30. Комиссионно-посреднические операции банка: понятие виды.

Законом запрещено коммерческим банкам заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Виды прочих операций банка:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическим и юридическим лицом;

4. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

5. предоставление в аренду сейфов или специальных помещений;

6. лизинговые операции;

7. консультационные, информационные услуги;

8. совместная деятельность.

31. Этапы процесса кредитования заемщиков коммерческими банками.

Процесс кредитования банком заемщика можно условно разделить на несколько этапов:

подготовительный, на котором изучаются возможности и целесообразность предоставления кредита и принимается решение, а также осуществляется оформление кредитного договора и другой документации;

текущий – непосредственное использование кредита;

заключительный – анализ эффективности кредитной сделки.

Важное значение имеет первый этап. На нем исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики. Для решения вопроса о выдаче кредита банк требует от клиента предоставления определенного набора документов:

кредитная заявка может быть стандартное заявление или письмо произвольной формы, в котором указывается цель, сумма и срок испрашиваемого кредита;

копии, иногда подлинники учредительных документов, подтверждающие правомочность клиентов в получении кредита;

бухгалтерская отчетность;

ТЭО кредитуемого мероприятия со всеми необходимыми расчетами;

копии контрактов, договоров, других документов, подтверждающих цель кредита;

1. Финансы: понятие, фин как эк категория – это совокупность денеж. отношений, связанных с созданием, распределением и использованием денеж. дох. и накоплений на основе распред-я и расход-я ВВП и национального дохода. Но не все донеж. отношения можно отнести к финансам, например, нельзя отнести денеж. отнош-я возникающие при купле-продаже товаров, а также при оплате труда, которая влияет на фин. отнош-я, но сама не служит элементом этих отношений. Пред-тие реализует свой товар и получает выручку (Т-Д), но здест нет также фин. отношений. Фин. как эк. категория: 1. Имеют денежную форму выражения; деньги являются обязательным условием существования финансов. Нет денег – не м.б. финансов. Появление фин. отнош-ий всегда даёт о себе знатьреальным движением ден.средств.отсутствие такого движения на стадиях производ-ого процесса свид-ет о том, что явл. местом возникновения финансов. 2. Имеют объективный хар-ер. 3. Имеют специфич.общественное назначение.Сущность фин. отраж-ся в их функциях: 1. Аккумулирующая (накопительная) выражается через процесс накопления денеж.ср-в, необх-х для функциониров-я любой хоз. системы. 2. Распределительная - распредел-е, осуществляемое финансовым методом в сфере материального производства, обслуживают кругооборот производ-х фондов и участвуют в создании новой стоимости.3. контрольная – связана с распределит-ой. Она становится возможной поскольку движение всех ценностей и ресурсов в экономике получает своё выражение в денеж. форме. Огромное многообразие фин. отнош-ий создаёт условия для контроля над формированием и использованием денеж.фондов. контроль.функция реализ-ся через механизм фин. контроля – это мероприятия по проверке распределит-х процессов при формировании фин.ресурсов. Сферой финан-го контроля явл. все операции совершаемые с использованием денег. Признаки фин-в: денеж. хар-ер, распределит. хар-ер,фин.отнош-я всегда связаны с формир-ем денеж. дох. и накоплений, приним-их форму фин. ресурсов.

Финансы

2. Функции:1.Аккумулирующая (накопительная) выражается через процесс накопления денеж.ср-в, необх-х для функциониров-я любой хоз. системы. 2. Распределительная - распредел-е, осуществляемое финансовым методом в сфере материального производства, обслуживают кругооборот производ-х фондов и участвуют в создании новой стоимости.3. контрольная – связана с распределит-ой. Она становится возможной поскольку движение всех ценностей и ресурсов в экономике получает своё выражение в денеж. форме. Огромное многообразие фин. отнош-ий создаёт условия для контроля над формированием и использованием денеж.фондов. контроль.функция реализ-ся через механизм фин. контроля – это мероприятия по проверке распределит-х процессов при формировании фин.ресурсов. Сферой финан-го контроля явл. все операции совершаемые с использованием денег. Признаки фин-в: денеж. хар-ер, распределит. хар-ер,фин.отнош-я всегда связаны с формир-ем денеж. дох. и накоплений, приним-их форму фин. ресурсов. Роль финансов в условиях рыноч. экономики вытекает из того, что гос-во и пред-тия явл. полноправными участниками рынка капит-ов, выступая в роли кредиторов и заёмщиков. Правильная организация фин. позв-ет быстро реагировать на изменения ситуации на рынке, приспосаб-ся к новым условиям. Фин. играют важную роль в привлечении инвестиций, создание благоприятных условий для функц-ия рынка капит-ов. Роль фин. в решении соц.-эк. задач закл. в обеспечении необх-ми источниками финансирования соц.-эк. сферы, достижении сбалансированности м/у экон. эффек-тью и соц. справедливостью.

3. Фин.сист. предс-ет собой совокуп-ть различ-х фин.отнош-ий, в процессе которых разными методами и формами распр-ся, исполь-ся фонды денеж. средств хоз.субъектов, гос-в. Подсистемы (элементы): 1. Централиз-е финансы (общегос-е): -гос.бюджет – централизованный фонд денеж. ср-в гос-ва и выражает экономическое отношение по перерас-ю национ-го дох. –внебюджет.фонды – сред-ва Федерального правит-ва и регион-х властей, связанные с финансированием целевых расх., не включ-ые в бюджет. Формирование внебюджет. фондов осуществ-ся за счёт обязательных целевых отчислений, кот. имеют налоговую природу. – гос.кредит – отражает кредит. отнош-ия по поводу мобилизации госуд-ом временно своб-х денеж.средств различ-х субъектов на началах возвратности для финансирования гос. расходов. Особенность гос.кредита закл. в аккумулировании фин. ресурсов не участв-их в восспроиз-ве матер-х ценностей, а исполь-ся для покрытия бюдж.деффиц-та. Обращение гос.долгов.обяз-в на РЦБ служит объектом регулирования со стороны гос.инстит-ов и ЦБ методами кредитно-денеж. политики.- фонды имущественного и личного страхования.- фондовый рынок.. 2. Финансы пред-тия:-госуд-е,муницип-е,акционерные, арендные,частные,общественные

Фин. система имеет структуру: 1.централизованные фин., к кот. относ-ся такие звенья: федеральный бюджет, регион-й, местный бюджет и внебюджет. фонды.2.децентрализ. фин.: финансы пред-тия, финансы домашних хозяйств.

5. Внебюджет.фонды – это сред-ва фед правит-ва и местных властей, всязанные с финанс-ем расх.,не включ. в бюджет. Формир-е внебюдж. фондов осуществ-ся за счёт обязательных целевых отчислений, кот. для обычного налогопл-ка ничем не отлич-ся от налогов. Небюдж фонды отделены от бюджетов и имеют определённую самост-ть. В начале 90-х годов в России насчит-сь около 20 внеб.фондов, кот. подразделялись на экон-ие (дорожный, НИОКР и др.) и социальные. В настоящее время сохранились лишь три соц.внеб. фондоа, кот. имеют строго целевое назначение:1. пенсион. фонд - образован в соответ. постанов-ем Верховного совета РСФСР от 22.12..90г.как самост-ое фин.-кредит. учреждение. Его средства формир-ся за счёт: -страховых взносов работод-лей и работающих, дотаций из федерального бюдж. и доходов от вложений в гос.ц.б. 2.Фонд соц. страх-я: действует в соответ-ии с указом Презид. РФ от 7авг.92г. Основ.задачи фонда-обеспечение гарантир-х гос. пособий: сред-ва фонда образ-ся из: страх.взносов хоз.субъектов независимо от формы собственности, дох-ов от инвестир-я части временно свобод-х средств и ассигнований из Фед.бюдж. 3. Фонд обязат. медиц.страх-я: в соответ-ии с законом РСФСР «Об обязат. мед. страх-нии граждан РСФСР» от 28.02.93г. созданы: Федер.фонд обязат.мед.страх-я, Территор-ый фонд обязат-го мед.страх. (субъектов РФ). Средства фондов формир-ся за счёт: страх. взносов хозяйст-их субъектов независимо от форм собст-ти, ассигнований из федер.бюджета, добров-х взносов физ. и юр. лиц.

6. Финанс.рынок – сфера торговли деньгами. Включает рынок капиталов в основ-ом для долгосроч вложений и рынок капит-ов для обращения акций, облигаций и др. ц.б. Каптал – это свободно фин-ые ресурсы внутри страны и вне её. Ф.р. находится под регулирующим воздействием гос-ва (приним-ся закон-во о РЦБ,об акц-х общ-ах). Виды: 1. РЦБ – сегмент фин. рынка на кот. прод-ся и покуп-ся все виды ц.б. Функц-ие РЦБ поз-ет упорядочить и повысить эфф-ть многих эк. процессов (в перв очередь процесса инвест-я времен. свобод-х фин. ресурсов). По условиям обращения фонд-х инстр-ов различ-ют: Первич.рынок – рынок ц.б. на кот. осущ-ся первич. размещение их эмиссии. Вторич.рынок – это рынок, где постоянно обращ-ся ц.б. проданные на первич.рынке. На РЦБ осущ-ся деят-ть: брокерская, дилерская, клиринговая (опред-ся взаимные обяз-ва).2. Рынок банковских услуг – операции банков: -по управлению имущ-ом (доверит. опер-ции); -по выпуску, размеш-ю и хранению ц.б., а также по управ-ю ими; -по платёжеспособному обороту: опер-ции с валютой, инкасация векселей и чеков. Конкур-ция в банк.бизнесе очень обострена. Всё больше банков обеспеч-ют доступ к счёту через интернет, формир-ют рынок услуг, куда входят налог., юридич., финанс-ое и туристич-е напр-е частных ВИП-клиентов с высок. Уровнем дох.3. производственные фин-е инструменты – с самого начала глав.функция - обеспечить распределение м/у участ-ми сделки рисков, связ-х с измен-ем сырьевых цен, валют. курсов, проц-х ставок и т.д. Операции с произ.фин.инстр. и сегодня явл. глав.сред-ом страх-я от различ-х рисков и управ-я ими и для целей спекуляции, т.е. получ-я дох. от них.