Автотранспорт на предприятии. Особенности организации и работы с кадрами (2-е издание)

Статьей 947 ГК РФ предусмотрено, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества.

Основными услугами по страхованию ТС являются: страхование самого ТС;

страхование дополнительного оборудования и принадлежностей ТС (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на ТС, но не входящее в его заводскую комплектацию).

Кроме того, в рамках деятельности по страхованию автотранспорта страховые компании предлагают услуги по страхованию жизни и здоровья водителя и пассажиров транспортного средства, а также ответственность страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования страхователем застрахованным транспортным средством.

Среди страховых рисков по данному виду страхования следующие: «угон» — хищение ТС;

«ущерб» — повреждение или уничтожение ТС, либо повреждение, уничтожение, хищение его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, в том числе снега и льда, стихийных бедствий;

«угон» + «ущерб» («автокаско») — комплексный риск, предполагает возмещение убытков, возникших в результате повреждения, гибели или утраты застрахованного автомобиля вследствие хищения, аварии, взрыва, повреждений в результате противоправных действий третьих лиц, падения предметов, в том числе снега и льда, стихийных бедствий;

«утрата товарного вида» — страховой случай, произошедший в результате перечисленных выше событий, в результате которых восстановленное ТС обесценилось в сравнении с новым;

«гражданская ответственность» — ответственность страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие пользования страхователем застрахованным ТС;

«несчастный случай» — телесные повреждения (гибель) пассажиров или водителя застрахованного ТС в результате событий, перечисленных выше (в данном случае исключением являются противоправные действия третьих лиц);

«ущерб по дополнительному оборудованию» — хищение, повреждение,

уничтожение в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, а также в результате противоправных действий третьих лиц.

30

При заключении договора страхования стороны согласовывают страховые суммы отдельно по каждому из страховых рисков.

В период действия договора страхования размер страховой суммы может быть изменен по согласованию сторон. При этом старый договор должен быть расторгнут и оформлен новый договор страхования либо к старому договору оформлен дополнительный.

Применительно к ТС договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

риска утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС (пп. 1 п. 2 ст. 929, ст. 930 ГК

РФ);

риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (пп. 2 п. 2 ст. 929, ст.ст. 931, 932 ГК РФ).

Эти договоры могут носить либо обязательный, либо добровольный характер.

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения транспортных средств

По договору страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения ТС одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования ТС является публичным, т.е. страховая организация обязана заключить его со всеми физическими и юридическими лицами, которые обратятся к ней с этим предложением (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Договор, как правило, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и распространяется только на те страховые случаи, которые произойдут после оплаты страховки.

Однако стороны могут предусмотреть, что договор вступает в силу с момента его подписания до внесения страхового взноса (ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования ТС заключается в письменной форме путем составления одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Во всех остальных случаях требование о заключении договора в письменной форме считается не соблюденным (в частности, в случае заключения договора путем обмена письмами, телеграммами и т.д.).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или

31

утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Эти условия, будучи не включенными в договор, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором либо приложены к нему. При заключении договора стороны могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений Правил страхования.

Стороны договора

Сторонами договора страхования ТС являются страховщик и страхователь. Страховщик (страховая компания) должен иметь лицензию на осуществление

имущественного страхования.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность не только непосредственно, но и через страховых агентов, а также через страховых брокеров.

Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры — это организации или индивидуальные предприниматели, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При заключении договора страхования ТС через страхового агента или страхового брокера следует убедиться в их полномочиях, проверив доверенность, выданную страховщиком.

Страхователь — это лицо, заключающее договор страхования в качестве стороны, страхующей себя от утраты (гибели), недостачи или повреждения принадлежащего ему транспортного средства.

В случае смены собственника застрахованного ТС договор страхования не прекращается — происходит автоматическая смена страхователя, а старый страхователь лишь должен уведомить страховщика о произошедшей перемене (ст. 960 ГК РФ).

На стороне страхователя также может выступать выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель не заключает договор страхования ТС, однако в случае утраты

(гибели), недостачи или повреждения ТС именно ему предназначается страховая выплата. Выгодоприобретатель вводится в договор по решению страхователя. Он может четко указать его имя или наименование либо не указывать его. Во втором случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Страхователь в любой момент может заменить выгодоприобретателя на другого, причем согласия страховщика на это не требуется.

Предмет договора страхования ТС

Предметом договора страхования является непосредственно транспортное средство, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения которого застрахован договором.

32

ТС должно обладать определенной страховой стоимостью, которая определяется как действительная стоимость ТС в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость определяется сторонами самостоятельно и должна быть указана в договоре. При этом страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого ТС, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Страховая стоимость ТС, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на осмотр и экспертизу ТС, был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно этой стоимости.

Застраховать можно только такое ТС, в отношении которого у страхователя имеется основанный на законе или договоре интерес в его сохранении, т.е. ТС должно находиться в собственности страхователя, на праве аренды или на другом законном основании. Если такого интереса нет, то договор признается недействительным.

Страховой риск Страховой случай (страховой риск) — совершившееся событие, предусмотренное

договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условие о страховом случае обязательно должно быть включено в договор страхования ТС — в нем должно быть четко перечислено, при наступлении каких неблагоприятных последствий (утрата (гибель), недостача или повреждение ТС) страховщик должен выплатить страхователю (выгодоприобретателю) обусловленную договором сумму.

Страховая сумма

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования ТС.

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества.

Страховая сумма может быть ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В такой ситуации страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, но так, чтобы страховая сумма по второму договору не превышала образовавшуюся разницу.

Срок действия договора

Срок является важнейшим условием договора страхования ТС. От того, на какой период он заключен, зависит вероятность наступления страхового случая: чем длиннее срок, тем выше страховой риск. От срока зависит размер платы за страхование.

33

ГК РФ не регламентирует срок действия договора страхования ТС. Поэтому стороны вправе определить его по собственному усмотрению.

Страховая премия

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия назначается исходя из страховых тарифов, взимаемых с единицы страховой суммы, с учетом страхуемого имущества и характера страхового риска. Страховая премия уплачивается в рассрочку путем уплаты отдельных страховых взносов либо единовременно.

Получение страховщиком дополнительного вознаграждения за страхование сверх страховой премии не допускается.

Если страховая премия в договоре не определена, то она определяется как цена, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается при страховании данного вида.

Страховая выплата

Размер страховой выплаты (страхового возмещения) зависит от характера ущерба, причиненного ТС. Для определения размера страховой выплаты в большинстве случаев используется так называемая пропорциональная система расчета.

При такой системе размер страховой выплаты соотносится с причиненным ТС ущербом в такой же пропорции, в какой соотносятся предусмотренные договором страховая сумма и страховая стоимость ТС. Эта система применяется при определении страховой выплаты только при неполном имущественном страховании.

Вдоговоре страхования ТС может быть предусмотрено применение так называемой системы первого риска, при которой страховщик выплачивает страхователю возмещение в пределах страховой суммы вне зависимости от ее соотношения со страховой стоимостью.

Вне зависимости от применяемой системы страховая выплата не может превышать страховую стоимость ТС. Единственным исключением из этого правила являются ситуации, когда страховщик возмещает страхователю нерезультативные, но обоснованные расходы по предотвращению наступления страхового случая.

Франшиза

Вдоговоре для определения размера страховой выплаты может быть предусмотрена франшиза, т.е. такая сумма ущерба страхователю, которая при наступлении страхового случая страховщиком не возмещается. Как правило, такая сумма устанавливается для предотвращения мелких, незначительных выплат.

34

Используются вычитаемые и невычитаемые франшизы. В первом случае страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение, уменьшенное на величину франшизы. Во втором — выплачивает возмещение в полном объеме, если сумма ущерба превышает величину франшизы.

В договоре страхования ТС целесообразно указать срок осуществления страховой выплаты (исчисляемый с момента уведомления страховщика о страховом случае), в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату.

Если срок осуществления страховой выплаты в договоре страхования ТС не определен, то страховая выплата должна быть осуществлена в разумный срок (ст. 314 ГК РФ). Разумность срока должна каждый раз определяться в зависимости от конкретных обстоятельств дела. В течение срока выплаты страховщик может провести проверку обстоятельств наступления страхового случая.

Обязанности страховщика

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату (страховое возмещение).

Страховая выплата производится лишь в том случае, когда ущерб застрахованному ТС причинен вследствие наступления страхового случая. Если ущерб и страховой случай между собой не связаны, то у страховщика обязанности осуществить страховую выплату не возникает.

Кроме того, ГК РФ предусмотрены следующие основания для отказа в осуществлении страховой выплаты.

1.Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя). В ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от страховой выплаты по договору страхования ТС при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Такой случай, например, предусмотрен в ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, в которой указано, что при морском страховании страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.

2.Если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. При этом законом или договором страхования ТС данное правило может быть исключено (ст. 964 ГК РФ).

35

3.Если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Законом или договором страхования ТС данное правило может быть исключено.

4.Если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, за исключением ситуации, когда будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

В ГК РФ, в отличие от ранее действовавших положений Закона о страховании от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, не содержится указания на допустимость наличия в договоре страхования дополнительных оснований для отказа в страховой выплате.

Как правило, при отказе в страховой выплате страховщик письменно уведомляет страхователя об этом. Однако в ГК РФ данная обязанность не закреплена.

В случае если страховщик незаконно отказал страхователю в страховой выплате, последний вправе обратиться с исковым заявлением в суд с требованием о возмещении помимо страховой выплаты еще убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами. По таким искам установлен срок исковой давности два года (ст. 966 ГК РФ).

Уплата страхового возмещения не означает автоматического прекращения договора страхования ТС. Если в течение срока договора происходит еще один страховой случай, то страховщик заново обязан произвести страховую выплату. Иные правила могут быть оговорены сторонами в договоре страхования ТС.

Страховщик обязан возместить расходы страхователя по уменьшению убытков от наступления страхового случая. Согласно п. 2 ст. 962 ГК РФ расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Права страховщика

Страховщик вправе предъявить требование к причинителю вреда о возмещении ущерба, причиненного застрахованному страховщиком ТС, в пределах суммы осуществленной страховой выплаты.

Переход к страховщику права на предъявление соответствующего требования называется суброгацией (ст. 965 ГК РФ). Право страховщика на суброгацию может быть реализовано лишь после фактического осуществления страховой выплаты.

36

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке, определенном договором. Если страховой случай наступил, а уплата очередного страхового взноса просрочена, то страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК РФ). Если же страховой случай наступил, а просрочки нет, страховщик осуществляет страховую выплату в полном объеме.

Страхователь обязан при заключении договора страхования ТС сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования ТС будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для недействительных сделок (п. 2 ст. 179 ГК РФ): страхователь должен будет возвратить страховщику все полученное по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах; взносы, уже уплаченные страхователем страховщику, обращаются в доход РФ (при невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах). Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

Страхователь обязан сообщить страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

37

В свою очередь страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования ТС или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для более четких действий водителя транспортного средства при наступлении страхового случая автотранспортному предприятию целесообразно разработать Инструкцию с подробным описанием действий при перевозках застрахованного груза и при наступлении страхового случая.

38

Утверждаю: Директор ООО «Пегас»

_________________ В.И. Суханов «___» ___________________ 200__г.

ИНСТРУКЦИЯ ВОДИТЕЛЮ АВТОМОБИЛЯ, ПЕРЕВОЗЯЩЕМУ ЗАСТРАХОВАННЫЙ ГРУЗ

1.Водитель автотранспортного средства обязан контролировать погрузку груза в транспортное средство, следить за размещением и креплением груза, проверять исправность упаковки, а также принять груз к перевозке по количеству. При обнаружении фактов, угрожающих сохранности груза и/ или транспортного средства, водитель должен потребовать их устранения от грузоотправителя, а в случае отказа — внести в товарно-транспортную накладную (далее — ТТН) соответствующую запись.

2.При пломбировании автотранспортного средства водитель обязан сверить номера пломб с записями в ТТН.

3.Прием груза к перевозке удостоверяется подписью водителя во всех экземплярах

ТТН.

4.Во время перевозки груза водитель автотранспортного средства должен осуществлять отдых только на охраняемой, огражденной, освещенной в ночное время территории или на предназначенной для стоянки машин площадке, находящейся в непосредственной близости от поста ДПС ГИБДД.

5.При любом дорожно-транспортном происшествии водитель должен сообщить в компетентные органы (ГИБДД) и получить копию протокола или соответствующую справку.

6.В случае повреждения кузова транспортного средства в процессе перевозки водитель должен принять меры, необходимые для обеспечения сохранности груза (ремонт кузова, дополнительная защита). В том случае, если осуществить данный ремонт невозможно, приостановить движение по маршруту в безопасном для стоянки месте и известить фирму, организовавшую перевозку, о происшествии и необходимости перегрузки груза.

7.При обнаружении факта нанесения ущерба грузу во время перевозки по любой причине, необходимо предотвратить дальнейшие потери, приняв для этого все возможные меры, сообщить в компетентные органы (если это необходимо) и фирме, организовавшей перевозку.

8.В случае кражи, грабежа или разбойного нападения водителю необходимо обратиться в ОВД, на территории которого произошло указанное выше событие, для

39