Залог драгоценных металлов и природных драгоценных камней

Весьма надежным предметом залога являются драгоценные металлы и природные драгоценные камни.

Ранее залоговые операции с природными драгоценными камнями могли совершать только банки, специально уполномоченные на проведение операций и сделок с природными драгоценными камнями (п. 2 Перечня операций и сделок, совершаемых банками с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Письмом Банка России от 03.10.96 № 334 и Минфина России от 10.10.96 № 11-07-02/151 «О порядке применения Положения о совершении сделок с природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27.06.96 № 759»).

Интерес банков к использованию в качестве предмета залога драгоценных металлов и драгоценных камней существенно возрос после принятия Банком России в связи с многочисленными запросами кредитных организаций Официального разъяснения «Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации» от 29.01.2002 № 23-ОР.

Согласно п. 1 указанного Официального разъяснения кредитные организации вправе принимать драгоценные металлы и драгоценные камни в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (как резидентов, так и нерезидентов) независимо от наличия у них (кредитных организаций) лицензии на совершение операций с драгоценными металлами.

В соответствии с п. 5 ст. 20 Федерального закона от 26.03.98 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» драгоценные металлы и драгоценные камни, не проданные в приоритетном порядке покупателям, перечисленным в п. 5 ст. 2 данного Федерального закона и п. 4 данной статьи, в том числе покупателям, отказавшимся от при- обретения уникальных самородков драгоценных металлов, могут быть реализованы субъектами их добычи и производства любым юридическим и физическим лицам, в том числе через биржи драгоценных металлов и драгоценных камней, действующие в Российской Федерации, использованы в собственном производстве либо в качестве предмета залога или иного финансового обязательства.

В качестве драгоценных металлов рассматриваются: золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий).

К природным драгоценным камням отнесены: алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг. К драгоценным камням приравниваются уникальные янтарные образования в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Приведенные выше перечни драгоценных металлов и драгоценных камней являются исчерпывающими и могут быть изменены только федеральным законом (ст. 1 Закона «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»).

В качестве одного из наиболее выгодных предметов залога могут использоваться полудрагоценные камни (берилл, аквамарин, бирюза, гранат, жадеит, агат, корунд, лазурит, малахит, обсидиан, опал, топаз и др.). Указанные минералы не относятся к драгоценным камням, а статус полудрагоценных камней не имеет правовой специфики. Полудрагоценные камни и металлы обладают повышенной ликвидностью, но в то же время с юридической точки зрения являются обычным имуществом, сделки с которым (в том числе связанные с переходом права собственности) осуществляются в общем порядке.

В заключение необходимо отметить, что идеального способа обеспечения возврата банковского кредита не существует. По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» — это поток наличности, доход — главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» — это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридические или физические лица в качестве обеспечения кредита. Поэтому выбор конкретного имущества в качестве предмета залога должен осуществляться каждой кредитной организацией самостоятельно в рамках гражданского законодательства и проводимой ею кредитной политики и с учетом конкретных фактов (финансовое состояние и репутация заемщика и залогодателя; размер, срок и цель кредита, общее состояние экономики и отдельных отраслей народного хозяйства и т.д.).