1) Соблюдение тайны страхования (ст. 946 Гражданского кодекса рф).

2) Оформление наступления страхового случая (путем составления

страхового акта),

3) Предоставить страховые выплаты при наступлении страхового

случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или

договоре может быть указан срок таких выплат. Так, в соответствии

с п. 75 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об

утверждении Правил обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» страховая

выплата производится путем наличного или безналичного расчета в

течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении

страховой выплаты.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит

в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь

(выгодоприобретатель__________) имеет к лицу, ответственному за убытки,

возмещенные в результате страхования. Такой переход прав носит

название суброгации (ст. 965 Гражданского кодекса РФ). По общему

правилу, при суброгации не требуется согласие должника – лица,

ответственного за убытки. Так, страховщик, уплативший

страхователю возмещение по договору страхования

предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском

к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу,

ответственному за убытки, возмещенные в результате

страхования, в порядке суброгации. Возражая против иска,

ответчик указывал, что договор подряда предусматривает

необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав

требования третьим лицам, а он такого согласия не давал.

Суд при вынесении решения руководствовался следующим. В

силу п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса РФ, если договором

имущественного страхования не предусмотрено иное, к

страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в

пределах выплаченной суммы право требования, которое

страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,

ответственному за убытки, возмещенные и результате

страхования.

318

Указанное положение устанавливает изъятие из общего

правила п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ о необходимости

согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда

такое условие предусмотрено договором между должником и

кредитором. Положения гражданского законодательства о

страховании позволяют исключить право страховщика по договору

имущественного страхования (страхования предпринимательского

риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором

страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет

отсутствовал. Поскольку иных возражений должник не заявил, суд

удовлетворил исковое требование страховщика126.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать

страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все

сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего

к нему права требования.

Ответственность страховщика.

1) Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание

неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или

договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми

актами или договором, то со страховщика могут быть взысканы

проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ,

2) За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода

нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в

соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или

статьей 150 Гражданского кодекса РФ.

Обязанности страхователя:

1) заключить договор страхования в случае, если страхование является

обязательным.

2) при заключении договора страхования страхователь обязан

сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства,

имеющие существенное значение для определения вероятности

наступления страхового случая и размера возможных убытков от его

наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не

известны и не должны быть известны страховщику. Существенными

признаются обстоятельства, определенно оговоренные

страховщиком в стандартной форме договора страхования

(страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944

Гражданского кодекса РФ).

126 п. 10 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от

28 ноября 2003 г. № 75.

319

3) уплатить страховую премию.. Договором страхования может быть

предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые

взносы).

4) в период действия договора имущественного страхования

страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно

сообщать страховщику о ставших ему известными значительных

изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при

заключении договора, если эти изменения могут существенно

повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского

кодекса РФ),

5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в

договоре личного страхования срок уведомления не может быть

менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),

6) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором

имущественного страхования, страхователь обязан принять

разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы

уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность страхователя:

1) в случае, когда страхование является обязательным для страхователя

и страхователь не осуществило его или заключило договор

страхования на условиях, ухудшающих положение

выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными

законом, страхователь несет ответственность перед

выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было

быть выплачено страховое возмещение при надлежащем

страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на

которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску

органов государственного страхового надзора в доход Российской

Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со

статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

2) в случае сообщение страхователем страховщику при заключении

договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих

существенное значение для определения вероятности наступления

страхового случая и размера возможных убытков, страховщик

вправе потребовать признания договора недействительным и

возвращения страхователем всего полученного по договору

страхования, а также возмещения реального ущерба (п. 3 ст. 944

Гражданского кодекса РФ).

3) в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых

взносов если страховой случай наступил до уплаты очередного

страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик

вправе при определении размера подлежащего выплате страхового

возмещения по договору имущественного страхования или

страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму

320

просроченного страхового взноса (ст. 954 Гражданского кодекса

РФ).

4) при несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о

ставших ему известными значительных изменениях в

обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении

договора, если эти изменения могут существенно повлиять на

увеличение страхового риска страховщик вправе потребовать

расторжения договора страхования и возмещения убытков,

причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 Гражданского

кодекса РФ).

5) неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении

страхового случая дает страховщику право отказать в выплате

страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик

своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что

отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на

его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961

Гражданского кодекса РФ).

6) в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и

доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки,

возникшие в результате страхового случая, страховщик

освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 Гражданского

кодекса РФ).

321

Лекция 18. Обязательства из банковских сделок

18.1. Договор банковского вклада.

18.2. Договор банковского счета.

18.3. Расчетные обязательства.

18.1. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк),

принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или

поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить

сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,

предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие из договора банковского вклада,

регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным

законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской

деятельности»127 и другими нормативными правовыми актами.

Содержание договора. Существенным условием договора

является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по

вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты

процентов не является существенным.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа,

займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму

займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии

в договоре условия о размере процентов их размер определяется

существующей ставкой банковского рефинансирования.

По общему правилу, банк не вправе в одностороннем порядке

изменять установленные договором проценты. Если иное не

предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить

размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер

процентов применяется по истечении месяца с момента

соответствующего сообщения.

Определенный договором банковского вклада размер процентов

на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если

иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского

вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов

не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено

законом или договором (ст. 838 Гражданского кодекса РФ).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня,

следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее