16. Ссудный процент и факторы его определяющие.

% ссудный – плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование отданными в ссуду деньгами.

- объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.

Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную ст-ть; предприниматель привлекает ср-ва также с целью увеличения прибыли. Когда предприн-ль привлекает заемные ср-ва, то из прибыли он должен уплатить %. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные ср-ва, то на 1 рубль заемных ср-в приходиться величина прибыли, соответ-я доход-ти собственных вложений. Столкновение интересов собст-ка ср-в и предприн-ля, пускающего иих в оборот, приводит к разделению прибыли на вложен. ср-ва м/у заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в роли ссудного %.

Функции:

- посредст-ом нормы % уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собст. и заемных ср-в. В условиях рыночного формирования уровня ссуд. % привлечение в оборот заемн. ср-в явл. выгодным только при покрытии кредитом временных дополнител-х потребностей. Излишнее исполз-е кредита снижает ур-нь рентабельности вложений.

- посред-ом % осущес-ся регул-ие объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хоз-ва в кр. д.б. покрыт соотв-им приростом банк-х депозитов как источников кредтования.

Это ведет к повышению ставок депозитного %, до размера уравновеш-го предложение депозитов и спрос на них со стороны банка.

%-я политика банка направлена на соответ-ее управление ликвидностью его баланса (дифференц-я ур-ня % в зав-ти от ликвид-ти вложений)

Классификация:

1 По формам кр.:

- коммерчес. % - банк-й % - % по лизингоым сделкам - % по гос. кредиту

2 по видам кр-х учреждений:

- учетный % ЦБРф - банк-й % - % по операциям ломбардов

3 по видам инвестиций с привлечением кр. банка:

- % по кр. в оборот. ср-ва - % по инвест-м в основ. Фонды - % по инв. в ц.б.

4 по срокам кр-ия:

- по кратк. Ссудам - по среднеср. - по долгоср.

5 по видам операций кредит. учреждения:

- депозитный % - вексельный % - учетный % банка - % по ссудам - % по межбанк-им кр.

17. Возникновение и сущность банков, их роль и функции в развитии экономики.

Для периода зарождения первых госуд-в на Др. востоке (3 тыс. до н.э.) хар-но использование товарных денег. Использование товарных денег требовало их накопление в кач-ве всеобщего эквивалента. Местом сохранения эт. денег становились храмы. храмы явл. страховым фондом для общин и госуд-в, в них концентрировались создаваемые продукты, кот. предназначались на обмен с др. странами. Стабильность храм. хоз-ва служила условием поддержания ден. обращения. Она способствовала постоянному проведению храмами ден. операции – сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение кач-ва товарных денег закрепили за храмом функ-ю регулирования ден. обращения (кассовые операции). Выполнение дан. фун-ии потребовало дополнител. ден. операций – учетной и расчетной.сложности, связ. с большим объемом тов. денег вынуждали заменять одни эквиваленты др.

Постепенно выделились серебро и золото, кот. обладали портативностью (больш. Ст-ть ,редкость). Вытеснение тов-х денег метал-ми длилось долго. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены, т.к. за ними закреплялась новая ден. операция – обменная.

Развитие ден. операций храм хоз-ва находилось под влиянием зарождающихся товарных отношений и создаваемых институтов гос. власти. Храмы начинают заниматься предоставлением ссуд, отсрочивая уплату эквивалента, покупают и продают землю, управляют гос. имуществом.

Т.о. храмы производили основные ден. операции, способствовали зарождению кред-х операций, осущ-ли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот. появились финанс. посредники, которым храмы передоверяли выполнение ден. операций.

Так происходило зарождение банк. дела.

В течении 17 в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банк. дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка, в ходе географ. открытий

15-16 вв., усилению экон. притязаний отдел-х гос-а, качественному повышению уровня хоз-х возможностей, обострению рискованности хоз. деят-ти банковское дело д.б. соединиться с общим процессом глобализации мирохоз-х отношений. Банки выходят на мировую эконом. арену при поддержке собственных национал. гос-в, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации ден. капитала.

Локальные действия банков усиливали межбанк. конкуренцию.

Банк – кредитная организация, кот. имеет исключит. право осущес-ь след. опреациии:

- привлечение во вклады свобод. ден. ср-в физ. и юр. лиц;

- размещ-ие указан. ср-в от св. имени за св. счет на условиях возвр-ти, платности, срочности;

- открытие и ведение банк. счетов физ. и юр. лиц.

Функции:

- организация ден. Оборота - орг-ия кред-х отношений - финансирование народ. Хоз-ва

- страховые операции - купля-продажа ц.б. - посреднические сделки - управление имуществом

- выступают в кач-ве консультантов.