2. Структура современной кредитной системы.

Кредит [kredo] - доверяю.

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме (денеж­ный капитал), предоставляемый в ссуду его собственниками на усло­виях срочности, возвратности и уплаты процента. Движение этого ка­питала называется кредитом.

Важнейшими источниками ссудного капитала являются:

1. Денежные доходы и сбережения домашних хозяйств;

2. Денежные средства, предназначенные для восстановления основного капитала в виде амортизации;

3. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов для нового цикла;

4. капитал, временно свободный в промежутках между продажей товаров и выплатой заработной платы;

5. денежные средства, предназначенные для расширения производства и накапливаемые до определённой величины.

Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие. Он выступает в двух основных формах: коммерческого и банковского кредита. Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одними фирмами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель. Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд. Кроме этого выделяют потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит.

Кредитно-финансовые институты подразделяются на: 1) центральный банк страны; 2) коммерческие банки; 3) специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Центральный банк страны (ЦБ) выполняет следующие функции: а) эмиссия наличных денег; б) установление нормы резерва для ком­мерческих, банков и хранение этого резерва; в) предоставление ком­мерческим банкам ссуд за определённую плату (учётная ставка ЦБ); г) предоставление кредитов правительству и осуществление операций с государственными ценными бумагами.

Центральный банк является органом денежно-кредитного регулирования экономики, объёма и структуры денежной массы в обращении. Он устанавливает для коммерческих банков различные экономические нормативы.

Банки впервые появляются в средние века, но зачатки банковс­кого дела возникли гораздо раньше из функции хранения денег, которую в Вавилоне и Греции выполняли корпорации жрецов и храмы, а также из меняльного дела, связанного с обращением монет различного веса и содержания золота.

Операции коммерческих банков подразделяются на три группы: пассивные, активные, комиссионные (посреднические).

1. приём вкладов (депозитов) Вкладчики предоставляют банку деньги в пользование. С точки зрения банка все эти счета являются долговыми обязательствами и относятся к пассивным операциям. Банк выплачивает своим вкладчикам депозитный процент.

2. выдача ссуд - активная операция. Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков: в зависимости от обеспечения, по срокам погашения, по характеру погашения, по методу взимания процента, по категориям заёмщиков. Банк получает ссудный или банковский процент.

3. комиссионные операции - банковские услуги. Инкассовые операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчётным операциям. Аккредитив - это поручение о выплате определённой суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. Переводные операции заключаются в перечислении внесённых в бани денег получателю, находящемуся в другом месте. Доверительные (трастовые) операции для частных лиц: управление имуществом, покупка ценных бумаг и т.д. Лизинг - приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Современный банк выполняет до 100 видов долгосрочных банковских кредитов. Рынок капиталов служит важнейшим источников долгосрочных инвестиционных ресурсов для правительства, корпораций и банков.