Комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (3-е издание переработанное и дополненное)

залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога, а залогодержатель — досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения — обращения взыскания на заложенное имущество.

Для исполнения указанных обязанностей залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.

2.При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3.Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4.Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредиторомзалогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5.Комментируемая статья предусматривает возможность страхования финансового риска кредитора. Такое страхование не является обязательным. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству на свое усмотрение вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества.

Выступая страхователем по договору страхования финансового риска кредитора, кредиторзалогодержатель будет являться по данному договору выгодоприобретателем. При передаче

101

кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страхование финансового риска является одним из видов страхования и регулируется гл. 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части. Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Комментируемой статьей закреплена обязанность страхователя (по договору страхования финансового риска кредитора) уведомить страховщика (по этому же договору) о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика. Уведомление по общему правилу осуществляется до заключения договора страхования финансового риска кредитора. В случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно, то соответствующее уведомление должно быть сделано в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента, когда такому страхователю стало об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (см. п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором

102

страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в

заблуждение страхователем.

Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (см. п. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором страхования (см. ст. 954 ГК РФ).

Пункт 6 комментируемой статьи устанавливает минимальный и максимальный размеры страховой суммы:

1)по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора — не менее 10% от основной суммы долга;

2)по договору страхования ответственности заемщика — не более 50% процентов от основной суммы долга.

Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора, и, как правило, изменению не подлежит. Однако из этого правила имеется исключение. Так, при заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем 30% процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на 30 дней.

Что касается выплаты страховой премии по договору страхования ответственности заемщика, то она осуществляется единовременным платежом в срок, установленный указанным договором.

7. В п. 7 комментируемой статьи обозначены условия, которые следует принимать во внимание при расчете страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора. Так, в частности, определено, что при расчете страховой выплаты по указанным договорам не подлежат учету следующие суммы:

1)причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2)проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК

РФ.

8. Положения п. 8 комментируемой статьи предусматривают два альтернативных варианта срока, на который может быть заключен договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора. Такие договоры, в частности, могут быть заключены:

1)на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства;

103

2) на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем 70% от стоимости заложенного имущества.

9.Общим условием прекращения договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора является погашение суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству. В таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10.Страхователь не вправе претендовать на возврат уплаченной страховщику страховой премии при своем отказе от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора.

Статья 32. Меры по предохранению заложенного имущества от утраты и повреждения

Для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, залогодатель обязан принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами Российской Федерации (пункты 3 и 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации) и договором об ипотеке, а если они не установлены - необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

В случае реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодатель обязан уведомить об этом залогодержателя, если он ему известен.

Комментарий к ст. 32

Вкомментируемой статье изложены меры по предохранению заложенного имущества от утраты и повреждения. Суть данных мер состоит в том, что для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, залогодатель обязан принимать меры, установленные федеральным законом, иными правовыми актами Российской Федерации (п. 3 и 4 ст. 3 ГК РФ) и договором об ипотеке, а если они не установлены — необходимые меры, соответствующие обычно предъявляемым требованиям.

Примерный перечень подобных мер приведен в ст. 343 ГК РФ (см. комментария к п. 1 ст. 31 Закона).

Вслучае реальной угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодатель обязан уведомить об этом залогодержателя, если он ему известен.

Статья 33. Защита заложенного имущества от притязаний третьих лиц

1. В случаях предъявления к залогодателю другими лицами требований о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество, о его изъятии (истребовании) или об обременении указанного имущества либо иных требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение этого имущества, залогодатель обязан немедленно уведомить об этом залогодержателя, если он ему известен. При предъявлении к залогодателю соответствующего иска в суде, арбитражном суде или третейском суде (далее - суд) он должен привлечь такого залогодержателя к участию в деле.

104

2.В случаях, указанных в пункте 1 настоящей статьи, залогодатель должен использовать соответствующие обстоятельствам способы защиты своих прав на заложенное имущество, предусмотренные статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, залогодержатель вправе использовать эти способы защиты от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов.

3.Если имущество, заложенное по договору об ипотеке, оказалось в незаконном владении третьих лиц, залогодержатель вправе, действуя от своего имени, истребовать это имущество из чужого незаконного владения в соответствии со статьями 301-303 Гражданского кодекса Российской Федерации для передачи его во владение залогодателя.

Комментарий к ст. 33

1. В комментируемой статье установлены правила, направленные на защиту заложенного имущества от притязаний третьих лиц. Так, в случаях предъявления к залогодателю другими лицами требований:

о признании за ними права собственности или иных прав на заложенное имущество;

о его изъятии (истребовании);

об обременении указанного имущества;

иных требований, удовлетворение которых может повлечь уменьшение стоимости или ухудшение этого имущества;

залогодатель обязан немедленно уведомить об этом залогодержателя, если он ему известен. При предъявлении к залогодателю соответствующего иска в суде, арбитражном суде или

третейском суде он должен привлечь такого залогодержателя к участию в деле. При таких обстоятельствах суд не имеет оснований отказать в привлечении к участию в деле залогодержателя или не допустить его к участию в деле, если он подает соответствующее заявление.

2.Пункт 2 ст. 33 комментируемого Закона предписывает, что в указанных выше случаях (п. 1 комментируемой статьи) залогодатель должен использовать соответствующие обязательствам способы защиты своих прав на заложенное имущество, предусмотренные ст. 12 ГК РФ.

Залогодатель имеет право, защищая свои права на заложенное имущество, использовать предусмотренные ст. 12 ГК РФ способы защиты гражданских прав обособленно или в совокупности (в зависимости от конкретных обстоятельств).

Если залогодатель отказался от защиты своих прав на заложенное имущество или не осуществляет ее, то залогодержатель вправе использовать установленные ст. 12 ГК РФ способы защиты от имени залогодателя без специальной доверенности и потребовать от залогодателя возмещения понесенных в связи с этим необходимых расходов. Таким образом, в данном случае возникает представительство в силу закона.

3.В соответствии с п. 3 комментируемой статьи, если имущество, заложенное по договору об ипотеке, оказалось в незаконном владении третьих лиц, залогодержатель вправе, действуя от своего имени, истребовать это имущество из чужого незаконного владения. Истребование имущества из чужого незаконного владения залогодержателем происходит с единственной целью — для передачи его во владение залогодателя.

Истребование имущества из чужого незаконного владения осуществляется по правилам ст.

301-303 ГК РФ.

105

Если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

Если имущество приобретено безвозмездно от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях.

При истребовании имущества из чужого незаконного владения собственник вправе также потребовать от лица, которое знало или должно было знать, что его владение незаконно (недобросовестный владелец), возврата или возмещения всех доходов, которые это лицо извлекло или должно было извлечь за все время владения; от добросовестного владельца возврата или возмещения всех доходов, которые он извлек или должен был извлечь со времени, когда он узнал или должен был узнать о неправомерности владения или получил повестку по иску собственника о возврате имущества.

Владелец, как добросовестный, так и недобросовестный, в свою очередь вправе требовать от собственника возмещения произведенных им необходимых затрат на имущество с того времени, с которого собственнику причитаются доходы от имущества. При этом добросовестный владелец вправе оставить за собой произведенные им улучшения, если они могут быть отделены без повреждения имущества. Если такое отделение улучшений невозможно, добросовестный владелец имеет право требовать возмещения произведенных на улучшение затрат, но не свыше размера увеличения стоимости имущества.

Статья 34. Право залогодержателя проверять заложенное имущество

Залогодержатель вправе проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия содержания имущества, заложенного по договору об ипотеке. Это право принадлежит залогодержателю и в том случае, если заложенное имущество передано залогодателем на время во владение третьих лиц.

Осуществляемая залогодержателем проверка не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества залогодателем или другими лицами, во владении которых оно находится.

Комментарий к ст. 34

В комментируемой статье предусмотрено право залогодержателя проверять заложенное имущество. Так, залогодержатель вправе проверять заложенное имущество. Такие проверки осуществляются:

по документам;

фактическое наличие;

состояние и условия содержания имущества.

Согласно ст. 35 комментируемого Закона при необоснованном отказе залогодержателю в

проверке заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. В практике имеются прецеденты применения данной нормы (см. постановление ФАС Северо-Западного округа от 5 мая 2014 г. по делу N А5629325/2011).

106

Указанное право принадлежит залогодержателю и в том случае, если заложенное имущество передано залогодателем на время во владение третьих лиц.

В соответствии с положениями комментируемой статьи проверка, осуществляемая залогодержателем, не должна создавать неоправданные помехи для использования заложенного имущества залогодателем или другими лицами, во владении которых оно находится. Термин «неоправданные помехи» является оценочным и должен разрешаться на практике, исходя из конкретных обстоятельств дела.

Статья 35. Права залогодержателя при ненадлежащем обеспечении сохранности заложенного имущества

При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Комментарий к ст. 35

Вкомментируемой статье изложены права залогодержателя при ненадлежащем обеспечении сохранности заложенного имущества.

Всоответствии с комментируемой статьей залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Таким правом он обладает при наличии следующих оснований:

1) при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом. При этом сам Закон указывает на то, что можно считать грубым нарушением залогодателем правил пользования заложенным имуществом. В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона грубым нарушением залогодателем правил пользования заложенным имуществом является:

нецелевое использование заложенного по ипотеке имущества;

ухудшение имущества и уменьшение его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом; 2) при грубом нарушении залогодателем правил содержания или ремонта заложенного

имущества. Анализ п. 1 ст. 30 Закона позволяет сделать вывод о том, что грубым нарушением залогодателем правил содержания или ремонта заложенного имущества является ситуация, когда имущество, заложенное по договору об ипотеке, находится в неисправном состоянии;

3)при грубом нарушении залогодателем обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, в том числе для защиты его от посягательств третьих лиц, огня, стихийных бедствий, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества;

4)при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества;

5)при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества.

107

Как видим, большая часть оснований для реализации права залогодержателя потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства требует наличия грубого нарушения. Относится ли то или иное нарушение к категории грубых, можно установить лишь на основании анализа конкретной ситуации, поэтому разрешение этого вопроса будет зависть от позиции судебных органов. Нужно также обратить внимание, что комментируемая статья дает право досрочного прекращения залога лишь залогодателю. Залогодержатель может (если недвижимость находится у залогодателя) требовать лишь устранения этих нарушений, однако правом досрочного прекращения залога он не обладает.

Если в удовлетворении требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства будет отказано либо оно не будет удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Обращение взыскания будет происходить в порядке, предусмотренном комментируемым Законом.

Статья 36. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

1.Залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке, если иное не предусмотрено таким договором.

2.Если по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе за счет страхового возмещения в соответствии с пунктом 3 статьи 31 настоящего Федерального закона.

3.Залогодержатель не может осуществить права, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, если между ним и залогодателем заключено соглашение в письменной форме о восстановлении или замене погибшего или поврежденного имущества и залогодатель надлежаще выполняет условия этого соглашения.

Комментарий к ст. 36

1.Всегда существует возможность того, что заложенное имущество может быть утрачено или повреждено. В комментируемой статье указаны последствия утраты или повреждения заложенного имущества. Как установлено в п. 1 комментируемой статьи, залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке. Однако это правило может быть изменено договором об ипотеке.

Установленное комментируемой статьей общее правило о возложении на залогодателя, как собственника недвижимого имущества, риска случайной гибели этого имущества, основано на ст. 211 ГК РФ, которая определяет, что риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.

2.В соответствии с п. 2 комментируемой статьи, если заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось, залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения кредита, в том числе за счет страхового возмещения. Таким правом он обладает только в том случае, если имущество было утрачено или повреждено по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает.

При этом залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе за счет страхового возмещения. Залогодержатель имеет право

108

внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом.

При этом сам лишь факт отсутствия в государственном реестре прав на недвижимое имущество отметки о погашении регистрационной записи об ипотеке не может препятствовать переходу права собственности к приобретателю этого имущества в установленном законом порядке (см. постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июля 2013 г. по делу N А4528750/2012).

Таким правом залогодатель как собственник заложенного имущества обладает лишь с согласия залогодержателя. В то же время иные условия могут быть предусмотрены договором об ипотеке. Согласие, как правило, оформляется в виде отдельного документа и предоставляется в письменной форме. Однако в практике встречаются и другие формы.

Так, по одному из дел суд установил, что в письме по вопросу реализации имущества, в отношении которого банк являлся залогодержателем, банк дал согласие на раздел земельного участка, являющегося объектом залога, и указал, что будет вправе согласовать цену отдельно стоящих объектов и земельного участка при их реализации. Из другого письма банка следует, что он поддерживает намерение общества по погашению задолженности путем поэтапной реализации

ООО «Диас» объектов недвижимого имущества, находящихся в залоге у банка. В следующем письме банк предложил обществу схему поэтапной продажи заложенного имущества во внесудебном порядке. При этом банк определил начальную цену продажи земельного участка и нежилого помещения — погрузочной площадки. Из схемы поэтапной продажи заложенного имущества следует, что недвижимое имущество будет реализовано ООО «Диас». Осведомленность банка подтверждена также другими письмами. С учетом изложенных обстоятельств суды обоснованно указали, что банк не только располагал информацией о том, что земельные участки и погрузочная площадка реализованы ООО «Диас», но и участвовал в определении цены реализации указанного недвижимого имущества. Денежные средства, полученные должником от ООО «Диас», перечислены банку в уплату задолженности по кредиту. Таким образом, суд сделал вывод, что доводы заявителя кассационной жалобы об отсутствии согласия банка основаны на неверном толковании норм права, обстоятельств дела (см. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29 апреля 2013 г. по делу N А01-795/2012).

Сделка, совершенная с нарушением описанных правил, может быть признана недействительной. При этом по одному из дел суд, исходя из толкования положений ст. 37, 39 комментируемого Закона и ст. 167 ГК РФ, пришел к выводу об оспоримости сделок по реализации залогодателем имущества, находящегося в залоге (см. постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 7 августа 2014 г. по делу N А41-27710/11).

2.Пункт 2 комментируемой статьи определяет, что в случае выдачи закладной отчуждение заложенного имущества допускается, если право залогодателя на это предусмотрено в закладной,

ссоблюдением условий, которые в ней установлены.

3.Согласно п. 3 комментируемой статьи условия договора об ипотеке или иного соглашения, ограничивающие право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожны. Ничтожность такого завещания определяется в порядке ст. 166 ГК РФ. Ничтожная сделка считается недействительной по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

110