23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)
.pdf
Глава 11. Правовое регулирование операций кредитных организаций... |
• 293 |
кредитование малого и среднего предпринимательства, потребительское кредитование.
Корпоративное кредитование осуществляется в отношении крупных хозяйствующих субъектов: экспортно-ориентированных предприятий, компаний нефтепереработчиков, предприятий недропользователей, крупных сельскохозяйственных, промышленных и торговых компаний. Широко распространенными разновидностями корпоративного кредитования являются факторинг, проектное финансирование, секьюритизация активов и др.1
Кредитование малого и среднего предпринимательства распространено
вменьшей степени. Несмотря на то что потребность малого и среднего предпринимательства в заемных средствах постоянно растет, реально кредиты выдаются в гораздо меньшем объеме. По оценкам экспертов, объемы кредитования малого и среднего предпринимательства
вРоссии смогут догнать объемы аналогичного кредитования в развитых странах не ранее чем через 15 лет. Однако, несмотря на отсутствие финансирования инвестиционных проектов с большим горизонтом инвестирования, кредитные ресурсы банков в ряде случаев служат поддержкой амбициозных проектов малого и среднего бизнеса. Успешные проекты, направленные на предоставление разнообразных услуг (оценочных, аудиторских, медицинских и т. д.), обычно находят развитие
впостроении сетей под своим брендом (как пример — «Лаборатория Инвитро»). Проекты в сфере торговли товарами народного потребления, как правило, следуют по пути увеличения объемов торговли товарами выбранной группы. Зачастую их успешное развитие связано с превращением субъекта в крупное оптовое предприятие дилера какой-либо производственной компании, одновременно приоритетной задачей становится вхождение со своим товаром в торговые сети в качестве поставщика (как пример — «Элэвел»). Реже на базе торговли каким-либо одним видом продукции строится торговое предприятие, работающее по системе «супермаркета», т. е. организуется оптовый склад, предлагающий сразу множество торговых позиций, необходимых для кого-то одновременно (например, «Славянка»)2.
Потребительское кредитование подчиняется нормам Закона о потребительском кредите, вступившего в силу с 1 июля 2014 г. Данный закон впервые закрепил положения, направленные в первую очередь на защиту прав заемщика.
Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора,
1 См. подробнее об этом: Тарасенко О. А., Хоменко Е. Г. Банковское право: учебник. М.: Проспект, 2012. С. 306.
2 Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение: монография / отв. ред. И. В. Ершова. М.: ИД «Юриспруденция», 2014. С. 182–186.
294 • |
Раздел II. Функциональная часть банковского права |
договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Закона о потребительском кредите).
На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов рассчитывается ежеквартально Банком России. Например, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов для договоров потребительского кредита, заключаемых между кредитными организациями и физическими лицами
вIV квартале 2015 г., составили для:
‒потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства с пробегом от 0 до 1000 км — 17,167%;
‒потребительских кредитов с лимитом кредитования до 30 тыс. рублей — 28,030%1.
Заемщики имеют право на возврат потребительского кредита на начальном этапе его обслуживания. По общему правилу, это можно сделать без предварительного уведомления кредитора, но с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом: в течение 14 календарных дней с момента получения любого кредита, в течение 30 дней с момента получения целевого кредита. Это нововведение — так называемый «период охлаждения» — широко применяется за рубежом. В США он составляет 3 дня, а в Великобритании — 14.
Ограничение скорости
Деньги, перечисленные на счет заемщика, возвращаются ему в полном объеме лишь в том случае, если по счету не была совершена ни одна расходная операция (снятие наличных, безналичный перевод, списание средств при оплате товаров или услуг). В противном случае считается, что заемщик пользовался средствами банка, и с него возьмут комиссию за услуги банка.
Статья 20 Закона о потребительском кредите закрепила положения, препятствующие росту «пирамиды долга». Теперь если сумма произведенного заемщиком платежа недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кре-
1 Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/14082015_ko.pdf (дата обращения: 25.10.2015).
Глава 11. Правовое регулирование операций кредитных организаций... |
• 295 |
дита (займа), то задолженность заемщика погашается в следующей очередности:
1)задолженность по процентам;
2)задолженность по основному долгу;
3)неустойка (штраф, пеня);
4)проценты, начисленные за текущий период платежей;
5)сумма основного долга за текущий период платежей;
6)иные платежи, предусмотренные законодательством.
Кроме того, Закон о потребительском кредите в некоторой степени урегулировал деятельность коллекторов. В частности, Закон признал недопустимым:
1)непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита, направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил;
2)непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством сообщений, направляемых с использованием сетей радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные
инерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом,
предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита, коллекторы обязаны сообщать свои фамилию, имя и отчество и оставлять обратные адреса для связи.
Следует упомянуть, что, помимо банков, данным законом должны руководствоваться некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды). Таким образом, профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов была унифицирована.
Дальнейшие усилия законодатель сконцентрировал на разработке и введении в действие Федерального закона от 29 декабря 2014 г. № 476ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»1.
Как ожидается, эффект от принятия данных законов проявится не сразу, а через некоторое время, с вполне объяснимым инерционным лагом. Вместе с тем очевидно, что законодатель сделал значительные шаги к урегулированию рынка потребительского кредитования, защите прав заемщиков и выравниванию условий конкуренции профессиональных кредиторов.
1 ЭПС «ГАРАНТ».
296 • |
Раздел II. Функциональная часть банковского права |
§ 4. Институты кредитных историй и БКИ в России
Бюро кредитных историй (далее — БКИ) — не российское изобретение, они широко распространены в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.
Бюро представляют собой элемент банковской инфраструктуры. Наличие системы БКИ позволяет кредиторам эффективно и быстро собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Особенно актуально это при потребительском кредитовании. Информация о заемщике хранится в БКИ продолжительное время, поэтому существование системы бюро стимулирует заемщиков к своевременному и полному исполнению своих обязательств. В результате происходит активизация кредитования, повышается эффективность работы кредитных организаций и стабильность банковской системы в целом. Этим и объясняется тот факт, что очень большое число стран имеет бюро кредитных историй1.
В России Закон о кредитных историях вступил в силу с 1 июня 2005 г.2 Целями его принятия являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков.
Прежде чем непосредственно рассматривать статус БКИ и анализировать содержание кредитной истории, обратимся к особому понятийному аппарату, введенному законом.
Согласно ст. 3 анализируемого закона:
‒кредитная история — информация, состав которой определен данным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;
‒запись кредитной истории — информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству;
‒кредитный отчет — документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который БКИ предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации;
‒источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита),
1 Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Фальковская Я. М. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях» (постатейный) // СПС «КонсультантПлюс».
2 За исключением ч. 3 ст. 5 Закона, которая вступила в силу с 1 сентября 2005 г.
Глава 11. Правовое регулирование операций кредитных организаций... |
• 297 |
организация, в пользу которой вынесено решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, Федеральная служба судебных приставов по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги
иуслуги связи, гарант — кредитная или страховая организация, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее — финансовый управляющий);
‒субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств
ив отношении которого формируется кредитная история;
‒бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированная коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;
‒пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории;
‒Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска БКИ, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.
Итак, БКИ — коммерческая организации, которая вправе осуществлять деятельность в качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные в указанный реестр Банком России. Отметим, что по состоянию на август 2015 г. в России зарегистрировано 23 БКИ, крупнейшими из которых являются: Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро.
Источники формирования кредитной истории обязаны предоставлять информацию, составляющую кредитную историю, в БКИ на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Данный договор по своей правовой природе является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.
298 • |
Раздел II. Функциональная часть банковского права |
БКИ наделены специальной правоспособностью — они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных в Законе. Объем их прав и обязанностей можно уяснить путем анализа всего текста Закона, так как перечень их прав и обязанностей, установленный ст. 9, 10 Закона о кредитных историях, не является исчерпывающим1.
Итак, БКИ вправе:
‒оказывать услуги по предоставлению кредитных отчетов;
‒оказывать услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием;
‒создавать ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов;
‒запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии либо в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй;
‒запрашивать в любое время у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории;
‒приостанавливать получение информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реоргани-
зационных процедур. При этом БКИ обязано:
‒представлять информацию, содержащуюся в титульных частях кредитных историй, в ЦККИ в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории;
‒сообщать в ЦККИ об аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования;
‒предоставлять на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию в течение всего срока хранения кредитной истории в БКИ;
‒иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
1 Фальковская Я. М. О бюро кредитных историй // Цивилист. 2006. № 1.
Глава 11. Правовое регулирование операций кредитных организаций... |
• 299 |
‒предоставлять кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и соответствующего установленным требованиям запроса;
‒проводить проверку соблюдения пользователем кредитной истории наличия согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета (в том случае, если пользователь не относится к числу лиц, поднадзорных Банку России);
‒включать в установленные сроки получаемые сведения, составляющие кредитную историю, в состав кредитной истории соответствующего субъекта;
‒обеспечивать хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней.
Ликвидация и реорганизация БКИ осуществляются в порядке, предусмотренном законодательством РФ для юридических лиц, но с учетом особенностей, установленных ст. 11 Закона о кредитных историях, в связи со спецификой находящегося в БКИ имущества — информационного ресурса, который может быть передан только лицу, отвечающему определенным требованиям.
Требования к содержанию кредитной истории установлены в ст. 4 Закона. Указанные требования установлены отдельно для субъекта кредитной истории — физического лица и для субъекта кредитной истории — юридического лица.
Кредитная история физического лица, по общему правилу, включает четыре части: титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную. Данное деление связано с различным содержанием
иправовым режимом доступа к каждой из частей.
Втитульной части кредитной истории физического лица содержится, в частности, следующая информация о субъекте кредитной истории: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, данные паспорта, ИНН.
Восновную часть включаются следующие сведения (если таковые имеются): место регистрации и фактического места жительства, сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным; сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица. В отношении обязательства заемщика указываются: сумма, срок исполнения, срок уплаты процентов, изменения и дополнения к договору кредита (займа), дата
исумма фактического исполнения обязательств заемщика; задолженность по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; сведения о погашении займа (кредита) за счет обеспечения; факты рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержание резолютивных
300 • |
Раздел II. Функциональная часть банковского права |
частей судебных актов, сведения о состоявшейся уступке права требования; указание вида обязательства — договор займа (кредита) или договор поручительства; указание предмета залога и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства — объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии — объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии
виных, отличных от окончания срока гарантии случаях; информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита); сведения о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов
врезультате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица. В отношении должника указывается информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная Федеральной службой судебных приставов информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Вдополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся общие сведения в отношении источника формирования кредитной истории, пользователя кредитной истории и приобретателя права требования.
Информационная часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). Она включает информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключение договора займа (кредита), информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
Кредитная история юридического лица состоит из трех частей — титульной, основной и дополнительной (закрытой), — содержание которых формируется по аналогии с соответствующими частями кредитной истории физического лица.
Лицам, имеющим право на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения. Для достижения большей наглядности представим эту информацию
ввиде таблицы.
Глава 11. Правовое регулирование операций кредитных организаций... |
• 301 |
|
|
|
Таблица 4 |
Предоставление кредитного отчета |
|
|
|
|
|
Часть кредитной истории |
Субъект получения |
|
|
кредитной истории |
|
Титульная |
ЦККИ |
|
|
|
|
Титульная и основная |
Пользователь кредитной истории, Федеральная |
|
|
служба судебных приставов |
|
Дополнительная (закрытая) |
Суд (судья) по уголовному или гражданскому делу, |
|
|
финансовый управляющий, органы предварительно- |
|
|
го следствия при согласии руководителя следствен- |
|
|
ного органа |
|
Информационная |
Юридическое лицо и индивидуальный предприни- |
|
|
матель в целях выдачи займа (кредита) без согласия |
|
|
субъекта кредитной истории |
|
Титульная, основная |
Нотариус в связи с необходимостью осуществления |
|
и дополнительная (закрытая) |
проверки состава наследственного имущества |
|
Титульная, основная, |
Субъект кредитной истории, Банк России |
|
дополнительная (закрытая) |
|
|
и информационная |
|
|
Завершая исследование, отметим, что принятие Закона о кредитных историях не является панацеей от кредитного риска — кредитование
вРоссии находится на стадии развития, и многие лица будут выступать
вкачестве заемщиков впервые, при этом заемщик, предоставив о себе достоверную и полную информацию, может все же не возвратить кредит. Однако безусловно положительным является то, что Закон легализовал институты кредитных историй и БКИ в России, создав тем самым предпосылки для снижения кредитного риска и процентных ставок по кредитам, а также увеличения степени прозрачности банковской системы РФ в целом1.
1 Фальковская Я. М. О бюро кредитных историй // Цивилист. 2006. № 1.
Глава 12 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Маршрут движения
Прочитав эту главу, вы узнаете:
•что такое валюта и валютные ценности;
•какие валютные ограничения предусмотрены действующим законодательством;
•какие валютные операции вправе совершать кредитная организация;
•что представляет собой система валютного контроля.
§1. Понятие валюты и валютных ценностей. Валютные операции и принципы их правового регулирования
Основным нормативным актом валютного законодательства является Закон о валютном регулировании. Помимо него, отдельные нормы, регламентирующие валютные отношения, можно найти в положениях следующих федеральных законов:
‒о банках;
‒о Банке России;
‒о противодействии легализации;
‒Таможенном, Налоговом кодексах РФ и др.
Вслед за традиционным определением валюты (с итал. — стоимость), под которой понимается денежная единица какого-либо государства или иностранного государства, Закон о валютном регулировании делит валюту на две группы: валюту РФ и иностранную валюту. В соответствии с подп. 1, 2 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании валютой Российской Федерации являются:
а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа