Электронная коммерция - Козье Д

Зашифровка- форма расшифровка

Рисунок 3-3. Передача реквизитов кредитной карты и прием заказа с помощью форм HTML иCCIсценариев (данные защищены с использованием протокола SSL)

При передаче зашифрованных реквизитов также возможны варианты, в зависимости от того, что именно было зашифровано. Если все общение между покупателем и продавцом происходит в зашифрованном виде, топродавец, чтобы выполнить заказ,должен, покрайней мере, расшифровать информацию, касающуюся деталей этого заказа.Ачтобы покупатель был уверен, чтореквизиты егокредитной карты узнают только правомочные лица, и в том,что он защищен от обмана продавца, можно поручить расшифровать информациюдля авторизации покупки доверенной третьей стороне (см. рисунок 3-4).

дитной карты в форму заказа ипередать информацию наWebсервер продавца, тогда данные будут переданы в открытом виде. Приэтом безопасность никак не гарантирована: кто-то может отследить сетевой трафик иперехватить передачу, либо непорядочный продавец (или тот, кто выдает себя за продавца) использует незашифрованный номер карты для нелегального получения с нее денег.

защититься отмошенника-продавца (например, отиспользования кредитной карты для несанкционированных покупок), используйте системы отCyberCash, Verifone или First Virtual. CyberCash иVerifone применяют вспомогательное приложение для Web-браузера, так называемый электронный бумажник (wallet), и передают зашифрованный номер кредитной карты на свой собственный сервер для аутентификации и подтверждения покупки7. First Virtual выдает клиентам персональный идентификатор VirtualPIN, иони затем используют его вместо номера кредитной карты. После получения информации о продаже от продавца, First Virtual преобразует VirtualPIN в номер счета кредитной карты, чтобы провести расчет8. Нарисунках 3-5 и 3-6 эти два метода сравниваются.

Дополнительное преимущество электронной версии перед традиционной системой платежа в том, чтошифрование информации о кредитной карте сучастием доверенной третьей стороны (CyberCash или First Virtual) вместо самостоятельной обработки кредитной карты продавцом гарантирует более высокий уровень защиты от мошенничества.

Системам обработки платежей кредитными картами в Интернете еще предстоит обрести единообразие в способах проведения операций. Должен появиться единый стандарт, который позволит программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. Этот недостаток совместимости пока сдерживает широкое распространение покупок с помощью кредитных карт в Интернете.

Однако уже действуют два стандарта, упрощающих применение электронного бумажника и проведение транзакций с использованием кредитных карт.

протоколов, предназначенных для использования другими приложениями (такими, как Web-браузер). Он рекомендован

'Система vPOS, разработаннаякомпанией Verifone, использует протокол SET для передачи информации банку продавца. CyberCash применяет свое собственное программное обеспечение для обработки информации о кредитной карте допроведения расчета с банком.

8First Virtual использует электронную почту для получения от заказчика подтверждения покупки перед тем, как авторизовать перечисление средств продавцу.

Рисунок 3-7. Платежный процесс с использованием )ЕР1

лярность. Разрабатываются и еще две системы: одна — корпорацией FSTC (Financial Services Technology Corporation), другая — компанией CyberCash. Эти системы позволят потребителям расплачиваться непосредственно с Web-продавцами, используя электронные чеки.

Бумажный чек, по сути, представляет собой предписание покупателя своему банку перечислить деньги с его (покупателя) счета на чей-то еще. Оно не направляется в банк напрямую, а остается у получателя платежа, которыйдолжен предъявить чек в банке и забрать деньги. После того как деньги сня-

ты со счета, чек возвращается плательщику и может затем служить доказательством факта платежа.

бумажному. Он также является указанием плательщика банку перечислить деньги и также, как и бумажный чек, выдается получателю платежа, который предъявляет его банку для

Как плательщик, Вы можете обезопасить себя от мошенничества, закодировав номер своего счета открытым ключом банка10 и скрыв его, таким образом, от продавца. Как и при использовании протоколов SET, с помощью цифровых сертификатов можно провести аутентификацию плательщика, его банка и банковского счета.

Система, разработанная CyberCash для выписки электронных чеков, является дополнением электронного бумажника для кредитных карт и может быть использована тем же способом при расчетах с теми же продавцами. Однако в отличие от системы для платежей кредитными картами, CyberCash не служит посредником для обработки реквизитов чека, эта функция передается непосредственно банкам.

FSTC — это консорциум банков и клиринговых центров, разработавший свой вариант электронного чека. Моделируя традиционный бумажный чек, этот новый чек выписывается в электронном виде и использует цифровую подпись при оформлении и индоссировании11.

Чтобы придать гибкость своей платежной системе, FSTC хочет предложить пользователям выбор платежных инструментов, которые позволят им представлять электронные чеки как удостоверенные чеки (certified checks) или, например, как электронные бланки регистрации покупки по карте (см. рисунок 3-8). Это означает, что пользователь может применять чек как единый механизм платежей, отвечающий требованиям

10Имеется в виду система шифрования с открытым ключом (public key encryption), где для шифрования используется открытый (public) ключ получателя, известный всем его корреспондентам, а для расшифровки — личный (private) ключ, который знает только сам получатель. — Прим. переводчика.

"Совершение передаточной надписи — Прим.переводчика.

различных продавцов. Например, Вы хотите оплатить коммунальные услуги стандартными электронными чеками, а один из электронных чеков решили отправить как удостоверенный в качестве первого взноса при покупке в кредит нового дома. Инструкции, сопровождающие Ваш электронный чек, будут приняты программным обеспечением обработки электронных платежей (electronic payment handler, EPH), установленным в Вашем банке ипереданы по соответствующей платежной сети.

центр (АСН)

Другие

финансовые

институты

Интернет

Рисунок3-8. Использованиеэлектронных чеков существующими платежными службами

любом случае расчет будет произведен по существующим банковским каналам или сетям. Это ведет кудобной для клиентов интеграции банковской инфраструктуры и Интернета. Поскольку впланы FSTC по развитию системы электронных чеков входят денежные переводы и транзакции с участием ассоциации National Automated Clearing House As-

sociation12, для перечисления денег между банками фирмы могут использовать схему, предложенную FSTC для оплаты счетов-фактур.

большая часть граждан имеет банковские счета, а не кредитные карты, поэтому электронный эквивалент традиционных чеков охватит большую долю рынка. Во-вторых, по крайней мере, при использовании системы FSTC, потребители могут осуществлять различные виды платежей (простыми чеками, удостоверенными чеками, через банкоматы и т. д.), используя единый интерфейс (электронную чековую книжку), который сводит все транзакции в единую систему учета. Это означает также, что потребителю для осуществления платежей различных типов придется иметь дело не с целым набором финансовых институтов, а только со своим банком13.

ИЛИ просто e-cash) небезупречны с точки зрения конфиденциальности. Но эта система наиболее удобна, когда необходимо совершить коммерческую транзакцию, связанную с перечислением небольшой суммы денег в реальном времени через Интернет. Многие эксперты рассматривают цифровые деньги как следующий этап развития электроннойкоммерции.

ПОЧКИ» и уменьшить Ваш счет, сняв с него сумму эквивалент-

12National Automated Clearing House Association помогает поддерживать сеть АСН, которая представляет собой высоконадежную общенациональную систему перечисления денежных средств, управляемую на основе правил АСН Operating Rules и позволяющую финансовым институтам осуществлять межбанковский клирингэлектронныхплатежей.

13Система электронных чеков, разработанная CyberCash, поддерживает платежи только одного типа.

50 Электронная коммерция

ную сумме цифровой валюты—купонов (tokens). Прежде чем передать каждый купон на Ваш персональный компьютер, банк заверяет своей его цифровой печатью. Когда Вы захотите потратить некоторое количество цифровых наличных, нужно лишь передать требуемое количество купонов продавцу, который, в свою очередь, передает их в банк на проверку и погашение (см.рисунок 3-9). Чтобы каждый купон можно было потратить лишь однажды, банк записывает серийные номера всех погашенных купонов. Если номер уже занесен в базу данных, то значит, кто-то пытается потратить купон повторно и банк проинформирует продавца о том, что купон недействителен.

зываемой схемой «слепых» подписей (blind signatures). Она позволяет покупателю получать в банке цифровые наличные таким образом, что банк впоследствии не сможет определить связь между именем покупателя и эмитированными купонами. Это во многом напоминает ситуацию с обычными наличными: когда Вы получаете в банке долларовые купюры, на них не написано Ваше имя. Банк должен принять к погашению купон, полученный от продавца на основании поставленной им в момент выпуска «печати», но не сможет определить, кто именно сделал покупку.

Когда банк эмитирует цифровыеденьги, это выглядит вполне логично и некоторые банки уже начали экспериментировать с цифровой наличностью. Но продавцы и другие посредники тоже могут эмитировать свои собственные цифровые деньги. До сих пор не выработано единой системы, которая бы обеспечивала свободное конвертирование различных типов цифровых наличных. Только эмитенты могут гасить свои купоны, а между различными институтами не существует ка- ких-либо обменных курсов или общих правил. Более того, нефинансовые институты не имеют гарантий со стороны государственных органов, таких как Федеральная комиссия США по страхованию банковских вкладов (United States Federal Deposit Insurance Corporation). А это может заставить потребителя дважды подумать, прежде чем использовать цифровые деньги, эмитированные продавцами.