- •Дисциплина
- •По основным группам заемщиков различают кредиты предприятиям, населению, государству, а также межбанковский кредит;
- •Тема 2. Общие основы банковского кредитования юридических лиц
- •Кредитная политика, условия и основные этапы кредитования
- •Методы кредитования
- •Кредитная документация
- •Тема 3. Система оценки кредитоспособности заемщика
- •3.1. Понятие и критерии оценки кредитоспособности заемщика
- •Тема 4. Кредитный риск и способы его минимизации
- •Создание резерва на возможные потери по ссудам
- •Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга
- •Тема 5. Обеспечение возврата кредита Способы и источники обеспечения возврата ссуд
- •Залог и его виды
- •5.3. Поручительства и банковские гарантии
- •Тема 6. Организация отдельных видов кредита
- •Консорциальный (синдицированный) кредит
- •Вексельное кредитование
- •Кредитование лизинговых операций
- •Факторинг
- •Форфейтирование
- •Операции репо
- •Межбанковский кредит. Кредиты Центрального банка
- •Тема 7. Потребительский кредит
- •Тема 8. Ипотечный кредит
- •Этапы ипотечного кредитования
- •Тема 10. Система расчетов в хозяйстве
- •Сущность и структура платежной системы России
- •А). Платежная система Банка России
- •Межбанковские расчеты
- •Системы валовых расчетов в режиме реального времени
- •Тема 11. Формы безналичных расчетов
- •Б). Расчеты аккредитивами
- •В). Расчеты по инкассовому поручению
- •Г). Расчеты чеками
- •Поставщик
- •Тема 12. Международные расчеты по экспортно-импортным операциям
- •Тема 13. Банковские пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов
- •Тема 14. Новые банковские технологии в расчетах
5.3. Поручительства и банковские гарантии
Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств - привлечение к обязательству третьих лиц.
Поручительство – договор, согласно которому одно лицо (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. В случае невыполнения обязательств должником ответственным перед кредитором становятся и сам должник, и поручитель, причем они отвечают солидарно, если иное не предусмотрено договором. Поручитель, исполнивший обязательно должника, имеет право обратного требования к должнику в размере уплаченной поручителем суммы.
Поручительство оформляется договором, при этом обязательна письменная форма.
Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором – это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику, отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю.
Банковская гарантия - письменное обязательство коммерческого банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), выданное по просьбе клиента (принципала), об уплате кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежной сумы по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Содержанием гарантийного обязательства является право банка собственным распоряжением в бесспорном порядке погасить ссуду, выданную принципалу, путем списания ее суммы со счета принципала либо путем обращения взыскания на принадлежащие последнему ценности. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.
Целью банковской гарантии является дополнительное обеспечение финансовых интересов сторон, участвующих в сделках.
Особенности банковской гарантии:
- в качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации;
- банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.
- одна из главных отличительных черт банковской гарантии – независимость банковской гарантии от основного обязательства.
Цессия
Цессия – (лат. cessio) – уступка требования в обязательстве другому лицу, передача кому-либо своих прав на что-либо, например, передач кредитором (цедентом) принадлежащих ему прав требования другому лицу (цессионарию). К приобретателю требования переходит и право на обеспечение исполнения обязательств (залог, поручительство и др.). Договор цессии не требует согласия должника и может быть заключен без его уведомления.
Цедент - лицо, передающее право получения денег по векселю или по другому обязательству третьему лицу.
Цессионер – должник, потенциальный плательщик, сторона, получившая цессионный кредит.
Цессионарий – лицо, которому переуступается право или собственность при сделке уступки.
Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.