3. Способы предоставления банковского кредита. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата

Предоставление банком денежных средств клиентам может осуществляться следующими способами:

- разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег физическому лицу;

- открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора) о максимальной сумме кредита, которую заёмщик сможет использовать в течении обусловленного срока и при соблюдении определённых условий соглашения. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение соглашения (договора) на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий разового кредитного соглашения.

- кредитование банком расчётного (текущего, корреспондентского) счёта клиента (при недостаточности или отсутствии на нём денежных средств) и оплаты расчётных документов с расчётного (текущего, корреспондентского) счёта клиента, если условиями договора банковского счёта предусмотрено проведение указанной операции.

- кредитование банком расчётного (текущего, корреспондентского) счёта клиента при
недостаточности или отсутствии на нём денежных средств осуществляется при установленном лимите (максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого
должны быть погашены кредитные обязательства клиента (овердрафт);

- участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

- другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным документам.
Физическим лицам кредит предоставляется в наличной и безналичной формах. Юридическим лицам только в безналичной форме. Погашается также

4. Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования

Условно можно выделить следующие этапы работы с клиентами при кредитовании:

1. Подготовительный этап.

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Их инициатором может быть как сотрудник банка, так и сам клиент. Чаще инициатором выступает клиент, который обращается в банк с просьбой о выдаче кредита.

2.Необходимо установить цель кредита:

выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки; посетить потенциального заемщика для более глубокого понятия его текущего положения, оценить уровень руководства, возможности развития; осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, исследовать сильные и слабые стороны деятельности клиента, источники возврата ссуд и уплаты процентов; обеспечить оперативность проведения предварительного этапа; проконсультировать клиента, какие документы необходимо предоставить в банк для принятия окончательного решения о выдаче кредита. Клиент должен понимать, что проводимые переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления кредита. По окончании переговоров клиент предоставляет в банк требуемые документы, которые являются основанием для глубокого анализа кредитного проекта. Банк вправе самостоятельно определять перечень документов, предоставляемых клиентом в банк, а также временной период, в течении которого проверяется деятельность клиента.

Различают два способа принятия решения о возможности выдачи кредита:

-централизованный обычно этот метод применяется в небольших банках. Итоговое решение
принимает непосредственно руководство банков.

-децентрализованный руководство банка делегирует свои полномочия руководителям структурных подразделений банка.

На основании анализа решается вопрос о выдачи кредита.

Итогам первого, этапа является заключение с клиентом кредитного договора (в случае положительного решения). 2. Текущий этап. На этом этапе осуществляется постоянный контроль:

за соблюдением лимита кредитования; за целевым использованием кредита; уплатой процентов;

полнотой и своевременностью погашения, ссуды.

3. Заключительный этап

Действие договора прекращается.