Глава 9. Правовое регулирование страхования § 1. Понятие страхования, его виды

Страхование является одним из значимых социально-экономических институтов современного общественного устройства. Сегодня без страхования невозможно эффективное функционирование как социальной, так и экономической сферы общественного бытия.

Страхование, будучи явлением социально-экономической практики общества, представляет собой систему общественных отношений, включающую в себя совокупность способов и средств образования специальных денежных фондов и их использования для возмещения ущерба различным лицам при возникновении непредвиденных неблагоприятных явлений, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Определяя место страхования в экономике, нужно указать на то, что оно образует один из элементов финансовой системы. Страхование как финансовый институт представляет собой совокупность отношений по поводу формирования и использования денежных средств для обеспечения защиты субъектов общественной практики от риска имущественных потерь и обеспечения их жизнедеятельности при наступлении определенных обстоятельств (хозяйственный ущерб, убытки от неблагоприятных обстоятельств, болезнь, наступление пенсионного возраста и др.).

Переход к рыночной экономике существенно повлиял на возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширил спрос на страховые услуги. При этом необходимо указать на то, что само страхование как вид экономической деятельности оказывает существенное влияние на всю систему хозяйственных отношений.

Это проявляется прежде всего в том, что страхование создает необходимые условия для преодоления неблагоприятных имущественных последствий, наступивших для того или иного субъекта общественных отношений в связи с негативными событиями как естественно-природного, так и социально-экономического характера. Возникший в результате этих событий ущерб возмещается за счет страховых средств, способствуя восстановлению утраченных финансовых и материальных факторов производства и компенсации вреда, причиненного отдельным членам общества. Таким образом, страховая деятельность обеспечивает устойчивость как экономических, так и социальных процессов, происходящих в обществе.

В экономике рыночного типа страхование, выступая средством защиты бизнеса и благосостояния людей, является в то же время одним из видов деятельности, приносящей прибыль. Источниками прибыли страховщика выступают доходы от собственно страховой деятельности, от вложения имеющихся у него денежных средств в объекты материального производства, непроизводственной сферы, акции предприятий, банковские депозиты и т.п.

Кроме того, страхование, используя свойственные только ему хозяйственные технологии, влияет на процессы создания, распределения и прибыльного использования инвестиционных ресурсов общества. Страховая деятельность в силу своей природы побуждает страховщика инвестировать средства, поступающие ему от страхователей, в наиболее прибыльные сферы экономики. Таким образом, страхование, являясь одним из видов предпринимательской деятельности, содействует развитию и осуществлению других ее видов.

Можно указать также на то, что страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной активности. В условиях рыночной экономики страхование создает для всех участников рыночных отношений условия стабильности и устойчивости экономической деятельности. Тем самым страхование через присущие ему механизмы возмещения возникающих в хозяйственной сфере имущественных потерь создает более благоприятные предпосылки для активизации предпринимательской деятельности. Субъекты предпринимательской деятельности, имея возможность страховать ожидаемые риски, проявляют большую деловую активность. Подобное положение содействует усилению мотивации экономической деятельности, стремлению получить выгоду, желанию вложить имеющиеся средства в хозяйственную практику.

Страхование, представляя собой сложное, многообразное явление, подразделяется на различные виды в зависимости от выбранного критерия. В настоящее время в теории и практике страхования его виды классифицируются по трем основным критериям: по содержанию страхового случая – рисковое и накопительное; по объекту страхования – личное и имущественное; по основаниям возникновения страховых отношений – добровольное и обязательное.

Рисковое страхование связано со случайным событием в жизни или деятельности страхователя, которое может не произойти (имущественные потери, ущерб здоровью). При этом величина страховых выплат напрямую не связана с суммой внесенных лицом страховых взносов.

Накопительное страхование представляет собой страховую деятельность, исходящую из процесса формирования денежных средств страхователя с последующей их выплатой ему или указанным им лицам по наступлению определенного события (пенсионный возраст, совершеннолетие, вступление в брак и др.). В этом случае величина страховых выплат напрямую связана с величиной внесенных страховых взносов.

Личное страхование неразрывно связано с личностью застрахованного и с наступлением в его жизни определенного события, предполагающего необходимость страховыми средствами обеспечить ему соответствующие денежные выплаты. В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»¹ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 31декабря 1997 г. № 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. № 204 ФЗ) конкретизирует возможные виды личного страхования, выделяя в качестве их объектной основы страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (ст. 4). Наиболее типичный пример личного страхования – это пенсионное страхование, которое производится на случай дожития до определенного возраста, отработки определенного срока и др. К личному страхованию также могут быть отнесены страхование от несчастных случаев и болезней.

Имущественное страхование связано с определенным имуществом и предполагает возможность стоимостной оценки причиненного ему вреда или ущерба. При этом предполагается, что застрахованному лицу страховыми средствами будет предоставлено денежное возмещение причиненного вреда. Так, Гражданский кодекс РФ, определяя договор имущественного страхования, указывает на то, что при данном виде страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественным интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Гражданское законодательство выделяет три основные вида договора имущественного страхования: договор страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, договор страхования риска ответственности по обязательствам и договор страхования риска убытков от предпринимательской деятельности (ст. 929). Выделение данных договоров позволяет нам выделить три разновидности имущественного страхования: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование ответственности (ст. 931, 932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Добровольное страхование представляет собой совокупность страховых отношений, возникающих по инициативе страхователя, определяемых его частным интересом. В этом случае страхование осуществляется за счет страхователя и регламентируется преимущественно нормами частного права.

Обязательное страхование, в отличие от добровольного, вытекает из публичного интереса и в значительной степени предписывается законами или иными нормативными правовыми актами публично-правового характера. На страхователя при обязательном страховании возлагается обязанность застраховать совершение того или иного события. Обязательное страхование осуществляется как за счет государства, так и за счет страхователя.

Возникающие при обязательном страховании отношения в значительной степени являются предметом правового регулирования финансового права. Это обусловлено тем, что, во-первых, государство устанавливает виды, порядок, условия обязательного страхования, источники выплат страховых возмещений и т.п.; во-вторых, государство или выступает одной из сторон данных отношений, или осуществляет государственный надзор за выполнением требований закона страховщиком и страхователем; в-третьих, в большинстве случаев обязательное страхование производится за счет средств, находящихся в государственной собственности; в-четвертых, отношения по обязательному страхованию регулируются государством с использованием императивного метода.

Обязательное страхование представляет собой форму страхования, при которой страховой интерес подлежит защите независимо от воли страхователя. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ст. 936 ГК РФ).

Традиционно обязательное страхование подразделяется на обязательное социальное страхование и на обязательное государственное страхование¹. Основное различие между ними в источнике финансирования. В первом случае используются средства, находящиеся во внебюджетных фондах (например, Пенсионный фонд Российской Федерации), а во втором – бюджетные средства (ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 ГК РФ). Вместе с тем, наряду с этими двумя разновидностями обязательного страхования, можно выделить еще и третий. Это обязательное страхование, осуществляемое страхователем из собственных средств, получаемых им за счет деятельности, не связанной напрямую со страхованием (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Обязательное социальное и государственное страхование осуществляется за счет внебюджетных и бюджетных источников (фондов), специально формируемых в рамках специально организуемой страховой деятельности.

Фонды, используемые для обеспечения обязательного социального страхования, являясь составной частью финансовой системы общества, находятся под регулирующим воздействием со стороны государства, которое определяет виды страховых фондов, порядок и источники их формирования. Фонды обязательного социального страхования формируются как за счет субсидий государства, так и за счет страховых взносов организаций и граждан на случай наступления определенного страхового события, приводящего к исключению (постоянному или временному) человека из трудового процесса.

Нормативно-правовую основу осуществления обязательного социального страхования в России образуют Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования»² от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ, Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»¹ от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ, Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»² от 28 июня 1991 г. № 1499-1, Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»³ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ.

В настоящее время в Российской Федерации все больше внимания уделяется развитию обязательного страхования. В Концепции развития страхования в РФ, одобренной Правительством РФ в 2002 г., отмечается, что в развитии страхования в РФ «приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф».

По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), начиная с 1998 г. происходит ежегодный прирост премий по обязательному страхованию. Наблюдается также рост числа видов обязательного страхования. К настоящему времени можно выделить около 50 видов обязательного страхования. Специалисты ВСС эти виды классифицируют по четырем основным группам.

К первой группе обязательного страхования государственного социального страхования отнесены: обязательное пенсионное страхование; обязательное медицинское страхование; обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Ко второй группе обязательного личного страхования отнесены: обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательное государственное личное страхование работников государственной налоговой службы; обязательное личное страхование пассажиров и др. Третью группу обязательного имущественного страхования образуют: обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем; обязательное страхование вклада граждан и др. Четвертая группа включает в себя все виды обязательного страхования ответственности: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов; обязательное страхование гражданской ответственности оценщиков и др.⁴