Незаконное получение кредита и мошенничество в сфере кредитования (ст. 176, 159.1)

УК РФ Статья 176. Незаконное получение кредита

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб

УК РФ Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений

Составы схожие, но есть различие: незаконное получение кредита – это либо сам факт получения кредита, либо получение его на льготных условиях в результате сообщения заведомо ложных сведений, а в мошенничестве-кредитовании это уже хищение денежных средств в результате представления в банк ложных сведений.

В чем тут разница? Принципиально отличается цель. В первом случае цель – заключить кредитную сделку, мы не хотим красть деньги, мы надеемся их вернуть, просто нам хочется платить по ставке не 10%, а 3%. Во втором случае мы с самого начала ничего отдавать не хотим.

То есть придется устанавливать направленность умысла виновного лица – собирался отдавать деньги или все-таки нет.

Составы близкие и иногда даже пересекаются – сначала берут кредит и некоторое время честно отдают, потом понимают, что экономическая ситуация ухудшилась – и исчезают.

Как это все выглядит технически:

Любая кредитная операция начинается с кредитной заявки. Кредитная заявка попадает в кредитный отдел, в котором начинается формироваться кредитное досье – оно начинает формироваться в независимости от того, будет ли принято решение о выдаче кредита или нет.

Что включает в себя кредитная заявка: это не просто «хочу денег», а некое обоснование, сколько я денег хочу и для чего они мне нужны (в данном случае идет речь о крупных кредитах – инвестиционных, оборотных и т.д. – т.е. не потребительских, а коммерческих). Банки являются одними из основных пользователей отчетности. К заявке прилагается заверенная отчетность. Банк может потребовать обеспечение – все это прилагается к заявке.

Затем начинается изучение. Имеет важное значение такой факт, как отсутствие причастности к финансированию терроризма и проч. (существует список лиц, которые занимаются поддержкой терроризма – если компания в эти списки попадает, то однозначно можно вешать замок на контору, если в совете директоров оказывается лицо, заподозренное в поддержке терроризма – то же самое – если какой-то банк даст ей кредит, то у него есть серьезные основания лишиться лицензии).

Сначала с документами работают специалисты – они смотрят документы, проверяют их в посторонних источниках, по базам, в некоторых случаях могут выезжать оценщики для оценки предмета залога: их главная задача – подготовить материалы для кредитного комитета.

На кредитном комитете решается вопрос – являются ли документы достаточным основанием для того, чтобы кредит был выдан.

У банка могут существовать льготные условия для кредитования – например, он может поддерживать предприятия малого и среднего бизнеса и давать им деньги под маленький процент. Соответственно, при подаче заявки нужно обосновать свою финансовую состоятельность и основания для льгот, если ты на них претендуешь.

В результате, если в этом предоставленном пакете оказались ложные сведения – банк вступает в зону риска.

Оценка состоятельности банка. Любой кредит – это для банка актив, это право требования. Кредиты бывают низкорисковые и высокорисковые. Высокорисковый – у которого нет обеспечения или в отношении получателя которого есть некоторые сомнения, что он может не вернуть. Если кредитный комитет оценивает кредит как рисковый – то тогда (по общему правилу) он выдается при наличии обеспечения. Но бывает, что кредит из низкорискового может стать высокорисковым – например, вы давали кредит под залог акций, акции неожиданно обесценились. Соответственно, банк эти кредиты постоянно мониторит и оценивает их состояние. Когда доля плохих кредитов начинает нарастать – у банка проблемы, нужно создавать резервы. Резервы – это уменьшение капитала банка. В тот момент, когда резервы начинают превышать величину активов – это основание для ЦБ отозвать лицензию (часто можно увидеть в новостях, что кого-то лишили лицензии и причина этого – «высокорисковая кредитная политика»).

Проблема – некоторые кредиты, которые давно стали рисковыми, по-прежнему числят ликвидными. Самый классический способ банковского воровства – берутся деньги и выдаются на фиктивную подставную компанию, которая связана с руководством банка. Кредит, безусловно, в высшей степени рисковый, но его отражают как ликвидный. Он так числится, пока не придет проверка ЦБ – она начинает проверять обеспечение и тут же производит перерасчет. То есть кредиты из категории надежных и обеспеченных тут же переводятся в категорию рисковых – значит тут же начинаем начислять резервы. В этом и заключается основная суть банковского мошенничества со стороны банкиров – прятать плохие кредиты, так как плохие кредиты – это активы, превращающиеся в пассивы, а как только пассивов станет больше активов – прощай, лицензия.

При крупных миллиардных кредитах заемщиков периодически мониторят. Сбербанк, например, требует подключения к 1C, право доступа.

Департамент по работе с проблемными активами – туда из общего отдела переходят кредиты с просрочками. Есть еще следующий отдел – уже совсем «могильный».

В Сбербанке, например, есть структура «Сбербанк капитал» - чтобы у самого Сбера не висел плохой долг, он просто переводит его в другую структуру и его собственная отчетность не портится (санация). «Сбербанк капитал» занимается вышибанием долгов, если не удается – то они их продают. У Альфабанка тоже есть подобная структура, они известны особо жестким подходом.

При такой проблеме кроме санации еще можно получить бюджетные субсидии.

Отступление о природе бюджетных субсидий:

После кризиса были предусмотрены так называемые «too big to fail» банки – системные банки, падение которых может повлечь серьезные последствия для экономики, поэтому их падения нельзя допускать в независимости от того, в каком они состоянии. В США в 2008 накрылся банк Lehman Brothers (как раз из-за плохих долгов) - в итоге плохо было всем, мир погрузился в экономический кризис, даже появилась угроза дефолта США.

Что произошло?

Ипотечное агентство – чем-то похоже на банк, только обязательства не кредитные, а ипотечные. Ипотечные обязательства – это ценная бумага, поэтому ими торгуют. То есть дается ипотечный кредит, делается расчет на то, что цены на недвижимость со временем растут. И смысл в том, что даже если кто-то не может отдать долг – то ипотечное обязательство отнимают и продают другому человеку. А в 2008 цены на недвижимость неожиданно упали – соответственно, стоимость ипотечных агентств обесценилась, вкладываемые в них деньги пропали. А Lehman Brothers в свое время вложил огромные деньги в эти ценные бумаги. Покупал их условно за 100 долларов, учитывал у себя актив 100 долларов, они еще и росли – и вдруг в один момент они падают со 100 до 30 долларов. Банку конец. Поэтому кризис 2008 называется ипотечным – сначала упали ипотечные агентства, из-за них упал Lehman Brothers – а дальше эффект домино. А когда падает банк, что происходит с его вкладчиками? А это был один из крупнейших банков. Отсюда появилось понятие так называемых «too big to fail» банков, их нужно удерживать на плаву любыми способами.

Не путать кредитное досье и кредитную историю! Существует национальное бюро кредитных историй, в которых собираются данные по всем кредитным досье. Доступ к ним есть у банков, простые смертные эту информацию получить не могут. Банки также могут обмениваться данными между собой. Кредитный комитет пробивает всех по этому бюро кредитных историй, чтобы принять решение. В бюро попадает любая информация, даже отказы (с указанием причины).

Также при подаче кредитной заявки большую роль играет информация, которую предоставило само лицо. Если сведения недостоверны – то это и есть состав не законного получения кредита. Главная цель – обмануть банк. Но в отличие от мошенничества состав возникает только тогда, когда банк терпит убытки. То есть если не смогли отдать – то состав есть (материальный состав). Если вы все отдаете, то сам факт предоставления недостоверных сведений не будет никого волновать.

И кредитное мошенничество, и незаконное получение кредита могут основываться на двух факторах:

1. Обманные действия самого заемщика, дающего недостоверную информацию

2. Недобросовестные действия сотрудников банка, которые или какую-то информацию скрывают, или заявляют в кредитный комитет недостоверную информацию, или в нарушение установленных правил принимают решение «за»

Самые главные источники доказательств – кредитное досье и протоколы заседания кредитного комитета, потому что преступление считается совершенным в тот момент, когда решение о предоставлении кредита было принято.

ЧТО НАДО ДОКАЗАТЬ:

1. Факт предоставления в банк сведений, не соответствующих действительности – лезете в кредитную заявку, в предоставленные документы и сверяете – все это находится в кредитном досье.

2. Получение кредита или льготных условий кредитования, которые не были бы получены при предоставлении достоверной информации

3. Причинение ущерба банку в результате выдачи кредита – самое простое.

В общем и целом, доказывание довольно простое, основная сложность – докопаться до кредитных досье. В каких случаях это бывает трудно: когда деньги выводятся на компании, подконтрольные руководству банка.