предметом ипотеки является земельный участок, который указан в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона и на котором отсутствуют здания, строения, сооружения;
8)предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности;
9)право залогодателя на заложенное имущество не зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
10)предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.
6. В случаях, указанных в пункте 5 настоящей статьи, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.
Комментарий к ст. 55
1. Соглашением залогодателя и залогодержателя может быть предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 51 Закона об ипотеке). Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества (п. 5 ст. 349 ГК РФ).
Из п. 7 ст. 349 ГК РФ следует, что соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных ГК РФ, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения. В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько
150