2. Основные понятия страхования

Рассмотрим некоторые понятия страхования.

Страховая премия – вознаграждение страховщика, которое начисляется в определенном проценте от страховой суммы. Страховая премия рассчитывается по определенной методике, принятой в данной страховой компании. Например, базовая тарифная ставка на страхования груза при морских перевозках – 4 %. При этом применяются надбавки для перевозки груза на палубе – 20 %, при использовании контейнера – 15 %, существуют также надбавки учитывающие возраст судна, а также перевозку в осенне-зимний период.

Страховая сумма – объявляемая страхователем при заключении договора сумма, на которую страхуется объект.

При этом следует различать страховую сумму и страховую стоимость. Страховой стоимостью признается действительная стоимость объекта страхования на момент заключения договора. Для расчета страховой стоимости берется балансовая стоимость объекта по данным бухгалтерского учета за вычетом износа. В соответствии с заключенным договором морского страхования страховая сумма не может превышать страховой стоимости. В случае наличия такого превышения, договор морского страхования считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая сумма может быть меньше страховой стоимости. Тогда заявленный страхователем убыток по поводу страхового случая оплачивается морским страховщиком пропорционально полученному соотношению между страховой суммой и стоимостью.

Реальная стоимость перевозимого груза 14 000 долл. Страховая премия равна 4 %. Для страхователя по данному грузу она будет составлять 560 долл. Он не может оплатить эту сумму, так как это сильно поднимет его расходы. Страховая компания предлагает внести в договор страхования страховую сумму размером 10 000 долл., тогда страховая премия стала равна 400 долл. При перевозке, часть груза равная 1500 долл., была утрачена.

Страховая компания возмещает страхователя следующую сумму:

S = 10 000/14 000*1500 = 0,71*1500 = 1071,4 долл.

Страховой случай – наступление события, от последствий которого осуществлялось страхование.

Объектами транспортного страхования могут быть транспортные средства (страхование «каско»), перевозимые грузы (страхование «карго»), фрахт, а также ответственность перевозчика перед третьими лицами.

Транспортное страхование включает в себя такие подотрасли имущественного страхования как морское, авиационное, железнодорожное страхование, страхование средств автотранспорта, контейнеров и т.д.

В договорах страхования оговаривается сумма невозмещаемой части убытка – франшиза в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различается условная и безусловная франшиза.

При условной франшизе (интегральной) страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. Пример, страховая сумма составляет 340 000 долл., условная франшиза 10 % (34 000). Был понесен ущерб на сумму 40 000 долл. и страховщик оплатил полную сумму страхователю. Если бы сумма была меньше 34 000 долл. страховщик не возмещал бы убыток.

При безусловной (вычитаемой) франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Пример, безусловная франшиза равна 0,25 %. Страховая сумма – 459 000 долл. При полном ущербе страховщик восполняет следующую сумму:

Сумма = 459 000 – 0, 25*459 000/100 = 459 000 – 1 147,5 = 457 8525 долл.

Андеррайтинг – оценка объекта морского страхования с точки зрения целесообразности для морского страховщика дальнейшего заключения договора морского страхования. Выполняется морским андеррайтером или сюрвейером. Важнейшей задачей является подбор полисных условий страхования применительно к имеющимся страховым интересам с учетом ожидаемого прогноза страхового случая.