• 23/Участники страховых отношений и их интересов. Классификация и виды страхования.

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товар­ных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют на­дежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления матери­альных благ. Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.Важная роль страхования в системе общественного воспро­изводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соот­ветствующей типу экономического развития государства.

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Основные участники страховых отношений:

Страхователи — юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователи как сами могут быть застрахованным лицом так и в страховые отношения может быть еще и застрахованное лицо.

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия по договору страхования.

Значительный объем операций на страховом рынке осуще­ствляют страховые посредники, к которым относятся: страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответ­ствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные стра­ховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов; страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляю­щие интересы страхователя либо страховщика. Страховые бро­керы владеют обширной информацией о конъюнктуре страхо­вого рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхо­вания для своих клиентов.

Также в страховые отношения включены страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Контрольную и надзорную деятельность в сфере страхования в России осуществляет орган страхового надзора – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России)

Источники доходов страховых организаций:

1. Доходы от страховой деятельности (уплачиваемые страховые взносы клиентов)

2. Доходы от вложения временно свободных денежных средств в инвестирование (акции, ценные бумаги и др.)

Классификация и виды страхования

По форме проведения страхование бывает: обязательное и добровольное.

Обязательное - осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанности физических и юридических лиц заключать договора страхования. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность

Добровольное – осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком при соблюдении правил добровольного страхования.

Виды страхования.

1. Имущественное страхование – защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распределением имущества.

2. Личное страхование – связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя

а) социальное – компенсация потерь в связи с временной нетрудоспособностью граждан.

б) медицинское – система общественного здравоохранения. Является формой социальной защиты населения в случае потери здоровья от любой причины.

Страхование ответственности – связано с возмещением страхователя причиненного им вреда личности или имущества физического или юридического лица через страховую организацию.