23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

«О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»1. Эта новелла сняла жаркие дискуссии относительно возможности использования обеспечительного платежа в качестве способа обеспечения обязательств и устранила явное противоречие между действовавшим законодательством, судебной практикой и деловым оборотом2. Что же касается неустойки, то этот способ обеспечения обязательств не может в современный период удовлетворить интересы банков, так как она представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору

вслучае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. На практике же, однако, чаще всего увеличение самой суммы долга не приводит к реальному возврату кредита и, как правило, не покрывается имуществом должника, т. е. наличие в договоре условия о неустойке не создает реальной возможности возврата суммы кредита3.

Указанный перечень не является исчерпывающим, поскольку

вст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательств может обеспечиваться и другими способами, предусмотренными законом или договором. Помимо названных выше способов, банки для гарантирования реального возврата кредитных средств используют и такие средства обеспечения, как договор об отступном, перевод долга, уступка права требования т. д.

Вкачестве примера установления способа обеспечения исполнения обязательств, который закреплен иным законом, можно упомянуть ч. 5 ст. 20 Закона о НПС, предусматривающую, что гарантийный фонд платежной системы используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.

Обеспеченность кредита проверяется кредитной организацией на протяжении всего срока пользования кредитом. В случае утраты обеспечения либо ухудшения его условий кредитная организация имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (если иное не предусмотрено договором).

Целевой характер банковского кредитования подразумевает, что кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель (реконструкцию предприятия, покрытие недостатка оборотных средств и т.п.). Заемщик, приобретая право распоряжения заемным капиталом по целевым кре-

1 СЗ РФ. 2015. № 10. Ст. 1412.

2 См. подробнее об этом: Оськина И., Лупу А. Могут ли деньги быть залогом? // ЭЖ-Юрист. 2013. № 2. С. 9.

3 Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: учебник: в 2 т. / отв. ред. Г. А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. Т. 2. С. 132.

дитным договорам, подвергается дополнительному ограничению в его использовании: он обязан обеспечить целевое использование суммы кредита. Помимо этого, заемщик обязан обеспечить кредитной организации возможность осуществления контроля (как документального, так и фактического) за целевым использованием кредита. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (если иное не предусмотрено договором).

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что банковское кредитование представляет собой банковскую операцию кредитной организации, состоящую в размещении привлеченных во вклады и на банковские счета денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях добровольности, возвратности, платности и срочности в соответствии с кредитным договором, заключаемым между кредитной организацией и заемщиком.

§ 2. Особенности кредитного договора

Размещение (предоставление) банком денежных средств предполагает заключение между кредитной организацией и заемщиком договора, составленного с учетом требований гл. 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализ ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям, т. е. является консенсуальным.

Кредитный договор является во всех случаях возмездным, что вытекает из императивно установленной нормы п. 1. ст. 819 ГК.

Поскольку кредитный договор порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых: обязанности банка предоставить кредит

иправа заемщика его требовать (первое обязательство) и обязанности заемщика вернуть полученный кредит и уплатить проценты и права банка требовать выполнения указанных действий (второе обязательство), — кредитный договор считается двусторонне обязывающим.

Предметом кредитного договора являются только деньги в наличной

ибезналичной форме. Кредит может быть выдан в рублях и иностранной валюте.

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму для кредитного договора. Последствием ее несоблюдения является недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Содержание договора банковского кредитования составляют права

иобязанности его сторон.

Банк обязан:

1)предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Данная обязанность исполняется в следующем порядке. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц. Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

а) разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу; б) открытием кредитной линии, т. е. заключением договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение

ииспользование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

‒ общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре — «лимит выдачи»;

‒ в период действия договора размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита — «лимит задолженности».

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий;

в) кредитованием банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиен-

та — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка;

г) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе1;

д) другими способами, не противоречащими действующему законодательству;

2)хранить банковскую тайну о счетах клиента;

3)предпринимать все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента — должника.

Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих своих обязательств по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке. Помимо этого, кредитная организация вправе предпринять иные меры по взысканию ссуды, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

Вчастности, в связи с ростом просроченной задолженности российских граждан перед банками в последние годы заметно набрала обороты деятельность долговых, или, иначе, «коллекторских», агентств2. Однако не все кредитные организации передают взыскание долгов на аутсорсинг. Некоторые из них отдали предпочтение собственной службе взыскания. Одним из первых обзавелся специальной структурой для работы с просроченной задолженностью пионер рынка потребительского кредитования — банк «Русский стандарт». С 2003 г. в консолидированную отчетность банка включается Агентство по сбору долгов, которому банк передает просроченные более чем на три месяца кредиты.

Прокол

Всилу ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках сведения об операциях клиента и о нем самом являются банковской тайной, доступ к которой ограничен.

Всоответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая и коллекторские агентства.

1 Консорциальный кредит (от лат. consortium — участие) — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом, одному заемщику. Такие кредиты называются еще синдицированными (от греч. syndikos — действующий сообща).

2 По экспертным оценкам, коллекторы получают от 10 до 30% всей просроченной задолженности. Точного списка работающих в России коллекторских агентств нет, надзор за ними не ведется. Данные о них можно почерпнуть на сайте Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса в России, объединяющей более 60 компаний.

5) реализовать предусмотренное договором обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

Основные обязанности заемщика:

1) возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Исполнение заемщиком своих обязанностей перед кредитором по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами должно производиться в том порядке и в те сроки, которые предусмотрены кредитным договором. Если же в договоре отсутствуют условия о порядке и сроках исполнения заемщиком своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства, вытекающего из кредитного договора, считаются определенными содержащимися в ГК РФ диспозитивными нормами, регулирующими порядок, срок и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа. Так, в случаях, когда кредитным договором не предусмотрен срок возврата кредита либо указанный срок определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом. Что касается порядка исполнения обязательства заемщика, то при отсутствии условия о таковом подлежит применению правило о том, что сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору (когда предметом кредита являются наличные деньги) или зачисления соответствующих денежных средств на корреспондентский счет кредитора.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут проводиться следующими способами:

а) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика по его платежному поручению;

б) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента — заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка — кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета. Клиент — заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором порядке, установленном ст. 847 ГК РФ;

в) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке — кредиторе, на основании платежного требования банка — кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

г) путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перево-

да денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке;

2)использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита был предусмотрен договором.

Основные права заемщика:

1)требовать от банка предоставления денежных средств в объеме

исроки, установленные договором. Указанное право возникает с момента заключения кредитного договора и существует до момента зачисления денежных средств на банковский счет заемщика;

2)отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Отметим, что если право кредитора на отказ от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита обусловлено наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок или будет возвращена с нарушением со стороны заемщика предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, то аналогичное право заемщика (отказаться от получения кредита) ничем не обусловлено, а лишь обременено обязанностью уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

Ответственность сторон в кредитных правоотношениях

Согласно правилам ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом (если иное не установлено законом или договором). Таким образом, действующее законодательство предусматривает за нарушение сроков возврата кредита уплату банковского процента сверх установленного договором процента за предоставление кредита. На практике в кредитных договорах за просрочку возврата денежных средств клиент обязан уплатить банку повышенные проценты.

Следует отметить, что помимо договоров, предусматривающих ответственность в виде уплаты повышенных процентов, встречаются и договоры, в которых заемщик при невозврате кредита в срок продолжает

платить проценты за пользование кредитом в обычном порядке, а за нарушение обязательств платит кредитору пени за просрочку платежа. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов.

Помимо повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат кредита, кредитные договоры очень часто предусматривают возможность применения санкций иного характера. Так, например, при невыполнении заемщиком своих обязанностей по своевременному возврату кредита либо по обеспечению данных сумм, кредитор на основании п. 2. ст. 811 и ст. 813 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

К ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитора за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Вместе с тем на практике такая ответственность в форме неустойки, пени или штрафа в кредитных договорах не содержится.

В завершение параграфа отметим, что, заключая кредитный договор, необходимо обращать самое пристальное внимание на судебную практику. В качестве актуальных в настоящее время актов можно назвать:

‒Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации»1;

‒Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»2;

‒Постановление Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»3;

‒Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2012 г. № 8983/124.

§ 3. Классификация банковских кредитов

Кредитные организации предоставляют хозяйствующим субъектам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным основаниям.

1 Вестник ВАС РФ. 2010. № 12.

2 Вестник ВАС РФ. 2001. № 11.

3 Вестник ВАС РФ. 2012. № 2.

4 Вестник ВАС РФ. 2013. № 2.