Кредитование малого и среднего бизнеса: основные практические аспекты, оценка текущего состояния и перспективы развития

Функционирование рыночной экономики невозможно без развития малого и среднего бизнеса (далее – МСБ). Опыт зарубежных стран показывает, что малые и средние предприятия производят основную часть ВВП, обеспечивают занятость большинства населения, в их сфере осуществляется подавляющая часть всех инноваций.

На современном этапе в Российской Федерации уровень развития МСБ не соответствует потребностям экономики страны и не отражает его потенциал в формировании ВВП. Во всех развитых странах на долю МСБ приходится 50–80% ВВП, а в Российской Федерации всего лишь порядка 10–15% ВВП. Удельный вес занятых в МСБ в этих странах в

8–10 раз превышает аналогичный показатель в России, при этом в секторе МСБ работает около 50–80% трудоспособного населения.

На протяжении всей истории взаимодействия российских кредитных организаций с малым и средним предпринимательством банки находятся в постоянном поиске путей эффективной организации бизнеса с этим важным клиентским сегментом. Формирование подходов к обслуживанию и параметров модели бизнеса с МСП осуществляется по двум основным направлениям: с точки зрения организационной модели обслуживания клиентов МСП и в части методологического обеспечения этого обслуживания.

Одной из ключевых предпосылок формирования реалистичной стратегии развития бизнеса банка с сегментом МСП является адекватная оценка конкурентных преимуществ банка и, как следствие, выявление той части рынка предприятий МСП, где каждый конкретный банк мог бы наиболее полно удовлетворить потребности целевого клиентского сегмента, получив при этом максимальную отдачу.

Всю клиентскую базу универсального банка можно разделить на три большие группы: целевые стратегические клиенты и связанные с ними структуры, корпоративные клиенты (юридические лица), клиенты розничного блока (физические лица).

Ключевым признаком отнесения клиентов кредитной организации к тому или иному блоку является, как правило, организационно-правовая форма: юридические лица обычно причисляются к разряду корпоративных клиентов, а физические лица – к разряду розничных клиентов коммерческого банка. В контексте пояснения сегмента МСП это автоматически означает «разделение» сегмента малого и среднего предпринимательства и распределение этих клиентов по разным клиентским блокам, поскольку сегмент МСП представлен как юридическими лицами, так и индивидуальными предпринимателями.

В связи с этим неизбежно встает вопрос о том, как с организационной точки зрения обслуживать клиентов, относящихся к МСП? Стоит ли организационно выделять в банке работу с такими клиентами в отдельное правление или имеет смысл обслуживать их в рамках модели, предполагающей «стандартное», уже ставшее привычным, разделение на клиентов корпоративных и розничных?

При попытке на него ответить как раз и наступает момент истины, когда коммерческий банк, формально декларирующий работу с сегментом МСП в качестве приоритетного направления своей стратегии, должен сам для себя понять, с какой именно клиентской группой этого сегмента он собирается работать. Иными словами, необходимо определить, будет ли банк концентрироваться на обслуживании только той части компаний МСП, которых он относит к категории «серьезных корпоративных», либо банк готов инвестировать средства во внедрение методологий и процедур так называемого «унифицированного» подхода, позволяющих прибыльно работать со всеми без исключения категориями рыночного сегмента малого предпринимательства.

Модель обслуживания клиентов МСП «внутри» корпоративного и розничного направлений, кажется самой простой и менее затратной для банка. Действительно, у любого банка существуют подразделения, занимающиеся обслуживанием юридических лиц, и, казалось бы, какая с точки зрения организационной модели разница, относится ли данное юридическое лицо к категории МСП или нет? Той же логике можно следовать, говоря об обслуживании индивидуальных предпринимателей как физических лиц, в розничном блоке банка. В конце концов (и многие банки идут именно по этому пути) достаточно внутри корпоративного и розничных блоков выделить отдельных сотрудников, которые будут заниматься работой с клиентами МСП – юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, соответственно. Такой подход не лишен смысла, особенно в случае, если банк только начинает развивать работу с сегментом МСП и пока еще не готов нести серьезные затраты на выделение бизнеса с такими клиентами в отдельное направление.

Однако тут кроется ряд моментов, которые могут повлечь за собой потерю банком возможностей интенсивного развития некоторых направлений бизнеса.

Дело в том, что в любом банке одним из важных показателей эффективности работы является объем операций. Именно по этому критерию зачастую определяются приоритеты в работе с различными клиентскими группами. Технически это происходит путем анализа объемов операций и их динамики по каждому из организационно выделенных в банке направлений бизнеса.

В случае, когда все юридические лица – и крупные корпоративные клиенты, и субъекты МСП – обслуживаются в банке в рамках единого «корпоративного» блока, операции с субъектами МСП будут неизбежно «растворяться» в общей массе операций с крупными корпоративными клиентами – юридическими лицами; при этом клиент МСП вряд ли станет приоритетным (а значит, будет обслуживаться по остаточному принципу), поскольку объем операций с одним крупным корпоративным клиентом всегда много выше, чем аналогичный показатель, рассчитанный на одного клиента МСП. Это автоматически приводит к созданию в корпоративном блоке приоритета на обслуживании самых крупных клиентов и, как следствие, к неизбежному увеличению такого важного показателя, как, например, концентрация объема кредитного портфеля на одного заемщика (таким образом, банк «подсознательно» отказывается от возможности диверсифицировать свою клиентскую базу). А это, в свою очередь, является фактором скорее негативным, поскольку увеличивает банковские риски. К тому же такое «неосознанное» исключение МСП – юридических лиц из списка приоритетов корпоративного блока лишает банк возможности «вырастить» своего клиента до уровня «крупного» и, тем самым, обеспечить себе стабильный прирост и обновление клиентской базы юридических лиц.

Модель организационного выделения работы с МСП в отдельное направление, безусловно, гораздо более затратный, поскольку предполагает корректировку организационной модели банка.

Такая корректировка может оказаться достаточно болезненной, поскольку потребует не только перераспределения финансовых и людских ресурсов, но в некоторых случаях поставит вопрос о переформировании уже существующей в банке клиентской базы.

Тем не менее, неоспоримым преимуществом такой модели является возможность обслуживать весь целевой клиентский сегмент в рамках единого организационного направления, вне зависимости от юридической формы бизнеса клиентов – субъектов МСП.

Это позволяет банкам комплексно обслуживать весь целевой сегмент МСБ на основе максимального учета взаимных интересов сторон. Для банков она обеспечит сбалансированность кредитного портфеля по показателям «издержки – доходность – риск», а для МСП – индивидуальный подход и набор кредитных продуктов, удовлетворяющих и стимулирующих их потребности. Выбор этой модели подтверждается и современной практикой. Так, большинство банков, осуществляющих кредитование МСБ, либо являются специализированными, либо имеют отдельные подразделения по работе с МСБ. Успех работы этих банков, определяется системным подходом, накапливаемым опытом, наличием специальных продуктов для МСП, скоростью рассмотрения кредитных заявок, значительной оборачиваемостью кредитов и наличием разветвленной филиальной сети.

У банков по-прежнему нет длинных дешевых пассивов, в то же время клиенты из числа малого и среднего бизнеса испытывают, как правило, потребность в относительно "коротких" деньгах. К тому же именно эти клиенты были недокредитованы в предыдущие годы, что позволяет банкам наращивать кредитные портфели в этом сегменте опережающими темпами за счет либерализации условий кредитования, внедрения новых кредитных продуктов и организации инфраструктуры, ориентированной на работу именно с малым и средним бизнесом.

В последние годы на зарубежном банковском рынке в работе с малым и средним бизнесом больше внимания уделяется увеличению качества как предоставляемой услуги, так и коммуникации с клиентом. Речь идет об уменьшении числа клиентов, которых сопровождает клиентский менеджер. Количественная нагрузка на менеджера уменьшается, но одновременно банк повышает качество взаимодействия с клиентом. Для клиентов среднего и малого бизнеса менеджер становится финансовым консультантом, помощником, который знает и понимает бизнес и способен активно развивать отношения. Действуя на опережение потребностей клиентов, менеджер тем самым увеличивает их заинтересованность в банке.

Постепенно вклад предприятий МСБ в экономику страны увеличивается, хотя пока он не столь заметен. Потребность в средствах для развития растет, что делает малый бизнес более привлекательным для банков. Кредитование МСБ – это отдельное направление банковской работы, которое требует профессионального похода , специальной подготовки кредитных менеджеров управления рисками.

Нуретдинова А.А.

«Казанский (Приволжский) федеральный университет»

ПРОБЛЕМА ТЕНЕВОЙ ЭКОНОМИКИ В РФ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ДАННОЙ ПРОБЛЕМЫ.

На сегодняшний день нет четкого понятия теневой экономики, каждый понимает её по-своему, для кого-то это подпольные цеха, а для кого-то сокрытие доходов. Важнейшей проблемой является сложность оценки масштабов и доли теневого сектора в экономике страны и это в свою очередь затрудняет разработку путей решения данной проблемы.

Целью данной работы является обобщение понятия, рассмотрение причин, определение масштабов и разработка путей решения проблемы существования теневой экономики в РФ.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. дать понятие теневой экономики;

2. выявить причины возникновения теневой экономики;

3. определить масштабы теневой экономики в России;

4. разработать пути решения данной проблемы теневой экономики.

Объектом исследования выступает теневая экономика, а предметом – взаимодействие рычагов теневой экономики.

Уход экономики в тень существенно снижает ВВП любого государства, но вероятность уменьшения теневого сектора мала. Согласно данным Всемирного банка на 2013 г. в России теневая экономика составляет 46% ВВП [1], а в регионах около 20-50% ВРП (Валовой региональный продукт).По данным Минфина теневой сектор российской экономики составляет примерно 15-20% от ВВП страны [2].

К основным причинам, способствующим развитию теневого сектора экономики относят:

1. Экономические:

• высокие налоги (на прибыль, подоходный налог и т.д.;

• изменение сфер хозяйственной деятельности;

• последствия финансового кризиса;

• значительная доля участия государства в экономике;

• несовершенная процедура приватизации;

• незарегистрированные экономические организации.

2. Социальные:

• низкий уровень жизни;

• высокий уровень безработицы;

• неравномерное распределение благ.

3. Правовые:

• недостатки в законодательной деятельности;

• малая действенность мероприятий правоохранительных структур по пресечению незаконной и криминальной экономической деятельности;

• несовершенный координационный механизм в борьбе с экономической преступностью.

Для оценки масштабов теневой экономики на практике используется несколько методов:

1. монетарный метод.

2. метод «Палермо» («итальянский метод).

3. анализ занятости.

4. метод технологических коэффициентов.

Неоспоримо, что наличие теневой экономики подрывает экономическую стабильность в стране, но положительным моментом является то, что за последние несколько лет реформирование налоговой сферы и оптимизация государственных расходов уменьшило нагрузку на бизнес, и со временем это будет содействовать выходу из тени предпринимателей, находящихся в данном секторе экономики.

Среди множества инструментов можно выделить социально-правовой контроль, суть которого состоит в установлении правового порядка в жизнедеятельности общества. Он не предполагает использование уголовно-правовых норм. Объектами социально-правового контроля могут быть материальные и финансовые средства, экономическая деятельность различных субъектов экономических отношений.

Относительно субъектов контроля можно выделить государственный и негосударственный варианты контроля.

В любой стране с рыночной формой экономической деятельности наряду с легальной экономикой, всегда будет существовать теневая. Масштабы теневого сектора различны, но ни в одной стране не смогли от неё избавиться. Доходы от этого вида деятельности настолько велики, что действия, предпринимаемые правоохранительными органами, не могут нанести ощутимый урон.

Полностью уничтожить теневой бизнес невозможно, в любом случае, наличие легальной экономики всегда будет способствовать появлению теневой. Единственным выходом в данной ситуации можно считать снижение доли теневой экономики в экономике страны.

Однако, у теневой экономики есть и ряд положительных моментов:

- она может обеспечить экономически более выгодный процесс производства;

- влияние теневой экономики создает на рынке товаров и услуг новые ниши;

- происходит формирование финансовой базы для негосударственной социальной деятельности.

Потеряхина Т.П., Шишкина Е.В.

«Казанский (Приволжский) федеральный университет»