17.4. Договор страхования

Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48

Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №

40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств»119, Законом РФ от 27 ноября 1992 г.

№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской

Федерации»120, Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации»121,. Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об

119 Собрание законодательства Российской Федерации, 6 мая 2002 г., № 18, ст. 1720.

120 Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного

Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2, ст. 56.

121 Собрание законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. № 52

(часть I) ст. 5029, в «Вестнике Банка России» от 27 января 2004 г. № 5.

308

основах обязательного социального страхования»122, Постановлением

Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств»123 и другими нормативными правовыми актами.

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением

договоров страхования представлен в Информационном письме

Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N

75124.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и

юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской

Федерации и муниципальных образований при наступлении

определенных страховых случаев за счет денежных фондов,

формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий

(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со

ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:

1) противоправных интересов,

2) убытков от участия в играх, лотереях и пари,

3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях

освобождения заложников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные

интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со

смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан

(страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им

медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней,

медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть

имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом

(страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред

(страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование

предпринимательских рисков).

122 Собрание законодательства Российской Федерации от 19 июля 1999 г., № 29, ст.

3686.

123 Собрание законодательства Российской Федерации от 19 мая 2003 г. № 20 ст.

1897.

124 Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2004 г., № 1.

309

Основанием возникновения отношений по страхованию является

договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом

(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные

физические лица, заключившие со страховщиками договоры

страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве

страховщиков договоры страхования могут заключать юридические

лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования

соответствующего вида.

В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и

юридические лица могут страховать свое имущество и иные

имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в

обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества

и иных имущественных интересов своих членов и являются

некоммерческими организациями. Между обществом взаимного

страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений,

возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из

иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками страховых правоотношений могут быть

выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо,

обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем

заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое

лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный

интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья

по договору личного страхования). Условие о застрахованном лице

является существенным по договору личного страхования. Так,

например, по договору страхования жизни работника работодатель

заключает договор со страховой организацией в пользу родственников

работника. В качестве страховщика выступает страховая организация,

страхователя __________– работодатель, застрахованного лица – работник,

выгодоприобретателя – родственники работника.

310

Виды страховых обязательств

Различают следующие виды страхования