Кредитная политика, условия и основные этапы кредитования

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса. Кредитная политика определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы и разрабатывает собственное Положение о кредитовании, являющееся внутренним документом банка по вопросам кредитной политики.

Кредитная сделка подразумевает выполнение условий кредитования, т.е. определенных требований, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. Планируя сделку, банк должен оговорить следующие условия:

1. цель кредита

2. сумма кредита

3. погашение кредита (источник погашения - прежде всего прибыль от кредитуемого мероприятия, а также порядок погашения)

4. срок ссуды

5. обеспечение кредита

6. вознаграждение банка

7. другие обязательные условия кредитного договора

В каждом банке, как правило, разрабатывается собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.

При многовариантности технологий в каждой из них можно проследить следующие этапы процесса кредитования:

1. рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком

2. анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит

3. подготовка к заключению кредитного договора

4. оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.

5. Анализ эффективности работы по выполненным договорам (это аналитическая, итоговая работа банка; этот этап часто не включается в процесс кредитования)

В ходе текущего этапа кредитования банк проводит мониторинг с целью обеспечения выполнения кредитного договора и избежания потерь, связанных с просрочкой невозврата ссуды и процентных платежей. Банк составляет кредитное досье клиента, в котором хранятся все документы по ссуде (кредитный договор, договор залога, распоряжения, переписка и др.).

В некоторых банках разработана методика своевременной диагностики проблемной задолженности. Работник кредитного отдела регулярно следит за выполнением условий кредитного договора. Задача такого наблюдения - своевременно определить проблемы в финансово-хозяйственной деятельности до того, как они начнут проявляться. Это позволяет банку еще на ранней стадии принять к заемщику меры, обеспечивающие своевременный возврат кредита или уплату процентов.

Методы кредитования

Под методом кредитования понимается совокупность приемов, с помощью которых осуществляется выдача и погашение ссуд. Также под методом банковского кредитования понимается совокупность способов, обеспечивающих движение ссудного капитала. Выделяют два метода:

• кредитование по остатку ТМЦ

• кредитование по обороту ТМЦ.

Еще один метод - кредитование по обороту платежей, с использованием контокоррентного счета.

Данные методы реализуются через формы ссудного счета .

Таблица

Методы кредитования

№	Элемент кредитования	Метод кредитования
		по остатку	по обороту	По платежному обороту
1	Виды ссуд	Договорные, компенсационные	Договорные, платежные	Договорные, платежные
2	Вид ссудного счета	Простой ссудный счет	Специальные ссудные счета	Объединенный расчетно-ссудный счет (контокоррент)
3	Объекты кредитования	Один объект кредитования	На первой, второй и третьей стадиях кругооборота капитала	Платежные документы и материальные ценности на всех стадиях кругооборота капитала
4	Оценка кредитуемых объектов	В зависимости от стадии кругооборота капитала	В зависимости от стадии кругооборота капитала	Платежные документы и материальные ценности на соответствующих стадиях кругооборота капитала
5	Методика определения размера ссуд	Расчет остатка ТМЦ или суммы платежных обязательств	Расчет долевого участия кредита в собственных оборотных средствах	По сумме долговых обязательств по ОКД
6	Направления валюты ссуд	На восстановление собственных оборотных средств на расчетные счетах	На оплату долговых претензий поставщиков ТМЦ	На оплату долговых претензий
7	Погашение задолжен-ности по ссудам	Срочные платежи с расчетных счетов	Зачисление выручки на специальные ссудные счета	Зачисление выручки на расчетно-ссудный счет (контокоррент)