Тема 11. Правовое регулирование страхования

Страхование - это деятельность, направленная на защиту имущественных интересов лица при наступлении определенных событий путем предварительного сбора денежных средств из уплаченных заинтересованными лицами страховых взносов. Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно создает необходимые условия для проведения профилактических мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихии, чрезвычайных ситуаций и т.п.

Страхование - это и система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. У страхования существуют предупредительная, восстановительная, сберегательная и контрольная функции.

Страхование - это самостоятельный институт (звено) финансовой системы РФ. При страховании часть временно свободных денежных средств из фондов страховых организаций может быть использована на цели, в которых заинтересовано государство (например, на приобретение государственных ценных бумаг, которые позволяют погасить старый государственный долг). Средства, изъятые из обращения, не позволяют усиливаться инфляционным процессам, происходит укрепление российской валюты и стабилизируется денежное обращение, в т.ч. и безналичное.

Страхование, в силу своей важности, подвергается государственному регулированию (лицензирование деятельности, единый реестр страховщиков, контроль за обоснованностью тарифов, разработка нормативных актов и методических документов). Государство принимает прямое участие в становлении страховой системы, совершенствует государственный надзор за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора Минфина РФ).

Страховщиками могут быть любые юридические лица, получившие лицензию и не занимающиеся производственной, торгово-производственной и банковской деятельностью.

Страхование может проходить в добровольном или обязательном порядке. Существуют следующие виды страхования: личное, имущественное, страхование ответственности. Условия обязательного страхования определяются государством. Обязательное страхование может осуществляться за счет бюджетных средств. Обязательному государственному страхованию подвергаются военнослужащие, работники налоговой службы и полиции, судьи, сотрудники госбезопасности и некоторые другие.

Страховое правоотношение может возникнуть на основании закона либо из указаний закона. Помимо собственно страхования в РФ осуществляется обязательное социальное страхование и медицинское страхование.

Тема 12. Правовые основы банковского кредитования

Банковский кредит - это временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитным учреждением и предоставляемые им заинтересованным лицом на условиях: срочности, возвратности, платности, обеспеченности, целевого использования.

Институт банковского кредитования регулируется, прежде всего, нормами финансового и административного права и только потом - гражданского. Финансовое и кредитное регулирование, федеральные банки - это предмет ведения РФ (ст. 71 Конституции РФ).

Виды банковского кредита: краткосрочный (до 1 года), долгосрочный. Размер процентной ставки определяется сторонами договора кредитования и диктуется условиями кредитного рынка.

Банковская система РФ состоит из Банка России, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Кредитные организации (банки и небанковские учреждения) не могут заниматься производственно-торговой и страховой деятельностью. Вся их деятельность по осуществлению различных банковских операций (открытие счетов, купля-продажа иностранной валюты и т.д.) подлежит лицензированию. Вся деятельность кредитных учреждений строго регламентируется.

Банковскую систему возглавляет Банк России (Центральный банк РФ), который ведет Книгу государственной регистрации кредитных учреждений, выдает лицензии на осуществление банковских операций.

Обязательные нормативы, устанавливаемые Банком России:

1) минимальный размер уставного капитала:

2) предельный размер неденежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности и др.

Центробанк РФ при получении сведений о нарушении банковского законодательства вправе применить к виновному лицу административные меры (штрафы), потребовать осуществления мероприятий по оздоровлению, замены руководителя, реорганизации, отозвать лицензию, обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации.

Сберегательное дело в РФ. Правовой статус Сберегательного банка РФ, его организация и функции. Виды вкладов. Тайна вклада. Порядок получения справок по вкладам, наложения арестов на вклады.