2вышкаЭУП / 0637251_50BE9_postolenko_m_l_vneshneekonomicheskaya_deyatelnost / Постоленко_Гл.VI

•подготовки проектов законодательных актов и иных нормативных актов в области банковского дела;

-определение аудиторской организации - аудитора годовой финансовой отчетности Банка России;

-утверждение по предложению Совета директоров правил бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

-внесение в Государственную Думу предложений о проведении проверки Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;

-утверждение по предложению Совета директоров порядка формирования провизии Банка России и порядка распределения прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России;

-утверждение по предложению Совета директоров отчета о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, капитальные вложения и прочие административнохозяйственные нужды.

Характер полномочий Национального банковского совета, определенных законом о Центробанке, свидетельствует о том, что независимость Банка России, декларируемая Законом, не ограничивается, однако основные направления его деятельности должны находиться под общим наблюдением такой независимой общественной структурой, как Национальный банковский совет, который определен в Законе как коллегиальный орган Банка России. При этом его члены, за исключением Председателя Банка России, не работают в банке на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.

Оперативное управление Банком России осуществляется Советом директоров во главе с Председателем Банка, назначаемого Государственной Думой сроком на 4 года. Члены Совета директоров также назначаются Государственной Думой сроком на 4 года по представлению Председателя

399

Совета по согласованию с Президентом РФ.

Российские коммерческие банки. Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.), соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3-3,5 тыс. человек.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (АСКО - банк, Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандарт банк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ), инновационные (Инкомбанк, Альфа-банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др.), залоговые (РЕМ-банк), конверсионные (Конверсбанк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг-банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные (Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно-Европейский

400

инвестиционный, Межрегионинвестбанк), венчурные (Ва-банк).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который носит объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и «провинциальных», банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ,- на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Всложившейся ситуации в российской экономике большинство коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

Внастоящее время в деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного кредита на цели производственного и

401

социального развития. Так, банки предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные с проведением инновационных мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров и платных услуг, а также с расширением экспортной базы. Объектами кредитования являются затраты предприятия на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

На современном этапе рыночных преобразований в экономике России роль банков существенно возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Структура банковской системы России

0100090000037800000002001с00000000000400000003010800050000000Ь020000000005000

0000c021a09f50e040000002e0118001c000000fb021000070000000000bc02000000cc01020222

53797374656d0009f50e0000e0470000c453110026e2823918a2370c0c020000040000002d0100

0004000000020101001c000000fb029cff0000000000009001000000cc0440001254696d6573204

e657720526f6d616e0000000000000000000000000000000000040000002d01010005000000090

2000000020d000000320a5a0000000100040000000000fl0el509207c2d00040000002d0100000

30000000000

Современная российская банковская система, возглавляемая Центральным банком Российской Федерации, представлена четырьмя группами банков в зависимости от типа доминирующих собственников: первая группа - государственные банки; вторая - иностранные банки; третья - банки, чьи собственники одновременно являются владельцами крупных промышленных активов, главным образом сырьевых (сюда относится и квазигосударственный банк - «Газпромбанк»), четвертая - все остальные, то есть российские «неаллергические» коммерческие частные банки.

402

Доминирующую роль на современном этапе играет первая группа банков. На их долю приходится порядка 84% активов, 75% капитала и 84% прибылей всей банковской системы России.

Что касается участия иностранного капитала в российской банковской системе, то широкое внедрение иностранных банков пока весьма проблематично. Российскую банковскую систему в этом плане довольно часто сравнивают с современной ситуацией в финансово-банковской сфере в странах Центральной и Восточной Европы. Однако такое сравнение нельзя назвать корректным, поскольку политика широкого привлечения иностранного капитала в банковский бизнес этих стран (Транснациональные финансовые группы в настоящее время контролируют порядка 75 % рынка банковских услуг в восточноевропейских странах) вытекает из существовавшего в большинстве этих государств общенационального консенсуса по вопросу необходимости скорейшего вступления в ЕС.

Ситуация в России принципиально иная. Переход российской банковской системы под контроль иностранного капитала явно не согласуется с амбициями страны. В России при всем различии оценок и неумении договариваться друг с другом все же существует что-то весьма близкое к общенациональному консенсусу по поводу необходимости сохранения национального суверенитета, в том числе экономического.

Однако определенные проблемы и трудности в российской банковской системе все же существуют, поскольку подавляющая часть российских частных коммерческих банков в отношении уровня их капитализации значительно уступают европейским банкам.

Размеры и особенно капитализация наших частных банков по мировым меркам откровенно малы (а в банковской отрасли размер имеет очень большое значение), плюс к тому не утихают разговоры о возможной продаже вовне банковских активов, приносящих меньшую прибыль, чем сырьевые. Отсюда ставка на государственные банки: во-первых, без разрешения они не продадутся, а во-вторых, они - самые крупные в стране и, значит, в принципе

403

имеют больше шансов войти в мировую премьер-лигу, чем их более мелкие собратья.

Российская банковская система, исходя из классификации банков по их основным направлениям деятельности, представлена следующим образом (по удельному весу в банковском обороте):

404

При этом, как полагают специалисты в сфере банковского бизнеса, наиболее перспективными нишами на российском рынке банковских услуг являются - кредитование и внешнеэкономическая деятельность. При этом в последние годы основными источниками для коммерческих банков, питающими рост чистого кредитования, стали организованные сбережения населения и привлечение банками средств на внешнем рынке (заимствования в иностранных банках).

По характеру своего взаимодействия с другими секторами экономики банковская система России в целом походит на банковские системы развитых стран. Последние, как правило, осуществляют интенсивное чистое кредитование национального государственного сектора. Банковские системы переходных и развивающихся экономик, зачастую отвлекают ресурсы предприятий и населения, осуществляя чистое финансирование заграницы, то есть хранят там значительную часть своих активов.

Потребность финансово устойчивых предприятий в краткосрочных заимствованиях для пополнения оборотного капитала близка к насыщению. Зато все сильнее ощущается дефицит долгосрочных кредитов. Так, по данным опросов «Российского экономического барометра», на нехватку финансовых ресурсов, которые можно использовать для финансирования инвестиций в основной капитал, указывают 80% предприятий. А доля долгосрочных кредитов (сроком свыше трех лет) в кредитном портфеле

405

российских банков составляет всего 7,5%. Сегодня уже 55% ссудной задолженности наших компаний сроком более одного года приходится на иностранные кредиты. Однако проблема заключается в том, что дешевые долгосрочные ресурсы из-за рубежа достаются в основном узкому кругу крупнейших предприятий-экспортеров и естественным монополиям.

Кредит остается незначимым источником инвестиций для основной массы компаний среднего бизнеса, не говоря уже о мелком, ориентированном на внутренний рынок. Размещение средств в долгосрочные кредиты слишком рискованно — из-за отсутствия у предприятий ликвидных, капитальных активов, которые можно использовать в качестве залога по таким ссудам. Акции большинства компаний не могут рассматриваться в качестве ликвидного залога, так же как и промышленная недвижимость. Последнему, в частности, препятствует незавершенность процесса приватизации земельных участков под предприятиями.

Весьма вероятно, что в этих условиях банки будут вынуждены искусственно ограничивать приток долгосрочных пассивов, ориентируясь на работу с короткими депозитами населения и зарубежными кредитами. Последние могут размещаться в высоколиквидные инструменты с минимальным уровнем рисков, но и, соответственно, низкой доходностью (менее 7% годовых в рублях) — государственные ценные бумаги, срочные обязательства Банка России. По существу этот вариант развития означает «проедание» потенциала долгосрочного кредитования экономики, способного дать импульс росту производственных инвестиций.

В этой связи приходится признать, что отечественный банковский сектор пока не играет существенной роли в развитии экономики и внешнеэкономической деятельности России, причем издержки ведения банковского бизнеса значительны, а уровень защиты прав кредиторов не соответствует международным нормам. Кроме того, еще не совершенна правовая база, которая должна обеспечивать развитие конкуренции на рынке банковских услуг и способствовать повышению прозрачности процедур

406

банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Развитие российского банковского сектора сдерживает несовершенная система управления и низкий уровень бизнес-планирования. Кроме того, ряд банков ориентирован на оказание рискованных услуг, а значительная часть капитала некоторых банков имеет фиктивный характер. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков (дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов), а также невысокий уровень доверия к банкам населения.

Начиная с 2001 года, в развитии российской банковской системы наметились определенные положительные изменения. Банки перестали быть казначействами, аккумулирующими денежные средства предприятий и размещающие их в неработающие активы, в основном зарубежные. Они начали превращаться в чистых кредиторов предприятий, перераспределяющих ресурсы других секторов, то есть банки в основном перешли к кредитованию реальной экономики, включая и участников внешнеэкономической сферы деятельности, то есть банковская система стала выполнять присущие ей функции в экономике.

Схема работы российского банковского сектора

0100090000037^ПтвШ102001с00000000000400000003010800050000000Ь020000000005000

0000c021a09f50e040000002e011^1cQ00000fb021000070000000000bc02000000cc01020222

53797374656d0009f50e0000e0470000c45311002ee2a23918a2370c0c020000040000002d0100

0004000000020101001c000000fb029df0000000000009001^moe0cc0440001254696d6573204

Взаимодействие банков и страховых компаний в процессе финансирования участников ВЭД

Посткризисный подъем российской экономики и 2000-е годы создал

407

предпосылки для расширения экспортных мощностей россииских производителей и трансформировал их финансовые потребности. В настоящее время российские экспортеры перед российскими финансовыми институтами ставят основную задачу - это государственная поддержка предприятий несырьевого сектора. Без этой поддержки российские индустриальные предприятия и объединения обрабатывающих отраслей промышленности не в состоянии увеличить экспорт машиностроительной продукции, которая в настоящее время в товарной структуре российского экспорта всего в порядке 3-5%. Значительную роль в решении этих проблем могли бы сыграть страховые компании, и прежде всего в области кредитования экспорта.

Схема экспортного финансирования

01000900000378000000б2вв1сЦ0000000000400000003010800050000000Ь020000000005000

OOOOc021a09f50e040000002e0118001clnmeQQfb021000070000000000bc02000000cc01020222

53797374656d0009f50e0000e0470000c453110026e2823^WaZ370c0c020000040000002d0100

0004000000020101001c000000fb029df0000000000009001000000cc6^eQQ1254696d6573204 e657720526f6d616e0000000000000000000000000000000000040000002d0101000^)eaQ00090

2000000020d000000320a5a0000000100040000000000fl0el509207c2d00040000002d01000^(b

Отечественные банки и страховые компании предоставляют российским экспортерам ряд услуг по сопровождению и кредитованию экспортных сделок. Однако такая система может быть реально эффективной при наличии государственной поддержки, которая позволила бы снизить стоимость услуг по страхованию экспортных кредитов.

Все расчеты российских участников ВЭО с иностранными партнерами осуществляются через уполномоченные банки, имеющие лицензию Банка России на совершение операций с расчетом в иностранной валюте, а также через действующие в России иностранные банки, где российские участники ВЭД имеют свои корреспондентские счета. Российские участники ВЭД

408