23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

Глава 10 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Маршрут движения

Ознакомившись с этой главой, вы узнаете:

•правовое регулирование операций с использованием банковских платежных карт;

•о международных и российских платежных системах;

•современные виды банковских карт;

•об операциях, совершаемых с использованием банковских карт;

•механизм расчетов с использованием банковских платежных карт

§1. Правовое регулирование операций

сиспользованием банковских платежных карт

Внастоящее время активно продолжается поиск новых форм расчетов, направленных на сокращение наличного денежного оборота

иускорения расчетов. Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, завоевали популярность они и в России. Согласно данным ЦБ РФ, из 797 российских кредитных организаций 572 осуществляют эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 234 млн карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем.

Открытый люк

Специальное законодательство о банковских картах в России отсутствует, а существующие правовые конструкции расчетов с использованием банковских карт являются спорными и не до конца разработанными.

Гражданское законодательство РФ не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. В то же время категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт, было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор (преимущественно договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором). Таким образом, к правовому регулированию расчетов с использованием банковских карт относятся часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре

идр., главы 45 «Банковский счет», 46 «Расчеты» части второй ГК РФ.

В2010 г. в Законе о банках появились положения, урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о норме ст. 29, в соответствии с которой кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение операций, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении на чеке банкомата. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов.

Специальным нормативным правовым актом, регулирующим обращение банковских карт в России, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»1. Несмотря на большое значение данного положения для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере потребностям оборота банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать: письмо Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т «О памятке “О мерах безопасного использования банковских карт”»2; письмо Банка России от 12 августа 2010 г. № 115-Т «Об идентификации физического лица при выдаче

1 Вестник Банка России. 2005. № 17.

2 Вестник Банка России. 2009. № 58.

ему предоплаченной карты»1; письмо Банка России от 1 августа 2011 г. № 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты»2; письмо Банка России от 2 июня 2014 г. № 104-Т «Об обеспечении бесперебойного осуществления переводов денежных средств с использованием платежных карт»3 и др.

Обеспечение регулирования расчетов с использованием банковских карт на уровне федерального закона видится необходимой задачей, позволяющей устранить многочисленные пробелы и коллизии существующей нормативной основы этой формы расчетов.

Ограничение скорости

И международные, и российские эксперты сходятся во мнении, что банковская карта — не средство хранения денежных средств. Даже ее использование с необходимыми мерами предосторожности не гарантирует сохранности находящихся на карточном счете денежных средств.

Таким образом, предлагаемой кредитной организацией услуге пользования банковской картой присущ внутренний недостаток, состоящий в возможности неправомерного получения реквизитов банковской карты, что небезопасно для имущества ее держателя.

Согласно п. 2.12.3 положения № 382-П, оператор по переводу денежных средств обеспечивает доведение до клиентов информации о возможных рисках получения несанкционированного доступа к защищаемой информации с целью осуществления переводов денежных средств лицами, не обладающими правом распоряжения этими денежными средствами, и рекомендуемых мерах по их снижению.

§ 2. Понятие и виды банковских платежных карт

Единой точки зрения относительно понятия и юридической природы банковской карты не существует. Так, одни ученые полагают, что банковская карта — средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты4. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные

1 Вестник Банка России. 2010. № 48.

2 Вестник Банка России. 2011. № 43.

3 Текст письма официально опубликован не был. Доступ из ЭПС «ГАРАНТ».

4 Иванов В. Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.

денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)1. Действующее положение № 266-П рассматривает банковскую карту в качестве электронного средства платежа.

Прокол

Из названия Положения 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что, кроме банковских карт, существуют и платежные карты. В преамбуле указывается, что кредитные организации-эмитенты осуществляют на территории России эмиссию платежных карт, которые далее будут называться в тексте Положения 266-П банковскими картами, т.е. оба этих термина предлагается считать равнозначными. Вместе с тем в преамбуле упоминается и о платежных картах, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация. Отсюда можно сделать вывод, что в объем понятия «платежная карта» включается понятие «банковская карта», и последнюю надлежит рассматривать как ее разновидность, выделенную по территориальному принципу.

Итак, банковская карта — это средство, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считаем, что с практической точки зрения более перспективным является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности.

Учитывая последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, при помощи которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банкуэмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин — банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства2.

Виды банковских карт. Положение № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты,

1 Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.

2 Банковское право: учебник / отв. ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2010. С. 409–411.

кредитные карты и предоплаченные карты. Банки осуществляют эмиссию всех видов карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетные небанковские кредитные организации осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежные небанковские кредитные организации осуществляют эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Кредитной картой является банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как видим, эти два вида банковских карт различаются по критерию принадлежности денежных средств, за счет которых клиент осуществляет операции с использованием банковской карты. При использовании расчетной карты клиент преимущественно осуществляет операции за счет собственных денежных средств, находящихся на его банковском счете. При операциях с кредитной картой клиент использует денежные средства, предоставленные кредитной организацией.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы пред-

варительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Преимуществом банковских предоплаченных карт является их мгновенный выпуск. Иногда это становится единственным выходом для клиентов, у которых нет времени ждать, пока кредитная организация выпустит обычную карту. Потенциальными держателями предоплаченных карт являются школьники, студенты, учащиеся, которые, будучи несовершеннолетними, не могут иметь собственного банковского счета. Вместе с тем наибольшую популярность в России приобрело использование предоплаченных карт в качестве подарочных.

Ограничение скорости

Предоплаченная карта не требует заключения договора на открытие банковского счета. С одной стороны, это позволяет защитить сбережения, поскольку мошенники не смогут воспользоваться всеми средствами, так как карта не привязана к банковскому счету. С другой стороны, в терминологии Закона о страховании вкладов последним считаются денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета. Соответственно, средства на предоплаченной карте не подпадают под обязательное страхование1. Кроме того, в соответствии с Законом о банкротстве требования по предоплаченным картам должны включаться в состав третьей (а не первой) очереди реестра требований кредиторов.

Последнее положение оспаривалось в судебном порядке. Однако суд признал его соответствующим действующему законодательству на основании следующих выводов.

Заключенный между кредитной организацией и держателем предоплаченной карты договор следует квалифицировать как договор об использовании электронного средства платежа (договор о выпуске и обслуживании предоплаченных карт) без открытия банковского счета, а не как договор банковского вклада или банковского счета). Поскольку в соответствии с законодательством о банкротстве в составе первой очереди удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за некоторыми изъятиями), основания включать в эту очередь требования держателей предоплаченных карт отсутствуют2.

Подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями, — 86,6% — являются расчетны-

1 Москвичев А. А. Предоплаченные карты: скрытый потенциал и большие возможности // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2014. № 3.

2Постановление Арбитражного суда Московского округа от 20 февраля 2015 г.

№Ф05-482/15 по делу № А40-88501/2014 // ЭПС «ГАРАНТ».

В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям предлагаются разнообразные новые продукты. К их числу относится и кобрендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами,

врамках которых держателям банковских карт при условии оплаты товаров и услуг предоставляются дополнительные услуги, скидки и т.п.

всоответствии с программами поощрений в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, АЗС, операторов сотовой связи, торговых фирмах). Несмотря на отсутствие соответствующего правового обеспечения, подобные проекты получили широкое распространение, опираясь на возможности договорного регулирования.

Ограничение скорости

Несмотря на многообразие совместных программ, коммерчески успешные проекты в России — редкость. Существует несколько причин, по которым кобрендовые программы не оправдывают ожидаемых результатов, среди которых можно назвать взаимное недовольство партнеров, сильная конкуренция, несовпадение технологических возможностей. Обычное явление для российского банковского рынка и банкротство как компании-партнера, так и самого банка. По этой причине канули в Лету кобрендовые проекты Сити-банка и туристической компании «Куда.ru», банка «Русский стандарт» и сети «Арбат-Престиж» и др.

§ 3. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт

Положение № 266-П в зависимости от держателя банковских карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые физическими и юридическими лицами.

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

‒получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

‒получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

‒оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ и на территории РФ, а также в иностранной валюте — за пределами территории РФ;

‒иные незапрещенные операции в валюте РФ или в иностранной валюте при соблюдении требований валютного законодательства.

Клиенты — физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном