Личное страхование: проблемы и перспективы его развития в условиях вступления россии во всемирную торговую организацию (вто)

Людям на протяжении всей жизни необходимо удовлетворять свои потребности. Будь то физиологические потребности, потребности касающиеся самовыражения, и, конечно же, потребности в защищенности, безопасности. Именно этот факт и обуславливает появление страхования в целом, и выделения в отдельную отрасль личного страхования.

Личное страхование является важным звеном в системе страхования. Оно обладает своими функциями, выполняет ряд задач, которые крайне важны для развития всех сфер общества: экономической, политической, социальной и духовной. Каждый из элементов личного страхования является важной деталью огромного механизма. Слаженная работа данной системы также позволяет обеспечить многообразие видов страховых услуг, которые оказываются страховыми компаниями сегодня. Это и накопительное страхование, и страхование от несчастных случаев, обеспечение дополнительных услуг в сфере медицинского обслуживания и многое другое. А в целом вся деятельность в рамках личного страхования направлена на то, чтобы обеспечить уверенность человека в том, что если произойдет какое-либо неблагоприятное событие в его жизни, иными словами, осуществится какой-либо риск, то он, его семья гарантированно получат материальную компенсацию, то есть появляется уверенность в завтрашнем дне.

Значение личного страхования на российском страховом рынке высокое. Оно занимает одну из лидирующих позиций среди всех видов страхования, представленных на страховом рынке. Это может быть обусловлено тем, что в рамках личного страхования предоставляется достаточно широкий спектр услуг, в то время, как, к примеру, в рамках страхования предпринимательских и финансовых рисков спектр услуг весьма ограничен. Тем самым возможность привлечения свободных денежных средств выше. С другой стороны данное положение личного страхования на рынке страховых услуг говорит о том, что не у каждого человека возникает потребность в данном виде страхования, в то время как к имущественному страхованию интерес выше. Это может быть связано с тем, что нет доверия к страховым организациям, то есть, нет уверенности в том, что выплата будет произведена именно в том размере, на который рассчитывает страхователь. Данный фактор выступает своего рода барьером и негативно может сказываться на функционировании организаций, чья деятельность осуществляется в рамках личного страхования.

В любом случае, потенциал роста у личного страхования имеется. Иными словами, есть реальная возможность повысить интерес к данному сегменту у населения. Достижение данного эффекта возможно при том условии, что услуги станут доступнее для широкого круга пользователей. Это приведет к новому притоку денежных средств, увеличению страховых премий и как следствие укреплению позиций данного вид страхования на страховом рынке в дальнейшем.

среди всех видов страховых услуг, представленных на рынке личного страхования, наибольший интерес у населения вызывают именно те услуги, которые направлены на так сказать, заботу о собственном здоровье и безопасности. К ним можно отнести добровольное медицинское страхование и страхование жизни от несчастных случаев и болезней. Это объясняется тем, что производя небольшие финансовые затраты, человек может самостоятельно обезопасить себя и свою семью от негативных последствий, которые могут наступить при неблагоприятных ситуациях связанных со здоровьем человека. Так при обращении за медицинской помощью в поликлинику используя полис добровольного медицинского страхования можно получить более быструю и квалифицированную помощь. А в случае получения травмы или при заболевании будет оказана гарантированная финансовая помощь гражданину или его семье. Что же касается услуг, направленных на приумножение капитала, то они менее востребованы, так как большая часть населения не располагает излишком денежных средств, которые можно инвестировать во что-либо, или же просто не доверяет страховым организациям, оказывающим данные виды услуг.

В нашей стране, безусловно, страховой рынок несовершенен. Но он развивается своим собственным путем. Зарубежный опыт перенимать необходимо, но перед внедрением каких-либо моментов, нужно их адаптировать под наши условия, то есть вносить свои коррективы. В совокупности это должно дать положительный результат.

На сегодняшний день можно смело говорить о том, что существует тенденция роста потребления страховых услуг в сфере личного страхования. Появилось больше людей, заинтересованных в собственной защите при возникновении негативных ситуаций. Причем, данную защиту можно обеспечить без лишних усилий. Но помимо данного положительного момента, к сожалению, существует и негативный: развитию, как личного страхования, так и страхования в целом в нашей стране мешает ряд проблем. Следует выделить два основных источника их возникновения. Первый источник это внешние фактор, второй же – внутренние факторы. Так к внешним фактором можно отнести социально-экономическое положение в стране, финансовую неграмотность населения, страх оказаться обманутыми у потребителей страховых услуг, что выражается в недоверии страховым организациям. С данными явлениями бороться достаточно трудно. Чтобы изменить ситуацию коренным образом, необходимо много времени. Восприятие процесса страхования должно измениться на более позитивное. И только тогда стоит говорить о повышении интереса к страховым услугам у населения. С другой же стороны, поспособствовать этому может и страховая организация. Для этого необходимо бороться с проблемами, возникающими при оказании страховых услуг. В частности, перенаправить свою деятельность в другое русло: стать более клиентоориентированными. Это может выражаться в разных масштабах. К примеру, грамотная реклама будет направлена на привлечение новых клиентов. Это широкий масштаб. А предложить более выгодные условия для действующего клиента – масштаб более узкий. Но в том и в другом случае данные меры будут полезны для компании. Ведь необходимо всегда оставаться конкурентоспособной на рынке страховых услуг. В особенности в период появления новых конкурентов в лице иностранных компаний.

Для совершенствования личного страхования России в условиях вступления в ВТО, нужно проводить работу по ряду направлений. К ним можно отнести внедрение элементов страховой системы зарубежных стран, а также решение задач и проблем, актуальных на сегодняшний день. Так можно говорить о том, что необходимо вносить изменения и корректировки в законодательную базу нашей страны. Это должно способствовать укреплению внутренних рынков в сфере страхования, а также оптимизации деятельности страховых организаций. Стоит помнить о том, что благодаря вступлению в ВТО у крупных страховых компаний нашей страны появляется возможность выхода на зарубежные страховые рынки. Для ее осуществления в первую очередь необходимо укрепить позиции на внутреннем страховом рынке страны. Этого можно достичь путем увеличения потока клиентов и создания оптимальных условий для лиц, которые пользуются страховыми услугами, в частности в рамках личного страхования, в течение длительного срока. Проведя необходимые корректировки и изменения в страховой деятельности нашей страны, можно рассчитывать на улучшение положения крупных страховых компаний, которые нацелены вести честный бизнес, а также ликвидацию более мелких компаний, которые применяют в своей деятельности мошеннические схемы. Так безопасность клиентов будет на более высоком уровне. Это в свою очередь поспособствует повышению интереса к страховым продуктам у населения и возможно снижению страховых тарифов. Тем самым прибыль у страховых компаний будет расти за счет притока денежных средств от большого числа клиентов. А этот процесс будет обеспечен доступностью страховых продуктов.

Гильмиева Л.И.

«Казанский (Приволжский) федеральный университет»